건강 보험은 예상치 못한 값 비싼 의료 사건으로 인한 재정적 재앙을 합리적인 비용으로 피할 수 있도록 설계되었습니다. 거의 모든 사람들이 미래에 이러한 사건 중 하나 이상을 기대해야합니다.

공제액은 많은 보험의 중요한 특징입니다. 이것은 보험자가 보험금을 지불하기 전에 피보험자가 보험 적용 서비스에 대해 지불해야하는 금액입니다. 공제액은 보험 회사의 비용을 최소화하기위한 것이지만 피 보험자의 이익을 위해 일할 수도 있습니다. 공제 금액은 최대 금액 인 최대 본인 부담금과 혼동하지 마십시오. 본인 부담 한도액은 보험 기간 (일반적으로 1 년) 동안 지불해야하는 최대 금액이며, 보험료는 보험 혜택의 100 %를 지불하기 전에 지불해야합니다. 여기에는 공제액이 포함되지만 월별 보험료는 포함되지 않습니다.

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저렴한 의료법은 비용을 공유하기위한 주요 의료 계획이 필요합니다. 연방 또는 주 시장에서 보험을 구매하는 개인의 경우 2015 년 최대 본인 부담금은 개인의 경우 6 달러, 가족의 경우 1300 달러 (2016 년에는 6 달러, 850 달러 및 13 달러, 700 달러)입니다. , 각각). 공제액은 최대 금액까지 가능합니다. (자세한 내용은 Obamacare가 보험 산업에 영향을 미치는 방법 참조)

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2016 년 공개 등록은 2015 년 11 월 1 일부터 2016 년 1 월 31 일까지 계속됩니다. 건강 보험 플랜을 비교하는 방법에 대한 아래의 조언은 귀하가 고용주

2016 년의 더 나은 가족 공제액

현재 공제액이있는 건강 보험을 공유하는 가족은 가족 중 한 명만이 모든 비용을 부담하더라도 보험사가 청구액을 지불하기 전에 가족 공제액을 충족시켜야합니다. 이를 집합 공제 (aggregate deductible) 라 부르며 개인의 공제 금액을 두 배로 늘릴 수있는 가능성 때문에 개인보다는 가족 범위를 구입하는 것에 대해 사람들에게 불이익을줍니다.

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2016 년부터는 대부분의 계획이 내장형 공제금으로 전환됩니다. 즉, 각 개인은 개인적인 공제 금액 만 충족시킬 필요가 있습니다. 캘리포니아 주 샌디에고에있는 JS 다우니 보험 대리점의 소유자 인 스티브 다우니 (Steve Downey)는 다음과 같이 말합니다. 각 개인이 공제액을 충족함에 따라 가족 공제액이 아직 충족되지 않은 경우에도 혜택이 시작됩니다 . 새로운 규칙은 비과 도식 자비 및 대규모 그룹 계획에 영향을 미칩니다. 규칙이 귀하의 계획에 적용되는지 대리인에게 문의하십시오.

플랜 차이 이해

저렴한 의료법에 따라 대부분의 건강 보험에는 저렴한 월별 보험료와 결합 된 매우 높은 공제 금액에서 더 높은 월별 비용의 낮은 또는 0 공제 금액까지 다양한 옵션이 있습니다. 골드 또는 플래티넘 카테고리에서 공제액이 적거나 공제율이 높은 보험이 적용됩니다.높은 공제 금액 계획은 Bronze이며, Silver 범주는 중간 어딘가에 있습니다.

본질적으로 모든 건강 보험은 재정적 재앙의 위험을 완화합니다. 가장 저렴한 보험 플랜에도 불구하고 커버 된 의료비 지출에 대해 연간 $ 6,600 이상을 책임지는 사람은 없습니다. 그 금액의 부채가 많은 소비자들에게 재정적 어려움을 가져올 수 있지만 예기치 않은 건강상의 비상 사태를 경험 한 미국인을 파산시킨 것으로 유명한 5,6 자 의료비와는 거리가 .니 다. (자세한 내용은 건강 보험료 인상 계속,하지만 봉급은 이 아님을보십시오.)

청동,은, 금 또는 백금? 멋진 금속 이름에도 불구하고, deductibles 및 월간 가격표는 계획이 적절한 지의 여부를 결정하는 최선의 방법이 아닙니다. 월별 보험료가 가장 비싼 플랜은 모든 사람에게 가장 좋은 플랜이 아닐 수도 있습니다. 비용 효율성의 진정한 척도는 의료 지출에 대한 개인의 기대치입니다.

"건강 보험은 크고 빈번한 손실을 충당하기 위해 고안되었습니다."라고 다우니는 설명합니다. 대다수의 보험 계약자는 주장을 거의 또는 전혀하지 않습니다. 소수의 소수는 큰 지불금이 필요합니다. 따라서 보험 회사는 작고 비교적 사소한 비용을 소비자가 부담하도록 계획을 세웁니다. 그들은 두 가지 방법으로 이것을합니다 : 하나는 높은 월별 보험료를 청구하는 것입니다. 다른 하나는 높은 공제액을 부과하는 것입니다.

총 비용

CoveredCA를 통해 캘리포니아의 몇 가지 다른 건강 보험에 대한 총 연간 비용을 살펴 보겠습니다. com. 비교를 위해 개별 플랜을 살펴보고 피보험자가 연간 커버 리지 혜택을 극대화하는 재앙적인 의료 사건을 겪었으며 연간 45,000 달러의 소득을 가지며 그렇지 않은 경우 낮은 의료 및 온건 처방약 용법. 총 비용은 12 개월 분의 보험료와 최대 자기 부담액을 나타냅니다. 연방 세금 공제 및 저소득 할인은 표시되지 않습니다.

