또한 저렴한 가격으로 모기지 파이낸싱을 받기 위해 상당한 선급금을 낼 수 없거나 선택할 수없는 구매자를 허용합니다. 주택을 구입하고 20 % 미만으로 내려 놓으면 대출 기관에 대출을 신청하기 전에 PMI 회사로부터 보험에 가입해야하는 위험을 최소화 할 수 있습니다.

PMI는 대출 기관 (PMI의 유일한 수혜자)에게 이익이되지만 월간 주택 수당에 상당한 덩어리를 추가 할 수 있습니다. 일반적으로 매년 0.5 ~ 1 %의 대출 금액이 소요됩니다 . 예를 들어 $ 200, 000 대출의 PMI는 연간 2 천 달러 또는 166 달러의 비용이 발생할 수 있습니다. 매월 67 %, 1 % PMI 비율로 가정.

PMI를 모기지 생명 보험과 혼동하지 마십시오. 귀하가 사망하거나 불구가 될 경우 귀하 (또는 수혜자)가 귀하의 모기지를 갚기 위해갑니다. 개인 모기지 보험 (PMI) 지불을 피하려면 어떻게해야합니까?를보십시오. PMI에 대한 자세한 내용은 를 참조하십시오.

보험료는 비싸기 때문에 (PMI 정책에 따라 대출 기관이 혜택을받을 수 있음), PMI를 언제 어떻게 피할 수 있는지 이해하는 것이 중요합니다.

주택 소유자 보호법

1998 년 주택 소유자 보호법 ( "PMI 취소 법")은 1999 년 7 월 29 일 발효되었습니다.이 법안은 주택 소유자가 필요한 지분 수준에 도달 한 후 PMI 커버리지를 취소하는 데 어려움을 겪고 있다고 말했습니다 PMI 정책을 취소하고 종료하기위한 통일 ​​된 절차를 수립했다. 이 법은 주로 1999 년 7 월 29 일 이후에 발생한 주택 담보 대출에 적용됩니다 (대출 날짜가이 전에 발행 된 경우 자세한 정보는 융자 기관에 문의해야 함).

이 법은 차용자 - 지불 PMI가 제거 될 수있는 세 가지 상황을 설명한다 : 자동 종료, 차용자 요청 취소 및 대출이 중간 지점에 도달했을 때의 최종 종료.

자동 해지

주택 소유자 보호법 (Homeowners Protection Act)에 따라, 귀하의 대출 잔고가 귀하의 주택 초기 가치의 78 %에 도달 할 예정인 날 (즉, 귀하의 지분이 22 %), 귀하가 모기지 지불금을 현재 제공하고있는 경우. 모기지가 78 % 기준 액에 도달 할 예정인 날짜에 현재 지불하지 않은 경우, 대출자는 귀하가 현재의 날짜가 지난 날의 첫 달 첫날에 PMI를 자동 종료해야합니다. 일단 PMI가 해지되면, 대출 기관은 해약 일로부터 30 일이 경과 한 후에도 PMI 지급을 추가로 요구할 수 없으며, 지급금 상환이 늦은 경우에는 해고 당일부터 지급액이 현재 지급되는 날 중 빠른 날짜가됩니다.

실제 상환액이 아닌 상환 일정에 따라 78 % 기준 액이 대출이 예정 78 %에 도달하는 날짜를 기준으로한다는 점을 인식하는 것이 중요합니다. 즉, 추가 지불을하고 일정보다 일찍 78 %의 기준 액에 도달하면 원래 예정된 날짜까지 대출 기관이 PMI를 종료 할 필요가 없기 때문에 수 개월 또는 수년 간 불필요한 PMI 지급을 할 수 있습니다. 과도한 지불을 피하기 위해 PMI 적용 취소를 요청할 수 있습니다 (다음 섹션 참조). 또한 FHA 모기지 요구 사항은 기존 대출과 다르며 대출 기간 및 얼마만큼의 돈을 내야하는지에 달려 있습니다. 융자 보험료 (PMI)를 언제, 어떻게 내릴 수 있는지 알아 보려면 대금업자와 확인하십시오.

차용자가 취소를 요청했습니다.

법에 따르면, 지불 기록이 좋은 차용자는 부동산에 대한 지분이 구매 가격 또는 감정 된 가치의 20 %에 도달하면 PMI를 취소하도록 요청할 수 있습니다. 다음과 같은 경우에는 "좋은 지불 내역"이 있습니다.

