두 가지 담보 대출은 생각만큼 희귀하지 않습니다. 집에서 형평성이 충분한 사람은 두 번째 담보 대출을받을 수 있습니다. 그들은 빚을 갚거나, 대학에 자녀를 보내거나, 재정적 인 사업을 시작하거나, 큰 구매를하기 위해 돈을 사용할 수 있습니다.

한 가지 예를 살펴 보겠습니다. 귀하는 10 년 또는 그보다 더 오래 전에 크레딧 한도를 인출 할 수있는 드로우 기간 동안 주택 담보 대출 (home equity line of credit)을 꺼 냈습니다. 관리 가능한 금액 인 275 달러 $ 100, 000 라인의 크레딧을 매달 지불해야합니다.

이 대출의 조건에 따르면, 10 년 후에 대출 기간이 상환 기간이되었습니다. 대출 기간 인 15 년 후에 저당처럼 대출금을 내야합니다. 그러나 아마 당신은 275 달러의 지불이 프라임 세율이 올라가면 더 높아질 수있는 700 달러짜리 지불액이 될 것이라고 기대하지 않았을 것입니다.

두 가지 융자를 통합하면 매월 100 달러 이상을 절약 할 수 있으며 소수가 올라가면 에스컬레이션하는 대신 금리가 고정 될 수 있습니다. 반면에, 아마 당신은 더 빨리 대출금을 내고 더 나은 조건을 원한다면 도움을 줄 수 있습니다. 이러한 유형의 통합은 어떻게 작동하며 좋은 아이디어입니까?

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시작하는 것을 알기

통합 할 때 일어나는 일을 이해하려면 현재 가지고있는 대출에 대해 몇 가지 사실을 알아야합니다. 대출을 통합하려고 할 때, 두 번째 모기지가 어떤 이유 (현금 대출이라고 부름)로 집에서 현금을 인출하는 데 사용되었다는 것을 알게되면, 새로운 대출에 비용이 추가되고 자격. 현금 부족 대출은 더 높은 가격이 책정됩니다. 대출 기관은 말썽이 생길 경우 대출자가 통계적으로 대출에서 벗어날 가능성이 더 높기 때문에 대출 기관에 말합니다.

그러면 이자율 / 기간 재 융자 (refi)가 있습니다. 이 유형의 대출은 이자율 및 현재 대출 조건에 대한 조정 일뿐입니다. 대출은 차용자가 돈을 챙기거나 부동산에 대한 지분을 줄이지 않기 때문에 대출 업체에게 더 안전하다고 간주됩니다. 모기지 이자율이 역사적인 최저 수준으로 떨어졌을 때 최근에 재정비를했을 수 있습니다.

왜 이러한 구별이 중요합니까? Casey Fleming, C2 FINANCIAL CORPORATION의 모기지 고문 및 "대출 안내서 : 최고의 모기지 인수 방법"의 저자에 따르면 새로운 모기지에 대해 지불 할 조건과 금액이 매우 다를 수 있기 때문에 중요합니다.

"귀하와 귀하의 이웃이 모두 417,000 달러의 부채 상한 한도 내에서 75 % 대부 금융을받는다고 가정 해 봅시다. 귀하의 자금은 현금 부족이며, 그렇지 않습니다. 귀하의 대출금은 2015 년 4 월 현재 귀하의 이웃 대출금보다 0. 625 포인트 높습니다. 그리고 1 포인트는 대출 금액의 1 %이므로 귀하의 대출 금액이 $ 200, 000이면 모든 것이 평등하므로 $ 1, 250 ( $ 200, 000 x.00625) 더 이웃과 같은 이자율에 대한.

이렇게 생각하십시오. 처음에 집을 구입했을 때 두 개의 융자를 구입했다면 두 번째 모기지가 집을 구입 한 이후로 현금을 내고 대출 한 것이 아니며 현금을 꺼내지 않았습니다. 그러나 나중에, 두 번째 담보 대출을받은 결과로 돈을 받았다면, 그 중 하나는 현금 대출이었고, 따라서 새로운 통합 대출은 동일하게 간주 될 것입니다.

이 구분이 중요하게되는 또 다른 이유가 있습니다. 현금 아웃 대출은 대출 기관에게 더 위험하기 때문에 집에서 귀하의 형평의 75 %에서 80 %를 빌려주는 반면 요금 / 기간 리파에서는 90 % 만 빌려줄 수 있습니다. 플레밍 (Fleming)은 이것을 다음과 같이 일반 영어로 나타냅니다. "귀하의 대출금이 현금 대출로 간주되는 경우, 귀하는 귀하의 재산에 더 많은 형평성이 필요합니다. "

통합 방법

대출 기관은 대출을 통합하는 복잡한 서류 작업을 모두 처리합니다. 당신의 일은 정보통 소비자가하는 것입니다. 한 대부와 이야기하지 말고 여러 대담하십시오.

두 가지 융자의 통합이 단순한 주택 담보보다 복잡하기 때문에 3 대 또는 4 명의 대금업자와 개인적으로 이야기하는 것이 가장 좋습니다. 은행이나 신용 조합, 모기지 브로커와 상담하거나 신뢰하는 업계 전문가의 추천을받을 수 있습니다.

물론, 새 대출이 현금 아웃 대출이나 이자율 / 기간 리파이지가 될지 물어보십시오. 고정 금리 또는 변동 금리 대출입니까? 15 년 또는 30 년? ( 고정 또는 가변 대출을 참조하십시오.)

특정 대출 기관에 만족하면 과정을 안내 할 것입니다. 먼저 책을 읽지 않고 서명하고 지불 일정을 확실히 이해하십시오.

귀하의 대출금이 현금 대출 인 경우, Casey Fleming은 1 년 후에이를 이자율 / 기간환으로 전환 할 수있는 방법이 있다고 말합니다.

"대출금을 현금화로 통합하지만 거래와 관련된 모든 비용을 지불하는 대출 기관 대변을 얻습니다. 1 년을 기다렸다가 다시 재 융자하십시오. 그 시점에서 단 하나의 대출 만 재 융자하기 때문에 현금으로 대출하는 것이 아닙니다. 이제는 장기간 대출을 유지할 것이므로 이자율을 매기는 포인트에 돈을 쓸 수 있습니다. "플레밍 (Fleming)은 금리가 안정적이라고 생각하거나 하락할 가능성이 있다고 믿는 경우에만이를 권고합니다. ( 모기지 포인트 : 포인트가 무엇입니까? )

결론> 대부분의 경우 기존 대출금을 단순히 상환하는 것보다 새로운 대출에 평생 동안 더 많은 돈을 쓸 것입니다. "라고 Fleming은 말합니다. "수백만의 소비자가 미래를 저당 잡히고 퇴직 후 수십만 달러 또는 수십만 달러로 끝나게됩니다. "

대신 집에 머물 것이라고 생각하는 시간을 결정하고 현재 모기지 비용을 새로운 모기지와 비교하여 새로운 대출과 관련된 비용을 보류 할 시간과 비교하십시오 대출.비용이 낮아지면 통합이 좋습니다.