귀하가 주택 담보 대출 (HELOC)을 인수 할 때, 인출 기간은 일반적으로 10 년 지속됩니다. 이 기간 동안 필요에 따라 돈을 빌릴 수 있으며 빌린 것에 대해 관심이 적은이자를 지불 할 수 있습니다. 많은 집주인은 짧은 시일 내에 덜 쏘기 때문에 그렇게합니다. 그러나 추첨 기간이 끝난 후에는 더 이상 차입을 할 수 없으며 상환 기간 (보통 20 년) 동안 완전 상각이자 및 원금 지불을 시작해야합니다. 즉, 월별 지불액이 인출기 기간보다 월등히 높을 수 있으며 많은 주택 소유자가 지불 충격에 직면하게됩니다. 지불 충격 문제를 해결하는 한 가지 방법은 HELOC을 재정립하는 것입니다. 여러 가지 방법이 있습니다. 이 기사에서는 자격을 부여하는 방법, 옵션이 무엇인지, 각 옵션의 장단점에 대해 설명합니다. (일반 주택 담보 대출을 재 조달해야하는 경우 주택 담보 대출 차환 : 안내서 999 참조)

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HELOC 재 융자 자격

HELOC을 차환하는 것은 첫 번째 담보를 가져 가거나 재 융자하는 것과 비슷합니다. 소득, 지출, 채무 및 자산을 기준으로 수혜 자격이 있어야합니다. 즉, 급여 명세서, W2 양식, 세금 신고서, 담보 명세서, 사진 신분증, 보험 증서 및 보험자가 필요하다고 생각하는 기타 서류를 제출해야합니다. 가장 낮은 이자율을 얻으려면 740 ~ 850 범위의 어딘가에서 훌륭한 FICO 점수가 있어야합니다. 당신은 620 점의 낮은 점수로 자격을 얻을 수 있지만 우수한 점수를 가진 사람의 이자율보다 두 배 이상 지불하게되며, 당신과 일할 대출 기관을 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. (더 자세한 내용은

귀하의 신용에 영향을 미치는 5 가지 가장 중요한 요소 를보십시오.)

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대출금을 가치에 맞추기위한 대출 기관의 지침을 충족하기 위해 새 대출을 꺼낸 후 집에 충분한 형평성이 있어야합니다. 일부 대출 기관은 탁월한 신용을 가진 주택 소유주가 집값의 최대 100 %를 빌려주지만, 80-90 % 만 빌릴 수있는 것이 일반적입니다. 다음은 어떻게 결정 되는가의 예입니다 :

부동산 가치 : $ 300, 000

첫 주택 담보 대출 잔액 : $ 190,000

- HELOC 잔액 : $ 50, 000

차입 한 총액 : $ 240, 000

가치 대비 융자 : 80 %

주택 소유자 지분 : 20 %

기존 HELOC 잔액만을 재 융자하고 더 많이 빌리고 싶지 않다면, 특히 좋은 신용을 가지고 있다면, 당신과 함께 일할 대출 기관을 찾을 수 있어야합니다. 또한 주식이 많을수록 이자율이 낮아집니다.

재 융자 옵션

주택 담보 대출 상환 방법에는 네 가지가 있습니다.여기에 귀하의 옵션과 장단점이 있습니다. 1. 대출 수정 요청

작동 방식 :

대출 업체에게 문의하여 인출 기한이 끝나면 지불하는 데 어려움이 있음을 설명하십시오. 대출 기관이 대출 조건을 변경하여 월별 지불을 저렴하게 만들 수 있는지 물어보십시오. 그러면 채무 불이행이되지 않습니다. 예를 들어, 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)는 수입이나 이혼 손실과 같은 재정적 고난을 겪은 경우 자격을 갖춘 주택 소유주에게 장기간, 저금리 또는 두 가지 모두를 부여하는 주택 담보 보조 프로그램을 운영합니다.

장점 :

수중에있는 경우 대출 수정 만 가능한 옵션 일 수 있습니다. 그러나 주택 담보 대출 제 2 차 담보권 수정 프로그램이나 FHA Short Refinance와 같은 어려움을 겪고있는 주택 소유자를위한 연방 정부 또는 주정부 보조 프로그램의 자격이 있는지 확인하십시오. 단점 :

대금업자는 대출을 수정할 의무가 없으므로이 옵션을 사용할 수 없습니다. 그렇다면 수정 된 대출금을 상환 할 수 있음을 입증해야합니다. 2. 새로운 HELOC 열기 작동 원리 :

새로운 추첨 기간과 새로운이자 만 기한 상환 기간부터 다시 시작하여 캔을 도로 내릴 수 있습니다. 장점 :

목표를 달성하기 위해 고생하고 기존 대출을 불이행하지 않으려는 경우 재무 상황을 개선하기 위해 시간을 벌 수 있습니다.

