은행이 어떻게 돈을 벌 수 있는지를 알아내는 것은 꽤 간단한 일입니다. 은행은 예금으로 돈을 빌려주는 돈을 보급합니다. 대부분의 은행들이 분기별로보고하는 순이자 마진 (net interest margin, NIM)은이 스프레드를 나타냅니다. 이는 단순히 대출에 대한 수익과 예금에 대한이자로 지급되는 금액의 차이입니다. 물론 이것은 대출 상품에 대해 청구되는 이자율을 결정하기 위해 사용되는 신용 상품과 이자율의 어지럼 핚 배열을 고려하면 훨씬 더 복잡해집니다.

아래는 은행이 소비자 및 기업 대출 금리를 결정하는 방법에 대한 개요입니다.

모두 금리 정책으로 시작됩니다.

은행은 일반적으로 예금과 대출금에 대해 지불 할 이자율을 자유롭게 결정할 수 있지만 경쟁을 고려해야하며 수많은 관심 대상 시장 수준 요금 및 Fed 정책. 미국 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve)는 특정 금리를 설정하고, 은행 준비금 요건을 규정하고, "위험이없는"(존재하는 가장 안전한 채권 중 하나임을 나타내는 용어) 매매를 통해 이자율에 영향을 미친다. 미국 재무부와 기관의 유가 증권 은행이 연방 준비 은행에 보유하고있는 예금. 이를 통화 정책이라고하며 경제 활동뿐만 아니라 전반적인 은행 시스템의 건강과 안전에도 영향을 미칠 수 있습니다. 대부분의 시장 기반 국가들은 그들의 경제에서 유사한 유형의 통화 정책을 채택한다. 연방 준비 제도 이사회가 통화 정책에 영향을주기 위해 사용하는 주요 수단은 연방 기금 금리를 설정하는 것이다. 연방 기금 금리는 은행이 연방 준비 은행과 균형을 유지 (차용 및 대출)하는 비율이다. 신용 등급 및 지불 내역이 양호한 이상적인 고객을 위해 은행이 사용하는 이자율을 비롯한 많은 다른 이자율은 Fed 기금과 같은 Fed 비율을 기반으로합니다. 은행이 고려할 수있는 다른 고려 사항은 인플레이션 수준, 미국 전역의 자금 수요 및 속도, 그리고 국제적으로, 주식 시장 수준 및 아래에 논의 된 다른 요인에 대한 기대치입니다.
Market-based Factors

은행들은 NIM에 다시 돌아와서 수익률 곡선의 가파른 정도를 결정함으로써 최대화하고자한다. 수익률 곡선은 기본적으로 단기 및 장기 금리의 차이를 그래픽 형식으로 보여줍니다. 일반적으로 은행은 예금자에게 차용하거나 단기 금리를 지불하고 대출을 통해 수익률 곡선의 장기적인 부분에 대출을 시도합니다. 은행이이를 성공적으로 수행 할 수 있다면 돈을 벌고 주주를 만족시킬 것입니다. 반전 된 수익률 곡선은 왼쪽 또는 단기 스펙트럼의 이자율이 장기 이자율보다 높다는 것을 의미하므로 은행이 수익성있게 대출하는 것을 어렵게 만듭니다.다행스럽게도 반전 된 항복 곡선은 드물게 발생하며 일반적으로 그리 오래 가지 않습니다.

"은행이 금리를 설정하는 방법"이라고 적절하게 제목을 붙인 한 학술 연구는 은행이 국내 총생산 (GDP) 및 인플레이션의 수준과 성장을 포함한 경제 요소에 대해 요금을 부과한다고 추정합니다. 또한 은행이 바라는 중요한 요인 인 이자율 변동성 - 시장 금리의 상승 및 하강 -을 언급합니다. 이러한 요소는 모두 대출 수요에 영향을 미치므로 대출 금리를 올리거나 낮출 수 있습니다. 경기 침체기와 같이 수요가 낮을 때 은행은 예금 금리를 올리면 고객에게 대출을 권장하거나 대출 금리를 낮추어 고객에게 부채를 인센티브로 제공 할 수 있습니다.

