HELOC를 신중하게 관리하는 경우 이러한 모든 진술은 사실 일 수 있습니다.

하지만 ( 귀하의 주택 담보 대출 신용장을 사용하지 않는 이유 를 참조하십시오.) HELOC은 매우 비싸 져서 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.

자습서 : 알기 쉬운 경제 지표

상승 금리로 매월 지급액 및 총 차입 비용 증가 가능

일반적으로 HELOC는 변동 이자율을 적용합니다. 이자율은 FRF 금리와 같은 기준 금리와 대출 기관이 설정 한 마진을 기준으로합니다. 이자율이 올라가면 월별 지불금이 올라갑니다.

증가가 언제 일어날 지 예측할 수있는 방법이 없습니다. 새 월별 지불은 부담스럽지 않을 수 있으며 지불을 늦추면 신용 점수가 낮아지고 빚진 금액이 증가 할 수 있습니다. HELOC의 작은 글씨에는 가능한 최대 이자율이 명시되어 있어야하지만, 현재 이자율이 6 %이고 최대 금액이 20 %라면 그 정보는 매우 위안이되지 않을 것입니다.

이자율은 월별 지불뿐만 아니라 장기 총 차용 비용에도 영향을 미칩니다. 갚기 전에 HELOC의 이자율이 올라가면 돈을 빌린 돈의 총비용이 올라갑니다. 더 큰이자 지불은 또한 청구서 지불 또는 퇴직을위한 저축과 같은 다른 것들에 대한 돈이 더 적음을 의미합니다. (청구서 및 퇴직금 예산에 대한 자세한 내용은 예산 편성 을 확인하십시오.)

상승하는 금리 위험에 대처하는 한 가지 방법은 HELOC 대신에 고정 이자율을 가진 주택 담보 대출을 이용하는 것입니다. "상승하는 금리 환경에서 고정 요금으로 고정하기위한 주택 담보 대출을하는 것이 낫습니다 "라고 메릴랜드 주 게이 더스 버그의 Blue Ocean Global Wealth CEO 인 CFP®의 Marguerita Cheng는 말합니다. 또 다른 옵션은 일부 사람들에게 제공되는 고정 이자율 옵션을 이용하는 것입니다 HELOCs.

그러나 고정 금리의 확실성을 대신하여 일반적으로 변동 금리 HELOC보다 약간 높은 금리를 지불하게됩니다. 이 역학은 변동 금리 모기지와 고정 금리 모기지 사이의 금리와 유사합니다.

월별 변동이 금융 불안정을 유발할 수 있음

HELOC를 갖는 것은 이자율이 변할 때 월별 지불액이 크게 바뀔 수 있다는 점에서 변동 이자율 모기지를 갖는 것과 유사합니다. 월 예산이나 총 차입 비용을 예측할 수 없을 때 예산을 세우거나 미래의 재정적 계획을 세우는 것이 어려울 수 있습니다.

일부 차용인은 특히 저금리 환경에서 또는 높은 지불액을 지불 할 수 있음을 알고있는 경우 이러한 위험 수준을 감당할 수 있습니다.밤에 잘 수면 위험이 낮을 경우 HELOC의 주택 담보 대출 또는 고정 금리 옵션이 다시 한 번 더 나은 선택이 될 수 있습니다. (주택 담보 대출에 대한 더 자세한 정보는

주택 담보 대출 : 비용 참조) "변동 금리 대출은 단기 이자율에 대한 낮은 이자율을 찾고 있다면 매우 훌륭한 선택입니다. 조나단 스완 버그 (Jonathan Swanburg) 투자 설명회 대표, 텍사스 주 휴스턴 주재 자문위원은 "대출 금리를 급격히 올리면이자 비용이 급격히 상승 할 가능성이 높다"며 " 그들의 변동 금리 대출로 인한 저축은 자동차, 의상 또는 여행에 더 많은 돈을 지출함으로써 라이프 스타일을 향상시키는 데 사용되므로 이자율 상승시 더 이상이자 비용을 지불 할 수없고 재정적 인 어려움을 겪을 수 없습니다. "

이자 - 만기일 지불금은 귀댁까지 되돌아 올 수 있습니다.

