차례:
- 그러나 보험에는 사망 혜택 외에 다른 기능이있을 수 있습니다. 이는 보험을 사야 할 다른 좋은 이유가 있음을 의미합니다. 일부 정책은 암 또는 마비 같은 특정 의료 문제를 지원합니다. 영원한 생명 보험은 현금 가치의 축적을 통해 세금 혜택을받는 저축 수단으로 사용될 수 있습니다.
- 일부 기간 보험 정책은 피보험자가 보험 기간을 초과하는 경우 보험료, 수수료 및 비용 지출을 허용합니다. 이것은 "보험료 반환"기간 보험이라고하며, 보험 기간 정책보다 비싼 경향이 있습니다.
- 수십 년 동안 축적 된 현금 가치는 향후 비과세 소득에서 수십만 달러에 달할 수 있습니다. 이것은 포괄적 인 퇴직 계획의 중요한 부분이 될 수 있습니다. 특히 IRA를 최대화 할 계획이라면 더욱 그렇습니다. 이 전략은 보험료가 지속적으로 지불되는 경우에만 적용됩니다. 현금 가치가 너무 낮아지면 영원한 생명 보험 증서가 만료되어 보험 계약없이 보험 계약자가 떠나게됩니다.
대부분의 젊은 미국인들은 생명 보험에 대해 생각하고 있지 않지만 그렇습니다. 생명 보험은 그 "큰 순간"에 대한 궁극적 인 재정적 인 도구입니다. 사망 혜택이 적절하게 사용되는 한 사망 혜택이 발동되지 않는 경우에도 유용 할 수 있습니다. 생명 보험은 만병 통치약이 아니며, 일부 젊은 미국인들은 큰 정책에 헌신 할 자원이 없을 수도 있습니다. 그러나 어린이와 가정이있는 연로 한 커플 만 생명 보험이 필요하다고 가정하는 것은 실수입니다.
다른 모든 사람이 평등하다면, 젊은 사람이 노인보다 보험에 가입하는 것이 항상 저렴하고, 때로는 훨씬 비싸지도 않습니다. 즉, 보험의 잠재적 이익은 규모가 크고 비용이 훨씬 적을 수 있으며 또는 보험료가 훨씬 더 비싸고 비용도 클 수 있습니다. 다른 고려 사항이 없다면, 22 세의 생명 보험은 55 세의 생명 보험보다 더 좋은 제안입니다.생명 보험을 사야하는 이유
생명 보험을 사야하는 가장 분명한 이유는 보험에 들지 않는 이해 관계가 있고 재앙적인 사고로부터 재정적으로 보호되기를 원할 때입니다. 예를 들어, 학생 대출이나 모기지로 인해 다른 사람에게 양도되기를 원하지 않는 큰 부채가있을 수 있습니다. 귀하의 소득에 의존하는 배우자 또는 자녀, 불행한 일이 생겼을 때 생존을 위해 보험 청구에 의존 할 수있는 당사자가있을 수도 있습니다.그러나 보험에는 사망 혜택 외에 다른 기능이있을 수 있습니다. 이는 보험을 사야 할 다른 좋은 이유가 있음을 의미합니다. 일부 정책은 암 또는 마비 같은 특정 의료 문제를 지원합니다. 영원한 생명 보험은 현금 가치의 축적을 통해 세금 혜택을받는 저축 수단으로 사용될 수 있습니다.
연방법은 보험 회사가 현금 가치를 기준으로 정책을 판매하는 것을 금지하고 있습니다. 그렇다고해서 가능한 현금 가치 축적을 위해 보험을 사기 란 항상 나쁜 생각입니다. 일부 상황에서는 현금 가치가 위험을 줄이고 법적 파급 효과가 더 큰 다른 투자보다 더 빠른 속도로 돈을 축적 할 수 있습니다.
생명 보험의 종류보험은 일반적으로 일생과 종신의 두 가지 범주로 구분됩니다. 이것은 많은 다른 종류의 기간 보험과 많은 다른 종류의 영구 보험이 있기 때문에 소비자가 이용할 수있는 보험 상품의 다양성을 뒷받침합니다.
정기 보험은 정해진 기간 동안 발생할 수있는 특정 사건을 포괄하도록 고안되었습니다. 예를 들어, 평생 생명 보험은 20 년 동안 200,000 달러 상당의 보상을 제공하고 임기가 끝날 때까지 매월 20 달러의 비용이 발생할 수 있습니다.수혜자는 정책에 이름이 붙여지며 피보험자가 사망하거나 중상을 입을 경우 $ 200, 000을 받는다. 빚이 거의없고 부양 가족이없는 25 세의 개인에게는 이런 종류의 생명 보험이 종종 불필요합니다.
