은행과 보험 회사는 모두 금융 금융 기관이지만 생각만큼 공통점이 없습니다. 그들은 약간의 유사성을 지니지 만, 그들의 작업은 서로 다른 모델을 기반으로합니다.

은행은 연방 및 주정부의 감시를받으며 2007 년 금융 위기 이후 도드 - 프랭크 법 (Dodd-Frank Act)으로 이어진 이후 더 엄격한 조사가 이루어졌지만 보험 회사는 주 차원의 규제 만받습니다. 여러 당사자들은 특히 보험 회사 인 American International Group, Inc. (AIG)가 위기에서 중요한 역할을했다는 것을 고려할 때 보험 회사에 대한 더 큰 연방 규정을 요구했습니다.

은행과 보험 회사의 유사점 중 하나는 둘 다 금융 중개인이라는 점입니다. 은행은 예금을 인계 받고 사용에 대한이자를 지불 한 다음 일반적으로 더 높은 이자율을 지불하는 차용인에게 돈을 대출합니다. 따라서 은행은 지불하는 이자율과 돈을 빌린 이자율의 차이에 따라 돈을 벌게됩니다. 그것은 효과적으로 은행에 돈을 예금하는 보호자와이 돈이 필요한 투자자 사이의 금융 중개자 역할을합니다.

반면에 보험 회사는 자동차 사고 위험이나 주택 화재 위험과 같은 특정 위험에 대비하여 고객을 보호합니다. 이 보험에 대한 보답으로 고객은 정기적 인 보험료를 지불합니다. 보험 회사는 적절한 투자를함으로써 보험료를 관리함으로써 고객과 돈을받는 채널 간의 금융 중개자 역할을합니다. 예를 들어, 보험 회사는이 돈을 상업용 부동산 및 채권과 같은 투자로 전환 할 수 있습니다.

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이자율 위험의 대상

금리의 변동은 모든 종류의 금융 기관에 영향을 미친다. 은행과 보험 회사는 예외가 아닙니다. 은행이 예금자들에게 경쟁력있는 금리를 지급한다는 것을 고려하면 경제 여건이 타당 할 경우 금리를 인상해야 할 수도 있습니다. 일반적으로이 위험은 은행이 대출 금리를 높일 수 있기 때문에 완화됩니다. 또한 금리의 변화는 은행의 투자 가치에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

보험 회사는 또한 이자율 위험의 영향을받습니다. 채권 및 부동산과 같은 다양한 투자에 프리미엄을 투자하기 때문에 금리가 올라갈 때 투자 가치가 하락할 수 있습니다. 그리고 저금리시기에는 보험금 청구가 만기 될 때 보험금을 지불하기 위해 투자로부터 충분한 수익을 내지 못할 위험에 직면합니다.

은행이 자산과 부채가 일치하지 않음

은행은 단기 예금을 수락하고 장기 융자를합니다. 이는 부채와 자산간에 불일치가 있음을 의미합니다. 많은 예금자들이 돈을 돌려 받기를 원할 경우 (예 : 은행 운영 시나리오), 돈을 빨리 내야 할 수도 있습니다.

보험 회사의 경우, 부채는 특정 보험 사건에 기초합니다. 주택 불타는 사건과 같은 보험 대상 사건이 발생하면 고객은 대금을 지급받을 수 있습니다. 그렇지 않으면 보험 회사에 대한 클레임이 없습니다. 보험 회사는받는 보험료를 장기간에 걸쳐 투자하는 경향이 있으므로, 부채가 발생했을 때 부채를 충당 할 수있는 위치에 있습니다. 조기에 특정 보험 증권을 현금화하는 것이 가능하지만 개인의 필요에 따라 이루어집니다. 은행을 운영하는 경우와 같이 매우 많은 사람들이 동시에 돈을 원할 것 같지 않습니다. 이는 보험 회사가 위험을 관리하기에 더 좋은 위치에 있음을 의미합니다.

체계적인 상호 연결

은행과 보험 회사의 또 다른 차이점은 그들의 체계적 유대 관계에있다. 은행은보다 폭 넓은 은행 시스템의 일부로 운영되며 이들을 함께 묶는 중앙 집중식 결제 및 결제 기관에 액세스 할 수 있습니다. 이것은 체계적인 전염이 이러한 종류의 상호 연결 때문에 한 은행에서 다른 은행으로 확산 될 수 있음을 의미합니다. 미국 은행은 또한 연방 준비 은행 (Federal Reserve)과 그 ​​시설 및 지원을 통해 중앙 은행 시스템에 액세스 할 수 있습니다.

그러나 보험 회사는 중앙 집중식 결제 및 지불 시스템의 일부가 아닙니다. 이는 은행과 마찬가지로 전염병에 취약하지 않다는 것을 의미합니다. 그러나 그들은 연준이 은행 시스템을 위해 일하는 역할을하는 최후의 수단의 대출 기관이 없다.

은행 창업 자금

은행은 고객이 예금 한 돈을 사용하여 더 큰 규모의 대출을함으로써 돈을 벌 수 있습니다. 예금자가 매일 예금의 일부만을 요구하기 때문에 은행은 예금의 일부만을 예비로 보유하고 나머지는 예금의 나머지를 다른 사람에게 빌려줍니다.

보험 회사는 자신의 이익을 위해 고객으로부터받은 돈을 투자하고 관리합니다. 그들의 기업은 금융 시스템에서 돈을 벌지 못합니다.

규제 당국 (Regulatory Authority)

미국에서는 은행과 보험 회사가 다른 규제 당국의 규제를받습니다. 국립 은행과 그 자회사는 통화 감사관 또는 OCC에 의해 규제됩니다. 주정부 공인 은행의 경우 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve System) 회원 인 은행을 위해 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve Board)에 의해 규제됩니다. 다른 주정부 공인 은행의 경우, 연방 예금 보험 공사 (Federal Deposit Insurance Corporation)의 보호를받습니다. 다양한 주정부 금융 감독 당국은 또한 주립 은행을 감독합니다.

그러나 보험 회사는 연방 규제 기관의 대상이 아닙니다. 대신, 그들은 50 개 주에서 여러 주 보증 협회의 범위에 속합니다. 보험 회사가 실패 할 경우, 주 보증 회사는 주 내의 다른 보험 회사로부터 실패한 회사의 보험 계약자에게 돈을 지불합니다.

결론

은행과 보험 회사는 모두 금융 기관이지만 비즈니스 모델이 다르며 위험도가 다릅니다. 둘 다 금리 위험의 대상이되는 반면, 은행은 체계적인 연계가 더 많고 예금자가 운영하기가 쉽습니다. 보험 회사의 부채는 장기적이며 기금 운용 위험에 직면하지 않지만 연금과 같은 제품으로 확대하는 등 최근 몇 년간 위험을 더 많이 겪고 있습니다. 보험 회사에 대한 더 큰 규제가 필요합니다.