주택 구입은 인생에서 가장 중요하고 가장 중요한 재정적 결정 일 수 있으며 구매 자금으로 모기지가 필요할 것입니다. 주택 구입 기술이 발전함에 따라 최고의 모기지 금리를 찾는 과정은 아래의 모기지 계산기 도구와 같은 편리한 도구를 사용하여 온라인으로 모두 수행 할 수 있습니다. 이런 종류의 계산기는 해당 지역의 모기지 시장에 익숙해 질 수있는 좋은 방법입니다. 이용 가능한 유형, 조건 및 이자율입니다.

아, 숫자를 아는 것은 단지 1 단계입니다. 그들에게 어떤 영향을 주는지, 그들이 당신을 위해 좋은 대가를 제시하는지 아닌지 이해해야합니다. 그래서 당신이 계산 한 후에, 모기지의 다른 범주를 이해하고, 더 나아가 양질의 대출을 방해하는 방법에 대한 쇼핑 팁을 읽으십시오.

계산기로 최고의 모기지 찾기

계산기는 특정 요구에 가장 적합한 옵션을 좁히는 데 도움이되는 여러 요소로 이루어져 있습니다. 단기 계약과 장기 계약 간의 지불을 비교하고,보다 일반적인 고정 금리 옵션 대비 변동 금리 모기지 ( "ARM")에 대한 낮은 초기 이자율 또는이자 전용 ( "IO") 모기지가 너에게 가장 감각적이다.

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신용 점수

: 신용 점수는 개인의 신용도를 수치로 표현한 것입니다. 위치

: 모기지를 꺼내는 주를 선택하고 가장 가까운 도시 또는 우편 번호로 위치를 좁혀 야합니다. 대출 금액

: 이것은 주택의 예상 가치 또는 재 융자하고자하는 기존 모기지의 잔액과 동일합니다.

모기지 포인트

: 모기지 포인트는 모기지 총 금액의 1 %와 같습니다. 다음과 같은 두 가지 유형의 포인트가 있습니다 : 모기지에 선불이자를 나타내는 할인 포인트; 그리고 모기지 대출 기관이 차용자에게 청구 할 수있는 수수료 인 개시 포인트. 퍼센트 감소

: 계약금 또는 크레딧으로 물건을 구입할 때 초기 지불이라고도합니다. 제품

: 기존 고정 금리 모기지, ARM 또는 I-O 모기지와 같이 관심이있는 모기지 유형. ARM 옵션은 모기지가 고정 금리를 보유하는 기간을 나타내는 "7/1"과 같은 비율을 표시합니다. 사전 설정된 수 (이 경우 7)가 지나면 이자율은 한 번 LIBOR와 같은 모기지가 묶여있는 지수의 수준, 대출 개시 시점에 설정된 ARM 마진 및 모기지 총액 (Mortgage Cap)의 세 가지 요소에 따라 대출 잔여 기간에 대해 1 년 (1 년) 구매 또는 재 융자 :

구매 모기지는 주택 구매 자금으로 사용됩니다.재 융자는 유료로 더 나은 조건을 제공하는 새로운 대출로 이전 대출을 대체하기 위해 사용됩니다. 모기지 종류 : 최고의 이자율을받을 수 있습니까?

신용 점수, 고용 기록 및 부채 비율과 같은 요인에 따라 계산기가 생기고 대출 기관이 당신에게 최고 이자율 모기지, 서브 프라임 모기지 또는 그 사이의 무언가를 제공 할 수 있습니다. "Alt-A"모기지라고 불렀습니다. 다양한 주택 담보 대출 범주를 간략히 살펴보고 자격 요건에 영향을주는 것이 무엇인지 확인해 봅시다.

프라임 모기지 (Prime Mortgages)

프라임 모기지는 Fannie Mae (Federal National Mortgage Association)와 Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation)의 2 차 시장을 제공하는 정부 후원 기업 두 곳의 품질 기준을 충족합니다. 원산지 대출 기관으로부터 대출을 구입함으로써 주택 담보 대출을 제공합니다. 연방 준비 제도 이사회에 따르면 주요 주택 담보 대출은 "신용 점수가 740 이상이며 부채 비율이 평균보다 낮고 담보 대출이 고정 이자율에 공통된 표준 상각 계획을 특징으로하는 차용자에 대한 모기지" 또는 변동 금리 모기지. "

프라임 모기지 신청자는 거주지에서 상당한 금액의 계약금 (보통 10 % ~ 20 %)을 내야합니다. 게임에서 스킨을 발견하면 부도 가능성이 적습니다. 신용 점수가 더 좋고 부채 비율이 낮은 차용인은 위험이 낮은 경향이 있기 때문에 30 년 고정 금리 모기지의 경우 현재 약 4 %의 최저 이자율을 제공 받음으로써 수십만 달러를 절약 할 수 있습니다. 대출의 인생.

