401 (k)에 투자하여 수십 년 동안 기부를했고 퇴각 할 준비가되었습니다. 그러나 지금 당신은 당신이 꺼내는 것에 세금을 내야하는데, 효과적으로 당신의 둥지 알을 줄입니다. 무엇을해야합니까? 인출시 세금을 최소화하는 몇 가지 방법이 있습니다.

로스로 전환

401 (k) 인출시 세금을 낮추는 가장 쉬운 방법 중 하나는 Roth IRA 또는 Roth 401 (k)로 전환하는 것입니다. 해당 계정의 인출은 자격있는 배포 규칙을 충족하는 한 과세되지 않습니다. 세금을 신고 할 때 전환을 선언해야합니다. (자세한 내용은 Roth 소개 401 (k) .)

전통적인 401 (k)를 Roth IRA 또는 Roth 401 (k)로 전환 할 때 큰 문제는 퇴장 한 돈에 대해 지불해야하는 소득세입니다. 당신이 어쨌든 돈을 꺼내는 것에 가깝다면, 그것을 변환하는 비용을 감당할 가치가 없을 수도 있습니다. 전환하는 돈이 많을수록 더 많은 세금을 내야합니다. Sheehan Life Planning의 공인 재무 기획자 인 다니엘 시핸 (Daniel Sheehan)은 "돈이 인출되기 전에 로스에서 머무를 수있는 시간이 길수록 좋습니다.

Wacek Financial Planning의 CFP Ben Wacek은 귀하의 자산을 로스 계정과 과세 계좌로 분리하여 부담을 나누도록 권장합니다. "당신이 오늘 더 많은 세금을 지불 할지라도,이 전략은 과세 표준에서 일부 자금을 인출 할 수있는 유연성을 제공 할 것이며, 일부는 은퇴에 대한 한계 세율을 높이기 위해 로스 IRA 계좌에서 자금을 인출 할 것입니다." 고 밝혔다. 이 형식을 사용하려면 몇 년 전에 계획해야합니다. 예를 들어, 5 년 규칙은 인출을 시작하기 전에 5 년간 Roth IRA에 기금을 가지고 있어야합니다. 이미 60 세가되어 갑자기 퇴직금에 대한 세금 지불이 걱정된다면 효과가 있거나 그렇지 않을 수도 있습니다. (자세한 내용은

Roth IRAs의 세금 처리 참조) ->

필요한 것을 철회하기 전에

세금을 절약 할 수있는 방법 중 일부는 실제로 필요한 것보다 더 많은 돈을 401 (k)에서 꺼내야합니다. 당신이 필요 이상으로 지출하지 말라는 것을 믿을 수 있다면 - 즉, 저축을 저장하거나 투자하십시오 - 이것은 세금 의무를 분산시키는 쉬운 방법이 될 수 있습니다. "만약 59 세 이하의 사람이라면 IRS는 레귤 레이션 T에 따라 조기 철수 10 %의 벌금을 내지 않고 자격을 갖춘 계획에서 평생 동안 평등하게 배분할 수 있습니다"라고 Sheehan은 말했습니다. "그러나 인출은 최소 5 년간 지속되어야합니다. 따라서 56 세가되어 인출을 시작하는 사람은 돈을 필요로하지 않을지라도 최소 인 61 세까지 인출을 계속해야합니다."

CFP 및 공인 회계사 (CPA) 제이미 부 (Wealth Design Retirement Services)의 블록은 귀하가 더 낮은 세율표에 속해있는 동안 배포 물을 더 일찍 꺼내면 세금을 절약 할 수 있다고 말합니다. 사회 보장 및 다른 은퇴 차량으로 인한 소득이있을 수 있습니다. 어떤 사람들에게는 집에 가져 오는 양이 갑자기 증가한다는 의미입니다. 예를 들어, 결혼 한 상태에서 배우자가 사회 보장 혜택을 받고 있고 다른 퇴직 소득이있는 경우, 귀하의 공동 소득은 훨씬 더 높을 수 있습니다. "이것은 낮은 세율로 70½ 세 이전에 401 (k)에서 돈을 가져갈 때 장점이있다"고 그녀는 말했다. (더 자세한 내용은 다음을보십시오 :

사회 보장 제도의 균등 한 연령은 어떻게 계산합니까? ) 미래 세금 군을 통제하십시오.

미리 계획하고 59½ 세 이상인 경우, 기존 IRA 또는 401 (k)에서 현재의 세금 브래킷을 인상하지 않고 70½ 일 때 필요한 최소 분배 (RMD)를받을 금액을 줄이기 위해 충분한 돈을 가져갈 수 있습니다. 목표는 귀하가 RMD를 받기 시작할 때 RMD (귀하의 은퇴 계좌의 백분율을 기준으로 함)에 대한 귀하의 세금 브래킷에 미치는 영향을 줄이는 것입니다.

철수 한 돈에 세금을 내야하는 반면, 그 돈을 중개 계정과 같은 과세 대상 차량에 투자하여 추가 세금을 절약 할 수 있습니다. 최소한 1 년 동안 그 자리를 지키면 수입에 대한 장기 양도 소득 세율 만 지불하면됩니다. 자본 이득을 얻는 것은 Roth IRA로부터 무료로 돈을받는 것과 같지 않지만 정기적 인 소득세를내는 것보다 적습니다.

"세금 납부액이 더 높은 세율을 적용 받고 과세 대상 계정에 투자하기 전에 특정 연도에 얼마만큼의 인출이 가능한지 (필요한 최소 배급액 이상인 경우) 얼마나 많은 세금을 납부 할 수 있는지 계산하십시오"라고 Sheehan은 말합니다 . "그런 다음 장기 저축률 대 단기 이자율을 이용하기 위해 적어도 1 년 이상 그것을 지키십시오. " 결론 401 (k) 인출에 대한 세금 감면 또는 그들의 완충을위한 몇 가지 (복잡한!) 옵션이 있습니다. (자세한 내용은

은퇴 플랜 RMD 개요 를 참조하십시오. 미래 세금에 대한 영향. 어떤 방법을 선택하든 항상 조언자와상의하여 자신의 상황에 가장 적합한 방법을 찾아내는 데 도움이됩니다. (자세한 내용은 귀하의 401 (k)에서 조기 인출을하는 것이 현명한가?

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