모든 것이 귀하의 고객을 대상으로 진행되고 있습니다. 그들은 부지런히 저축하고 은퇴를 위해 투자했습니다. 주식 시장이 기록적인 영역에 접어드는 동안 당신의 도움과 충고와 투자로 그들의 둥지 알은 좋은 모양을하고 좋은 은퇴 소득을 제공 할 것입니다. 또한 사회 보장 청구 전략을 계획하는 데 도움을주었습니다.

그러나 대부분의 퇴직 계획을 고려해도 잠재적으로 혼란을 야기하거나 심지어는 탈선 할 수있는 일이 발생할 수 있습니다. 귀하의 지속적인 도움과 조언이 매우 중요 할 때 발생할 수있는 몇 가지 상황이 있습니다. (자세한 내용은 의료 비용을 위해 더 많은 비용을 절약해야하는 이유 )

고객의 은퇴 초기 시장 하락

1 백만 달러의 포트폴리오로 은퇴 한 고객은 주식 시장이 1 년에서 2 년 동안 20 % . 할당량에 따라 둥지 알은 10 %, 15 % 이상 감소 할 수 있습니다. 이상적으로 당신은 양동이 전략이나 비슷한 접근 방식을 사용하여 고객이 은퇴로 옮겨 갈 때 이것을 계획했습니다. 버킷 접근법은 클라이언트의 퇴직 포트폴리오의 일부를 현금 (또는 기타 매우 안전한 유동 자산)으로 분할하여 고객의 인출 요구를 1 ~ 3 년 또는 고객의 상황에 적합한시기에 충족시킬 수 있습니다.

또한 고객을 위해 개발 한 은퇴 철수 전략은 시장의 부침을 고려합니다. 고객의 은퇴 연수 초기 (또는 은퇴 직전)의 심각한 시장 하락이 잠재적으로 치명적일 수 있지만 고객의 계획 및 지침은 고객이 이러한 은퇴 기간을 통해 고객을 도울 수 있습니다.

치솟는 의료 비용

최근의 피델리티 (Fidelity) 연구는 65 세의 나이에 245,000 달러에 한 쌍의 은퇴 후 건강 관리 비용을 고정 시켰습니다. 이는 2014 년 버전의 연구에서 $ 220,000에서 증가한 것으로, 장기 요양 보호 비용 포함. 귀하의 의뢰인이 아직 은퇴하지 않았고 HSA (health savings account)를 이용할 수있는 경우, 귀하는 자금 조달을 고려하여 퇴직 때까지 돈이 누적되도록 고려해야합니다. HSA는 메디 케어 비용 및 기타 자격을 갖춘 많은 의료비를 지원하는 데 사용할 수 있습니다. (자세한 내용은

퇴직 의료비 절감을위한 7 가지 방법 ) 인플레이션 위험성

인플레이션은 수년 동안 역사적으로 낮은 수준을 유지했지만, 항상 그렇습니다. 인플레이션에있는 어떤 점프는 고정되거나 반 고정 수입에 많은 사람들이 있다는 점에서 전형적으로 은퇴자에게 다른 사람보다 더 힘든 영향을 미칩니다.

2 년 연속 사회 보장 수급자의 생활비 인상은 없습니다. 이것은 광범위한 기준으로 인플레이션을 측정하는 CPI에 대한 반영이지만 일부 전문가는 사회 보장을위한 생활비 증가를 계산하기 위해이 지수의 사용을 비판 해 왔습니다.그들은 노인들이 구매 한 재화와 서비스의 전형적인 바구니가 CPI보다 높은 수준의 인플레이션을 보였다고 주장한다.

인출시 세금 계획

고객을위한 세금 계획은 퇴직시기에 중요합니다. 사실, 고객이 세금 부담을 관리하지 않으면 적절한 둥지 알처럼 보이는 것으로 시작하더라도 지출 요구에 미치지 못하게 될 수 있습니다. 전통적인 IRA에 1 백만 달러를 가진 고객은 실제로 쓸모있는 자산에 1 백만 달러가 없습니다. 전통적인 IRA의 인출은 경상 소득 세율로 세금이 부과됩니다.

5 년 규칙이 충족되는 한 로스 계정의 인출은 면제됩니다. 상담자는 고객의 상황에 적합한 경우 Roth 전환을 고려해야합니다. 전환 연도에 지불 된 세금은 당연히 길 아래의 잠재적 인 세금 절감 효과에 비중을 두어야합니다. (자세한 내용은

5 퇴직 과세에 관한 세금 참조) RMD 관리

귀하의 고객은 IRA 및 기타 비 로스 퇴직 계좌의 최소 필수 배포 (RMD)를 받게됩니다 5. 일부 고객의 경우 RMD는 퇴직 소득 흐름의 일부로 필요하지 않을 수 있으며 RMD는 퇴직 소득 흐름의 일부로 필요하지 않을 수 있습니다.

잠재 전략 중 하나는 고객의 기존 IRA 자산 중 일부 또는 전부를 70 세 이전에 Roth로 전환하는 것입니다. 5.이 전략의 지혜는 고객의 상황과 길 아래로 세금을 절약하는 이점에 달려 있습니다. 즉각적인 세금 환급. 또 다른 고려 사항은 Roth의 자산을 고객의 상속인에게 면세로 전달할 수있는 능력에서 비롯된 유산 계획의 이점입니다. 그 외에는 자산을 Roth로 전환하면 장래에 발생할 수있는 세법상의 잠재적 불리한 변화를 헤지하기 위해 향후에도 고객에게 다양한 세금을 제공 할 수 있습니다.

배급을 필요로하지 않고 자선 기부자가되는 고객을 위해 고려해야 할 또 다른 전략은 RMD의 일부 또는 전체를 자격있는 자선 단체에 기부하는 것입니다. 이것은 70.5 세이며 $ 100, 000으로 제한된 사람들이 이용할 수 있습니다. RMD는 자격을 갖춘 자선 단체에 모두 또는 부분적으로 보낼 수 있습니다. 이 부분의 RMD에는 세금이 부과되지 않습니다. 이 경우에는 자선 공제에 대한 공제가 없기 때문에 더블 딥이 없습니다. (자세한 내용은

6 중요한 은퇴 플랜 RMD 규칙 참조) 은퇴 중 조언은 중요합니다.

퇴직 계획은 귀하의 의뢰인이 퇴직하면 멈추지 않습니다. 사실, 일부는 고객이 자신의 퇴직의 재정적 측면을 관리하는 것을 돕는 것이 적어도 자신의 둥지 알을 쌓아 올린 기간 동안 자신이했던 일보다 더 중요하지는 않지만 중요하다고 주장 할 것입니다. 다른 수입원과 함께 고객의 출금을 조정하는 것은 고객의 납세 의무 관리와 마찬가지로 지속적인 균형 조정 행위입니다. 고객의 퇴직금 관리는 여러 단계에서 접근 방식을 변경해야하는 진행중인 프로세스입니다.

결론

귀하의 고객은 직장에서 퇴직 할 때 귀하의 지속적인 재정지도가 필요합니다. 포트폴리오 관리, 인출 관리, 세금 기획, 사회 보장 또는 기타 여러 문제를 제기 할 때 퇴직 중 귀하의지도는 최고의 퇴직 계획 노력을 탈선시킬 수있는 재정적 인 지뢰를 고객이 피할 수있게 도와줍니다. (관련 독서는

의료 비용을 위해 더 많은 돈을 저축해야하는 이유 참조)