그러나 혜택을 극대화하려면 신중한 계획이 필요합니다. 특히 세금 상향 조정 방법 중 하나를 찾는 경우 특히주의해야합니다. 당신이 곧 은퇴 할 것을 고려하고 있다면 고려해야 할 사항이 있습니다.

히트는 무엇입니까?

일반적으로 사회 보장 연금에만 의존하는 퇴직자는 무엇보다도 미납금을 지불 할 필요가 없습니다. 그러나보다 풍요로운 수혜자에게는 세금 공세가 상당 할 수 있습니다. 귀하의 세금 책임을 결정하기 위해 IRS는 귀하의 "합산 소득"을 사용합니다. "귀하의 소득을 계산하려면 귀하의 비과세이자 및 사회 보장 급여의 절반과 함께 조정 총소득 (AGI)을 추가해야합니다.

조정 된 총소득
+ 비과세이자
+ 사회 보장 급여의 절반 -
= 종합 소득

이 합계 - 합리적인 소득 신고자에게는 32,000 달러 - 소득의 절반을 소득세로 갚아야합니다. 단일 파일러가 34,000 달러 이상을받는 경우 85 %, 공동 필 터가 최소 44,000 달러를 제공하는 경우 85 %로 증가합니다.

그림 1. 1 인당 소득에 따라 최대 85 %의 사회 보장 혜택은 2017 년 규정에 따라 연방 차원에서 과세됩니다.

출처 : 사회 보장국, 2017

가능한 한 최저 소득 계층에 머무를 강력한 인센티브가 있습니다. 가장 잘 사는 노인들에게는 아마도 불가능할 것입니다. 그래도 두 임계 값 중 하나에 가까워지면 몇 가지 옵션이 있습니다.

한 가지 접근법은 간단하게 조금만 작업하는 것입니다. 정부가 사회 보장 수표의 더 큰 덩어리를 얻는다는 것을 의미하는 경우 그 아르바이트 또는 컨설팅 공연에 붙들어서는별로 의미가 없을 수도 있습니다.

또 다른 전략은 투자 소득을 저소득 층으로 관리하는 것입니다. 이것은 두 가지 양동이가 하나의 과세 대상에 있고 다른 하나가 비과세 인 데 도움이되는 이유의 대표적인 예입니다. 예를 들어 Roth 구좌에서 공인 된 인출은 세금 공제에 대한 소득으로 간주되지 않습니다 (초기 기부금에 대해 소득세를 납부 했음). 따라서 이러한 계좌 중 하나에서 자금을 인출 할 수 있다면 사회 보장 소득과 관련하여 불리한 세금 영향에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

"내가 은퇴를 위해 누적 될 때 순자산 가치가 높은 고객을 위해 설정 한 한 가지 목표는 세후 계정 또는 세금 면제 (로스) 및 자격있는 계획의 과세 금에서 동일한 금액의 퇴직금을 확보하는 것입니다. 둘 다 퇴직 년 동안 더 나은 과세 통제를 가능하게합니다. "라고 텍사스 허스트 (Hurst)에있는 SJK Financial Planning, LLC의 설립자 인 CFP®는 말합니다.

혜택을 받기 시작하지 않은 사람들은 과세 된 IRA의 일부를 로스 계정으로 전환하는 것을 고려할 수도 있습니다. 전환하는 금액에 대해 세금을 내야하므로 단기적인 고통을 느끼게됩니다. 장점은, 그러나, 당신은 나중에 년 동안 과세 소득이 적을 것이고 아마도 당신의 이익을 더 많이 유지할 것입니다.

로스 앤젤레스의 재정 고문 인 레베카 도슨 (Rebecca Dawson)은 "투자자가 전통적인 IRA를 보유하고 있다면 IRS 전환을 통해 사회 보장 수입에 과세되는 것을 방지 할 수 있습니다."Roth IRA 분배는 임시 소득으로 간주되지 않으며 가끔 잠정 수입으로 간주되는 전통적 IRA의 분배 또는 RMD는 잠정적으로 사회 보장 세를 과세 할 수있는 잠정 소득 기준을 증가시킬 수 있습니다. "

수집시기

기다리지 않고 일찍 사회 보장국을 받을지 여부를 결정하는 것은 누구에게나 필연적 인 결정입니다. (더 자세한 내용은 사회 보장을 위해 조기에 제출하기 : 그것이 의미를 가질 때 를보십시오.) 고액 자산가의 경우 고려해야 할 몇 가지 독특한 요소가 있습니다.

