NIRS (National Retirement Security Institute)에 따르면 55 ~ 64 세의 근로자 가구 중 3 분의 2가 최소한 1 명의 근로자와 함께 연간 소득의 1 배 미만인 퇴직 저축을한다고합니다. 이것은 은퇴 생활 기준을 유지하는 데 필요한 것보다 훨씬 적습니다. NIRS 조사에 따르면 2011 년 현재 미국 근로자의 절반 이상이 401 (k)와 같은 직장 퇴직 계획에 대한 접근권을 가지고 있다고 지적했습니다.

많은 재정 고문은 잠재 고객이 은퇴하기 전에 지난 10 년 동안 조언을 구하는 것으로 나타났습니다. 금융 고문이 퇴직 저축을 겪고있는 고객, 특히 그 연령대의 고객에게 제공 할 수있는 조언 유형은 무엇입니까? (자세한 내용은 Gen Xers Turn 50 : 퇴직 계획 진행 중 참조)

신중한 투자 위험 파악

퇴직자에게 은퇴 비용이있는 퇴직자가 추가해야 할 수도 있습니다 투자 위험. 수명이 길수록 대부분의 퇴직자는 어쨌든 포트폴리오에 주식을 배분해야합니다. 주식 배분 및 전반적인 자산 배분은 상황 및 허용 할 수있는 위험 정도에 따라 달라집니다.

50 대 후반이나 60 대가 20 대처럼 투자한다고 제안하는 사람은 아무도 없습니다. 그러나 자신이 필요로하는 곳에서 자신을 발견하면 은퇴를 위해 충분한 저축을 가진 나이의 사람보다 좀 더 적극적으로 투자해야 할 수도 있습니다. 재무 고문은 파업이 필요한 성장과 합리적인 수준의 자본 보전간에 적절한 균형을 유지하도록 도울 수 있습니다. (더 자세한 내용은 퇴직 보장에 대한 위험은 무엇입니까? )

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은퇴 적립금 상향 조정

퇴직 연금 수령 후 10 년이 넘는 기간 동안 귀하의 최대 적립 연도입니다. 밀레니엄 세대 또는 심지어 X 세대가하는 은퇴 전까지는 긴 시간 프레임을 가지고 있지 않지만, 이러한 늦은 경력의 절약은 중요합니다.

50 세 이상인 경우 401 (k) 플랜 또는 직장에서 IRA와 동일한 확정 급여 플랜에 따라 보조금을 사용할 수 있습니다. 401 (k) 플랜에 ​​대한 추석 기부금은 연간 6,000 달러가 추가되어 연간 최대 기부액이 24,000 달러가됩니다. 회사의 계획이 차별 테스트를 통과하지 못하여 높은 수입을 올리고 기부액이 최대 한도를 밑도는 경우에도 여전히 전체 추방 기금을 낼 수 있습니다. IRAs에 대한 추석 기부금은 1 만 달러입니다. 이는 전통적 IRA와 로스 IRA를 모두 포함합니다. (더 자세한 내용은 새로운 2015 년 공헌 한도 : 고문은주의를 기울이십시오 .)

이 외에도 귀하의 퇴직 저축을 늘릴 수있는 다른 방법이 있습니다.공제액이 많은 건강 보험을 고려하고 건강 저축 예금 (HSA) 계좌에 기부 할 수있는 능력을 십분 활용하십시오. 많은 고용주가 높은 공제액 계획을 제공하며 개인적으로도 사용할 수 있습니다. 2015 년에 개인은 $ 3, 350을 HSA에 기부 할 수 있고 가족은 $ 6, 650을 기부 할 수 있습니다. 55 세 이상인 경우 1 천 달러를 더 기부 할 수 있습니다. HSA 기부금은 기존의 401 (k) 기부금과 같은 세전 기금으로 세금 감면 혜택을 제공합니다. 돈은 메디 케어 프리미엄은 물론 대부분의 의료 및 치과 절차를 포함한 자격이 된 의료 비용에 사용되는 한 세금이 면제됩니다.

