유형의 소비자 부채. 주택 소유자는 거주지에서 자신의 형평성을 빌릴 수 있습니다. 이 대출은 주택 소유자의 지분과 주택의 현재 시장 가치의 차이를 기반으로합니다. 본질적으로 담보 대출이며 대출 기관이 발행 한 자산 담보 증권에 대한 담보 및 차용자에 대한 세금 공제이자 지불을 제공합니다. 어떤 담보 대출과 마찬가지로, 대출금이 상환되지 않으면 잔여 부채를 충족시키기 위해 주택을 매각 할 수 있습니다.

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주택 담보 대출은 1986 년의 세금 개혁법 이후에 인기를 얻었는데, 이는 소비자가 대부분의 소비자 구매에 대한이자에 대한 공제를 제거한 주요 조항 중 하나를 다소 우회하는 방법을 제공했기 때문입니다 . 큰 예외 : 거주 기반 부채 서비스에 대한 관심. 오늘날 주택 담보 대출을 통해 주택 소유자는 최대 100,000 달러를 빌려 세금 환급을 신청할 때 (이자율 공제를 가정하면) 모든이자를 공제 할 수 있습니다.

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주택 자금 대출은 얼마나 큽니까?

얼마를 빌릴 수 있는지는 부분적으로 집의 감정 가치의 80 %에서 90 %까지의 CLTV (loan-to-value) 비율을 기반으로합니다. 부과되는 이자율뿐만 아니라 대출 금액은 물론 차용인의 신용 점수 및 지불 내역에 달려 있습니다.

'주택 담보 대출 금리의 상실'

주택 담보 대출은 고정 금리 대출과 신용 한도의 두 가지 종류로 나뉩니다. 고정 금리 대출은 차용인에게 일시불로 일시금을 지급하며 일정 금액 (일반적으로 5 년에서 15 년) 동안 약속 된 이자율로 상환됩니다. 지불 및 금리는 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 그들이 기반을 둔 집이 팔리면 반드시 상환해야합니다.

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소비자 혜택

주택 담보 대출은 쉽게 현금을 제공합니다. 많은 사람들이 얻는 것은 안전한 부채이기 때문에 매우 간단합니다. 대출 기관은 신용 조사를 실시하고 집에 대한 감정을 명령하여 신용 가치 및 결합 된 대출 대 가치 비율을 결정합니다.

주택 담보 대출 금리는 첫 번째 모기지 금리보다 높지만 신용 카드 및 기타 소비자 대출 금리보다 훨씬 낮습니다. 따라서 고정 가액 주택 담보 대출을 통해 소비자가 집값에 대해 빌려주는 가장 큰 이유 중 하나는 신용 카드 잔액을 지불하는 것입니다 (은행 수수료. com에 따라). 이전에 언급 한 바와 같이 주택 담보 대출에 대한이자 또한 세금 공제입니다. 그래서 부채를 주택 담보 대출과 통합함으로써 소비자는 단 한번의 지불, 이자율 및 세금 혜택을 얻습니다.

대출 기관을위한 혜택

주택 담보 대출은 차용자의 초기 모기지에 대한이자 및 수수료를 얻은 후 더 많은이자 및 수수료를받는 대출 기관에게 실현 될 꿈입니다.차용인이 채무 불이행을하면 채권자는 초기 모기지에서 얻은 모든 돈과 주택 담보 대출에서 얻은 모든 돈을 보유하게됩니다. 플러스 대금업자는 재산을 repossess와 그것을 다시 판매하게된다. 첫 번째 모기지에 자금을 조달하지 않았더라도 대출 기관은 담보 대출을 만들고 있으며 이는 일반 담보 대출이나 개인 대출보다 유리할 수 있습니다. 비즈니스 모델 관점에서 볼 때, 더 매력적인 배치를 생각하는 것은 어렵습니다.

주택 담보 대출을 사용하는 올바른 방법

주택 담보 대출은 책임있는 차용자에게 가치있는 도구가 될 수 있습니다. 꾸준하고 신뢰할 수있는 소득원을 가지고 있고 대출금을 상환 할 수 있다는 것을 알고 있다면 저금리와 세금 공제가 합리적인 대안이됩니다.

그들은 빌릴 필요가있는 돈과 돈을 사용할 돈을 정확히 알면 일반적으로 좋은 선택입니다. 당신은 일정 금액을 보장 받았으며, 종결시이를 전액 받게됩니다. "주택 담보 대출은 대체로 자금이 일시금으로 접수되기 때문에 개조, 고등 교육 또는 부채 정리 비용 지불과 같은보다 크고 비싼 목표에 우선적으로 적용됩니다."라고 Finance of America Mortgage의 대출 담당관 인 Richard Airey는 말합니다. 포틀랜드, 메인. 물론, 신청할 때, 지불금을 한 번만 받기 때문에 나중에 필요할 때보 다 더 많은 돈을 빌리는 유혹이있을 수 있으며, 앞으로 다른 대출을받을 자격이 있는지 알 수 없습니다. 함의 인식하기

