아마도 일상 생활에서 가장 무시당하는 부분은 은퇴입니다. 어떤 사람들은 은퇴가 수십 년이 걸리므로 지금은 왜 그렇게 생각하십니까? 다른 이들은 자신들의 상황이 절망적 일 정도로 저축에 뒤떨어져 있다고 느낍니다. 어느 쪽도 진실하지 않다. 저장을 시작하기에는 너무 늦지 않았습니다. 똑같이 사실입니다. 너무 이른 것이 아닙니다.

은퇴 계획은 복잡합니다. 일찍 도움을 받으면 편안하게 은퇴 할 수 있지만, 나이가 들고 저축 한 후에도 퇴직 고문은 예기치 않은 부분을 찾아 낼 수 있으므로 저축액을 크게 늘릴 수 있습니다. (더 자세한 내용은 은퇴 플랜의 4 가지 필수 요소 참조)

고용해야하는 사람은 누구입니까?

재무 고문은 쉽게 대답 할 수 있지만 모든 종류의 고문이 있습니다. 퇴직 둥지 달걀을 만드는 데 도움이 필요하면 재무 계획을 전문으로하는 사람이 필요합니다. 간단히 말해서 CFP (Certified Financial Planner)가 귀하의 필요에 가장 잘 맞을 것입니다. 다른 고문이 계획을 전문으로 할 수도 있습니다.

재무 고문을 찾으려면 먼저 특정 요구 사항과 목표를 확인한 후 적합한 고문을 찾으십시오. 신뢰할 수있는 사람들의 추천을 받고, 참고 자료를 요청하고 수수료 만 지불하는 대신 유료 조언자를 찾는 것을 고려하십시오. (자세한 내용은 적절한 재무 고문 찾기 참조)

독립 고문 또는 사립 은행?

큰 은행 계좌 잔고가있는 경우 개인 은행 계좌를 이용할 수 있습니다. 당신이 중산층 가정에 속하고 더 큰 식당에 머 무르려면 은행과 이야기 할 수 있습니다. 하지만 조심하십시오. 은행 고문은 은행의 뮤추얼 펀드를 추천 할 수 있으며 수수료는 높을 수 있습니다. 투자 상품에 대한 결정을 내리기 전에 비용 비율에 대해 알아보십시오. (자세한 내용은 비용 비율이 투자자에게 중요한 이유 참조)

피델리티 (Fidelity) 및 자문위원과 같은 거대 투자 회사와 제휴 한 고문이 있으며, 이들은 자신의 이름으로 일하고 수탁자에게 돈을 안전하게 보관합니다.

그럼 어떻게 고르 죠? 퇴직 저축을 줄일 수있는 가장 큰 역풍은 투자 비용입니다. 잠재적 퇴직 고문과 인터뷰 할 때 퇴직 고문이 어떻게 지급되는지 물어보십시오. 그들이 (일반적으로 얼마나 많은 돈을 관리하고 있는지를 기준으로) 귀하로부터 수수료를 받으면, 귀하에게 얼마나 많은 금액을 투자했는지 그리고 그들이 투자 한 제품에 수수료가 부과되는지 여부를 물어보십시오. 수수료 전용 고문은 대략 1.5 % 정도의 비용을 청구 할 것입니다. (더 자세한 내용은 재무 고문을 평가하는 7 단계 를 참조하십시오.)

일부 고문은 계정 최소값을 갖고 있습니다. 방금 시작한 경우 진행중인 조언을 얻기에 충분한 균형을 유지하지 못할 수 있습니다.반면에 많은 커미션 기반 어드바이저는 낮은 잔고를 가진 고객을 고용 할 것입니다. 단지 부적절하거나 지나치게 비싼 펀드에 넣지 않으려는 것입니다. 또한 고용주가 후원하는 401 (k) 플랜과 함께 제공되는 무료 상담을 이용하는 것을 잊지 마십시오. 이 계획은 완전한 재정 계획을 제공하지는 못하지만, 어드바이저는 최소한 자금 선택을 설명하고 수수료를 계산하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

기대할 점

퇴직 고문과 함께 앉아있을 때 가장 먼저해야 할 일은 전체 재무 그림을 자세하게 살펴 보는 것입니다. 당신의 자산은 무엇입니까? 투자, 부동산, 계류중인 상속 또는 기타 가치있는 자원이 있습니까? 당신의 빚은 무엇입니까? 저당, 자동차 지불, 신용 카드, 학생 융자, 중소기업 부채 또는 기타 대출이 있습니까? 퇴직을 위해 저축을하면서 부채를 어떻게 처리합니까?

은퇴에 관해서는, 당신의 계획은 무엇입니까? 더 이상 할 수 없을 때까지 일할 계획입니까, 아니면 더 빨리 은퇴하기를 원하십니까? 매월 사회 보장국으로부터 얼마를 징수 할 것이며 언제 수혜금을 징수하기 가장 좋은시기는 언제입니까? 보험은 어때? 당신은 충분히 덮여 있습니까?

퇴직 고문이 귀하의 모든 정보를 수집하면 퇴직에 관한 자세한 재무 정보를 제공하는 보고서를 작성해야합니다. 이 보고서에는 매달 계정에서 인출 할 수있는 금액과 목표에 도달하기 위해 월간 저축해야 할 금액이 포함됩니다.

퇴직 고문은 금융 사진에 대한 다양한 세금 고려 사항을 안내해야합니다. 전통적인 IRA가있는 경우 Roth로 고려해야합니까? 다른 자산에 대해 지불 할 세금을 어떻게 최소화 할 수 있습니까? 당신 재산은 어때요? 많은 자산으로 끝나면 어떻게 부동산 세를 최소화 할 수 있습니까? ( 부동산 계획 : 당신이 죽기 전에해야 할 일 참조)

고문이 숙련 된 포트폴리오 관리자라면 자신의 목표에 맞는 포트폴리오를 설정할 수 있습니다. 귀하의 고문이 그렇게 할 수 없다면, 그 사람은 할 수있는 사람을 추천 할 수 있습니다. 권장 사항을 고려해보십시오.하지만 퇴직 계획 팀에 합류 할 수있는 사람은 누구나 인터뷰해야합니다. 두 명 이상의 사람에게 말을하고 상담원에게 추천 수수료를 받고 있는지 물어보십시오.

최종선

은퇴 계획에 대한 전문 지식과 경험이 없으면 은퇴는 스스로 할 수있는 일이 아니어야합니다. 심지어 가장 숙련 된 조언자조차도 자신의 돈으로 객관적으로 머무르는 것이 어렵 기 때문에 다른 사람을 사용합니다.

가능한 한 빨리 재무 계획 자의 도움을 받으십시오. 잔고가 부족하거나 처음 시작하는 경우, 고용주가 후원하는 플랜 관리자에게 도움을 요청하십시오.