또한 퇴직자의 조기 퇴직률 증가 및 기대 여명의 증가로 인해 퇴직 후 30 년 이상 살아갈 수있는 것은 드문 일이 아닙니다. 이는 퇴직자가 자산보다 오래 살아남을 수있는 주요 위험 요소입니다.

퇴직에 소요되는 시간이 길수록 퇴직자의 재정적 결과가 확실해질수록 어려워집니다. 은퇴를 계획하거나 생활 할 때 미리 놓여있는 위험과 금융 안보를 어떻게 훼손 할 수 있는지 이해해야합니다.

퇴직 후 위험 유형

미국의 보험 계리사 협회 (SOA)는 퇴직자 및 금융 안전에 영향을 줄 수있는 퇴직 후 위험을 확인했습니다. 그들은 4 가지 범주로 분류됩니다. 은퇴를 준비하거나 이미 은퇴 한 사람들은 신중하게 고려해야합니다.

개인 및 가족 - 귀하의 삶이나 사랑하는 사람의 삶의 변화는 퇴직 소득 흐름에 영향을 미칠 수 있습니다.

• 의료 및 주택 - 실패한 건강으로 인해 전문 간병인이있는 시설로 이동해야하는 위험이 있습니다.
• 재무 - 이러한 위험은 인플레이션, 투자 및 주식 시장 활동과 관련됩니다.
• 공공 정책 - 정부는 퇴직자에게 영향을 줄 수있는 결정을 내릴 수 있습니다.
• "퇴직자의 자금에는 예기치 않은 많은 요구가 있습니다. 바로 그 이유 때문에 모든 사람들은 현실적인 비상 자금이 필요합니다. 퇴직자가 퇴직 초기에 많은 양의 과세 연금을 내야하는 경우, 미래 달러가 오늘 지출 될 수 있습니다. 이용 가능한 라이프 스타일 돈의 양을 감소시킬뿐만 아니라, 돈은 사라지고 미래의 퇴직자를 돕는 보상 (복리 효과)을 얻을 수 있습니다. 오늘 달러를 쓰는 것은 특정 라이프 스타일을 유지하거나 돈을 버리지 않는 데 중요 할 수있는 돈의 미래 성장을 제거합니다 "라고 CFP®, ChFC, CLU, Crystal Brook Advisors 최고 경영자는 말합니다. New York, NY

개인 및 가족 위험

고용 위험

많은 퇴직자들이 퇴직 기간 중 파트 타임 또는 풀 타임으로 일함으로써 소득을 보충 할 계획입니다. 실제로 일부 조직에서는 안정성과 삶의 경험으로 인해 고령 근로자를 고용하는 것을 선호합니다. 그러나 고용 시장에서의 성공은 퇴직자가 쉽게 얻을 수 없거나 유지할 수없는 기술 능력에 달려 있습니다. 퇴직자들 사이의 고용 전망은 기술의 차이로 인해 크게 달라질 수 있으며 건강, 가족 또는 경제적 여건에 따라 달라질 수 있습니다.

퇴직하려는 시점을 선택하는 것은 퇴직 계획에 필수적입니다.퇴직은 저축 증가의 대안이지만, 적절한 고용이 가능할 것이라는 확신은 없습니다. 근로 시간제는 풀 타임 고용의 대안이며, 아르바이트는 더 쉽게 얻을 수 있습니다. (

70 세에 일함으로써 저축을 늘리십시오

. ) "어느 시점 에든 고용하지 않으면 사회 보장국의 퇴직 소득을 줄일 수있을뿐만 아니라 고용주의 연금. 근무 연수에 관한 규정이있는 경우 연금 수령에 시간이 더 걸릴 수도 있습니다. "뉴욕 스테이 튼 아일랜드 종합 자산 관리 그룹 (CFP®)의 앨런 카츠 (Allan Katz)는 말합니다.