주된 문제는 주택 담보 대출이 지출의 끊임없는주기에 빠져 차용, 지출 및 부채 심화에 빠져 들었을 가능성이있는 차용자에게 쉬운 해결책으로 보일 수 있다는 것입니다 . 불행히도,이 시나리오는 대출 기관이 일반적으로 사용하는 용어입니다 : 재 장전은 기본적으로 기존 부채를 ​​청산하고 추가 신용을 확보하기 위해 대출을 꺼내는 습관인데 차용자가 추가 구매를 위해 사용합니다. 재 장전은 종종 차용인이 차용자 주택의 지분의 125 %에 해당하는 금액을 제공하는 주택 담보 대출로 전환하도록 설득하는 나선형 순환주기로 연결됩니다. 이 유형의 대출은 차용자가 주택 가치보다 많은 돈을 꺼내므로 담보로 대출을 확보하지 못하기 때문에 종종 더 높은 수수료가 부과됩니다. 또한, 주택 가치를 상회하는 대출 부분에 지불 된이자는

아니지만

세금 공제가 가능합니다.

집보다 더 가치있는 대출을 심사숙고하는 경우 현실 확인이 필요할 수 있습니다. 집값의 100 % 만 빚진 상태에서 살 수 없었습니까? 그렇다면 이자율과 수수료를 포함하여 25 % 씩 빚을 늘릴 때 더 나아질 것을 기대하는 것은 비현실적 일 것입니다. 이것은 파산에 대한 미끄러운 경사가 될 수 있습니다. Shop Around 주택 담보 대출은 모기지처럼 큰 액수가 아니기 때문에 용어와 금리를 비교하기가 쉽습니다. 볼 때, "대형 은행에만 전념하지 말고 지역 신용 조합과의 대출을 고려하십시오"라고 Movearoo는 추천합니다.com 부동산 및 이주 전문가 Clair Jones. "신용 조합은 때로는 더 느린 응용 프로그램 처리 시간을 처리하려는 경우 더 나은 금리와 맞춤 계정 서비스를 제공합니다. "

모기지와 마찬가지로 선의를 요구할 수 있습니다. 그러나 당신이하기 전에, 당신의 재정의 당신의 자신의 정직한 견적을 만드십시오. 케이프 플레밍 (Casey Fleming), C2 파이낸셜 코퍼레이션의 모기지 고문이자 "대출 안내서 : 최고의 모기지를 얻는 방법"의 저자는 "신청하기 전에 크레딧과 주택 가치가 어디에 적용되는지 잘 알고 있어야합니다. 돈. 특히 귀하의 집에 대한 평가에서, 이것은 큰 비용입니다. 감정 평가가 너무 낮아 대출을 지원할 수 없다면 이미 돈을 쓰고 있습니다. "- 자격 미달에 대한 환불은 없습니다.

돈이 적기 때문에 신청 절차를 거치지는 않습니다. 사하 이안 (Sahakian)에 따르면, 소유권 및 주식 가용성에 대한 증거를 제공하는 것 외에도 적어도 지난 한 달 동안, 2 년의 세금보고, 3 개월에서 6 개월 동안의 은행 잔고 증명서, 신원 증명 및 기타 문서에 대한 대가가 필요합니다.

번호 실행

대출 자격이있는 경우 어떻게 작동하는지 이해하십시오. 전통적인 주택 담보 대출은 일반 주택 담보 대출과 마찬가지로 상환 기간이 있습니다. 당신은 원금과이자 모두를 다루는 정기적이고 고정 된 지불금을 납부합니다. 그것은 매우 간단합니다.

서명하기 전에 은행에서 번호를 실행하고 대출금의 월별 지불금이 현재의 모든 의무를 합한 지불액보다 실제로 낮아야합니다. 가계 저당 대출이 낮은 이자율이지만, 신규 대출 기간은 기존 채무보다 더 길 수 있습니다.

예를 들어, 잔액이 2 년인 9 %의 이자율로 $ 10,000의 자동차 대출을 가지고 있고, 그 부채를 주택 담보 대출에 4 %의 비율로 통합하면 5 년의 임기는 실제로 주택 담보 대출을 갚기 위해 5 년을 모두 소비한다면 더 많은 돈을 요합니다. 또한, 귀하의 주택은 이제 차량 대신 담보 대출에 관한 담보물임을 기억하십시오. 따라서 주택 담보 대출을 불이행하는 경우, 귀하의 주택은 귀하의 자동차가 아닌 위험에 처해 있습니다. 귀하의 가정을 잃는 것은 훨씬 치명적일 것입니다.

그 이유만으로도 매월 차압에서 거주를 보호하기 위해 가능한 한 많이 지불해야합니다. 당신의 집을 가두에 두거나 뭔가를하기 전에 모든 것을 고려해보십시오. 그리고 플라스틱을 지불하기 위해 대출을 받고 있다면, 신용 카드 청구서를 다시 내야한다는 유혹에 빠지십시오.