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'Checking Account'란 무엇입니까?

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당좌 예금 계좌는 인출과 예금을 허용하는 금융 기관에서 보유한 예금 계좌입니다. 수요 계좌 또는 거래 계좌라고도하는 수표 계좌는 매우 유동적이며 수표, 현금 자동 인출기 및 전자 계좌를 통해 액세스 할 수 있습니다. 당좌 예금 계좌는 종종 많은 인출 및 무제한 예금을 허용하는 반면, 예금 계좌는 때때로 둘 다 제한한다는 점에서 다른 은행 계좌와 다릅니다.

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'Checking Account'

계정 확인에는 유사한 기능을 제공하는 많은 다른 유형의 계정과 함께 상업용 또는 기업용 계정, 학생 계정 및 공동 계좌가 포함될 수 있습니다.

상업용 체킹 계좌는 사업체가 사용하며 사업체의 자산입니다. 비즈니스 임원 및 관리자는 비즈니스 통치 문서의 승인을 받아 계정에 서명 권한을 갖습니다.

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일부 은행에서는 졸업 할 때까지 무료로 남아있는 대학생을위한 특별 체킹 계좌를 제공합니다. 합동 조사 계좌는 두 명 이상의 사람들, 보통 결혼 파트너가 모두 계좌에 수표를 쓸 수있는 계좌입니다.

유동성 대가로 체킹 계좌는 전형적으로 높은 이자율을 제공하지 않지만, 공인 된 금융 기관에서 개최되는 경우, 연방 예금 보험 공사는 피보험자 은행 당 개인 예치자 당 250,000 달러까지 자금을 보장합니다.

그러나 잔액이 많은 계좌의 경우 은행에서는 수표 계좌를 "스윕"하는 서비스를 제공합니다. 여기에는 과잉 현금 대부분이 계좌에 인출되어 야간이자 지불 자금에 투자됩니다. 다음 업무 일의 시작에, 기금은 밤새껏 벌는이자와 함께 당좌 예금 계좌로 다시 입금됩니다.

은행이 수표 계좌를 제공하는 이유

많은 은행 기관에서는 최소한의 수수료만으로 당좌 예금 계좌를 제공하며, 전통적으로 대부분의 대형 상업 은행은 당좌 예금 계좌를 분실 책임자로 사용합니다. 손실 리더는 소비자가 시장 가치 이하로 제품을 제공하는 마케팅 도구입니다. 대부분의 은행의 목표는 무료 또는 저렴한 당좌 예금 계좌로 소비자를 유치하고 개인 대출, 담보 대출 및 예금 증서와 같은 수익성이 높은 기능을 사용하도록 유도하는 것입니다.

그러나 fintech 회사와 같은 대체 대출 기관이 소비자에게 대출을 늘리면 은행은이 전략을 재검토해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 은행은 손실을 충당하기에 충분한 수익을 낼 수있는 제품을 판매 할 수없는 경우 당좌 예금에 대한 수수료를 인상 할 수 있습니다.

당좌 예금 계좌가 통화 공급 측정에 미치는 영향

당좌 예금 계좌에 보관 된 돈이 유동적이기 때문에 전국의 총 잔액이 M1 통화 공급의 계산에 사용됩니다.M1은 화폐 공급의 한 척도이며, 예금 기관에서 보유한 모든 거래 예금과 일반 대중이 보유한 화폐의 합계를 포함합니다. M2는 M1에서 회계 처리 한 모든 자금과 저축 계좌, 소액 계좌 개설 예금 및 소매 금융 시장 뮤추얼 펀드 주식을 포함합니다.