서브 프라임 모기지 (Subprime Mortgages)

서브 프라임 모기지는 신용 등급이 낮고 FICO 신용 점수가 약 640 이하인 차용자에게 제공되지만 정확한 차감은 대출 기관에 따라 다릅니다. 대출 기관에 대한 위험이 증가하기 때문에 이러한 대출은 8 %에서 10 %와 같이 높은 이자율을 적용합니다.

서브 프라임 모기지 구조에는 여러 가지 종류가 있습니다. 가장 일반적으로 적용되는 고정 이자율 모기지 (ARM)는 고정 이자율의 "티저 율"을 청구 한 다음 나머지 대출금에 대해 변동 이자율로 전환합니다. ARM의 예로는 2/28 차관이 있습니다.이 차관은 조정되기 전 첫 2 년간 고정 금리를 가진 30 년 모기지입니다. 이러한 대출은 종종 합리적인 이자율로 시작하지만, 일단 변동 금리를 높게 변경하면 모기지 지불이 크게 증가합니다.

Alt-A 모기지

Alt-A 모기지는 프라임 또는 서브 프라임 범주 사이의 어딘가에 있습니다. Alt-A 모기지의 특징 중 하나는 일반적으로 차용자의 소득, 자산 또는 비용을 증명할만한 문서가 필요하지 않다는 것을 의미하는 일반적으로 저임금 또는 무보증 대출입니다. 이것은 사기성 모기지 관행의 문을 열어 주며, 대출자와 차용인 모두 큰 모기지를 확보하기 위해 숫자를 과장 할 수 있습니다 (이는 차용자에게는 더 많은 돈을, 차용자에게는 더 많은 집을 의미합니다).사실, 2007-08 년의 서브 프라임 모기지 위기 이후, 그들은 차용자와 대출 기관이 차용자에게 더 큰 모기지를 신청할 자격을 부여하기 위해 소득 및 / 또는 자산을 과장 할 수 있었기 때문에 "거짓말 대부 대출"으로 알려지게되었습니다.


Alt-A 차입자는 일반적으로 서브 프라임 융자의 기준점보다 훨씬 높은 700 점 이상의 신용 점수를 보유하고 있지만, 상대적으로 낮은 선금, 높은 대출금 비율 및 더 높은 융통성을 허용하는 경향이 있습니다. 차용자의 부채 비율. 이러한 양보는 특정 차용자가 합리적으로 여유가있는 것보다 많은 주택을 구입할 수있게하여 채무 불이실 가능성을 높입니다. 즉, 낮은 의사 및 무보증 대출은 실제로 소득이 좋은데 도움이 될 수 있지만 산발적으로 벌 수 있기 때문에 실증 할 수 없습니다 (예 : 자영업자 인 경우).

Alt-As는 다소 위험한 것으로 간주되기 때문에 (프라임과 서브 프라임의 어딘가에 떨어짐), 이자율은 프라임 모기지의 이자율보다 높지만 서브 프라임보다 낮은 경향이 있습니다 (약 5 %에서 8 % 정도). 대출자와 차용자의 상황.

Alt-A 모기지 : 어떻게 일하는가

를보십시오. 최상의 모기지 거래 얻기 분명히 이자율이 높을수록 매월 지불하는 금액이 많을수록 궁극적으로 집을 더 많이 지불하게됩니다. 비교를 위해 30 년 고정 금리 모기지를 $ 200, 000에 대해 살펴 보겠습니다.

프라임 율 -이 예에서 4 % - 매월 지불액은 $ 955입니다. 대출 기간 동안 143 달러, 739 달러의이자를 지불하게됩니다. 따라서 총 343 달러, 739 달러를 실제로 갚을 수 있습니다.

이제 200,000 달러에 대해 동일한 30 년 고정 이자율 모기지를받는 것으로 가정합니다. 그러나 이번에는 6 %의 서브 프라임 률이 적용됩니다. 월별 지불액은 1 달러 199 달러가 될 것이고 총이자 금액은 231 달러, 677 달러가됩니다. 총 금액은 431 달러, 677 달러가됩니다. 이자율이 조금씩 변하면 87 달러, 938 달러가됩니다.

실현해야 할 중요한 점은 다음과 같습니다. 대출 기관이 Alt-A 또는 서브 프라임 이자율로 주택 담보 대출을 제공한다고해서 다른 대출 기관과 함께 프라임 모기지를 신청할 자격이 없다는 의미는 아닙니다. 대출 기관 및 모기지 브로커는 경쟁력이있을 수 있지만 일반적으로 이용 가능한 최상의 거래를 제공 할 의무가 없습니다. 쇼핑을 할 가치가 있습니다. 더 나은 금리를 찾을 시간을 가지면 대출 기간 동안 수만 달러를 절약 할 수 있습니다.