일부 HELOC에는 대출 기간의 처음 몇 년 동안 귀하가 빌린 돈에 대해이자 전용 지불을 할 수있는 옵션이 있습니다. 이자 만 지불하는 것은 단기간에 비용이 많이 드는 것으로 많은 돈을 빌릴 수 있기 때문에 단기간에 훌륭하게 보입니다.

장기적으로 그림은 너무 장밋빛이 아닙니다. 이자 전용 지불을 선택한 차용자는 나중에 월간 지불액이 급격히 증가 할 것이며, 대출 기간이 끝날 때 풍선 지불이 가능할 것입니다. 이러한 인상을 위해 예산을 책정하지 않거나 재정적 상황이 그대로 유지되거나 악화되는 경우, 더 많은 보수를받을 여유가 없을 수도 있습니다.

대출금에 대해서만이자를 지불하면, 교장이 남아 있습니다. 이자 지급을 면제 할 수 없으며, 교장을 상환 할 때까지 대출금을 상환 할 수 없습니다. 교장 선생님이 돈을 내기 시작할 때까지 기다릴수록 더 오래 빚을 갚을 수 있습니다. (관심있는 유일한 유형의 대출에 관심이있는 경우

이자 전용 담보 대출 : 집이 없거나 집이 없다? 를 읽으십시오) 부채 통합은 장기적으로 < 저금리 HELOC는 신용 카드 청구서와 같은 고금리 부채를 통합하는 좋은 방법처럼 보일 수 있습니다. 자동차 대출과 같은 HELOC 금리보다 높은 이자율로 빚을 갚는 좋은 방법 인 것처럼 보일 수도 있습니다.

상환 조건을 몇 년에서 30 년으로 연장하면 이자율이 현저하게 낮아 지더라도 전체 부채 비용이 증가 할 수 있습니다. 온라인 부채 집계 계산기를 사용하여이 움직임을 고려하기 전에 먼저 나올지 여부를 결정해야합니다.

또 다른 문제는 HELOC 이자율이 가변적이라는 것이다. 더 낮은 이자율로 다시 차환 할 수 있으며 그 이자율 인상 만 가능할 수 있습니다. 요금이 올라가면 더 이상 앞으로 나올 수 없습니다.

HELOC를 통한 채무 통합은 재정적 어려움이없는 사람들에게도 문제를 일으킬 수 있습니다. 이 사람들은 HELOC 돈을 사용하여 신용 카드 잔고를 다시 벌어들이는 경향이 있습니다.그런 다음,이 소비자들은 그들이 시작한 것보다 더 많은 부채를 갖게되고, 해결하려는 문제는 더 큰 문제로 자라납니다. (부채 정리에 대한 자세한 내용은

부채 정리가 용이함

참조) 쉬운 돈으로 자신의 목적을 넘어 지출 촉진 HELOC의 설립 비용은 거의 없습니다. 이용 가능한 자금은 보통 100 달러를 넘지 않습니다. 또한이자 지불은 모기지이자와 마찬가지로 세금 공제가 가능하며 돈을 사용하는 것은 수표를 쓰거나 직불 카드를 사용하는 것만 큼 간단합니다.

수만 달러의 손쉽게 구할 수 있고 지출 할 때 다른 구매를하는 것처럼 느껴지지만 세금 혜택이있는 경우 HELOC에 의존하여 월별 수입을 충당 할 수없는 구매에 비용을 지불하는 것이 쉽습니다 .

당신의 수단을 벗어난 생활 습관을 얻는 것은 위험합니다. 그것은 당신의 저축을 덜어 주며, 귀하의 재정 상황이 악화되면 (예를 들어, 직장을 잃어 버리기 때문에) 점점 어려워집니다.

결론

장기적으로 재정 상황을 개선 할 수있는 구매에만 돈을 빌려야합니다. "주택 비용 만 사용하면 HELOCS는 매우 유용 할 수 있습니다. 개조 또는 주택 개선이 가장 좋습니다."라고 Elyse는 말합니다 포스터, CFP®, 교장, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. 그 외에도, 귀하는 부채로 가지 않고 비상 사태를 피할 수 있도록 귀하의 수단 아래에서 살아야하며, 일할 수 없을 때 스스로를 제공하십시오.

HELOC을 꺼내기로 결정한 경우 문제가 생길 수 있습니다. (점프를하고 HELOCs를 신청 한 경우,

HELOC 사기로부터 보호하기

를 읽으십시오.)