자, 건강 저축 예금 (HSA)을 개설하기로 결정했습니다. 스스로 그렇게하는 경우 의료비를 절약하기 위해 이러한 세금 공제 차량을 제공하는 은행, 신용 조합, 보험 회사 또는 중개 회사에서 계좌를 개설 할 수 있습니다. 고용주를 통해 HSA를 개설하면 특정 HSA 관리자에게 자동으로 등록 될 수 있지만 전환 할 수있는 옵션이 있습니다. HSA를 관리하는 기관을 HSA 관리자 또는 HSA 관리자라고합니다. HSA 관리자를 선택해야하는지 아니면 고용주가 귀하를 위해 선택했는지 궁금해 할지라도 평가할 핵심 기능이 있습니다. 수십 가지 옵션을 사용할 수있는 방법은 무엇입니까?

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수수료 지불 많은 금융 계좌와 마찬가지로 HSA에는 다음과 같은 긴 목록이 있습니다. 관련 수수료. 어떤 사람들은 피할 수 있고, 어떤 사람들은 피할 수 없습니다. 불필요한 금액을 지불하지 않는 방법과 필요한 금액이 HSA 잔액에 얼마나 많이들 것 인지를 아는 것이 중요합니다. 세 명의 인기 HSA 관리자의 일정에 따라 발생할 가능성이있는 수수료 유형이 있습니다.

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건강 저축 관리자

Bank of America

HSA 은행

수수료 유형	관리직	$ 45 / 년. ($ 3.75 / 월)
$ 54 / yr. ($ 4.50 / 월)
AD:	$ 30 / 년. ($ 2.50 / 개월)	관리 <$ $ 0. 3 개월마다 $ 1,000 당 625 달러 해당 없음	해당 사항 없음
종이 수표를 통한 인출	$ 10. 00 999 n / a 999 n / a	초과 기여 보정 / 반환	$ 25. 00
$ 25. 00	$ 25. 00	부적절한 기금 (NSF)	$ 30. 00
n / a	$ 30. 00	당좌 대월	해당 없음
$ 25. 00	해당 없음	거래 수정	$ 25. 00
n / a	$ 25. 00	전신 송금	$ 25. 00
n / a	$ 25. 00	계좌 이체 / 다른 관리자에게 롤오버	$ 25. 00
$ 25. 00	해당 없음	계정 해지	$ 25. 00
$ 25. 00	$ 25. 00	분실 또는 도난 된 직불 카드 교환	$ 12. 00
$ 0. 00	$ 12. 00	지불 중지	$ 25. 00
$ 25. 00	$ 25. 00	직불 카드 판매자 영수증 사본	$ 25. 00
n / a	$ 25. 00	세금 계산서 사본	$ 4. 00
$ 5. 00	$ 4. 00	HSA 은행은 고객이 수수료를 피할 수있는 방법을 보여주는 좋은 개요를 제공합니다.	투자 옵션을 제공하는 HSA는 별도의 수수료 일정을가집니다. 여기에서는 주식 및 ETF 온라인 거래 수수료, 연회비, 저축 잔고 및 뮤추얼 펀드 수수료와 같은 수수료가 발생합니다. 이 수수료는 귀하가 중개 계정에서 만난 수수료와 유사합니다. 커미션이없는 투자를 선택하고 계정 잔고를 명시된 최소 금액 이상으로 유지함으로써 피할 수 있습니다. (더 자세한 내용은
건강 저축 계정을 효과적으로 활용하는 방법	참조).)	"	너무 자주 또는 너무 많이 청구하는 HSA 후견인을 선택하고 싶지는 않습니다."라고 HealthEquity 창립자이자 부회장 인 Stephen D. Neeleman은 말합니다. 가장 오래되고 큰 건강 중 하나 인 HealthEquity 저축 계좌 관리인. 수수료가 귀하의 계좌에있는 금액 또는 월간 공헌 금액 또는 HSA에 보유하고있는 금액과는 별도로 고정 수수료인지 여부에 따라 수수료를 결정하십시오. 일단 잔금이 일정 수준에 도달하면 수수료가 면제되는지 여부와 계좌가 개설 된 경우 고용주가 수수료를 지불할지 여부를 묻습니다. "

발생하는 모든 수수료는 HSA 관리인에게 HSA 잔액에서 차감하지 않고 다른 자금 출처에서 수표로 지불하여 세금이 부과되지 않는 자금 계정을 고갈하도록 요청하십시오.

적립이자 일부 HSA 보호 관리자는 계좌의 현금 잔액에 상관없이 동일한 이자율을 지불합니다. 다른 사람들은 계층화 된 요금을 적용합니다. 즉, 귀하의 수입은 귀하의 잔고가 얼마나 높은가에 따라 달라집니다. 잔액이 $ 0- $ 2, 499. 99 인 경우 매년 0.05 %를 벌 수 있습니다. 잔액이 $ 2, 500- $ 4, 999. 99 인 경우 1 % 잔고가 5,000 달러 이상이면 0.2 %입니다. HSA 후견인이 연방 예금 보험 공사 (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC)의 회원이기 때문에 은행이 실패한 경우에도 자금이 보호됩니다. 대부분의 은행 계좌 및 저축 계좌와 마찬가지로 HSA 잔액이 가장 높은 계급에 속하더라도 인플레이션을 따라 잡을 수있을만큼 이자율이 높은 HSA 보관 기관을 찾을 수 없습니다. 더 많은 것을 얻으려면 몇 년 동안 의료 청구서에 손을 대지 않아도되는 잔액을 투자하고 싶을 것입니다. 그리고 그것은 HSA 관리자를 선택할 때 고려해야 할 또 다른 요소를 제공합니다.