일부 기간 보험 정책은 피보험자가 보험 기간을 초과하는 경우 보험료, 수수료 및 비용 지출을 허용합니다. 이것은 "보험료 반환"기간 보험이라고하며, 보험 기간 정책보다 비싼 경향이 있습니다.
임기 감소 보험은 모기지와 같은 특정 종류의 금융 책임을 충당하는 데 유용한 옵션입니다. 감소하는 기간 보험 증권의 액면가는 시간이 지남에 따라 감소합니다. 대개 모기지가 지불되는 등 시간이 지남에 따라 부채가 줄어들 기 때문입니다. 20 대에 속하는 일부 개인조차도 보험 부채를 누릴 수 있습니다. 이는 퇴직 기간 정책에 대한 논의가있을 수 있음을 의미합니다.
정기 보험과는 달리 영구 생명 보험은 사망 혜택 이상의 것을 제공합니다. 영원한 생명 보험은 현금 가치를 축적 할 수있는 기회를 제공하며 현금 가치는 20 대가 50 대보다 더 좋습니다.
다양한 종류의 영구 생명 보험에는 일생, 보편적 삶, 가변 수명 및 색인 된 보편적 삶이 포함됩니다. 차이점은 주로 정책의 현금 가치가 얼마나 공격적으로 증가 하는지를 중심으로합니다. 전체 생명 보험은 가장 안전하고 가장 보수적 인 경향이 있으며, 가변 생명 보험은 가장 위험하고 가장 공격적인 경향이 있습니다. 어떤 종류의 영원한 생명 보험이라도 한 달에 수백 달러에 달하는 보험 증권을 살 수 있다고 가정 할 때, 20 대에 한 개인에 대해 돈을 지불 할 수 있습니다. 정책은 여전히 사망 혜택을 제공하지만 현금 가치는 사망 혜택이 수십 년 동안 촉발되지 않아도 매우 유용 할 수 있습니다.
현금 가치 이해
현금 가치는 영구 정책의 흥미롭고 중요한 특징입니다. 많은 보험 제공자들은 사망 혜택과는 반대로 "생명 혜택"패키지의 일부로 현금 가치를 언급합니다. 피보험자가 돈을 지불하면 보험료의 일정 비율이 보험 증권에 보관되어이자가 누적됩니다. 이 돈은 결혼식, 주택 구입, 자녀 교육, 심지어 휴가와 같은 다른 생활 사건에 대해 나중에 지불 할 수 있습니다. 가장 비판적으로,이 돈은 보통 성장하고 보통 세금 책임을 만들지 않고 철회됩니다.
낮은이자의 종신 보험조차도 현금 가치에 대해 건전한 배당을 제공 할 수 있습니다. 이 배당금은 현금 가치를 높이기 위해 수집되거나 사용될 수 있습니다. 보장은 아니지만 영구 생명 보험이 퇴직 소득을 크게 늘리거나, 세금이 면제되거나, 은퇴 할 수 있다고 생각할 수도 있습니다.
보험금 지불 방법
수십 년 동안 축적 된 현금 가치는 향후 비과세 소득에서 수십만 달러에 달할 수 있습니다. 이것은 포괄적 인 퇴직 계획의 중요한 부분이 될 수 있습니다. 특히 IRA를 최대화 할 계획이라면 더욱 그렇습니다. 이 전략은 보험료가 지속적으로 지불되는 경우에만 적용됩니다. 현금 가치가 너무 낮아지면 영원한 생명 보험 증서가 만료되어 보험 계약없이 보험 계약자가 떠나게됩니다.
영원한 생명 보험을받을 자격이 없더라도 대부분의 20 대는 매우 낮은 비용으로 매우 좋은 기간 정책을받을 수 있습니다. 예를 들어 한 달에 15 달러에서 20 달러를 보험료로받는 경우 200 달러에서 000 달러에서 300 달러까지 보상받을 수 있습니다. 더 중요한 것은, 일부 장기 정책은 20 년, 30 년 또는 40 년 지속될 수 있다는 점입니다. 당신은 전체 일생 동안 매우 낮은 비용으로 보상받을 수 있습니다.
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상속은 돈을 남겨두면 재산세 부담이 생길 수 있기 때문에 양날의 검이다. 생명 보험 플랜을 선택하면 그러한 부담을 줄일 수 있습니다.