장수 위험

당신이 죽기 전에 돈의 대부분은 대부분의 은퇴자의 주요 관심사 중 하나입니다. 장수 위험은 기대 수명이 높아짐에 따라 오늘날 더욱 큰 관심사입니다. 은퇴 생활의 기대 수명은 평균 연령대에 불과하며, 은퇴자의 절반 정도가 오래 살며 과거의 삶은 100 세에 불과합니다. 기대 수명만큼 살 수있는 충분한 수입을 계획하는 것은 은퇴자의 절반 정도가 행복하고 부적절합니다. 그러나 더 오래 살면 단점은 아래 열거 된 다른 위험에 더 많이 노출된다는 것입니다.

일생 동안 퇴직 기금을 관리하는 사람들은 균형 잡힌 행동을 수행해야합니다. 신중하고 지출을 너무 적게 사용하면 불필요하게 생활 양식을 제한 할 수 있습니다. 특히 건강에 좋고 휴대 성이 좋으면 조기 퇴직을 할 수 있지만 지출이 너무 많으면 돈이 부족할 위험이 높아집니다.

연금 또는 연금은 일생 동안 소득 흐름을 제공하기 때문에 일부 위험을 완화 할 수 있습니다. 그러나 자산 통제의 상실, 상속인에게 돈을 남겨 둘 수있는 능력의 상실 및 비용 등 몇 가지 단점이 있습니다. 사람들이 모든 자산을 연금 화하는 것은 현명하지 않지만 퇴직 계획에서 연금을 고려해야합니다. (연금이 퇴직시 꾸준한 소득을 제공하는 방법에 대한 자세한 내용은

인플레이션 방지 연금 : 탄탄한 재정 계획 및 개인 연금 : 연금을 재 포장 참조) 연금을 수령 할 회사를 조사하고, 수수료를 신중히하고 사다리꼴과 같은 다른 옵션을 고려하십시오. 연금을 살 때 고려해야 할 이자율도 있습니다 (아래 참조). 배우자의 사망

배우자의 사망 또는 말기 병에 대한 슬픔은 노인들의 우울증과 자살의 높은 비율에 기여합니다. 그렇다면 재정적 인 영향이 있습니다. 배우자의 사망은 연금 급여를 줄이거 나 의료 부채가 남아있는 등 추가 재정적 부담을 초래할 수 있습니다. 또한 생존 한 배우자는 일반적으로 사망 한 배우자가 처리하는 경우 재정을 관리 할 수 ​​없거나 기꺼이 관리하지 못할 수 있습니다.

금융 차량은 생명 보험, 생존자 연금 및 장기 요양 보험과 같이 배우자 또는 배우자가 사망 한 후 생존자의 소득 및 필요를 보호하기 위해 사용할 수 있습니다.부동산 계획은 또한 생존자를 제공하는 중요한 측면입니다. (부동산 계획에 관한 정보는

상위 7 개 부동산 계획 실수 참조) 혼인 상태의 변화

동거중인 부부의 이혼 또는 이혼은 양 당사자에게 중요한 재정적 문제를 야기 할 수 있습니다. 공적 및 사적 퇴직 계획과 개인의 가처분 소득에 따라 혜택 자격에 영향을 미칠 수 있습니다. (더 자세한 정보는

이혼? 퇴직 연금을 분할하는 올바른 방법 을 읽으십시오.) 부부 자산을 나누는 것은 삶의 기준에서 전반적인 손실로 이어질 것입니다. 소득과 자원을 양 당사자가 익숙해 진 삶의 수준을 유지할 수 있도록합니다. 일부 전문가들은 개인이 자신의 생활 수준을 유지하기 위해 동거중인 부부의 소득의 60-75 %를 필요로한다고 생각합니다. 이는 집안에 사는 사람들의 수에 관계없이 임대료 및 공공 요금과 같은 일부 경비가 동일하게 유지되기 때문입니다.

