귀하가 고정 금리 대출을받을 수있는 것보다 낮은 월별 지불을 원한다면이자 전용 모기지로 유혹 될 수 있습니다. 대출 기간이 시작될 때 몇 년 동안 원금을 지불하지 않으면 월간 현금 흐름이 향상됩니다. 그러나이자 전용 기간이 끝나면 어떻게됩니까? 누가 이러한 대출을 제공합니까? 그리고 언제 그것을 얻는 것이 합리적입니까? 다음은 이러한 유형의 모기지에 대한 간단한 안내서입니다.

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지급 방법

가장 기본적인이자 전용 모기지는 처음 몇 년 동안 만 5-10으로이자를 지불하고 일단 그 기간이 끝나면 당신은 원금과이자 모두를 지불해야합니다. 이자 만있는 기간에 원금을 지불하고 싶다면 그렇게 할 수는 있지만 대출 조건은 아닙니다.

일반적으로 3/1, 5/1, 7/1 또는 10/1 가변 이자율 모기지 (ARM)로 구성된이자 전용 대출이 있습니다. 대출 기관은 7/1과 10/1 선택이 차용자에게 가장 인기가 있다고합니다. 일반적으로이자 전용 기간은 변동 이자율 대출의 고정 이자율 기간과 동일합니다. 예를 들어, 10/1 ARM이있는 경우 처음 10 년 동안 만이자를 지불하게됩니다.

이자 전용 ARM의 경우 도입 기간이 끝난 후 이자율은 LIBOR plus와 같은 기준 금리를 기준으로 연 1 회 ( "1"이 나오는 곳에서) 조정됩니다. 대금업자가 결정한 마진. 시장이 변화함에 따라 기준 금리가 변경되지만 마진은 대출을받을 때 미리 결정됩니다.

이자율 변동은 이자율 제한에 의해 제한됩니다. 이는 관심 대상 ARM뿐 아니라 모든 ARM에 해당됩니다. San Diego에있는 C2 Financial Corp의 대출 담당관이자 The Loan Guide의 저자 : Casey Fleming은 3/1 ARM 및 5/1 ARMS에 대한 초기 이자율 상한선은 보통 2 가지라고 말한다. 즉, 시작 이자율이 3 %이고,이자 전용 기간이 4 년 또는 6 년에 끝나면 새로운 이자율은 5 %를 초과하지 않습니다. 7/1 ARM 및 10/1 ARM에서 초기 금리는 일반적으로 5입니다.

그 후, ARM의 도입 기간에 관계없이 일반적으로 요금 인상은 연간 2 %로 제한됩니다. 평생 대문자는 거의 항상 대출의 시작 이자율보다 5 % 높다고 Fleming은 말합니다. 따라서 시작 비율이 3 % 인 경우 8 년에 5 %, 9 년에 7 %, 10 년에 최대 8 %로 증가 할 수 있습니다.

이자 전용 기간이 끝나면 나머지 대출 기간 동안 원금 상환을 시작하십시오 (대출자가 말함에 따라 완전히 상각 된 기준). 오늘의이자 전용 대출에는 풍선 지불이 없습니다. 플레밍 (Fleming)은 법률 상 허용되지 않는다고 말합니다.따라서 7/1 ARM의 전체 기간이 30 년이고이자 전용 기간이 7 년인 경우 8 년에 월별 지불액은 두 가지 기준에 따라 다시 계산됩니다. 첫 번째 이자율, 두 번째 이자율입니다. 나머지 23 년 동안 교장의 상환.

적은 공통 관심사 전용 대출

고정 금리이자 전용 모기지는 일반적이지 않습니다. 점보 대출이 필요한 경우 Bank of America를 통해 찾을 수 있지만 (417 달러 이상의 대출 , 000) 또는 해군 연방 신용 조합 (일반적으로 대다수의 국가에서 417 달러, 000 달러로 제한된 대출)과 점보 대출에 대한 해군 연방 신용 조합을 통해. 해군 FCU에 가입하려면 미군, 미 국방부, 해안 경비대 또는 방위군과 제휴하거나 해군 FCU 회원과 관련이 있어야합니다. (

점보 vs. 종래 융자 : 차이점

참조) 30 년 고정이자이자 전용 대출을 사용하면 10 년 동안 만이자를 내고이자와이자 원금을 지불 할 수 있습니다. 나머지 20 년. 처음 10 년 동안 교장 선생님에게 아무 것도하지 않는다고 가정하면 교장 선생님을 상환하기 시작했을뿐만 아니라 교장 ​​선생님이 30 년 대신 20 년 동안 교장 선생님을 상환 할 것이기 때문에 월별 급여가 11 학년에 크게 증가 할 것입니다. 이자 만있는 기간 동안 원금을 지불하지 않기 때문에 이자율이 재설정되면 새이자 지불은 전체 대출 금액을 기준으로합니다. 3. 5 % 이자율을 가진 $ 100, 000 대출은 단지 $ 291의 비용이 듭니다. 처음 10 년 동안 매월 67 달러 였지만 579 달러였다. 남은 20 년 동안 월 96 회 - 거의 두 배. 30 년 동안 $ 100, 000 융자는 $ 174, 190.80 ($ 291, $ 679, $ 120, $ 579, 96 x 240)로 계산됩니다. 위의 "지불 방법"에서 언급 한 것과 동일한 3. 5 % 이자율로 30 년 고정 금리 대출을 해지했다면 30 년 동안의 총 비용은 $ 161, 656이됩니다. $ 12, 534.이자 전용 대출에 대한이자가 더 많으므로 추가이자 비용은 전체 기간 동안이자 전용 대출을 원하지 않는 이유입니다. 그러나 모기지이자 세금 공제를받는 경우 실제이자 비용은 적습니다.