최고의 모기지 요금 찾기를위한 팁

다른 사람이 당신을 위해 쇼핑을하도록 할 때가 아닙니다. 우리가 지금 보았 듯이, 당신이 얻는 조건은 같은 금액의 돈을 빌리기 위해 지불하는 금액에 상당한 차이를 만들 수 있습니다.

모기지를 위해 필요한 것보다 더 많이 지불하는 것을 어떻게 피합니까? 물론, 온라인 모기지 계산기를 통해 지불 한 혜택을 비교하여 지불 및 관심사가 무엇인지 확인하십시오. 그리고 당신이 할 때 - 또는하기 전에 - 아래의 단계를 따르십시오. 1. Early Preparing Early

지금 집을 찾고 있다면 재정 상태를 좋게하는 것이 어려울 수 있습니다.그러므로 미리 생각해보십시오. 너가 너의 재정적 인 집을 청소할 수있을 때까지 어쩌면 집 사냥을 미루기조차.

일반적으로 뛰어난 크레딧이 필요합니다. (

좋은 신용 점수는 무엇입니까?

) 귀하가 모기지로 고려되기도 전에 기존의 대출 기관은 적어도 700 점의 신용 점수를 찾고 위에서 말한 것처럼 740 점 중 하나를 찾습니다. 프라임 모기지. FHA 대출은보다 완화 된 표준을 따르지 만보다 엄격한 조건이 적용됩니다. 그렇게 할 수있는 범위 내에서 신용 카드 잔액 및 기타 개인 채무를 갚아서 점수를 올리려면 할 수있는 일을하십시오.

점수가 20 점 차이가 있어도 금리를 0.25 % 이상 올리거나 내릴 수 있습니다. $ 250, 000의 집에서, 포인트의 1/4은 대출 기간 동안이자로 지불 된 $ 12, 000 이상의 추가 비용을 의미 할 수 있습니다. 둘째, 비용을 절약하십시오! 더 많이 내면할수록 모기지 페이먼트가 낮아지고 시간이 지남에 따라 더 적은이자를 지불하게됩니다. 더 높은 계약금은 더 낮은 이자율을 의미 할 수 있습니다. 예를 들어, 30 % 계약금 (기존 20 %)이 나오면 0.5 % 이상 금리를 떨어 뜨릴 수 있습니다. 2. 혼자 이자율을 보지 마라. 이자율은 중요하지만 더 많이 비교해야한다. 어떤 시점에서 재 융자를 결정하면 선불 벌금이 있습니까? 총 폐쇄 비용은 얼마입니까? 결산 비용은 일반적으로 주택 가격의 2 ~ 5 %입니다. 귀하의 주택 비용이 $ 150,000이라면 $ 3, 000 ~ $ 7, 500의 비용을 지불해야합니다. 이것은 큰 범위이므로 대출 기관이 일반적으로 청구하는 것을 볼 수 있습니다. 3. Understanding

PMI

주택 담보 대출의 전체 비용에 포함되지만, 마감 비용은 일회성입니다. 그러나 또 다른 물기가 계속 물고 있습니다. 계약금이 20 % 미만인 경우, 위험이 높고 PMI 또는 개인 모기지 보험을 소지해야합니다. 이것은 당신에게 대금업자를위한 더 안전한 내기를합니다; 문제는 당신이 매년 0.5 %에서 전체 대출의 1 %를 지불하는 것입니다. 이는 대출 비용을 수천 달러 늘릴 수 있습니다. PMI에 대한 비용을 지불해야하는 경우, 모기지 지불을 통해 주택에 충분한 지분을 얻 자마자 중지해야합니다 (

개인 모기지 보험을 피하는 법

참조) ). 4. Lock and Load

가장 놀라운 모기지 거래를한다고 가정 해 봅시다. 축하하지만 빨리 움직입니다. 이자율 및 기타 조건은 일정 기간 동안 고정되어 있습니다. 잠금 기간 내에 닫히거나 거래를 잃을 위험이 있습니다. 미루지 마라. 최종선

가장 낮은 모기지 금리를받는 데 관련된 대부분의 작업은 신청할 준비가되기 훨씬 전에 발생합니다. 탁월한 신용 점수와 상당한 금액의 계약금은 귀하의 비율을 낮추는 최선의 방법입니다. 하지만 은행, 부동산 중개인 또는 모기지 브로커를 맹목적으로 신뢰하지 말고 최상의 조건을 얻으십시오. 그들은 특정 방향으로 당신을 조종 할 재정적 동기를 가질 수 있습니다. 자신의 쇼핑, 모기지 계산 및 비교. 또한 X 담보 대출을받을 수있는 자격이 주어 졌기 때문에 그만큼 가지고 있다고 말하는 것은 아무것도 아닙니다.