나이 든 커플의 이혼율은 젊은 커플보다 훨씬 낮지 만, 은퇴 연령의 부부가 이혼하기는 드문 일이 아닙니다. 결혼 전 각 당사자의 재산에 대한 권리를 정의하기 위해 각자 계약을 사용할 수 있습니다. ( 결혼, 이혼 및 점선

에서 혼전 합의에 대해 더 자세히 읽어 보시거나, 아니면 결핵 협정이 당신을위한 것일 수도 있습니다 - 통증없는 혼전 합의서 작성 예상치 못한 가족 구성원의 필요성 많은 퇴직자들이 부모, 자녀, 손자, 형제 자매를 포함한 다른 가족 구성원을 돕고 있음을 알게되었습니다. 건강, 고용 또는 결혼 상태의 변화는 그 개인에 대한 퇴직자의 개인적 또는 재정적 지원을 더 많이 요구할 수 있습니다. 재정적 지원의 예로는 노인 부모를위한 의료 비용 지불, 실업, 이혼 또는 기타 재정적 역경이 발생할 경우 어린이를위한 고등 교육 비용 지불 또는 성인 자녀에게 단기 재정 지원 제공 등이 포함됩니다. "반복되는 재정적 실수에서 성인 자녀를 구제하면 은퇴 생활이 좌절 될 수 있습니다. 어떤 사람들에게는 매년 비용과 재미로 예상치 못한 크루즈를 타는 것과 같습니다. 안정적인 급료 지불을 할 때 과도한 선물이나 긴급 수표에 경계를 두는 것이 중요합니다. 또는 이것이 문제가 될 수 있다고 생각되면 재정 고문에게 알려서 퇴직 소득 계획에 해당 경비를 사용할 수 있도록하십시오 "라고 콜로라도 주 덴버의 Sullivan Financial Planning, LLC의 Criston Kristi Sullivan은 말합니다.

퇴직 계획은 퇴직 전이나 퇴직 전과 같이 보이지 않더라도 향후 가족 원조를 제공 할 가능성을 인식해야합니다.

의료 및 주택 위험

예기치 않은 의료 수요 및 비용

이는 많은 퇴직자에게 주요 관심사입니다. 처방약은 특히 만성 질환 환자에게 중요한 문제입니다. 노년층은 대개 더 많은 의료 서비스가 필요하며 다양한 건강 관련 문제에 대해 자주 치료해야 할 수 있습니다.메디 케어는 많은 퇴직자에게 의료 서비스를 제공하는 주요 원천입니다. 민간 의료 보험도 있지만 비용이 많이들 수 있습니다. (처방전 및 기타 의료 비용 관리에 대한 정보는

메디 케어 파트 D 미로

및 의료 청구서에 저장하는

20 가지 방법 참조)을 참조하십시오. 보험 계회 (SOA) 먹는 권리, 정기적 인 운동 및 예방 치료를 포함하는 건강한 생활 방식을 취함으로써 건강 관리 비용이 어느 정도 완화 될 수 있다고 말합니다. 또한 장기 요양 보호 보험은 장애가있는 노인을 돌보는 데 드는 비용을 지불 할 수 있습니다. 주택 수요의 변화 퇴직자는 스스로 생활하는 것에서 다른 유형의 주택으로 전환해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 주거에 관심을 갖는 지원 생활과 주택에 대한 도움을 결합한 독립 생활 등이 있습니다. 보육을 포함하는 주택은 비용이 많이들 수 있으며 주어진 상황에서 개인을위한 가장 적합한 주택 형태는 선택한 지리적 영역에서 사용할 수 없거나 입소를 오래 기다릴 수도 있습니다.

나이가 들면 일상적으로 도움이나 치료가 필요하게 될 가능성이 커집니다. 이것이 일어날 필요가있을 때 종종 예측하기가 어렵습니다. 왜냐하면 그것은 나이와 함께 변화하는 신체적, 정신적 능력에 달려 있기 때문입니다. 변화는 질병이나 사고로 갑자기, 또는 점차적으로 만성 질환의 결과로 발생할 수 있습니다.