단점 : 언젠가는 대출금을 상환해야합니다. 상환을 연기하는 시간이 길어질수록 더 많은이자를 갚아야하며, 상환 된 원금과이자는 매월 상향 조정됩니다. 또한 새로운 그리기 기간을 시작하면 차용을 쉽게 할 수 있습니다. 기존 HELOC에 대해 상환해야하기 때문에 리파이낸싱하는 경우 마지막으로 원하는 것은 부채를 추가하는 것입니다. 이미 보았 듯이, 여기 저기 조금씩 빌리는 중이며 이자율이 변동될 수 있기 때문에 총 차용 비용이나 월간 지불액이 HELOC로 어떻게 될지 알기가 어렵습니다. 또한, 새로운 HELOC의 상환 기간이 금리 인 경우 오늘보다 높을 수 있으므로 월별 지불액이 훨씬 커집니다. (자세한 내용은

HELOCs가 어떻게 당신을 해칠 수 있는지 를보십시오.)

3. 새로운 주택 담보 대출 받기 작동 원리 : 가변 속도 HELOC 잔액을 고정이자 주택 담보 대출으로 전환합니다. 잔금을 갚기 위해 20 년에서 30 년이 걸릴 수 있습니다. 장점 :

귀하는 HELOC을 지불하기 위해 일시금을 인출함으로써 지속적인 차용을 끝내고 안정적인 월별 지불로 고정 금리를받습니다. 장기 차입 비용을 알고 가정의 장기 재정 계획에 반영하십시오.

단점 : 일부 대출 기관은 주택 담보 대출 제공을 중단 했으므로 쇼핑은 HELOC을 찾는 것보다 많은 노력을 기울일 것입니다. 그럼에도 불구하고 대형 금융 기관이 반드시 최고의 이자율 또는 가장 유능한 고객 서비스를 제공하지는 않기 때문에 가장 큰 은행을 벗어나서 살펴 보려는 경우 특히 유용합니다.또한 대출 기간이 길수록 월별 지불금은 낮아 지지만 더 많은이자를 지불하게됩니다. 4. 잔액을 새로운 첫 번째 모기지로 재 융자

작동 원리 : HELOC을 리파이낸싱하는 대신 HELOC과 첫 번째 모기지를 하나의 대출로 재 융자합니다 : 새로운 첫 번째 모기지.

장점 : 최저 금리를받을 수 있습니다. 첫 주택 담보 대출 금리는 주택 담보 대출 금리보다 낮은 경향이 있습니다. 왜냐하면 주택 담보 대출을 기본으로 설정하면 첫 담보 대출자가 저당 잡힌 주택을 매각하는 수익금을 지불해야하기 때문입니다. HELOC 금리가 4.75 %이고 주택 담보 대출 금리가 5.23 % 인 시장에서 30 년 고정 1 차 모기지 금리는 4.9 %이며 15 년 고정 1 차 모기지 금리 3.31 % 일 수 있습니다. 고정 금리의 첫 번째 모기지로 재 융자를한다고 가정 할 때, 위에 표시된 주택 담보 대출 옵션과 마찬가지로, 월별 지불액의 안정성과 총 차입 비용을 미리 알 수 있습니다.

단점 :

첫 번째 모기지를 발급하는 것은 새로운 HELOC 또는 주택 담보 대출에 재 융자하는 것보다 현저히 높은 마감 비용을 지불하는 것을 의미 할 수 있습니다. 최종선

대출 수정, 새로운 HELOC의 재 융자, 주택 담보 대출로의 재 융자 또는 새로운 첫 번째 모기지로의 재 융자를 통해 HELOC에 더 저렴한 월 지불액을받을 수 있습니다. 여러 대출 기관을 통해 옵션을 탐색하여 단기적으로 저렴한 비용과 가능한 가장 저렴한 장기 비용 및 마감 비용을 가장 잘 조합 할 수있는 가능성을 확인하십시오. (자세한 내용은 HELOC 고정 요금 옵션의 작동 원리

참조)