투자 옵션 "나는 은행 계좌와 연결된 증권 계좌를 가지고있는 은행이 좋기 때문에, 연중 공제 금액을 충당 할 수있게되면 증권 회사에서 이용할 수있는 모든 것에 돈을 투자 할 수 있습니다. 플랫폼 "이라고 말합니다. 마이클 E. 채드윅 (Michael E. Chadwick), 코네티컷 유니언 빌 (Unitedville, Conn.)의 투자 자문 회사 주인이 말합니다. 1 년 동안 큰 의료 비용이 드는 경우를 대비하여 건강 보험 공제액을 초과하는 HSA 잔액을 투자하고 싶습니다.

할 수있는 한 당신이 투자하는 잔액을 만지지 않도록 계획하십시오. "당신이 그것을 사용하지 않는다면, 나중에 인생에서 당신은 그것을 은퇴 계획에 넣고 살 수 있습니다."라고 채드윅은 말합니다. (이 주제에 대한 자세한 내용은

퇴직을 위해 HSA를 사용하는 방법

을 읽으십시오.)

HSA에 좋은 투자 유형은 "투자의 정교함과 위험 관용에 달려 있습니다"라고 채드윅은 말합니다 . 그는 균형 잡힌 투자 전략에 익숙하다면 보수적 인 측면에서 3 %에서 4 %의 수익을, 6 %에서 7 %의 수익을 목표로 대부분의 사람들이 신중하고 위험도가 높은 수단을 피하도록 제안합니다.

보다 구체적으로 S & P 500, 미국 재무부 및 기타 우량주 선택에 투자 할 수있는 다양한 저비용 자금을 찾습니다.펀드 비용 비율 및 기타 투자 비용과 같은 투자 비용은 장기 수익을 줄이기 위해 중요합니다. 수수료를 피할 수있을만큼 오래 기다릴 것이라는 확신이 들지 않으면 조기 철수 수수료로 투자하지 마십시오.

이러한 옵션을 제공하는 HSA 관리자를 선택하십시오. 나중에 투자 전략을 변경하려는 경우에 대비하십시오. FDIC 보험과 마찬가지로 투자 계정이 SIPC 보험에 가입되어 있는지 확인하십시오. 즉, 관리자가 파산하면 자금을 회수 할 수 있습니다 (일정 금액까지). 물론 SIPC 보험은 주식 시장이 하락하기 때문에 손실로부터 당신을 보호하지 못합니다.

기부 전략 고용주가 HSA 관리인을 선택하는 것을 싫어하면 변경할 수 있습니다. 그러나 계정을 폐쇄하고 싶지 않은 두 가지 큰 이유가 있습니다. 일치하는 기여와 세금 절감입니다. 고용주가 HSA 기부와 일치하는 경우 기본 HSA 계정에 계속 기부하고 원하는 기관에 보조 HSA를 여는 것이 더 좋습니다. "Neeleman의 말입니다. "그런 다음 고용주가 자금을 지원 한 HSA에서 보조 HSA로 모든 자금을 연 1 회 쓸 수 있습니다. 고용주는 설정 한 HSA에만 기 여할 가능성이 높기 때문에 무료로 돈을 놓치지 않으려 고합니다. "그 경기에 대해 소득세 또는 FICA (사회 보장 및 메디 케어) 세금을 납부 할 필요는 없습니다. 기억하십시오.

귀하의 HSA 기부금이 월급에서 직접 나온다면 어떤 의미에서 돈을 벌 수 있습니다 : 세금 전의 달러로 간주되므로 연방 및 주 총소득을 효과적으로 줄입니다. 소득세 및 FICA 기부금에 대해서도 마찬가지입니다.

자영업자이거나 급여 공제를 통해 HSA에 기부 할 수있는 옵션이없는 경우 모두 손실되지 않습니다. 혼자서 기부 할 수 있습니다. 세금 공제 후 달러를 기부 할 것이지만 세금 환급 신청서 양식 1040에 귀하의 총소득에 대한 선행 조정으로 기부를 청구하고 IRS 양식 8889, 건강 저축 계좌를 첨부하여 귀하의 계산 방법 귀하의 공제액. 그러나 봉급에서 봉급을 차감함으로써 얻을 수있는 FICA 세금 감면 혜택을받을 수 없습니다.

결론

HSA 후견인을 선택하는 것은 당좌 예금 계좌, 저축 계좌 또는 중개 계좌를 개설 할 장소를 선택하는 것과 유사합니다. 저비용 (특히 유지 보수 비용 및 보관 비용과 같이 정기적으로 발생하는 경비)의 HSA 관리자, 단기 및 현금 잔액에 대한 상대적으로 높은 이자율, 장기 잔액에 대한 저비용 투자 옵션을 찾고자합니다 .

물론 후견인은 사용하기 쉬운 웹 사이트와 FDIC 또는 SIPC 보험과 같은 기본적인 계정 보호를 제공해야합니다. HSA Search와 같은 온라인 도구를 사용하면 시작할 수 있습니다.