퇴직 준비는 자문 고객에게는 쉬운 일이 아닙니다. 충분한 둥지 알을 낳기 위해 401 (k) 또는 유사한 계획을 충분히 저장하면 계획과 부지런함이 필요합니다. 퇴직 연령에 도달하면 다양한 계좌에서 자금을 언제 어떻게 인출 할 것인지에 대한 계획이 더 필요합니다. 복잡한 또 다른 영역은 사회 보장 및 메디 케어를 준비하고 있습니다. 재정 고문으로서 당신은 은퇴로 전환 할 때 고객에게 엄청난 도움과 지원을 제공 할 수 있습니다.

사회 보장

사회 보장

사회 보장국에서 퇴직 급여를 수령 할 수있는 자격은 62 세에 시작됩니다. 그러나 이것은 이것이 고객이 혜택을 받기 시작하는 가장 좋은시기임을 의미하지는 않습니다. 즉시 돈을 필요로하지 않는 사람들을 위해, 정년 퇴직 연령 (FRA)이 66 세 (1959 년 이후에 태어난 사람의 경우 67 세) 때까지 기다리면 약 25 %의 급여가 증가합니다. 70 세까지 자신의 이익을 주장하기를 기다리는 것은 FRA에서 70 세까지 매년 8 % 증가합니다. 62 세 또는 FRA에서도 혜택이 줄어들뿐만 아니라 모든 생활비 증가액도 감소합니다 . (더 자세한 내용은 사회 보장을받는 고객을 도울 수있는 방법 .)

고려해야 할 또 다른 요소는 근로 소득이있는 고객이 근로 소득이 2016 년에 $ 15, 720을 초과하면 불이익을 받는다는 사실입니다. 즉,이 금액을 초과하는 근로 소득 2 달러마다 그들의 이익 1 달러 줄 것입니다.

커플에 대한 주장 전략

은 인기있는 파일을 삭제하고 제한된 적용 전략으로 중지하는 규칙의 변경으로 인해 일부 대세를 겪었습니다. 이 시나리오에서 한 배우자는 자신의 이익을 위해 신청하고 즉시 즉각 중단합니다. 다른 배우자는 다른 배우자의 소득 기록에 근거하여 배우자 혜택을 위해 제한된 신청서를 제출합니다. 그들은이 일을하기 위해 둘 다 FRA에 도달해야했습니다. 그 혜택은 한 배우자가 배우자 혜택을 몇 년 동안 끌어 당기는 반면 70 세까지 혜택은 두 가지 모두 자신의 이익을 얻을 때까지 8 % 씩 증가한다는 것입니다. (더 자세한 내용은소셜 시큐리티 파일 및 청구 정지 전략 종료 중 지금 : 참조) 새로운 규칙은 2016 년 4 월 30 일자로이 전략의 형식을 종료합니다. 여전히 이점을 활용할 수있는 고객의 경우 재무 고문은 마감 기한까지이를 완료해야합니다. 또한, 제한된 신청서는 어떤 경우에는 배우자 혜택을 청구하는 데 여전히 사용될 수 있으며 재정적 인 고문은 자격이있는 고객이이를 최대한 활용하도록해야합니다.

재정 고문은 사회 보장 청구 전략에 대한 은퇴에 다가 서고 모든 결혼 상태의 고객이 사용할 수있는 다양한 옵션을 (전체 또는 시간으로) 얼마나 오래 일할 것인지에 대한 의도와 함께 조정해야하며, 자신의 상황에 가장 적합한 보상 전략을 제안하기 위해 다른 수입원.

Medicare

표준 은퇴 연령이 65 세인 경우, 메디 케어 및 사회 보장 혜택은 대개 동기 시간으로 나타납니다. 오늘날 FRA는 66 세 이상으로 다양하게 변해가고 있으며, 종종 고객에게는 차이가 없습니다. 메디 케어 자격은 65 세 남짓이며 사회 보장 혜택 수령자는 가입이 자동입니다. 혜택을받지 못하는 경우, 6599 번째 생일

생일을 지키기 3 개월 전에 등록해야합니다. 이 창을 놓친 경우 미래 ​​보험료에 대해 엄격한 처벌을 피할 수 있습니다. (자세한 내용은

Medicare Open Enrollment : 자문 고객을 돕는 방법 ^.) 고객이 사용할 수있는 계획 옵션은 여러 가지가 있으며 규칙을 잘 알고 있다면 도움을받을 수 있습니다. 65 세에 여전히 고용되어있는 사람들에게는 두 가지 시나리오가 있습니다. 20 명 미만의 직원을 고용 한 고용주의 경우, 일단 자격이되면 메디 케어가 기본 보험 제공자입니다. 대기업의 경우 고용주가 제공하는 건강 보험이 기본입니다. 많은 경우, 65 세에도 여전히 고용되어 있고 벌칙을받지 않으면 메디 케어 등록을 연기 할 수 있습니다. 귀하의 의뢰인이 메디 케어 등록을 연기하는 경우, 메디 케어 카드에 적힌 해당 상자를 체크하거나 사회 보장 기관에 전화하거나 사회 보장 웹 사이트의 해당 지역으로 가야합니다. Medicare의 Part A에 대한 보험료는 없으며 고용주의 건강 보험에 가입하고 보험 적용을받는 경우에도 가입자가 가입 할 수 있습니다. 그러나, 그 계획이 공인 된 높은 공제액 계획이라면, 건강 저축 예금 (HSA)에 기여할 수있는 능력이 감소되거나 사라지게됩니다. (자세한 내용은 도넛 구멍 '재무 고문을위한 필수 사항

참조)

또한, 일하는 고객의 경우 고소득층으로 간주되는 사람들을 위해 메디 케어 파트 B 및 D에 대한 프리미엄 벌금이 부과됩니다 . 현재 연간 소득이 $ 85, 000 이상이고 공동 파일 작성자가 $ 170, 000 인 개인입니다. 재정적 인 고문은 Roth IRA 전환과 같은 소득 이전에 전략을 제안 할 수 있으며 이러한 소득 임계치 이하로 고객을 유지하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 최종선 은퇴를 앞두고있는 고객과 함께 일하는 재무 고문은 사회 보장 및 메디 케어 신청에있어 이들 고객이 직면 한 다양한 문제를 이해하는 것이 현명 할 것입니다. 이는 고객에게 중요한 이점이며 적절한 전략은 비용을 절감하고 이러한 이점을 최대화하는 데 도움이됩니다. (더 자세한 내용은

낮은 사회 보장 조정을 관리하는 방법

참조)