생명 보험 판매 방법

생명보험설계사 시험 강의 요약정리 (일월 2025)

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생명 보험 판매 방법

차례:

Anonim

가족을 보호하기 위해 무엇이든 할 수 있습니다. 그러나 많은 세대주들은 그들이 할 수있는 가장 평범한 일을 소홀히합니다 : 생명 보험에 가입하십시오. 물론 정책을 구입하는 것은 꽤 어려울 수 있습니다 (압력을받지 않으면 배우자와 자녀를 적절히 제공 할 수 있습니까?)하지만 기본 질문을 할 때 경험이 훨씬 쉬워집니다. 다음은 보험사와 사인하기 전에 알아 두어야 할 가장 중요한 사항입니다.

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기간 또는 영구 보상?

생명 보험은 용어 정책과 영구 정책의 두 가지 기본 범주로 나뉩니다.

용어 정책은 가장 이해하기 쉽습니다. 정기적으로 보험료를 납부하고, 대신에 특정 기간 또는 10 년 또는 20 년 이내에 사망 할 경우 수혜자에게 미리 결정된 사망 혜택이 제공된다는 보장을받습니다. 반대로, 영구적 인 정책은 소유자가 프리미엄을 계속 지급하는 한, 무기한으로 보호합니다.

-하지만 그건 유일한 차이가 아닙니다. 보다 간단한 용어 적용 범위와 달리 영구 정책에는 저축 요소도 포함됩니다. 보험사는 본질적으로 귀하의 보험료를 납부하여 별도의 현금 계좌로 전환합니다. 계정의 가치가 형성되면 인출하거나 정책에 차용 할 수 있습니다. 짐작 하시겠지만이 보험금을 받기 위해서는 더 높은 보험료를 내야합니다.

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영구적 인 삶의 범주는 2 가지 주요 유형으로 구성됩니다 : 평생과 보편적 삶 (

영원한 삶의 정책 : 전체 에 대한 구별에 대해 자세히 읽음). 그 하위 범주에는 몇 가지 변형이 있습니다. 예를 들어, 가변적 인 보편적 인 생명 보험 정책은 전 생애 정책에 의해 제공되는 상당히 보수적 인 배당금 및 발생액에 의존하기보다는 전문적으로 관리되는 투자로 보험료의 투자 가능 부분을 배치 할 수있게합니다. 무엇이 필요합니까?

그러나 첫 번째, 근본적인 질문으로 돌아가 보겠습니다. 기본적으로 결정은 생명 보험 계획 (영구적 인 정책 제안)에서 둥지 알을 낳거나 장기 보험에 의해 제공되는 맨손 (bare-bones) 생명 보험료를 지불하고 다른 저축을하는 것이 더 나은지 여부로 귀결됩니다 계획.

많은 고문들이 후자를 풍자하며 오래된 개인 금융 경구를 인용했다. "용어를 사서 나머지 부분을 투자하십시오. "여기에 이유가 있습니다. 영원한 생명 보험은 귀하의 기본 임금 보험보다 상당히 높은 수수료와 더 많은 제약을 가지고 있습니다. 전체 라이프 정책에 대한 판매 수수료는 1 년 동안 보험료의 절반을 쉽게 초과 할 수 있습니다. 따라서 1 년 동안 귀하의 보험료를 납부 한 후에, 귀하는 미지급 된 현금 가치가 아직 미미하다는 것을 알 수 있습니다. (

생명 보험 증서로 현금 가치가 창출되는 방법 참조).) 무엇보다, 연간 갱신 수수료는 향후 10 년간 약 7 %의 비용이 들며 정책의 저축 부분을 추가로 줄일 수 있습니다. 이는 무부하 주식이나 채권 펀드가 비교해 볼 때 훨씬 합리적인 것처럼 보이게하고 수익률도 향상시킵니다.

그리고 소비자의 상당 부분이 그렇듯이 정책이 처음 몇 년 이내에 사라지게한다면 어떨까요? 현금 인출 가치가 지불 한 추가 보험료와 일치할지는 의문의 여지가 있습니다.

아직도 영구적 인 삶의 포인트가 있습니다. 그 중 하나는 귀하의 현금 계좌에있는 자금이 과세 연기된다는 사실입니다. 그것은 항상 더하기입니다. 특히 401 (k) 플랜 및 IRA 기부금을 이미 초과 한 경우 특히 그렇습니다. 일시불 사망 급여 지불금은 소득세 또는 경우에 따라 유산 세의 대상이되지 않습니다. 사실, 건강한 가정에서는 때로 세금 영향을 줄이기 위해 복잡한 부동산 계획 전략의 일환으로이 정책을 사용합니다.