출처 :

Covered California 이 예에서 가장 낮은 전체 비용은 Gold 플랜과 비교하여 소비자를 거의 2 천 달러 절약하는 Bronze 계획과 관련됩니다. 흥미롭게도 가장 높은 프리미엄을 가진 플래티넘 플랜은 브론즈 플랜의 전체 비용과 비슷합니다.

사실 금과 플래티넘 플랜은 정의상 브론즈 또는 실버 플랜보다 월등합니다. 그들은 단순히 지출을 공제액에서 월 보험료로 변경합니다. 예를 들어, 소비자가 사무실 방문으로 10 달러, 처방전으로 5 달러를 지불하는 경우와 같이 실제로 돈을 지불 한 것처럼 느껴질 수도 있습니다.하지만 실제로는 실제 가격이 이미 지불되었습니다. "금과 백금 계획은 더 가치있게 느껴질 수 있도록 설계되었습니다."고 다우 니는 설명합니다. 왜냐하면 높은 공제 금액의 계획은 보험 회사에게 이익이되지 않기 때문입니다. "

건강 보험 마켓 플레이스에서 고용주가 아닌 고용주에게 보험에 가입하는 경우 동일한 분석 기법을 사용하여 회사 계획과 비교하여 제공되는 혜택을 비교하십시오.

건강 저축 계좌에 건강 관리 기금 투자

건강 저축 계좌 (HSA)는 미래의 자격을 갖춘 의료비에 사용하기 위해 별도로 마련된 세금 전 세금입니다.참가자는 HSA에 기부 할 자격이 되려면 고액 공제 계획에 등록해야합니다. 높은 공제 금액은 개인 1 인당 300 달러 이상, 가족 2 달러 600 달러입니다. 자격이되는 건강 보험을 가진 사람들은 가족당 $ 3, 350, 2015, 또는 $ 6, 650에 기여할 수 있으며, 55 세 이상 납세자의 추가 지원에 1 천 달러를 추가로 기부 할 수 있습니다.

HSA는 비과세 기금으로 구성되어 있으므로 귀하의 세율과 동등한 할인 혜택을 받으실 수 있습니다. 예를 들어, 25 % 세율표에 속한 사람은 세후 달러로 비용을 지불하며 837 달러를 소비합니다. 50 달러는 연방 세금으로 3 달러, 건강 보험은 350 달러 다. 자격이되는 높은 공제 금액 제도가있는 사람은 누구나 HSA를 개설해야합니다.

가장 중요한 것은 HSA 계정을 유지해야한다는 것입니다. 같은 해에 재정 지원을받을 필요가 없습니다. 30 세의 건강한 사람은 지금 고액 공제 계획을 선택하고 HSA에 자금을 지원하고 올해 세금 계산서를 줄이며 수십 년 동안 계좌를 늘릴 수 있습니다 (

현재 의료비 청구서에 HSA를 사용하지 않는 이유 참조). . 이 소비자가 나중에 낮은 공제 금액의 건강 보험으로 전환하는 경우에도 마찬가지입니다. 그는 자격이없는 건강 보험에 참여한 기간 동안 HSA에 기여할 수 없습니다. ( 고비용 의료 서비스와의 싸움 참조) 결론

가장 좋은 재정적 건강 보험 선택의 첫 번째 단계는 지능적이고 실제적인 사용 예측을하는 것입니다 내년에 걸쳐 가장 좋은 추측을 사용하여 원하는 공제 금액을 설정하십시오. 일반적으로 건강하며 드물게 의사를 방문하는 경우, 월 보험료를 초과하여 (또는 무엇이든) 많이 지불하지 않을 가능성이 있기 때문에 낮은 공제 금액을 찾을 필요가 없습니다. 보험은 최대 본인 부담 한도를 초과하는 손실에 대해서만 귀하를 보호하며, 나머지는 귀하의 주머니에 머물러 있습니다. 공제액이 적게 드는 보험은 소비자가 사용하지 않을 수도있는 서비스에 대해 선불로 내야하며 보험료는 회수 될 수 없습니다.

하나 이상의 건강 상태에 대한 치료를 기대한다면, 다음 단계는 네트워크, 제공자, 위치 및 제한을 비교하여 귀하의 요구에 가장 적합한 계획을 결정하는 것입니다.

구체적인 요구에 따라 최종 수치가 결정됩니다. 무엇을 생각 하든지 사용 가능한 계획 옵션을보고 월별 보험료와 의사 방문, 처방전 및 기타 예상 서비스 비용을 합산하십시오. Exchange 고객은 헬스 케어에 대한 계획과 가격을 나란히 비교할 수 있습니다. 정부 또는 그들의 주 교환 웹 사이트. 상담원은 질문이있는 소비자에게 훌륭한 자료입니다. 대부분의 주에서는 BenefitCompare를 사용할 수 있습니다. co.kr에서 고객을 위해 달러로 실제 합계, 달러를 세분화합니다. 가장 재정적으로 유리한 계획을 선택하는 것이 압도적 인 것처럼 보일지라도, 실제로 처음에 나타나는 것만 큼 어려운 것은 아닙니다.