HSA 기부는 매년 "사용하거나 잃어 버릴 수있는"유연한 예금 계좌 (FSA)에 대한 기부와 달리 매년 이월 될 수 있습니다. HSA 자금은 많은 관리인에게 다양한 투자 수단에 투자 될 수 있으며 퇴직시 의료비를 충당하는 데 사용될 수 있습니다. 열쇠는 일하고있는 동안 다른 출처에서받은 의료 비용을 지불 할 수 있도록하는 것입니다. Fidelity Investments는 최근 퇴직자 인 65 세 부부의 의료비 추정치를 2014 년 추정치 인 220,000 달러에서 245,000 달러로 상향 조정했습니다. 이는 퇴직자에게 상당한 비용이 소요되며 HSA는 이러한 비용 절감에 강력한 무기가 될 수 있습니다 . (자세한 내용은 건강 저축 및 탄력적 지출 계정 비교 를 참조하십시오.)

세금 후원 계정 검토

세금 퇴직 후 퇴직 저축을 최대화하는 것은 중요하지만 너는 뒤에 달리고있다. 과세 계정에 저축하고 투자하는 것도 계획의 일부가되어야합니다. 투자 성과 이외에도 은퇴하면 세금 다각화에 도움이됩니다. 최소 1 년 이상 보유하고있는 과세 대상 투자에 대한 이득은 15 %까지 낮은 우대 양도 소득 세율로 과세됩니다. 401 (k) 또는 IRA와 같은 과세 지연 퇴직 계좌의 분배는 최고 한계 환율로 경상 소득으로 과세됩니다.

은퇴로 일하기

물론 고객이 할 수 있다면 더 오래 일할 계획입니다. 매년 일하고 퇴직을 지연시키는 것이 효과적입니다. 퇴직 연금 계좌를 인출하지 않고 계속해서 성장할 수있게합니다. 그들은 여전히 ​​401 (k)에 기여할 수 있습니다. 기고는 여전히 둥지 알의 양에있어 가장 큰 요소입니다. 그들은 사회 보장 혜택을 일찍 갖지 않으므로 정년이 될 때까지 또는 최대 70 세가 될 때까지 계속 성장할 수 있습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 : 은퇴 도중의 근면 >) 경우에 따라 해결책은 단계별 퇴직 일 수 있습니다. 이것은 풀 타임으로 근무하는 동안 클라이언트가 더 적은 시간과 낮은 용량으로 근무하는 고용주와의 공식 프로그램 일 수 있습니다. 이러한 상황은 다양하며 일부에는 혜택이 포함될 수 있습니다. 다시 말하지만, 돈은 이전 단락에 설명 된 이중 목적을 제공합니다. 단계별 퇴직의 또 다른 형태에는 자영업을 포함하여 다른 경력 경로가 포함될 수 있습니다.

중소기업 연금 (Small Business Pensions)

중소 기업을 소유하거나 집단 또는 솔로로 근무하는 의사 또는 변호사와 같이 보상이 많은 전문가 인 경우, 연금 플랜이 좋은 해결책이 될 수 있습니다. 이는 기존 확정 급여 연금 또는 점점 더 대중적인 현금 수지 연금 제도가 될 수 있습니다. 클라이언트의 상황이이를 수용 할 수 있다면, 연금은 그들이 50 대 후반 또는 60 대에 있더라도 은퇴를 위해 많은 돈을 버릴 수있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. (관련 읽기 :

세대 X 세이버를위한 도움말 참조) 최종 결론

재정 고문은 고객이 은퇴 준비 상태에 서서 전략을 제안하는 데 도움을 줄 수 있습니다 고객의 연령에 관계없이 불이익을 보충하는 데 도움이됩니다. 재무 고문은 기적 근로자가 아니지만, 교육 및 지식은 고객에게 맞는 솔루션을 개발하는 데 도움이 될 수 있습니다. (자세한 내용은

클라이언트를 더 많이 저장하는 방법 참조)