• 취소 일 이전의 지난 2 년 중 처음 12 개월 이내에 만기 60 일 또는 그 이상의 지불이 이루어지지 않았거나 (또는 취소, 둘 중 나중에 어느 것이 든); 또는
• 취소 일 (또는 취소를 요청한 날짜 중 더 늦은 날짜) 이전 12 개월 이내에 만기가 지난 30 일 또는 그 이상의 지불이 이루어지지 않은 경우.

법에 따라 대출 기관은 PMI 취소 권리를 귀하에게 알릴 의무가 있습니다. 당연히 법률이 제정되기 전에는 대출 기관이 차용자가 자신의 주택에 상당한 지분을 구축하고 차용자가 차용자의 채무 불이행으로부터 더 이상 손실 할 위험이 없는지 오래 후에 월별 PMI 지급을 요구할 수있었습니다. 그건 이제 불법입니다.

취소를 요청하려면 다음을 수행해야합니다.

• 서면 취소 요청 제출;
• 좋은 지불 내역이 있습니다.
• 귀하의 모기지 지불에 대한 최신 정보;
• 부동산 가치가 원래 가치 (예 : 감정) 이하로 떨어지지 않았 음을 증명하는 대출 요건을 충족시킵니다. 그리고
• 재산에 대한 귀하의 지분이 종속 담보 (예 : 두 번째 담보)에 종속되지 않는다는 증명을하십시오.

PMI가 취소되면 대출 기관은 귀하의 서면 요청을받은 날로부터 30 일 이후 또는 증거 및 인증 요건을 충족 한 날짜 중 더 늦은 날짜로부터 PMI 지불을 추가로 요구할 수 없습니다.

귀하가 모기지를 상환하는 것이 귀하가 해약을 요청할 수있는 자본을 건설하는 유일한 방법은 아닙니다. 집에 충분한 가치를 부여하는 개선 작업을 수행하면 필요한 최소 수준까지 도달 할 수 있습니다. 예를 들어 리모델링을하는 대규모 주방 시설 개조를하고있는 경우 숫자를 검토하여 PMI 취소 요청서 작성 자격이 있는지 확인하십시오.

최종 해지

아직 78 % 한도에 도달하지 않은 경우에도 PMI 지급을 취소 할 수 있습니다. 법에 따라 귀하의 대출 기관은 귀하의 대출이 상각 계획의 중간 지점에 도달 한 날의 다음 날 첫 날까지 PMI를 해지해야합니다.그 "중간 지점"은 대출 개시일과 모기지 상환 예정일 사이의 중간 단계입니다. 예를 들어, 30 년 대출은 15 년 후에 중도에 도달합니다.

최종 해지가 이루어지기 위해서는 귀하의 지급금에 대한 최신 정보가 필요합니다. 그렇지 않은 경우, PMI는 귀하가 현재가 될 때 종료됩니다. 귀하의 대출 기관은 PMI가 종료 된 후 30 일 이상 지불을 요구할 수 없습니다.

One More Option : Refinancing

주택 소유자는 PMI를 없애기위한 또 다른 선택을 할 수 있습니다 : 재 융자. 주택 가치가 높다고 생각하면 새로운 주택 담보 대출이 주택 가치의 80 % 미만으로 PMI를 지불 할 필요가 없습니다. 이것은 주택 소유자에게 도움이 될 수 있지만, 사전에 자금을 조달하여 재 융자가 재정적으로 합당한 지 확인하는 것이 중요합니다. 일반적으로 유리한 이자율로 재 융자를 할 수 있고 동시에 PMI를 없앨 수 있다면 좋은 방법 일 수 있습니다.

최종선

주택 구입시 가격의 20 %를 내면 안되면 대출 기관이 개인 모기지 보험을 구입해야합니다. 지불을 중단 할 경우 PMI가 대출 기관을 보호합니다. 그것은 당신을 보호하지 않습니다. 기억해야 할 가장 중요한 점 : PMI를 없애고 대출 기관이이를 제거 할 수있는 자격을 얼마나 빨리 얻을 수 있는지 추적하면 상당한 돈을 절약 할 수 있습니다. 노력할만한 가치가 있습니다.