이는 66 세가 1946 년에서 1954 년 사이에 태어난 부머 세대의 미국 전체 은퇴 연령이기 때문입니다. 이것은 미국 근로자가 마침내 사회 보장 급여의 혜택을 누릴 수있는시기입니다. 근로자가 정년 퇴직 연령에 도달하기 전에 혜택을 청구 할 수 있지만, 전문가들은 62 세에 이르면 영구 혜택이 줄어들 기 때문에 권장하지 않는다고 전문가는 말합니다. (이 주제에 대한 자세한 내용은 사회 보장 실수 : 피하는 방법 )

미국 노동자들이 사회 보장 둥지 알을 두드리기를 고대하고있는 것은 이해할 수 있습니다. 66 세에 퇴직 한 사람의 평균 사회 보장 급여는 $ 370, 한 달에 $ 16, 일년에 $ 16입니다. 너무 초라하지 않습니다.

"혜택을받을 때 전체 퇴직 소득에 상당한 영향을 줄 수 있습니다. 연금으로 대부분의 근로자에게 과거의 일이 남아있는 사회 보장 제도는 평생 보장 퇴직 소득의 가장 큰 원천입니다. "라고 뉴욕의 My Financial Planner, LLC 설립자 인 CFP®는 말합니다."일단 사회 보장 수급을 시작하면 혜택 금액과 생활비 조정액은 남은 생애 동안 잠길 것입니다. "

당신이 그 완전하고 정년에 이르고 혜택을 받기 시작한 후에 사회 보장은 어떻게 작동합니까? 다음은 염두에 두어야 할 몇 가지 중요한 사실입니다.

신청 방법

혜택을 신청할 준비가되면 지역 사회 보장 사무소에 가서 온라인으로 신청하십시오. gov 또는 1-800-772-1213 번으로 전화하십시오. 신청 후 사회 보장국 (Social Security Administration)은 신청서를 검토하고 추가 정보가 필요한 경우 연락을드립니다. 필요한 모든 서류가있는 경우, 사회 보장국에서 신청서를 처리하고 혜택에 대한 최종 결정을 설명하는 편지를 우편으로 보냅니다.

귀하가 혜택을 받기 시작하기 4 개월 전에 사회 보장을 신청하십시오. 그러나 두 가지 점에 유의하십시오. 첫째, 62 세가되기 3 개월 전에는 퇴직 연금 혜택을 신청할 수있는 가장 초기의시기가 가장 빠르다는 것입니다. 둘째 : "계속 일하면서 정년 퇴직 연령보다 젊으면 혜택은 다음과 같을 수 있습니다. (소득 1 달러당 1 달러당 2 달러 또는 3 달러)을 벌었 다 "라고 뉴욕 주 크리스탈 브룩 어드바이저 스 (Crystal Brook Advisors)의 ChFC®, CFP®, Peter J. Creedon은 말했습니다.

또는 연기 할 수 없음

허락하면 62 세에 사회 보장 혜택을받을 수 있지만 70 세까지 청구를 연기하는 매월마다 월별 지불액이 더 커집니다. 70 세가되면, 당신의 지불금을받을 때.

거의 절반의 미국인이 가능한 한 가장 빨리 사회 보장을 요구합니다. 그러나 보스턴 칼리지 (Boston College)의 퇴직 연구 센터 (Center for Retirement Research)의 사회 보장국 (Social Security Administration) 자료에 따르면이 숫자는 감소 추세에있다. 2013 년에는 여성의 48 %와 남성의 42 %가 62 세에 사회 보장 제도에 가입했으며 2005 년에는 여성의 60 %, 남성의 55 %와 비교하여 보험료를 책정했습니다.

많은 퇴직자가 수표를 연기하기로 선택한 이유가 있습니다 . 62 세에 퇴직 급여를 시작하면 월간 급여가 무려 30 % 나 감소합니다. 그러나 가입하기 위해 70 세가 될 때까지 기다리면 사회 보장 연금을 32 % 인상 할 수 있습니다. 이는 사회 보장 연금을 매월 1 만 3 천 달러로 1 달러 320 달러로 바꿀 것입니다. 그러나 여성과 2 % 남자들은 70 세가 될 때까지 기다린다.

사회 보장 혜택은 최고 소득 근로 년수를 기준으로 계산된다. 그러므로 일을 계속하고 60 대에 더 높은 연봉을받는다면 경력을 쌓았을 때보 다 사회 보장비를 더 많이 증액 할 수 있습니다. 퇴직 연령에 도달하자마자 돈이 정말로 필요하지 않다면 70 세가 될 때까지 기다리는 것이 현명합니다.

Schulz Wealth의 CFP® 회장 인 Robert R. Schulz는 "사회 보장을 올바른 방법으로 생각하면 돈을 많이 버는 것에 대한 보험으로 사용할 수있는 가장 높은 지불금을 70 세까지 기다리는 것이 합리적입니다. , Mansfield, Texas.