대출 가능 성

거품이 많은시기에 많은 차용자가이자 전용 대출에 어려움을 겪었으므로 은행은 오늘 제품을 제공하기를 주저하고 있다고 뉴욕 브루클린 (Brooklyn)의 첫 번째 자오선 모기지 담당 Yael Ishakis 부사장은 말했다. 집 구입에 대한 완전한 안내서의 저자. 플레밍 (Fleming)은 대부분이 5 년, 7 년 또는 10 년의 고정 기간을 가진 점보 변동 금리 대출이라고 말합니다. 점보 대출은 부적합한 대출 유형입니다. 부합 채권과 달리 부채가없는 대출은 부합 모기지를 가장 많이 구매하는 두 개의 거대 기관인 Fannie Mae와 Freddie Mac에게 판매 될 자격이 없으며 부합 채권이 널리 보급되는 이유입니다. Fannie와 Freddie가 모기지 대출 기관으로부터 융자를 구입하면 대출 기관이 추가 대출을 할 수있는 돈을 더 많이 벌 수 있습니다.이자 전용 대출과 같은 부적합 대출은 제한된 2 차 모기지 시장을 가지고 있습니다. 그들을 사려고하는 투자자를 찾는 것이 더 어렵습니다. 더 많은 대출 기관이 대출에 매달려 있고 사내에서 서비스를 제공하기 때문에 추가 대출을 할 돈이 적다는 것을 의미합니다. 따라서이자 전용 대출은 널리 이용 가능하지 않습니다. 이자 전용 대출이 점보 대출이 아니더라도 여전히 부적합한 것으로 간주됩니다. (

Fannie Mae : 그것이하는 일과 운영 방식

에서 더 자세히 알아보십시오.)

이자 전용 대출은 30 년 고정 금리 대출처럼 광범위하게 이용 가능하지 않기 때문에 좋은이자 전용 대출 업체를 찾는 가장 좋은 방법은 좋은 네트워크를 가진 평판 좋은 중개인을 이용하는 것입니다. 제안을 찾고 비교하는 데 심각한 쇼핑이 필요할 것이기 때문입니다. "라고 Fleming은 말합니다.











































은행, 시장 대금업자 SoFi, Citizens Bank, Bank of Internet 및 United Wholesale Mortgage. 이것은 완전한 목록은 아니지만,이자 전용 대출을 구매하는 경우 출발점을 제공합니다.

비용 비교 "이자 전용 기능에 대한 이자율 인상은 대출 기관에 따라 다르지만 이자율로 0.25 % 프리미엄을 지불해야한다는 것을 나타냅니다."라고 Fleming은 말합니다. [999] 애틀란타 앤젤 오크 주택 융자의 휘트니 피트 (Whitney Fite) 사장은이자 전용 모기지의 이자율은 0.125 %에서 0.75 %로 고정 금리 론이나 ARM의 상각률보다 375 % 세부 사항에 따라. 고정 금리 대출 또는 완전 상각 ARM과 비교할 때 $ 100, 000 이자부 전용 대출로 월별 지불액을 표시하는 방법은 다음과 같습니다 (각각

7 년, 이자 전용 ARM, 3. 125 % : $ 260. 42

30 년 고정 금리의 기존 대출 (이자 전용이 아닌), 3. 625 % : $ 456. 05

7 년, 완전 상환 ARM (30 년 할부 상환), 2. 875 % : 414 달러. 89

단기적으로 이자율이 높은 ARM은 당신에게 $ 195의 비용이 듭니다. 30 달러 고정 금리 대출과 비교하여 최초 7 년 동안 차용 된 100 달러, 1,000 달러 당 매월 63 개, 154 달러. 47 분의 1은 ARM을 완전히 상환하는 7/1 ARM에 비해

이자율이 매년 재설정 될지 미리 알 수 없기 때문에 조정할 수있는이자 전용 대출의 실제 평생 비용을 계산하는 것은 불가능합니다. 플레밍 (Fleming)은 계약 비용에서 평생 이자율 상한선과 바닥수를 결정할 수 있지만 최소 및 최대 평생 비용을 계산할 수 있으며 실제 비용 그 중간에 떨어질 것입니다. "Fleming은 엄청난 범위가 될 것입니다.

결론

• 이자 전용 모기지가 이해하기 어려울 수 있으며이자 지급 전용 기간이 끝나면 지급금이 크게 증가합니다.이자 전용 대출이 ARM 인 경우 이자율이 높아지면 지불금이 더 많이 증가하게됩니다. 이는 저금리 환경에서 안전한 내기입니다. 이 대출은 그들이 일하는 방식과 그들이 취하고있는 위험을 완전히 이해하는 정교한 차용자에게 가장 적합합니다. (더 읽으려면
• 위험 회피 대상 모기지 유형
• 참조)

모기지 : 변동 금리 및 변동 금리

및

모기지 기본 사항 .