장기 요양 보호 시설 : 요양소 이상

이용 가능한 시설 또는 보호자가 부족합니다. 시설 또는 보호자가 때때로 급성 또는 장기 장애인을위한 시설을 이용할 수없는 경우가 있습니다. 심지어는 돈을 지불 할 수있는 사람들을 위해. 커플 중 한 명이 더 높은 보살핌을 필요로 할 때 부부가 함께 살 수 없을 수도 있습니다. 수십 년 동안 함께 살았던 사람들에게 이것은 비용 증가뿐만 아니라 감정적 인 스트레스를 초래할 수 있습니다. 일반적으로 주정부 또는 금융 서비스 산업에서 장기 요양 보호 비용을 계획하는 데 도움이되는 조언은 거의 없습니다. 이로 인해 소비자는 정보가없는 결정을 내리거나 연기하여 최상의 결과를 기대할 수 있습니다.

재무 위험

인플레이션 위험

인플레이션은 고정 수입으로 생활하는 모든 사람들에게 지속적인 관심사가되어야합니다. 인플레이션 율이 낮더라도 수년 동안 사는 은퇴자들의 건강을 심각하게 침식 할 수 있습니다. 예기치 않게 높은 인플레이션 기간은 고정 수입으로 생활하는 사람들에게 치명적일 수 있습니다.

SOA에 따르면, 퇴직자 및 퇴직자는 주식, 주택 및 TIPS (Treasury inflation-protecting securities) 및 생계비 조정 기능이있는 연금 제품과 같은 기타 자산에 투자하는 것을 고려해야합니다. 이러한 유형의 제품은 인플레이션을 상쇄하는 데 도움이됩니다. 또한 은퇴 예정자는 파트 타임으로 만 근무를 계속할 수도 있습니다. (인플레이션 효과 저지

에서 인플레이션 방지 증권이 어떻게 도움이되는지 알아보십시오.)

이자율 위험

저금리는 저축 예금 및 자산의 성장률을 낮추어 퇴직 소득을 줄입니다.결과적으로 적절한 은퇴 기금을 모으기 위해서는 개인을 더 많이 저축해야 할 수도 있습니다. 연금은 구매 당시의 장기 이자율이 낮을 때 소득이 적습니다. 실질 이자율이 낮 으면 구매력이 더 빨리 침식 될 것입니다. "오늘날 금리 환경에서 연금 수령자는 나머지 금리를 기준으로 지급금을 지급하고 있습니다. 지불금 계산에 사용되는 이자율은 2 % 범위입니다. 묻는 질문은, '당신은 남은 평생 동안 저금리를 고정시킬 의향이 있습니까? "라고 오하이오 주 Centerville의 Fund Trader Pro, LLC의 수석 투자 책임자 인 William DeShurko는 말합니다. 저금리는 퇴직 소득을 감소시킬 수 있으며 사람들이 저축에서 퇴직에 대한 자금 조달 축소에 의존 할 때 특히 위험 할 수 있습니다. 반면 채권의 시장 가치가 떨어지면서 금리가 오르면 문제가 생깁니다.

"금리가 너무 낮기 때문에 은퇴자들은 인플레이션과 금리 인상이 채권 투자에 미칠 영향을 이해해야합니다. 채권 가격은 금리와 반비례로 움직입니다. 예를 들어, 채권의 기간이 7 년이고 이자율이 1 % 상승하면 채권 가치가 약 7 % 하락할 수 있습니다 "라고 Oakbrook Terrace의 T2 Asset Management 사장 인 Dan Timotic은 말하면서,

금리 상승은 주식 시장과 주택 시장에 부정적인 영향을 미쳐 퇴직자의 가처분 소득에 영향을 미친다. 따라서 실질 이자율이 높거나 높은 인플레이션 율은 은퇴를보다 합리적인 것으로 만든다. 주식 시장 리스크

주식 시장 손실은 은퇴 저축을 심각하게 감소시킬 수 있습니다. ( 관련 금리와 관련하여

금리가 채권 가격과 역 관계를 갖는 이유는 무엇입니까?

