차례:
- 생명 보험 회사는 현재 특정 제품을 추천하거나 보험 관련 조언을 고객에게 제공 할 때 적합성 기준을 준수해야합니다. 즉, 고객에게 보여준 제품은 목표와 상황에 따라 "적합"할 필요가 있습니다. 그러나 새로운 규정이 연금을 사용하는 중개인이나 중개인에게 신탁 상태를 자동으로 부여하는 반면 순수 생명 보험을 판매하는 사람은이 분야에서 명확한 지시없이 남겨졌습니다. 순수한 생명 보험만을 취급하는 사람들은 신탁 통치 규칙을 적용 할 수없는 것으로 기각하고 유혹을받을 수는 있지만, IRA 나 정책을위한 자격을 갖춘 계획에서 돈을 사용하고 있다면 신탁 통치가 반드시 적용될 것입니다.
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IRA 또는 자격을 갖춘 계획을 가지고 일하는 모든 고문 또는 이러한 계획에 관한 자문은 신탁 인의 지위로 승격됩니다. 즉, 무조건적으로 고객의 이익을 우선하여 자신의 보상을 공개해야하며, 잠재적 인 이해 상충.
그러나 투자 및 연금과 관련하여 신탁 규칙의 영향은 분명하지만 생명 보험과 관련된 규칙은 여전히 어두운 상태입니다. 생명 보험 중개인 및 중개인은 규칙을 준수하고 비즈니스 과정에서 발생하는 신탁 책임을 다하기 위해 퇴직 계획, 계정 및 조언에 접촉하는 모든 영역에서 신중하게 파고 들어야합니다. (더 자세한 내용은 고객을위한 신탁 위임 규칙 작성 참조)
적합성과 신탁생명 보험 회사는 현재 특정 제품을 추천하거나 보험 관련 조언을 고객에게 제공 할 때 적합성 기준을 준수해야합니다. 즉, 고객에게 보여준 제품은 목표와 상황에 따라 "적합"할 필요가 있습니다. 그러나 새로운 규정이 연금을 사용하는 중개인이나 중개인에게 신탁 상태를 자동으로 부여하는 반면 순수 생명 보험을 판매하는 사람은이 분야에서 명확한 지시없이 남겨졌습니다. 순수한 생명 보험만을 취급하는 사람들은 신탁 통치 규칙을 적용 할 수없는 것으로 기각하고 유혹을받을 수는 있지만, IRA 나 정책을위한 자격을 갖춘 계획에서 돈을 사용하고 있다면 신탁 통치가 반드시 적용될 것입니다.
그러나 필요한 최소한의 배포로 자금을 지원받는 정책은 사용하거나 제공하는 조언이나 제품에 관계없이 요구되는 경우이 규칙의 관할권에 속하지 않을 수 있습니다. 규칙은이 주제에 대해 침묵하고 있으며, 많은 중개인 및 에이전트는이 주제에 대해 불확실한 상태에 있습니다. Atlanta의 부동산 플래너 인 Roy Cranman은
InsuranceNewsNet잡지에 "모든 것 ( 보험사 규칙 : 고객이 알아야 할 조언자 참조) 연금에 초점을 맞추고 있습니다. 이는 재무 고문을 통해 생명 보험 판매를 지원하는 당사자들에게는 진정한 시급한 문제입니다. 우리 판매의 상당 부분이 적격 금액 사용으로 발생하므로 이것이 우리에게 큰 영향을 미칩니다. 나는 따르기 위해 내가해야 할 일을 모른다. " 그레이 에어리어
DOL은 최종 규정이 처음 공개되었을 때 생명 보험에 관한 다음 정보를 제공했습니다."신중한 투자 조언, 건강 구매에 관한 조언으로 다루는 것이 제안의 취지가 아니 었습니다 , 장애 및 장기 생명 보험 정책에 투자 구성 요소가없는 정책 참가자 또는 IRA 소유자에게 혜택을 제공합니다.그러나 DOL은 영원한 생명 보험을 언급하지 않았으며,이 제품은 모든 형태로 회색 영역에 남겨졌습니다. 대부분의 분석가들은 중개인과 대리인에게이 제품에 대한 신중한면에서 잘못을 범하는 것을 말하고 있습니다. 미국 생명 보험사 협회 (ACLI)는 생명 보험이 연금 및 다른 제품과 동일한 대우를받을 것이라는 견해에 무게를두고 있습니다. ACLI 대변인 잭 돌란 (Jack Dolan)은 "권고안에 포함 된 제품이 무엇인지는 중요하지 않습니다. 보험 정책 일 수 있습니다. 새 규칙에 따라 '신탁 통보'로 간주됩니다. 따라서 고문 / 대리인이 지불 받기 위해서는 면제가 적용되어야합니다. "(자세한 내용은 다음을 참조하십시오 : 신탁 판매 원칙에 대한 신탁 규칙의 영향
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그러나 문제의 핵심은 생명 보험 증서만을 소지 한 중개인과 중개인이 가장 좋은 제품을 사용할 수있는 주 및 연방 정부의 면허 요구 사항, 신용 규칙은 고객이 사용하는 최고의 제품이 고객의 요구 사항 또는 목표와 정확히 일치하지 않을 경우 책임을 물을 수 있습니다. 예를 들어, 시장에 더 많이 노출하고자하는 고객을 소득 보장 기동자와 함께 고정 색인 연금으로 보내는 보험 대리인은 주로 성장을 위해 설계된 제품에 대한 액세스 권한이 에이전트에 없으므로 신탁 규칙에 위배 될 수 있습니다 . 이 딜레마에 대한 가능한 해결책 중 하나는 고문이 고객에게 다양한 옵션을 제시 한 다음 사용할 옵션을 선택하도록하는 것입니다. 이것은 신탁 규칙의 정의에 따른 조언으로 해석되지 않도록 상호 작용을 방해합니다.
많은 사람들은 평생 조언자가이 딜레마에 빠지지 않을 것이라고 생각하지만, 자산 클래스의 고문에게 제공되는 제품을 추천 할 때 신탁 조사를 받게됩니다. 예를 들어, 더 높은 등급의 운송 업체로부터 동일한 제품보다 높은 수수료를 지불하기 때문에 낮은 등급의 운송 업체로부터 제품을 추천하는 대리인은 신탁 의무 위반으로 인용 될 수 있습니다. 그리고이 견해는 규칙에 포함 된 다음 언어로부터 약간의지지를받는 것으로 보입니다. "다음과 같은 상황에서 보살핌, 기술, 신중함과 근면함을 지닌 요원들에 대해 이야기하는 곳에서 신중한 사람이 투자 목적, 위험 관용, 재정적 상황 및 계획이나 IRA의 필요성에 따라 같은 성격의 기업 및 유사한 목표를 수행하는 데 이러한 능력에 익숙하고 익숙한 능력을 활용할 수 있습니다. "(자세한 내용은 다음을 참조하십시오. 고문 변호사가 신탁 규칙 변경을 계획 할 수있는 방법
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따라서 고문은 상황의 한계 내에서 표시하는 신중함으로 만 판단됩니다. 또한 Best Interests Contract Exemption을 다루는 규칙의 전문은 에이전트가 "… 국가 또는 국제 시장에서의 모든 투자 중에서 은퇴 투자자를위한 단일"최상의 "투자를 식별해야한다고 요구하지 않는다고 말합니다 그러한 충고가 가능하다고 가정했다."
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