현지 시장 고려 사항도 중요합니다. 더 작은 시장은 대출 시장이 유동성이 적고 전반적인 대출 볼륨이 낮다는 사실뿐만 아니라 경쟁이 덜하여 더 높은 이자율을 가질 수 있습니다.
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고객 입력

앞서 언급했듯이, 은행의 최고 이자율 - 은행이 가장 신용도가 높은 고객에게 부과하는 이자율 - 그들이 제공하는 최상의 이자율이며 대출 가능성이 매우 높습니다 풀 타임에 돈을 돌려 받는다. 그러나 대출을 시도한 소비자는 누구나 알고 있듯이 여러 가지 요인이 작용합니다. 예를 들어 고객이 빌린 돈, 신용 등급 및 은행과의 전반적인 관계 (예 : 고객이 사용하는 제품의 수, 고객이 머문 시간, 신용 점수 있다) 모든 놀이에 온다.

5 %, 10 % 또는 20 %가 아닌 선금으로 지불되는 금액도 중요합니다. 연구에 따르면 고객이 대규모 초기 계약금을 내면 힘든시기에 대출에서 벗어나지 않기에 충분한 "스킨을 게임에 넣었습니다"라는 사실이 입증되었습니다. Housing Bubble 기간 동안 주택 구매를 위해 소비자들이 돈을 거의 들이지 않고 (심지어는 부채 상환 일정이 일정 기간 동안 증가했음을 의미하는) 심지어 신용 위기의 화염을 부채질하는 데 큰 역할을하는 것으로 나타났습니다. 계속되는 중대한 후퇴.

담보물 또는 다른 자산 (주택, 자동차, 기타 부동산)을 대부 조건에 넣으면 게임의 피부에도 영향을줍니다. 대출 기간 또는 만기까지의 기간도 중요합니다. 기간이 길수록 대출금이 상환되지 않을 위험이 커집니다. 이것은 일반적으로 장기 금리가 단기 금리보다 높은 이유입니다. 은행은 또한 고객이 부채를 인수 할 수있는 전반적인 역량을 조사합니다. 예를 들어, 부채 상환 비율은 은행이 대출에 대해 부과 할 이자율을 설정하는 데 사용하는 하나의 편리한 공식으로 또는이 예금에 대해 지불 할 수있는이 토론에 적합하도록 시도합니다.

다른 이자율 요약
우리는 위의 연준 금리와 주요 금리 및 관련 금리를 다루었 다. 금리 및 대출 상품의 다른 많은 유형이 있습니다. 대출 금리를 결정할 때 주거용 주택 담보 대출과 같은 특정 대출은 우대 금리에 기초하지 않고 재무부 채권 금리 (단기 금리)를 상쇄 할 수 있습니다.(LIBOR) 및 장기 미 국고채 등이 포함된다.

이들 시장 금리의 금리가 상승하면 은행이 부과하는 금리도 상승합니다. 다른 대출 및 금리에는 모기지 담보부 증권 (MBS), 학생 대출 및 중소기업 대출 금리 (SBA 대출)와 같은 정부 지원 대출이 포함되며, 이들 중 마지막 부분은 정부가 뒷받침합니다. 정부가 등을 돌릴 때 대출 금리는 더 낮아지는 경향이 있으며 소비자와 기업에 제공되는 다른 대출의 기초로 사용됩니다. 물론, 이것은 차용인이 대출이 나 빠지면 정부가 그들을 구제 할 것이라고 가정 할 때 무분별한 대출과 도덕적 위험을 초래할 수 있습니다.

결론 은행은 금리를 설정하기 위해 일련의 요인을 사용합니다. 사실 NIM을 통해 주주들에게 이익을 극대화하고자합니다. 반대로 소비자와 기업은 가능한 최저 속도를 추구합니다. 좋은 금리를 얻기위한 상식적인 접근법은 위 논의를 머리로 돌리거나 은행이 찾고자하는 것과 반대되는 요소를 살펴 보는 것입니다.

가장 쉬운 방법은 신용 점수가 가장 높고, 담보를 제공하거나 대부금을 지불하고, 동일한 서비스에서 많은 서비스 (수표, 예금, 중개, 담보 대출)를 사용하는 것과 같은 클라이언트 입력에서 시작하는 것입니다 할인받을 은행. 또한 경기 침체기 또는 불확실성이 높을 때 (인플레이션 및 변동 금리 환경과 같은 요소에 대한) 차용은 유리한 금리를 달성하기위한 좋은 전략이 될 수 있습니다. 특히 은행이 거래를하거나 당신에게 가능한 최고의 속도를 제공합니다. 마지막으로, 정부 보조금으로 대출이나 이자율을 찾는 것은 가능한 가장 낮은 요금을 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다.