수표 계좌 사용하기

소비자는 은행 지점이나 금융 기관 웹 사이트를 통해 수표 계좌를 개설 할 수 있습니다. 기금을 예금하기 위하여는, 계정 홀더는 ATMs, 직접 예금 및 창구 증권 예금을 이용할 수있다. 자금을 이용하려면 수표를 쓰거나 ATM을 사용하거나 계좌에 연결된 전자 직불 카드 나 신용 카드를 사용할 수 있습니다. 전자 은행의 발전으로 당좌 예금 계좌가 더욱 편리해졌습니다. 고객은 이제 전자 송금을 통해 청구서를 지불 할 수 있으므로 필기 용지와 우편 수표가 필요하지 않습니다. 그들은 또한 일상적인 월 지출에 대한 자동 지불을 설정할 수 있으며, 예금이나 이체를 위해 스마트 폰 앱을 사용할 수 있습니다.

계정 기능 확인

당좌 계좌 개설 전에 고려해야 할 많은 기능이 있습니다.

수수료

은행은 글자를 읽지 않는 사람들, 특히 당좌 대월과 같은 조건부 수수료 영역에서 널리 광고하지 않는 것들이 있습니다.

당좌 대월 보호

수표를 쓰거나 당좌 예금보다 많은 금액을 구매 한 경우 은행에서 차이를 처리 할 수 ​​있습니다. 은행에서 제공하는이 신용 한도는 당좌 대월 보호라고합니다.

많은 은행에서 고객에게 말하지 않은 것은 당좌 계좌에서 당좌 대월을 사용하게하는 거래마다 비용을 청구한다는 것입니다. 예를 들어, $ 50, $ 25, $ 53의 직불 카드를 사용하여 구매할 경우, 계정을 초과 구매 한 대금 및 대다수의 후속 대금 당신이 붉은 색을 꾼 후에 구입하십시오.

하지만 더 많은 것이 있습니다. 위의 예에서 $ 25, $ 25 및 $ 53의 세 가지 구매를 한 경우 마지막 구매에 대해 수수료가 부과되지 않습니다. 계좌 보유자 계약에 따라 많은 은행은 당좌 대월의 경우 거래가 발생한 순서와 관계없이 당좌 대월의 규모에 따라 거래가 그룹화된다는 조항을 가지고 있습니다. 즉, 은행이 귀하의 계좌를 초과 구매 한 날에 3 건의 거래 건당 $ 53, $ 25, $ 25의 순서로 거래를 그룹화 할 것입니다. 또한 귀하의 계좌가 초과 인출 된 경우, 귀하의 거래 은행은 대출에 대한 일일이자를 청구 할 수도 있습니다.

소액 결제 전에 큰 지불금을 결제하는 실질적인 이유가 있습니다. 자동차 및 모기지 지불과 같은 많은 중요한 청구서 및 부채 상환은 일반적으로 큰 액면가에 있습니다. 그 지불금을 먼저 결제하는 것이 더 낫다는 논리가 있습니다. 그러나 이러한 수수료는 또한 은행을위한 매우 수익성이 높은 수입 창출 원입니다.

당좌 대월 커버리지를 선택하지 않고 당좌 대월 수수료가없는 당좌 예금 계좌를 선택하거나 연결된 계좌에 돈을 보관하여 초과 인출 수수료를 피할 수 있습니다.

서비스 요금

은행은 전통적으로 고객에게 돈을 빌려 청구 한이자로 수입을 창출하는 것으로 생각되지만, 수수료를 충당하기에 충분한이자 수익을 발생시키지 못하는 계좌에서 수익을 창출하는 방법으로 서비스 수수료가 창출되었습니다 은행 경비. 오늘날의 컴퓨터 중심 세계에서는 $ 2,000 잔고가있는 계좌이므로 10 달러 잔고를 유지하는 데 거의 같은 금액이 소요됩니다. 차이점은 더 큰 계좌가 은행이 약간의 수입을 얻으려는 충분한 이익을 얻는 반면 10 달러 계좌는 가져 오는 것보다 더 많은 돈을 들이고 있다는 것입니다.

은행은 고객이 실패했을 때 수수료를 부과함으로써이 부족분을 보충합니다 잔액을 최소로 유지하거나, 계정을 초과 작성하거나, 너무 많은 수표를 써야합니다.

