주택 구입을 생각하고 있다면 20 % 계약금을 위해 충분한 돈을 모아야합니다. 그렇게 할 수 없다면, 대출 기관에서 대출을 사기 전에 개인 모기지 보험 (PMI)을 확보해야합니다. 보험의 목적은 귀하가 채무 불이행시 모기지 회사를 보호하는 것입니다.

참조 : 모기지 지불 구조 이해

민간 모기지 보험은 계약금을 위해 현금을 저축하지 않고도 주택을 살 수있는 좋은 방법입니다. 때로는 새로운 주택 구입자를위한 유일한 옵션 일 수도 있습니다. 그러나 주택 소유자가이 보험료 지불을 피하려고해야하는 몇 가지 이유가 있습니다. 이 기사에서는 PMI의 6 가지 공통된 문제를 검토하고 주택 구입자가 PMI를 피할 수있는 가능한 해결책을 모색합니다.

PMI를 피하는 6 가지 좋은 이유

비용 - 개인 모기지 보험은 일반적으로 전체 대출 금액의 0.5 %에서 1 % 사이의 비용을 매년 지불합니다. $ 100, 000 대출의 경우 이것은 집주인이 $ 1, 000, 또는 $ 83만큼 지불 할 수 있음을 의미합니다. 월 33 회 - PMI 수수료가 1 %라고 가정합니다. ($ 100, 000 x 1 % = $ 1, 000 / 12 = $ 83로 계산 됨 33) 그 자체로는 꽤 큰 액수입니다. 그러나 전국 부동산 중개인 협회 (National Association of Realtors)에 따르면 평균 주택 가격은 230,000 달러에 달하며 이는 가족이 한 달에 거의 200 달러를 보험에 지출 할 수 있음을 의미합니다. 자동차 지불만큼이나!

1. 는 공제 대상이 아닐 수 있습니다. -
2. 민간 모기지 보험 계약은 세금 공제가 가능합니다. 단, 결혼 한 납세자가 연간 110,000 달러 (조정 총소득)를 버는 경우에만 가능합니다. 별도로 신고 한 결혼 한 커플의 경우, 그 기준은 $ 55,000입니다. 이것은 합산 소득이 임계 값을 초과하는 많은 이중 소득 가정이 추위에 빠지게된다는 것을 의미합니다. 이 "소득 상한선"이 미래에 제기 될 것이라는 소문이 있지만, 그것이 일어날 것이라는 보장은 없습니다. 많은 집주인 (특히 문턱을 넘은 사람들)은 대출금에 대한이자가 공제 될 수 있다는 사실에 대해 최소한의 비용을 지불하는 것이 좋습니다. 이 중요한 공제에 대한 자세한 내용은 개인 모기지 보험을 피하는 방법 을 읽으십시오. 상속인은 아무 것도 얻지 못합니다 - 대부분의 주택 소유자는 "보험"이라는 단어를 듣고 배우자 나 자녀가 사망하면 일종의 금전적 보상을받을 것이라고 추정합니다. 이것은 단순히 사실이 아닙니다. 대출 기관은 그러한 정책의 유일한 수혜자이며, 수익금은 직접 대출 기관에 지불됩니다 (상속인에게 간접적으로 지출되는 것이 아닙니다). 상속인을 보호하고 사망시에 생활비를 제공하고 싶다면 별도의 보험 증권을 받아야합니다. PMI가 모기지 론자가 아닌 다른 사람을 도울 것이라고 생각하도록 속지 마십시오.
3. 금전 제공 -
4. 주택 가격의 20 % 미만을내는 주택 구입자는 주택 총 지분이 20 %에 도달 할 때까지 모기지 보험에 가입해야합니다. 이것은 수년이 걸릴 수 있으며, 집주인이 말 그대로 넘겨주는 돈이 많이 듭니다. 원가를 더 나은 방향으로 끌어 들이기 위해 $ 250, 000의 주택을 소유 한 한 쌍이 대신 PMI에 지출 한 월 208 달러를 지불하고 연간 복리 후생 율이 8 % 인 뮤추얼 펀드에 투자하면 돈은 10 년 안에 37 달러, 707 달러로 증가 할 것입니다. 취소하기가 어려움 -
5. 일반적으로 집주인의 지분이 20 %를 초과하면 PMI를 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 월급 부담을 줄이는 것은 지불금을 보내지 않는 것만 큼 쉽지는 않습니다. 많은 대출 기관은 집주인에게 PMI가 취소 될 것을 요청하는 서한을 보낼 것을 요구할뿐만 아니라 취소 이전에 그 집에 대한 공식 평가를받는 것을 요구합니다. 결국, 대금업자에 따라 수개월이 걸릴 수 있습니다. 계속해서 지불해야 할 사항 - 마지막으로 언급해야 할 사항 중 하나는 집주인이 지정된 기간 동안 PMI 계약을 유지해야하는 대출 업체가 있다는 것입니다. 그러므로 주택 소유자가 20 % 기준 액을 충족 시키더라도 주택 담보 대출을 계속 지불 할 의무가 있습니다. 대출 기관에 확인하고 자세한 내용은 PMI 계약서를 읽으십시오.
6. 모두가 나쁜 것은 아닙니다.

