퇴직을위한 저축의 어려움은 기괴합니다. 합리적인 투자 수익을 올리는 것은 쉬운 슬램 덩크가 아닙니다. 높은 수수료, 과도한 기금 비용 및 세금의 영향과 같은 역풍은 실제로 도전에 추가됩니다. <8 신탁 인으로서의 역할을 중요하게 생각하는 재무 고문은 투자 및 퇴직 계획뿐만 아니라 과도한 수수료 및 비용으로 고객의 노력이 침식되지 않도록 고객을 도울 수 있습니다.

이러한 수수료에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다. (자세한 내용은

투자 수수료 : 그 방법을 이해하고 관리하는 방법 ) 기금 비용의 영향

뮤추얼 펀드 또는 ETF를 기대하는 사람은 아무도 없습니다.

ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46 % Highstock 4. 2. 6 관리자와 함께 무료로 돈을 관리합니다. 이 회사들은 비즈니스 비용을 충당하고 이익을 창출해야합니다. 그러나 수수료는 여전히 중요하며 투자자는 필요 이상으로 비용을 지불해서는 안됩니다. -> -

Vanguard의 사이트는 예상대로이 주제를 오랫동안 다루고 있습니다. 한 예를 들어, 연간 수익률이 6 % 인 30 년 동안의 가상 초기 $ 100,000 초기 계정 잔액에 대해 수수료 수준이 다른 경우의 영향을 보여줍니다. 30 년 후 계좌 잔액은

$ 574, 349, 투자 비용 없음

• $ 532, 투자 기금 25 베이시스 포인트
• $ 438, 976, 투자 비용 90 베이시스 포인트 <
• 이 수치는 펀드 수수료가 투자자의 수익에 미치는 영향을 명확히 보여줍니다. 이를 퇴직금으로 모으는 것으로 바꾸면 그 영향은 더욱 분명 해집니다.

니들 거래 비용

은퇴 보호자는 자신의 계좌와 관련된 다양한 유형의 거래 수수료를 부과 할 수 있습니다. 그 중에는

위원회

가 있습니다.

증권사, ETF, 폐쇄 형 펀드 또는 뮤추얼 펀드에 대해 매매 주문을하는 수수료입니다. 유사한 거래에 대한 비용은 회사마다 크게 다를 수 있으므로 자주 거래하는 경우 약간의 비용을 지불해야합니다. 마크 업. 이것은 투자자가 브로커의 재고에서 증권을 거래하거나 구매할 때 발생할 수 있습니다. 그들은 종종 거래에서 이익을 내기 위해 가격을 표시합니다. (관련 독서는

온라인 포트폴리오, DIY 또는 요금 기반 어드바이저 : 어느 것이 가장 좋습니까? 참조) 판매량. 거래의 프런트 엔드 또는 백엔드에서 발생할 수있는 판매 수수료를 나타냅니다. 프론트 엔드로드의 예는 뮤추얼 펀드의 5 %로드입니다. $ 10, 000 투자의 경우, 단지 $ 9, 500만이 회사와 판매 브로커에가는 500 달러에 투자 될 것입니다. 이는 퇴직자가 누적하는 최종 금액을 줄입니다.

항복 비용. 이는 많은 연금 상품 및 일부 뮤추얼 펀드와 공통적입니다. 특정 시간 이전에 제품을 판매하는 경우, 자산 가치의 백분율 인 항복 비용이 부과됩니다. 5 년에서 15 년까지의 기간 동안 항복 료가 감소하는 경우가 종종 있습니다. 예를 들어 연금에 5 달러의 항복 수수료가 부과 된 경우 100,000 달러에 5 천 달러를 지불해야합니다. 제품을 팔아 넘기십시오. 이것은 퇴직자에게 실질적인 비용이며 궁극적으로 퇴직에 사용할 수있는 금액을 줄입니다.