모든 수수료가 있더라도 여전히 나갈 수있는 방법이있을 수 있습니다. 당신이 큰 은행 (소도시 저축 및 대출 지점이 아닌)의 고객 인 경우, 비 반복 비용을 지불하지 않는 가장 좋은 방법은 정중하게 요청하는 것입니다. 대규모 은행의 고객 서비스 담당자는 상황을 설명하고 청구를 취소 할 것을 요청하면 수백 달러의 금액을 뒤엎을 수있는 권한을 부여받는 경우가 종종 있습니다. 이러한 "예의 취소"는 일반적으로 일회성 거래라는 점에 유의하십시오.

자동 입금

자동 입금을 통해 고용주는 귀하의 월급을 귀하의 은행 계좌에 입금하실 수 있습니다. 은행은 또한 고객에게 대출 할 수있는 안정적인 수입 흐름을 제공하기 때문에이 기능의 이점을 누릴 수 있습니다. 이 때문에 많은 은행들이 계좌에 대한 직접 입금을하면 무료 체크 (즉, 최소 잔액이나 월간 유지비 없음)를 제공 할 것입니다.

전자 자금 이체

송금으로 알려진 전자 자금 이체 (EFT)로 수표가 우편으로 오는 것을 기다리지 않고 돈을 계좌로 직접 이체 할 수 있습니다. 대부분의 은행은 더 이상 전자 송금 (EFT)을 청구하지 않습니다.

ATM

ATM은 당좌 예금 계좌의 현금이나 시간외 수납을 편리하게 해줍니다. 그러나 사용과 관련된 수수료를 알고 있어야합니다. 일반적으로 자신의 은행의 ATM을 사용할 때 분명하게 알 수 있지만 다른 은행의 ATM을 사용하면 ATM을 소유 한 은행과 은행에서 모두 할증료가 발생할 수 있습니다. 그러나 추가 비용없는 ATM이 점차 대중화되고 있습니다.

Cashless Banking

직불 카드는 당좌 예금 계좌를 사용하는 모든 사람들에게 필수품이되었습니다. 그것은 높은이자 신용 카드 청구서의 부담없이 주요 신용 카드의 사용 및 휴대 용이성을 제공합니다. 많은 은행들이 카드가 분실되거나 도난 당했을 때 신원 도용으로부터 보호하기 위해 직불 카드에 대한 무해한 사기 방지 기능을 제공합니다.

이자

이자부 당좌 예금 계좌를 선택할 경우, 특히 최소한의 잔액을 유지할 수없는 경우에는 많은 비용을 지불 할 준비를하십시오. 2016 년 Bankrate 당좌 계좌 설문 조사에 따르면 월별 수수료를 피하기 위해 필요한 최소 최소 잔액은 7,037 달러로 전년 대비 10 % 증가한 반면이자 지불 계정에 필요한 가장 일반적인 잔액은 10,000 달러입니다 .

이 최소 금액은 일반적으로 당좌 예금 계좌, 저축 계좌 및 예금 증서를 포함하여 은행의 모든 ​​계좌의 합계입니다. 잔액이 필요한 최소 액수를 밑도는 경우 매월 평균 15 달러의 서비스 수수료를 지불해야합니다. 그리고 오늘날의 저금리 시대에 Bankrate에 따르면이 계정의 평균 수익률은 단지 0. 06 %에 불과합니다.

소수의 은행 만이 끈이 달린 무료이자 지불 계좌를 제공합니다. 그러나 은행과 오랫동안 유리한 관계를 유지하고 있다면이자 면제 당좌 계좌에 대한 수수료가 면제 될 수 있습니다.