캘리포니아 주 얼바인의 인덱스 펀드 어드바이저 (Index Fund Advisors, Inc.)의 설립자 겸 사장이자 "인덱스 펀드 : 액티브 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램"의 저자 인 마크 헤브 너 (Get Hebner)는 70 세까지 기다리는 것에 동의한다. 부머들은 은퇴를 위해 과소 자금이되고 있음을 알게되고, 얻을 수있는 모든 돈이 필요합니다. "

물론 건강 상태가 좋지 않은 경우와 같이 혜택을 청구하기를 연기하지 않아야하는 경우가 있습니다. (추가적인 통찰력을 얻으려면 사회 보장 지출을 지연시키지 않을 수있는 4 가지 이유 . 참조)

혜택 일시 정지

사회 보장 제도를 신청하고 혜택을 받기 시작한 후 몇 달 후 새로운 직장에 취업한다고 가정 해 보겠습니다. 당신은 무엇을해야합니까? 1 년 미만 동안 사회 보장을 수령했다면 실제로 혜택을 정지하고 나중에 청구 할 수 있습니다. 이렇게하면 지불금을 다시 받기 시작할 때 더 많은 혜택을 얻을 수 있습니다. 그러나 이미 잡힌 혜택을 모두 갚아야합니다. ( 퇴직시 사회 보장 혜택 및 사회 보장 퇴직을위한 근로 및 징수 참조)

"사회 보장 혜택 금액은 근로자가 가장 많이 소득하는 기간이 35 년이라면 이미 혜택을 받고있는 경우 라 할지라도 취업을 통해 혜택을 늘릴 수 있습니다. 퇴직 후에도 소득이 많은 세월은 경력 초기보다 낮은 소득 기간을 대체 할 수 있으므로 평균 소득이 증가하고 결과적으로 급여액이 증가합니다. "라고 North Capital, Inc.의 Daren Dearden 이사는 말합니다., Salt Lake City, Utah

세금 면제

일단 사회 보장 수금을 시작하면, 그 혜택에 대해 추가 세금을 내야 할 수도 있습니다. 얼마를 지불 할 것으로 예상합니까? 그것은 달려있다. 사회 보장국이 귀하의 유일한 수입원 일 경우 귀하의 급여는 전혀 부과되지 않습니다. 그러나 연금, IRA 배분, 자본 이득 또는 일자리 수입에서 추가 수입을 얻는다면 세금 계산서에 직면 할 수 있습니다.

사회 보장 세금 계산의 경우, 독신의 경우 기본 급여액은 $ 25,000이며, 결혼 한 부부의 경우 합계로 32,000 달러입니다. IRS는 과세 대상인 급여액을 계산합니다. 예를 들어, 당신이 결혼해서 결혼하는 경우를 가정 해 봅시다. 소득 합계가 $ 32, 000 아래로 떨어지면 사회 보장 혜택 중 어느 것도 과세 대상이 아닙니다. 반면 소득이 $ 32, 000 ~ $ 44,000 사이라면 사회 보장 혜택의 50 %가 과세 대상입니다. 소득이 $ 44, 000 이상이면 85 %가 과세 대상입니다. 급여는 귀하의 일반 소득 세율로 과세됩니다.

적절한 계획과 적절한시기에 사회 보장 혜택으로 인한 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 예를 들어, IRA, 401 (k) 또는 다른 은퇴 계좌에서 배포 할 수있는 경우, 70 세가 될 때까지 사회 보장 수당을 연기 할 수 있습니다.이 전략을 사용하면 수혜 기간이 단축 될 수 있습니다 세금 - 또는 경우에 따라 사회 보장 급여에 대한 세금을 모두 없애십시오.

사회 보장 및 기타 퇴직 연금에 대한 세금을 낮추는 방법에 대해 재정 고문 또는 CPA와 상담하십시오.

결론

사회 보장 혜택에 관해서는 많은 복잡한 규칙과 세금 영향이 있습니다. 정년 퇴직 연령에 도달하자마자 사회 보장 프로그램에 등록 할 유혹을받을 수도 있지만, 기다리면 훨씬 더 큰 혜택을 누릴 수 있습니다. 따라서 다른 퇴직 자산을 먼저 활용하는 것이 좋습니다. 그럴 가능성이 없다면 은퇴 연기를 고려해보십시오. 사실, 60 세 이상 미국인 근로자의 82 %가 Transamerica 퇴직 연수 센터 (Retamment Centre of Retirement Studies)의 조사에 따르면, 65 세 이상에서 일하고 있거나 앞으로있을 것으로 예상된다고합니다. 설문 조사 응답자의 거의 절반 (44 %)은 최대 은퇴 우려가 투자와 저축보다 오래 지속되며 조사 대상 근로자의 3 분의 1은 일하는 것이 멈 추면 삶의 표준이 줄어들 것이라고 말합니다.

"근속 기간은 큰 문제입니다. 65 세가 된 사람들의 평균 기대 수명은 대부분의 사람들이 깨닫는 것보다 더 큽니다. "라고 노리스 타운의 정보 패밀리 파이낸셜 서비스의 CEO 인 배리 워런 커 (Barry Waronker)는 말했습니다. 오늘날 65 세의 어린이 4 명 중 1 명은 90 세 이상, 10 명 중 1 명 사회 보장국 (Social Security Administration)에 따르면, 지난 95 세를 살 것입니다.

"사회 보장은 월별 지불액이 인플레이션에 맞게 조정되기 때문에 90 세까지 사는 사람에게는 매우 중요 할 수 있습니다. 매사 추세 츠 주 Holliston에있는 Meridian Financial Advisors, LLC의 설립자 겸 CEO 인 Georgia Bruggeman은 사회 보장 제도를 도입하기를 오래 오래 기다릴수록 수명이 긴 사람들에게 유리할 수있는 더 큰 혜택을 얻게됩니다.

66 세에 은퇴하고 사회 보장 수당을 받기 시작하면 30 년을 더 기다릴만큼 충분한 돈이 있습니까? 이점을 고려하기 전에이를 고려하는 것이 중요합니다.