재무 기획자들은 계속 경보를 울립니다. 당신이 대부분의 사람들과 같다면 은퇴를 위해 충분한 돈을 모으지 못했을 것입니다. 사실, 당신은 뒤에 위험 할 수도 있습니다. 큰 이유 중 하나는 모기지 일 것입니다. 다시 말하면, 집에 너무 많은 돈이 들어가고 은퇴 생활을하는 것입니다.

하지만 기다려. 당신이 말하기 전에, "그래, 나는 알고있다. 나의 집은 너무 비싸다."그것은 문제가 아닐 수도 있습니다. 대신, 그것은 당신이 당신의 모기지를 구조화 한 방법 일 것입니다.

모기지가 저축에 미치는 영향

사람들이 주택을 구입할 때 대부분 모기지를 찾아야합니다. 많은 사람들이 전혀 쇼핑하지 않을 것입니다. 나쁜 생각입니다.하지만하는 사람들은 자신이보고있는 것을 이해하기가 어렵습니다.

대금업자는 기껏해야 혼란에 빠지는 끝이없는 바다의 숫자로 채워진 선의의 견적을 제공합니다. 당신이 이해하는 하나의 칼럼, 즉 월간 지불에 쉽게 끌릴 수 있습니다. 이러한 경쟁 견적을 살펴보면, 가장 낮은 월별 지불금을 기준으로 낙찰 된 모기지를 선택하는 것이 자연 스럽습니다. 어떤 모기지 전문가가 대출을 평가하는 것이 나쁜 방법이라는 것을 당신에게 말할 것입니다.

월별 지불 금액이 낮을수록 대출 기관의 돈을 더 많이 지불 할 수 있습니다. 이유 중 하나는 낮은 월간 지불액을 얻으려면 더 오랜 기간 동안 돈을 빌려서 더 많은이자를 지불해야한다는 것입니다. 또한 시간이 지남에 따라 돈을 절약하기 위해 이자율을 매기는 포인트를 지불 할 수도 있습니다.

차이점 이해하기

퇴직과는 어떤 관련이 있습니까? 왜냐하면 당신은 은퇴 할 가능성이있는 모기지 회사에 많은 돈을 지불하기 때문입니다. 수학이 작동하는 방법은 다음과 같습니다.

당신이 $ 250, 000 대출로 주택을 구매하고 있으며 이자율이 4 % 인 30 년 고정 모기지에서 계약금이 10 %라고 가정 해 봅시다. 30 년 후에 총 지불액에서 429 달러, 674 달러를 지불하게됩니다. 같은 액수의 20 년 고정 금리 모기지를 한 달에 300 달러 이상 조금 지불하면 20 년 동안의 총비용은 363 달러, 588 달러가됩니다. 퇴직금으로 유지하는 $ 66, 086입니다. . 15 년짜리 융자를했다면 주머니에 약 96 달러, 814 파운드가 추가 될 것입니다.

시간이 지남에 따라 돈이 얼마나 가치있게 평가 될 수 있는지는 많은 변수가 있습니다. 그러나 만약 $ 66, 086이 10 년 동안 매년 5 % 씩 얻게된다면 은퇴를 위해 107,000 달러 이상을 더 가질 수 있습니다.

그리고 단기 대출로 집의 형평을 더 빨리 구축한다는 것을 잊지 마십시오. 당신의 집이 가치가 있다고 가정하면, 당신이 집을 팔 때 다시 자본을 얻을 것입니다.

최종선

물론, 위의 예는 지나치게 단순화되어 있으며, 10 %의 계약금 만 있으면 민간 모기지 보험 (PMI) 비용을 지불해야합니다.그러나 귀하의 모기지, 퇴직 전략 및 미래 시장 조건이 일반화 될 수없는 변수이지만 메시지는 분명합니다. 높은 모기지 지불을 처리 할 능력이 있다면 나중에 주머니에 더 많은 돈을 넣을 것입니다 . 그 금액은 IRA, 401 (k) 또는 기타 세금 혜택이있는 은퇴 계좌, 529 계획 또는 비세 혜택 형 중개 계좌에 투자 할 수있는 금액입니다.

모기지 지불을 낮추더라도 돈을 절약 할 수는 없습니다. 다른 구매와 달리 적은 돈을 지불한다고해서 더 나은 거래가 이루어지는 것은 아닙니다. 대부분의 경우, 한달에 적은 금액을 지불하면 모기지가 장기적으로 끝나고 결국에는 더 많은 돈을 벌 수 있다는 것을 의미합니다.

모기지 상환에 대한 이점 ( 모기지 상환의 혜택 참조)을 지불 할 경우 보통 벌금이 부과되지 않으며, 지불액을 두 배로 늘리면 시간이 지남에 따라이자가 줄어 듭니다. 또한 가정의 20 % 지분에 도달하면 더 이상 PMI를 지불 할 필요가 없습니다. 위의 예에서 절약 한 달에 약 $ 60입니다 ( 개인 저당 보험 퇴거 방법 참조). 다른 소식통은 PMI가이 크기의 대출에 대해 월 $ 90를 초과 할 수 있다고 말합니다.