참조) 보통주는 시간이 지남에 따라 다른 투자에 비해 성과가 뛰어나므로 균형 잡힌 자산 배분 전략의 일환으로 퇴직자에게 권장됩니다. 그러나 주식 포트폴리오에서 얻는 수익률은 장기 추세보다 현저히 낮을 수 있습니다. 주식 시장 손실은 포트폴리오의 시장 가치가 떨어지면 퇴직 저축을 심각하게 감소시킬 수 있습니다.

좋고 나쁜 주식 시장 수익률의 시퀀스는 장기 수익률에 상관없이 귀하의 퇴직 저축 금액에 영향을 줄 수 있습니다. 예를 들어 퇴직 후 처음 몇 년 동안 빈약 한 시장 수익을 경험하는 퇴직자는 퇴직 후 첫 2 년 내에 좋은 시장 수익을 경험하는 퇴직자와 다른 결과를 보게됩니다. 비슷할 수도 있습니다. 조기 손실은 퇴직 기간 중 소득이 감소 할 수 있음을 의미합니다. 개인이 자산을 오래 사용할 필요가있는 기간이 훨씬 짧을 수 있기 때문에 나중에 손실이 덜 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 비즈니스 리스크 연금 계획을 후원하는 고용주가 파산하거나 연금을 제공하는 보험 회사가 파산하는 경우 연금 기금의 손실이 발생할 수 있습니다.

확정 기여 형 계정은 보장되지 않으며, 계획 참가자는 직접 손실을 부담합니다. 그러나 연금 계획과 달리 이러한 계좌의 잔액은 고용주의 향후 기부 능력 및 계획 잔액에 고용주가 포함 된 경우를 제외하고 일반적으로 고용주의 재정적 보장에 의존하지 않습니다. 개인의 배분에 따라 그러한 손실의 위험은 투자의 시장 성과 또는 고용주의 주식에 집중되어있는 경우 고용주의 사업 실패 가능성에 근거합니다. 궁극적으로 대부분의 투자는 항상 비즈니스 위험의 대상이됩니다.

공공 정책 위험

정부 정책은 퇴직자의 재정 상태를 포함하여 우리 삶의 여러 측면에 영향을 미칩니다. 이러한 정책은 정부 정책과 함께 시간이 지남에 따라 자주 변경됩니다. 정책 위험에는 메디 케어 (Medicare) 또는 사회 보장 (Social Security)으로 인한 세금 혜택 증가 또는 수혜 혜택 감소가 포함됩니다.

은퇴 계획은 정부 정책이 영원히 바뀌지 않을 것이라는 가정에 근거해서는 안됩니다. 또한 귀하의 권리를 알아야하며 주정부 및 지방 정부의 혜택에 대한 권리를 인식하는 것이 중요합니다.

결론
예상치 못한 사건으로 인해 최고의 퇴직 연금 계획조차도 실패 할 수 있습니다. 신중한 계획을 통해 일부 위험을 최소화 할 수 있지만 잠재적 위험은 완전히 통제에서 제외됩니다. 그러나 잠재적 인 퇴직 후 리스크가 무엇인지 파악하고 퇴직 계획 단계에서이를 고려하면 완화 및 적절하게 관리 할 수 ​​있습니다.

"최고의 위험은 퇴직 과정 계획이 없다는 것입니다. 계획이 없으면 여행은

당신이 상상할 수있는 기회가되지 않을 것입니다. "라고 KJH Financial Services, Masston의 창립자 인 Kimberly J. Howard는 말합니다.