계좌 및 신용 점수 확인

특정 계좌에서는 당좌 계좌가 귀하의 신용 점수 및 신용 보고서에 영향을 미칠 수 있지만 예금 및 인출 및 수표 작성과 같은 기본적인 당좌 계좌 활동은 영향을 미치지 않습니다. 신용 카드와 달리 양호한 상태의 휴면 당좌 계좌를 폐쇄해도 신용 점수 또는 신용 보고서에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 그리고 당좌 계좌가 과도하게 인출되는 과실은 적시에 그들을 돌보는 한 신용 기록에 나타나지 않습니다.

일부 은행에서는 귀하의 신용 기록을 부드럽게 조회 또는 조회하여 귀하가 당좌 예금 계좌를 제공하기 전에 돈을 잘 관리하고 있는지 확인합니다. 부드러운 당김은 귀하의 신용 점수에 영향을주지 않습니다. 당좌 예금 계좌를 개설하고 주택 융자 및 신용 카드와 같은 다른 금융 상품을 신청하는 경우 은행은 신용 조사 및 신용 점수를보기 위해 어려운 질문을 할 가능성이 높습니다. 하드 풀은 최대 12 개월 동안 신용 보고서에 반영되며 5 점까지 신용 점수를 떨어 뜨릴 수 있습니다.

계좌 당좌 대월 보호를 신청하는 경우 당좌 대월 보호가 신용 한도이기 때문에 은행에서 신용을 인출 할 가능성이 있습니다. 당좌 대월에 이어 적시에 귀하의 계좌를 긍정적 인 잔액으로 복원하지 못하면 해당 사건이 신용 조사 기관에보고 될 것으로 예상 할 수 있습니다.

당좌 대월 보호가 없으며 당좌 대월을 초과 작성하여 적기에 양수 균형을 회복하지 못하면 은행에서 계좌를 수금 대행사로 전환 할 수 있습니다. 이 경우 해당 정보도 신용 조사 기관에보고됩니다.

수표 계좌 개설

신용보고 기관 외에도 은행 기록을 추적하고보고하는 대행사가 있습니다. 귀하의 은행 계좌에 대한이 성적표의 정식 명칭은 "소비자 금융 보고서"입니다. "은행 및 신용 조합은 귀하가 새 계좌 개설을 허용하기 전에이 보고서를 검토합니다.

미국의 대다수 은행 계좌를 추적하는 두 가지 주요 소비자보고 기관은 ChexSystems 및 조기 경보 시스템입니다.

새 계좌를 신청할 때,이 기관들은 수표를 반품했는지, 연체료를 지불하지 않았는 지, 또는 잘못 관리하여 계좌를 해지했는지 여부를보고합니다.

당좌 대월 수수료를 지불하지 않거나, 사기를 저지르거나, "원인으로 인해 폐쇄 된"계좌를 만기 지 않는 만성적으로 수표는 은행이나 신용 조합이 귀하에게 새 계좌를 거부하게 할 수 있습니다. 공정 신용보고 법 (Fair Credit Reporting Act, FCRA)에 따르면, 잘못된 계좌로 인해 당좌 계좌가 폐쇄 된 경우, 그 정보는 최대 7 년 동안 소비자 금융 보고서에 나타날 수 있습니다. 그러나 미국 은행 협회 (American Bankers Association)에 따르면, 합리적인 기간 내에 귀하가 귀하의 계좌를 과도하게 맡길 경우, 대부분의 은행은 귀하가 계좌를 과도하게 계상하면 귀하에게보고하지 않을 것입니다.

신고 할 것이 없다면 좋습니다. 사실 그것은 가능한 최상의 결과입니다. 즉, 귀하가 모델 계정 소유자 였음을 의미합니다.

수표 입금 계좌가 거부 된 경우 수행 할 작업

모범 계좌 소유자가 아닌 경우 당좌 대월 개설을 통해 효과적으로 블랙리스트에 올릴 수 있습니다. 최선의 행동 방침은 문제가 발생하기 전에 피하는 것입니다. 귀하의 당좌 계정을 모니터하고 당좌 대월 요금 및 수수료를 피하기 위해 잔액을 정기적으로 확인하십시오. 그들이 발생할 때, 당신이 그들을 지불 할 수있는 충분한 자금을 가지고 있는지 확인하십시오 일찍.