영원한 생명 보험으로 세금 계산서를 삭감하십시오. 영원한 생명 보험 계약을 맺은 또 다른 이유 : 건강이 좋지 않은시기에 장기 보험이 만료 될 때처럼 갑자기 보험에 가입하지 않을 것입니다.

도 1

. 보험 및 금융 서비스 무역 협회 인 LIMRA의 연구에 따르면 비용이 더 많이 들지만 영구 정책이 장기 정책보다 상당히 인기가 있다고합니다. 출처 : LIMRA 얼마가 필요한가요?

정책의 유형 외에도 구매할 보호 책을 파악해야합니다. 그것은 까다로운 작업이 될 수 있습니다.

일부 금융 전문가는 귀하의 연금 정책의 액면가가 연봉의 10 배인 것을 제안합니다. 그러나 가족이 필요로하는 보험의 양에 영향을 줄 수있는 여러 가지 요소가 있음을 명심하십시오. 집에 얼마 빚이 있습니까? 자녀가 사립 학교에 다니십니까? 배우자가 실질적인 급여를 받거나 일이 생기면 잠재적으로 큰 소득을 올릴 수 있습니까? 이 모든 것들이 당신이 사랑하는 사람들을 위해 남기고 싶은 쿠션의 양에 영향을 미칠 수 있습니다.

앞으로 주요 가족 경비를 조사하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 그 결과 숫자는 $ 250, 000 사망 혜택 또는 $ 750, 000이 필요한지 여부를 알려줍니다.

가족의 생계 수단이 반드시 필요한 것은 아닙니다. 귀하가 집에 계신 부모님이라면, 귀하의 불시의 추월 이벤트에서 배우자가 보육원이나 가사일을 지불하는 데 도움을 필요로 할 수 있습니다. 피보험자 인 사람은 장례식이나 화장 서비스 비용을 고려해 볼 수 있습니다. 장례식이나 화장 서비스 비용은 최소 수천 달러입니다.

'포로'대행사 또는 독립 중개인?

보험에 가입 할 때가되면 가장 먼저 주요 항공사 중 한 곳의 영업 사원에게 연락하는 것이 가장 중요합니다. 이러한 "포로"에이전트로 작업 할 때 확실한 이점이 있습니다. 예를 들어 주택 정책이나 자동차 보험 적용 대상 회사와 동일한 회사를 통해 생명 보험을받는 경우 여러 정책을 한 지붕에두고 계약을 체결 할 수 있습니다.

그러나 여러 다른 생명 보험 회사와 함께 일하는 "중개인"이라고도하는 독립 에이전트와 이야기하는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 한 번에 여러 공급 업체에 정책을 쇼핑하면 브로커가 더 나은 가격 책정을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.

중개인과 함께가는 것은 콜레스테롤 수치가 높거나 당뇨병과 같은 건강 상태가있는 경우 특히 유용합니다. 정책을 제공하기 전에 대부분의 이동 통신사는 의료 보험 인수를 진행합니다. 적어도 그것은 상세한 건강 기록 양식을 작성하는 것입니다. 많은 경우에 건강 검진이나 신체 검사를 받아야합니다. 일부 보험사는 위험성이 높은 것으로 간주하는 경우 더 높은 요금을 청구하거나 신청을 거부 할 수 있지만 독립 요원은 표준 요금을 기꺼이 연장 할 수있는 통신사를 찾을 수 있습니다.

브로커를 사용하려면 더 많은 돈을 내야한다고 생각하지 마십시오. 포로 요원처럼 보험 회사가 지불 한 판매 수수료 및 정책 갱신 수수료를 통해 보상을받습니다. 브로커가 특정 정책을 강력하게 추진하고있는 것처럼 보일지라도 그 회사는 더 많은 관대 한 커미션을 지불해야합니다.

또 다른 방법은 고용주를 통해 생명 보험을 구매하는 것입니다. 그러나 다른 곳에서는 더 나은 용어를 찾을 수 있습니다. 또한 직장을 그만두면 그룹 생활 보장을받을 수 없습니다.

최종선

임기와 생명 보험 사이를 결정하는 것이 / 또는 제안 일 필요는 없습니다. 일부 소비자는 두 가지 유형의 보험 적용 범위 모두를 수행합니다 (차트 참조). 또한 많은 기간 정책은 나중에 평생 전환 될 수 있습니다. 따라서 귀하의 필요가 바뀌고 그 기간 이후에 보호를 받기로 결정한 경우, 의료 보험 인수를 두 번 내지 않고도 액면의 전부 또는 일부를 전 생애 보험으로 전환 할 수 있습니다.