하나는 세금 영향입니다. 일부 전문가들은 부유 한 노인들이 70 세까지 지불금을 받기 시작할 때까지 기다릴 것을 제안합니다. 이를 통해 세금 이체 된 계정의 잔액을 인출 할 수 있습니다. 그런 다음 70½에 도달하면 필요한 최소 배포 (RMD)를 줄일 수 있습니다. 그리고 그것들은 더 낮은 세율표에 머물 수있게 해줍니다.

그리고 다른 혜택이 있습니다 : 매월 사회 보장 수표를 현금으로 바꿔주는 것을 기다리는 것은 점점 더 커질 것이라는 것을 의미합니다. 정년 퇴직 연령에서 70 세까지 혜택은 귀하가 지체하는 매년 약 8 % 씩 증가합니다.

보험 통계적 관점에서 볼 때, 더 큰 "기본"이익을 위해 보류해야 할 또 다른 이유가 있습니다. 평균 수명이 78 세를 넘으면 지불금을 징수하기 시작한 날짜가 아무런 효과가 없습니다. 그러나 건강이 좋지 않은 미국인들은 훨씬 더 오래된 수표에 도달하는 경향이있어 더 큰 수표를 기다리는 좋은 변명 거리가됩니다. 2016 년 브루킹스 연구소 (Brookings Institution) 보고서에 따르면 평균 소득 수입 남성의 상위 10 %가 88 세까지 살고 있습니다. 여성의 최고 단계는 90½에 도달했습니다. 따라서 모든 주요 질병을 제외하고는 지연을위한 논쟁이 반드시 있습니다.

"부유 한 퇴직자의 경우 사회 보장은 월급 대체보다 장수 보험에 가깝습니다. 70 세까지 퇴직자는 인플레이션 조정 된 소득 흐름을 얻을 수있어 평생 지속될 수 있습니다. 통계적으로 볼 때 자산 가치가 높을수록 수명이 연장되고 사회 보장 급여가 높을수록 나중에 자산이 소진 될 위험을 상쇄 할 수 있습니다. "라고 뉴욕 소재 Sontag Advisory, LLC의 고문 인 Eric Dostal, JD, CFP®는 말합니다. 뉴욕 주

결혼 한 부부에 대한 고려 사항

배우자의 월간 급여액의 차이는 결혼 한 부부의 경우도 고려해야합니다. 소득이 대략 비교 될 때, 전문가는 하위 소득자가 일찍 (또는 완전 퇴직시) 연령대가 높은 배우자는 70 세까지 기다립니다.그렇게하면, 더 높은 임금 소득자가 먼저 사망하면, 살아남은 배우자는 사망 한 근로자의 더 큰 혜택의 100 %에 해당하는 혜택을받을 수 있습니다. (미망인은 배우자의 기록에 근거하여 60 세부터 시작하여 장애가있는 경우 장애가 발생한 경우 50 세까지 혜택을받을 수 있습니다.) 생존자의 완전한 혜택을 받으려면 미망인이 자신의 전체 퇴직 연령에 따라 달라질 수 있습니다.)
한 배우자가 배우자의 2 배 이상의 이익을 얻으면 논리가 바뀝니다. 소득이 더 많은 사람은 배우자가 정년 퇴직 할 때까지 기다려야합니다 ( 1943 년과 1954 년 사이에 태어난 66 세). 이 시나리오에서 하위 수혜자는 배우자 혜택을 모으고 있으며, 그 시점에서 배우자 혜택이 증가하는 것을 멈 춥니 다.
다른 요소들도 각 배우자의 나이를 포함하여 역할을하므로 사회 보장 뉘앙스에 정통한 재무 고문과 이야기하는 것이 좋습니다. 배우자 사회 보장 혜택은 어떻게 작동합니까? 에 대한 자세한 내용이 있습니다.

최종선

건강한 미국인에게 사회 보장 혜택을 극대화하려면 전략적 접근이 필요합니다. 유능한 재무 고문은 가능한 한 매월 수표를 집으로 가져갈 수 있도록 도와줍니다.