많은 미국인들에게 PMI는 공제 대상입니다. 공제액을 항목별로 나누어 연간 110,000 달러 미만의 수입을 올린 가족은 PMI가 공제 대상임을 알게 될 것입니다. $ 250, 000의 대출과 $ 2, 500의 연례 PMI 지불 (미 지불 대출의 1 %)이있는 부부의 경우,이 공제액은 $ 300 ~ $ 400 달러 이상 (부부의 세금 등급에 따라 다름)으로 해석 될 수 있습니다.

또한 개인 모기지 보험이 자주 지불 될 수 있습니다. PMI의 비용을 매월 예산으로 사용하기를 원하지 않는 사람들을 위해 일부 대출 기관은 모기지 창출 시점에 지불금을 현금으로 현금화 할 수 있습니다. 어떤 경우에는 대금업자가 집주인에게 비용을 지불하는 할인을 제공하기도합니다. 많은 대출 기관이 제공하는 또 다른 옵션은 대출 잔액에 일회성 선지급 수수료를 추가하는 것입니다. 이점은 25 년 또는 30 년에 걸쳐 상각되며 매월 비용이 상당히 낮다는 것입니다.

PMI의 마지막 "혜택"은 일단 보험 증권 지급을 마치면 모기지 자체가 쉽게 지불 할 수있는 것처럼 보일 수 있습니다. 물론, 이것은 경제적 인 것보다 더 많은 심리적 이득이지만, 갑자기 매월 2 백 달러의 추가 비용이 발생할 수있는 좋은 느낌이 될 수 있습니다. 현명한 주택 소유자는 PMI 예산 편성에 익숙한 돈을 재투자하거나 대출금의 원금 잔액에 해당 금액을 적용하는 것이 현명합니다. 이전의 혼합 펀드 예를 기억하십시오.

PMI를 피하는 방법

PMI는 피기 백 모기지 (piggy-back mortgage)라는 것을 사용함으로써 피할 수 있습니다.다음과 같이 작동합니다 : 주택 소유자가 $ 200, 000의 주택을 구매하려고한다고 가정하십시오. 그러나 PMI를 피하기에 충분하지 않은 10 % 계약금으로 충분한 돈을 저축했습니다. "80/10/10"합의로 들어가면 개인은 부동산 총 가치의 80 % 또는 $ 160,000의 대출을 받게됩니다. 피기 백이라고하는 두 번째 대출은, 총 $ 20, 000 (또는 가치의 10 %)가됩니다. 마지막으로, 거래의 일부로 구매자는 최종 10 % (20,000 달러)를 내야합니다. 대출을 분할함으로써 주택 소유자는 두 대출에 대한이자를 공제하고 PMI를 완전히 피할 수 있습니다. 물론 잡을 거리가 있습니다. 피기 배체 론의 조건은 매우 위험합니다. 많은 것은 조정 가능한 비율의 대출이며 풍선 조항을 포함 할 수 있으며 15 년 또는 20 년 이내에 만기가됩니다 (30 년 만에 제공 될 일반 대출과는 대조적 임). 덧붙여 말하자면, 많은 대출 기관들은 구매자들에게 5 % 만 계약금으로 지불 할 수있는 유사한 대출 약정을 제공한다. 그것은 "80/15/5"배열이라고 불립니다. 그것은 똑같은 방식으로 작동합니다.

결론

개인 모기지 보험은 비쌉니다. 2 년 안에 가정에서 20 %의 형평성을 달성 할 수 있다고 생각하지 않는 한, 더 큰 선금을 지불하거나 피기 백 론을 고려하는 것이 좋습니다. 기존 주택 담보 대출보다 위험한 경우가 종종 있지만, 피기 백 대출은 공제가 가능하며 더 큰 계약금을 지불 할 수없는 사람들에게 유용한 대안입니다.

더 많은 돈을 절약 할 수있는 팁은

필요하지 않은 15 가지 보험 정책

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