거절 당하면 은행이나 신용 조합에 재검토를 요청하십시오. 때때로 은행 임원과 이야기 할 수있는 기회는 기관이 마음을 바꾸게하는 데 필요한 모든 것입니다.

예금 계좌를 열어 금융 기관과의 관계를 구축 할 수도 있습니다. 일단 당좌 예금 구좌를 취득 할 수 있으면 DIY 당좌 대월 보호를 제공하기 위해이 예금 구좌에 묶을 수 있습니다.

귀하의 기록에 합법적 인 오 점이 있다고하더라도, 데이터를 추적하는 방법과 실수를 고치거나 나쁜 기록을 복구하기 위해 할 수있는 일을 아는 것이 중요합니다.

FCRA 하에서 귀하는 은행 또는 신용 조합에 그들이 사용하는 두 가지 검증 시스템 중 어느 것을 요청할 권리가 있습니다. 문제가 발견되면 공개 공지를 받게되며 계정을 개설 할 수 없으며 그 이유를 알릴 수 있습니다. 이 때 귀하는 거부의 근거가되는 보고서의 무료 사본을 요청할 수 있습니다.

연방법에 따르면 기관 당 1 년에 한 번씩 무료 은행 이력 보고서를 요청할 수 있으며,이 때 부정확 한 정보에 이의를 제기하고 해당 기록을 수정하도록 요청할 수 있습니다. 또한보고 서비스는 부정확 한 정보에 대해 분쟁을 일으키는 방법을 알려야합니다.

ChexSystems의 무료 은행 이력 보고서를 주문하려면 여기를 클릭하십시오. 조기 경보 시스템으로부터 무료 보고서를 받으려면 여기를 클릭하십시오.

귀하는 소비자 은행 보고서에서 잘못된 정보에 대해 이의를 제기 할 수 있고 또한해야합니다. 그것은 분명해 보일지 모르지만 보고서를 입수하고 신중히 검토하여 정확한지 확인해야합니다. 그렇지 않은 경우 절차를 따라 정정하고 은행 또는 신용 조합에 알리십시오. 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 귀하의 역사에서 부정확 한 정보에 이의를 제기 할 수있는 샘플 편지를 제공합니다.

보고 대행사 중 하나에 문의 할 때 다른 제품을 판매하려고 시도 할 수 있다는 점에 유의하십시오. 당신은 그 (것)들을 사기 위하여 의무를 지우지 않으며, 그 (것)들을 떨어 뜨리는 것은 당신의 분쟁의 결과에 영향을 미치면 안된다.

귀하의 신용을 "수리"하거나 계정 내역을 확인하기 위해 회사에 돈을 지불해야 할 수도 있습니다. 그러나 대부분의 신용 수선 회사는 사기입니다. 게다가 부정적인 정보가 정확하다면보고 서비스는 최대 7 년 동안 정보를 삭제할 의무가 없습니다. 합법적으로 제거 할 수있는 유일한 방법은 정보를보고 한 은행 또는 신용 조합이 요청한 경우입니다. 따라서 당신은 당신 기관과의 관계를 스스로 회복하려고 노력하는 것이 더 나을 것입니다.

일부 은행에서는 전통적인 계좌를 이용할 수없는 사람들을 위해 현금 전용 선불 카드 계좌를 제공합니다. 좋은 청지기의 기간이 지나면 정규 계좌를받을 수 있습니다.

많은 은행과 신용 조합은 제한된 계좌 이용, 높은 은행 수수료 및 대부분의 경우 직불 카드가없는 다른 유형의 기회를 제공합니다. 두 번째 기회 프로그램의 후보자 인 경우 해당 은행이 FDIC에 의해 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오. 그것이 신용 조합 (credit union)이라면, 그것은 National Credit Union Administration (NCUA)에 의해 보증되어야합니다.