직장에서 경력을 쌓고 정기 봉급 수령, 수당 수령 및 세금 납부를하는 사람들 중 한 명인 경우 은퇴 계획은 간단합니다. 가능한 한 봉급 지불액을 최대한 많이 절약하십시오. 사무실 경매에 입찰하면 돈을 살 수 있습니다.

그러나 수십 년을 집에있는 엄마, 아빠 또는 중요한 다른 사람으로 보내고 공식적인 직장 세계에서 시간을 보내지 않았다면 미래를 위해 어떻게 구해야하는지 완전히 다릅니다.

먼저, 회사에 고용되지 않았거나 자신의 사업을 운영하지 않았다고해서 일하지 않았다는 것을 의미하지는 않습니다. 자녀를 양육하고 배우자를 위해 집에서 비공식적으로 일하거나 병든 부모를 돌볼 수 있습니다. 여전히 직업이며 배우자는 파트너의 계좌로 사회 보장 혜택을받을 자격이 있습니다. 그러나 다른 계획은 훨씬 덜 자동적입니다.

그렇다고해서 무급 배우자에게 은퇴 계획을 덜 중요하게 생각하지는 않습니다. 우리는 일부 재정 고문에게 그들의 제안을 요청했습니다.

배우자 IRA 설립

하나의 아이디어 : 집에 머물며 배우자 IRA를 설정하십시오. 예금주는 소득이있는 IRA에 기부를해야합니다. 그러나 배우자 IRA는 다릅니다. 일하는 배우자를 포함한 모든 출처에서 가족 기금을 수령 할 수 있습니다. 뉴욕 주 Congers의 Mark Carruthers는 "결혼 한 부부가 공동으로 제출하는 경우 50 세 이상인 경우 $ 5, 500 또는 $ 6,500까지 IRA에 자금을 지원할 수 있습니다 (1 천 달러 추격 제공 ) [매년]. 이것은 가구 소득에 따라 전통 또는 로스 IRA가 될 수 있습니다. "

배우자 IRA는 근로 소득 예외를 제외하고 일반 IRA와 다르지 않습니다. 배우자가 그것에 기여할지라도, 이것은 두 사람의 이름으로 된 계정이 아닙니다. 비영업 배우자는 계좌를 완벽하게 통제 할 수 있으며, 다른 책임 중에서도 수혜자의 이름을 명기해야합니다.

중개 계좌 설정

세금 면제 형 중개 계좌 설정도 옵션입니다. 패밀리 머니는 IRA처럼 중개 계좌에 자금을 제공 할 수 있습니다. Carruthers는 "ETF 나 개별 종목은 매수 전략을 실시하면 과세 연기 된 성장 동인처럼 효과적으로 행동 할 수 있습니다."라고 말합니다. 기본적으로 그것은 주식을 구입하여 은퇴 할 때까지 투자를 유지하면 투자가 IRA에서와 같은 방식으로 계속 성장한다는 것을 의미합니다. 대부분의 경우 투자를 실제로 팔 때까지 양도 소득세가 부과되지 않습니다. 당신은 주식에 의해 생성 된 모든 수입을 재투자하고 싶을 것입니다.

지방 공채와 같은 면세 차량으로 계좌에 대한 자금 지원을 고려할 수도 있습니다. (

지방채 기본 사항 참조). 생명 보험에 가입하십시오

일하는 배우자가 도망 간다면 수입 손실이 파국적 일 수 있습니다. 플로리다 주 메이 틀 랜드 (Maitland)에 본사를 둔 Certified Financial Planner 인 Richard Reyes는 "일하는 배우자가 사망 한 경우 비 근로자 배우자를 보호하기 위해 생명 보험을 권장합니다. 비 근무 배우자가 노동 시장에 복귀하기 위해 필요한 경험과 교육을 받았음에도 불구하고 시간이 걸릴 수 있으며 가능한 경우에도 누군가가 비 노동 인구가 많은 업무를 담당해야한다는 것을 이해하십시오. 일하는 배우자가 책임졌다. 그는 "일하는 배우자는 급여 50,000 달러 당 최소 1 백만 달러를 소지해야한다. 그 또는 그녀는 또한 일하지 않는 배우자에게 생명 보험을 가지고 가야합니다. 왜냐하면 무언가가 그들에게 일어나면, 일하는 배우자가 그 짐을 실어 나르기 위해 누군가를 고용해야 할 것이기 때문입니다. "

그러나 생명 보험으로 발생할 수있는 문제에 대해서는주의하십시오. 매사추세츠 주 월탐에있는 콩코드 웰스 매니지먼트 (Concord Wealth Management)의 재무 고문 인 에릭 콜론 (Erick Colon)은 "보험 수익은 수혜자에게 면세가 주어 지지만 즉시 부동산을 창출하거나 사망 한 배우자의 재산에 추가한다. 재산의 급여 수준이나 규모에 따라 유산세 문제를 제기하십시오. "이것은 고인이 정책의 소유자 인 경우에 주로 적용됩니다. 따라서 문제를 피하려면 배우자가 면세 자산을 서로 양도 할 수 있으므로 배우자의 재산에서 제외하고 선물 세금을 부과하지 않는 정책의 수혜자가 될 수 있습니다. 또는 보험 증권을 취소 할 수없는 신망으로 두십시오; 그것은 또한 효과적으로 재산에서 그것을 제거합니다.