Funky 401 (k) 수수료 Motley Fool의 한 기사는 공공 정책 연구 복장 인 미국 진보 센터 (Center for American Progress)가 401 (k) 계획 수수료를받는 것에 대한 연구를 인용했다. 이 연구는 평균 근로자가 평균 소득을 벌고 평균 401 (k)의 수수료를 자신의 취업 과정 동안 지불하면 수수료 138 달러, 336 달러를 지불 할 것이라고 밝혔다. 다시 말하지만, 아무도 401 (k) 플랜을 무료로 제공해야한다고 생각하지는 않지만 비용을 생각하고 커밋하기 전에 미리 계획을 세워야합니다. (관련 읽기에 대해서는

401 (k) s.

의 숨겨진 비용 참조) 연구가 고소득 근로자라고 불렀던 사람들에게 미치는 영향은 훨씬 더 심오합니다. 이 사람들은 직장 생활에 비해 평균 340 달러, 147 달러를 지불하게됩니다. 이 모든 것들이 은퇴 할 때이 근로자들이 사용할 수있는 금액을 줄이기 위해 사용됩니다. '실질'수익, 비용 및 세금

귀하의 투자가 명목 기준으로 달성 할 수있는 것 외에도 인플레이션의 영향을 고려해야합니다. 6 % 수익률은 2 % 인플레이션 이후 4 % 실제 수익으로 감소합니다. 실제 수익에 대한 수수료 및 비용의 영향은 퇴직 기금의 잔액을 훨씬 더 빨리 줄여줍니다. 인플레이션에 대한 조정은 없으며 수당도 없습니다. 수수료는 간단하게 투자자의 실제 실질 수익을 낮추어 실제적이고 소비가 많은 수입에 대한 둥지 알의 가치를 줄입니다.

세금은 퇴직에 사용할 수있는 금액에 대한 실질적인 부담입니다. 과세 대상과 과세 대상이 모두 영향을받습니다. (관련 독서는

포트폴리오에서 큰 세금 조회를 피하는 법

참조) 세금 연기 된 계정. 가장 보편적 인 401 (k) 플랜과 403 (b) 또는 457과 같은 유사한 확정 기여 플랜; 전통적인 IRA도 여기 있습니다. 기부금은 세전 기준으로 부과되지만, 인출시에는 완전히 과세됩니다. 대부분의 경우, 근로자는 70 세에 완전히 과세 대상이되는 최소한의 배급을 시작해야합니다. 5. 예를 들어, 퇴직자는 전통적인 IRA 계좌에 1 백만 달러를 지불하면 퇴직자는 소득이 750,000 달러가됩니다. 결합 된 25 % 세금 군

과세 대상 투자 계정 . 여기에서 세금의 주요 영향은 자본 이득과 관련이 있습니다. 장기 자본 이득 (적어도 1 년과 1 일 동안 유지됨)은 낮은 이자율로 과세됩니다.

연금. 유자격 연금 (퇴직 계정에 보유 된 연금)은 다른 IRA 또는 403 (b)와 마찬가지로 과세됩니다. 비 자격 요건을 갖춘 연금은 기부 된 금액과 해당 계정의 모든 수익의 비율에 따라 과세됩니다.두 가지 경우 모두 세금은 투자자의 일반 소득 세율에 있습니다.

하향 시장은 무엇입니까? 하향 시장은 퇴직자와 퇴직자에게 저축 한 이들 수수료 요인의 영향을 종합합니다. 시장 가격이 하락할 때 자산 기반 수수료는 낮아 지지만, 시장 회복 중에 손실 된 가치를 회복 할 수있는 포트폴리오 능력의 능력에 여전히 한계가 있습니다. 결론

퇴직자와 퇴직자는 충분한 둥지 알을 쌓고 퇴직 년까지 마지막으로 사용하기가 쉽지 않습니다. 재무 고문이 부과하는 수수료는 문제의 일부가 될 수 있습니다. 수수료는 퇴직에 사용할 수있는 잔고에 대한 부담이기도합니다. 좋은 고문은 퇴직자와 퇴직자를 돕는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다. 구실. (관련 독서는

연금을 피하는 방법

)