모기지 대출 기관은 여러 가지 방법으로 돈을받을 수 있습니다. 주택 구입자가 이러한 방법으로 스스로를 교육하면 모기지에 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.

대출 수수료

대출 기관은 모기지 연장시 자신의 자금을 사용하기 때문에 일반적으로 모기지 지불로 인한 대출 가치의 0.5 %에서 1 %의 수수료를 부과합니다. 이 수수료는 모기지에 지불 된 전체 이자율과 집 총 비용을 증가시킵니다. 예를 들어, 30 년 동안 6 %의 이자율을 가진 200,000 달러의 대출은 2 %의 개시 수수료를 갖는다. 주택 구매자는 대출 마감시 다른 적용 수수료와 함께 4,000 달러의 수수료를 지불합니다. 월별 모기지 지불금은 $ 200, 000의 6 %로 $ 588입니다. 그러나 $ 4,000의 초기 수수료를 추가하고 30 년 대출을 통해이를 나눠서 지불하면 $ 11만큼 지불이 증가합니다. 한달에 11 달러를 지불하면 총 월 600 달러를 지불 할 수 있습니다. 전반적으로 주택 소유자는 인식 된 6 % 비율보다는 8 % 이자율을 지불합니다. 이자율이 높을수록 모기지로가는 주택 소유자의 돈이 늘어나고 대출 비용이 크게 늘어납니다.

수확 스프레드 프리미엄

모기지 대출은 예금자의 자금을 사용하거나 더 낮은 금리로 큰 은행의 돈을 빌려 대출을 연장합니다. 대출 기관이 모기지를 연장하기 위해 지불하는 이자율과 빌려주는 돈을 대체하기 위해 대출 기관이 지불하는 이자율의 차이는 YSP (yield spread premium)입니다. 예를 들어, 대출 기관은 4 %의이자로 자금을 차용하고 6 %의이자로 대출을 연장하여 대출금에 2 %의이자를 얻습니다.

할인점

할인점으로 알려진 대출의 일부가 모기지 금리를 낮추는 데 도움이되는 마감 기한 일 수 있습니다. 하나의 할인점은 모기지 금액의 1 %에 해당하며 대출 금액은 0 125 %에서 0.25 %로 감소 할 수 있습니다. 예를 들어 $ 200, 000 모기지의 두 포인트는 대출 금액의 2 % 또는 $ 4,000입니다. 선불 포인트를 지불하면 대개 월간 대출 지불이 줄어들므로 대출 기간 동안 주택 소유자가 돈을 절약 할 수 있습니다. 금리가 인하되는 정도는 선택한 대출 기관, 모기지 유형 및 시장 조건에 따라 다릅니다. 주택 구매자는 대출 기관이 지불하는 할인 포인트가 주택 담보 대출 이자율에 어떻게 영향을 미치는지 설명해야합니다.

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결산 비용

결산시 대출 수수료 이외에 신청 수수료, 처리 수수료, 인수 수수료, 대출 잠금 수수료 및 대출 기관이 부과하는 기타 수수료가 지급됩니다. 이 마감 비용은 대출 기관에 따라 다를 수 있으므로 수수료는 선한 신앙 견적에서 미리 설명됩니다. 주택 구매자는 주택 구입자가 특정 대금을 협상할지 아니면 다른 대금업자와 사업을하여 비용을 절감 할지를 결정하기 위해 모기지를 결정하기 전에 수수료 목록을주의 깊게 읽고 대금업자와 이야기해야합니다.

모기지 기반 증권 (Mortgage Backed Securities)

다양한 종류의 모기지를 마감 한 후, 대출 기관은 다양한 수익 수준의 대출을 모기지 증권 (MBS)에 그룹화하고 수익을 위해 판매합니다. 이것은 대출 기관이 추가 모기지를 연장하고 더 많은 수입을 얻는 데 필요한 자금을 확보합니다. 연금 기금, 보험 회사 및 기타 기관 투자가는 장기 수입을 위해 MBS를 구매합니다.

대출 서비스

대출 기관은 그들이 판매하는 MBS에 포함 된 대출을 서비스함으로써 계속해서 수익을 올릴 수 있습니다. MBS 구매자가 모기지 지불을 처리 할 수없고 대출 서비스와 관련된 관리 작업을 처리 할 수 ​​없으면 대출 기관은 모기지 가치의 작은 비율 또는 미리 정해진 수수료로 그러한 업무를 수행 할 수 있습니다.

최종 결론

주택 구입자는 모기지를 확보 할 때 많은 비용이 들기 때문에 모기지 대출 기관이 어떻게 돈을 받고 돈을 벌 수 있는지 이해하는 것이 중요합니다. 주택 구입자가 절차에 대해 교육하면 주택 담보 대출에 수천 달러를 절약하고 구매에 대해 더 안전하게 생각할 수 있습니다.