자세한 내용은

생명 보험이 부동산 세를 줄이는 방법

을 참조하십시오. 사회 보장 혜택 유지 근로자가 사회 보장 급여를 받기 시작하면 직장 외 배우자는 배우자 급여를받습니다. 버지니아 주 알링턴 에버 메이 자산 관리 (Evermay Wealth Management)의 공인 재무 기획자 인 에릭 쉐퍼 (Eric Schaefer)는 "이것은 일반적으로 근로자 배우자의 혜택의 50 %이며, 정년 퇴직 연령 (66 세 또는 67 세)의 혜택을받는다고 가정 할 때" 한 배우자가 떠나면 배우자 혜택이 사라집니다. 이전에 일하는 배우자가 먼저 떠나면, 살아남은 배우자는 일반적으로 배우자 혜택을 받도록하고 배우자를 뽑습니다. 일하는 배우자가 직장이 아닌 배우자를 살아남은 경우 배우자 혜택을받을 자격이 없습니다. 더 자세한 정보는

소셜 시큐리티 크레딧이란 무엇이며 어떻게받을 수 있습니까?

부부가 퇴직 후 수십 년 동안 퇴직 한 경우, 비 근로자 배우자는 사회 보장 급여의 일부를 받기 위해 아르바이트를 고려할 수 있습니다. "2015 년에 사회 보장 또는 메디 케어 업무용 크레딧을 받으려면 1 달러, 220 달러를, 2 년 동안 최대 4 크레딧을 얻으려면 4 달러, 880 달러를 받아야합니다. Reyes는 퇴직 연령에 이르면 40 크레딧이 귀하의 혜택을 청구하는 데 필요하다고 말합니다. 배우자 혜택이나 생존자 혜택을 청구 할 수있는 능력이 있더라도 항상 최신 정보를 유지하는 것이 좋습니다.앞으로 우리가 가지고있는 규칙에 기반하여 어떤 형태의 청구 전략을 활용할 수있을 것입니다. " 몇 가지 인기있는 전략을 제거한 사회 보장 제도를 주장하는 커플에 대한 옵션이 최근에 변경되었습니다.

내가 자신의 것을 징구하기 전에 배우자 사회 보장 혜택을 징수 할 권리를 잃어 버리는가?

및 소셜 시큐리티 파일 및 청구 정지 전략 중지 중 : 이제 어떻게해야합니까? 모든 것이 계획되었는지 확인하십시오. 무엇보다도 재무 계획이 마련되어 있는지 확인하십시오. 생각하기 시작하기 전에 퇴직을 노크하는 것을 기다리지 마십시오. 그리고 은퇴를 계획하지 마십시오. 배우자가 사망 한 경우 일어날 일, 특히 광범위한 직업 이력이있는 배우자가 사망 할 경우 어떤 일이 일어날지를 고려하십시오. Schaefer는 "미래 소득과 지출을 매핑하고 특정 소득 흐름이 감소하거나 중단되는 가정 상황을 살펴봄으로써 장래 퇴직자에게 계획의 잠재적 격차를 확인할 수있는 기회를 제공 할 것입니다.

"특히 사회 보장 연금 및 소득 연금 지급의 잠재적 손실을 고려할 때, 미래의 생존 배우자가 돈을 다 쓰지 않도록하기 위해 생명 보험 또는 추가 저축을 고려합니다."라고 Schaefer는 말합니다. "적절한 경우, 보험은 배우자의 손실로 인해 소득이 감소 할 경우 가용 자원을 늘릴 수 있습니다. "

수혜자 확인

마지막으로 모든 수혜자 정보가 올바른지 확인하십시오. 여러분 중 한 명이 통과 할 때, 다른 사람이 수익자로 지명하지 않았기 때문에 다른 사람이 귀하의 계좌에 접근하려는 번거 로움을 겪지 않기를 바랍니다. 모든 자산 목록을 만들고 각 자산을 관리하는 회사에 연락하여 수혜자 정보를 확인하십시오. 이 주제에 대한 자세한 내용은

배우자가 사망 한 경우 은퇴 계좌는 어떻게됩니까?를 참조하십시오.

최종선 집에 머물러있는 배우자는 풀 타임 일하는 사람보다 일하는 데 더 많은 시간을 할애 할 것입니다. 그 또는 그녀가 유급 직업을 가진 배우자와 같은 방법으로 퇴직을 대비하도록 설정되어 있는지 확인하십시오.