선택은 기한, 기부금 또는 전 생애 정책으로 제한되었습니다. 그것은 간단했고, 보험료를 지불하고 보험 회사가 사망 혜택을 보장했습니다. 이 모든 것이 1980 년대에 바뀌 었습니다. 금리가 급등했고 보험 소유자는 비보험 상품을 지불하는 고금리에 현금 가치를 투자하기 위해 보험금을 인계했습니다. 경쟁하기 위해 보험사는 이자율에 민감하지 않은 무보증 정책을 제공하기 시작했습니다.

보증되지 않은 정책과 보증되지 않는 정책

오늘날 회사는 광범위한 보증 및 미 보장 생명 보험을 제공합니다. 보험 보장 정책은 보험자가 모든 위험을 감수하고 설정된 프리미엄 지불에 대한 대가로 사망 혜택을 계약 적으로 보장하는 정책입니다. 투자 실적이 저조하거나 비용이 오르는 경우 보험사는 손실을 흡수해야합니다. 보증되지 않은 보험 증권의 경우, 보험료를 낮추고 더 나은 수익을 얻는 대가로 주인은 투자 위험을 상당 부분 상실하고 보험자에게 보험료를 인상 할 수있는 권리를 부여합니다. 계획대로 일이 잘 풀리지 않으면 정책 담당자는 비용을 흡수하고 더 높은 보험료를 지불해야합니다.

기간 정책

정기 생명 보험이 보장됩니다. 보험료는 보험 증권에 명시되어 있으며 보험 증권에 명확하게 명시되어 있습니다. 연간 재생 가능 기간 정책에는 매년 증가하는 보험료가 있습니다. 레벨 기간 정책은 초기에 보통 10, 20 또는 30 년 동안 설정된 기간 동안 변경되지 않는 프리미엄을 가지며, 그 다음 나이를 기준으로 한 프리미엄으로 연간 재생 가능 기간이됩니다.

영구 정책

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영구 적용 범위 : 전체, 보편 및 가변 수명은 발급 방법에 따라 동일한 정책이 보장되거나 보장되지 않을 수 있기 때문에 더욱 혼란 스럽습니다.

모든 영구 생명 보험 증감 그림은 가설적이며 보험이 보증 및 비 보장 가정 하에서 어떻게 수행 할 수 있는지를 보여주는 원장을 포함합니다. (자세한 내용은 영원한 생명 보험 이해 참조) 수익률 및 보험료는 일반적으로 각 원장 상단에 표시되며 변수 또는 지수 수명과 같은 일부 정책은 때때로 매우 낙관적 인 7-8 % 연간 수익률.

무보증 정책은 전형적으로 유리한 예상 수익률과 변경할 수있는 정책 수수료를 기반으로 계산 된 프리미엄으로 설명됩니다. 정책의 성과가 그림의 가정에 부합하거나 초과하는 한 보험료는 더 낮습니다. 그러나 정책이 기대치를 충족시키지 못하면 주인이 더 높은 보험료를 지불하고 사망 혜택을 줄여야하거나 보험이 조기에 종료 될 수 있습니다.

일부 영구적 인 정책은 계약의 일부인 추가 비용으로 라이더에게 제공되며 정책이 만료되지 않을 것을 보장합니다. 계획된 보험료가 예정대로 지불되는 한, 현금 가치가 0으로 떨어지더라도 정책이 보장됩니다. 보험료 및 보험료 산정 방법에 따라, 낙찰 보증은 수년에서 121 세까지 다양합니다. 그러나 보험사로 위험을 되돌려주는 대가로이 정책은 일반적으로 보험료가 높고 현금 가치가 거의 없습니다. .

결정 방법

보증 또는 비보험 생명 보험을 구매해야하는지 여부는 여러 가지 요인에 따라 다릅니다.

고려해야 할 몇 가지 요소는 다음과 같습니다.

필요한 경우 더 높은 보험료를 지불 할 수 있습니까?

5 ~ 7 %의 고정 이자율이 표준이었던 10 ~ 20 년 전에 보편적 인 생명 보험을 구입 한 대부분의 사람들은 2008 년 금융 붕괴 또는 현재 경험하고있는 확장 된 저금리를 상상하지 못했습니다. 이러한 정책은 현재 2-3 % 만 수입되고 있으며, 종종 은퇴자는 상당히 높은 보험료를 지불하거나 보험을 잃는 문제에 직면합니다.

왜 생명 보험을 사나요?
보험은 특정 이벤트에 유동성을 부여하고 다른 방법으로는 돈을 지불 할 수없는 커다란 위험을 이전 할 수 있기 때문에 독특한 보험입니다. 대부분의 사람들처럼 레버리지를위한 생명 보험 (작은 보험료 / 큰 사망 혜택)을 구매하는 경우 정책 시행에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

프리미엄을 투자하고 현금 가치를 높이고 싶습니까?
많은 보험 회사는 현금 가치의 면세 증가, 뮤추얼 펀드 하위 계정 또는 인덱스 상품에 대한 투자 능력, 현금 가치에 대한 차입 또는 항복을 포함하는 영원한 생명 보험의 '생활 혜택'을 홍보합니다 현금 가치의 일부 이러한 혜택이 귀하에게 중요하다면 보증 보장이 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다.

보험 기간은 얼마나 필요합니까?
많은 사람들에게 주택 담보 대출이나 자녀 교육을위한 기금 마련을 위해서는 20 년 또는 30 년의 장기 보험 정책이 적합 할 수 있습니다. 그리고 일부 기간 보험은 개조 될 수 있습니다. ( Convertible 보험 정책이란 무엇입니까? ) 그러나 예를 들어 부동산 계획의 일부로 전체 생활을 보장해야하는 경우에는 다음 조건이 충족 될 때까지 시행 할 정책이 필요합니다.

결론

생명 보험을 사는 이유와 그것이 재무 그림에 어떻게 들어 맞는가를 생각하는 것이 중요합니다. 보험에 가입해야하는 주된 이유가 위험을 이전하는 데 도움이된다면 보험에 위험을 더하는 것이 타당하지 않을 수 있습니다.