그 결과, 기존 모기지와 달리 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 구매, 보증 또는 증권화 할 자격이 없습니다. 점령 경쟁이 치열한 지역 부동산 시장에서 고급 부동산 및 주택을 조달하기 위해 설계된 점보 모기지는 독특한 보험 인수 요구 사항과 세금 관련 사항이 있습니다.

대형 경기 침체기 이후 주택 시장 회복세가 지속됨에 따라 점보 모기지가 강세를 보이고있다.

Jumbo Mortgage는 얼마입니까?

모기지는 어떤 가격대로 재래식 / 순응도를 넘어서 점보로 교차합니까? 주와 카운티에 따라 다릅니다. FHFA는 빈번하게 변경 되더라도 연간 기준으로 각 지역별로 융자 한도를 설정합니다. 사실, 2014 년의 한 단위 속성의 최대 한도는 424 달러, 100 달러 (대부분의 국가에서)로 2006 년 이래 최초의 전체적인 증가율입니다.

현재 미국 424 달러, 100 달러를 초과하는 모기지는 대륙 미국의 대다수에서 점보 대출로 간주됩니다. 그러나 가맹점 한도는 가파른 주택 가격이 높은 지역에서 더 높습니다. 이 "고비용 구역"중 가장 높은 곳에있는 점보는 636 달러, 150 달러 이상의 대출입니다.

여기가 어떻게 고장 났는지 살펴보십시오. 미국 대륙에는 약 3 개, 143 개 카운티가 있습니다. 그 중 2,916 개의 대출 한도는 2017 년에 424 달러, 100 달러입니다. 뉴욕, 로스 앤젤레스 및 샌프란시스코를 포함하여 108 개 카운티에만 636 달러, 150 달러의 대출 한도가 있습니다. 고비용 지역의 대다수는 캘리포니아에 있습니다. 골든 스테이트는 미국에서 가장 비싼 주택 시장이있는 곳이기 때문에 놀라운 일이 아닙니다.

예를 들어, Confield의 Fairfield County에있는 부합 한도는 $ 601로 설정되어 있습니다. 예를 들어, 450. 서퍽 카운티 매사추세츠 (보스턴 주재)에서 한도는 598,000 달러입니다.

대출 제한은 대륙 U. S 밖에서 종종 더 높습니다 … 사실 하와이의 5 개 카운티의 한도는 $ 636 , 150 및 $ 721, 050 (하와이는 알래스카, 괌 및 버진 아일랜드와 마찬가지로 더 높은 기준을 적용 할 수 있습니다.) 카운티 대출 한도의 전체 목록은 여기를 참조하십시오.

점보 모기지 신청 자격

50 만에 가까운 비용이 드는 주택을 가지고 있고 은행 계좌에 그렇게 많이 앉아 있지 않은 경우 - 아마도 점보 모기지가 필요합니다. 그리고 당신이 착륙하려한다면, 기존 대출을 신청하는 집주인보다 훨씬 엄격한 신용 요구 사항에 직면하게 될 것입니다.왜냐하면 점보 대출은 위에 언급 한 바와 같이 패니 매 (Fannie Mae) 또는 프레디 맥 (Freddie Mac)의 보증이 없기 때문에 대출 기관에 대한 신용 위험이 더 높기 때문입니다. 물론, 더 많은 돈이 필요하기 때문입니다.

일반적으로 모기지와 마찬가지로 점보에 대한 최소 요구 사항은 2008 년 이래 점점 더 엄격 해졌습니다. 승인을 받으려면 700 점 이상의 탁월한 신용 점수와 초저 부채가 필요합니다 (DTI) 비율 - 적어도 43 % 미만, 바람직하게는 36 %에 근접. 그들은 부적합한 모기지이지만, 점보는 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)이 43 %의 DTI와 같은 표준화 된 조건과 규칙을 갖춘 대출 시스템 인 "자격있는 모기지 (mortgage)"로 간주하는 지침에 속해야합니다.

당신이 표준 30 년 고정 금리 모기지를 선택하면 매우 높을 가능성이있는 당신의 점보 모기지 지불을 커버하기 위해 당신이 접근 가능한 현금을 가지고 있음을 증명해야합니다. 특정 소득 수준과 준비금은 전체 대출의 규모에 따라 다르지만, 모든 차용자는 30 일 이전의 급여 명세서와 2 년 뒤의 W2 세금 양식이 필요합니다. 자영업자 인 경우 소득 요건은 더 높습니다. 세금 신고 2 년과 현재 은행 계좌 명세서 60 일 이상입니다. 차용인은 또한 자격이있는 유동 자산과 모기지 지불 일로부터 6 개월에 해당하는 현금 보유액이 있음을 입증해야합니다.

그리고 모든 신청자는 다른 부동산과 마찬가지로 보유하고있는 다른 모든 대출 및 소유하지 않은 자산의 소유권에 대한 적절한 문서를 제시해야합니다.

궁극적으로 빌릴 수있는 금액은 물론 자산, 신용 점수 및 구매에 관심이있는 부동산 가치에 달려 있습니다 (자세한 내용은

모기지에 대한 부채가 너무 많습니까 < )

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점보 대출 금리

밝은면에서 점보 모기지는 전통적인 모기지보다 높은 이자율을 지니고 있었지만 (돈이 많이 들어가고 고가의 집을 파는 데 시간이 오래 걸리기 때문에 대출 기관은 차압해야합니다.), 그 격차는 최근 몇 년 동안 끝났습니다. 현재 점보 모기지에 대한 연평균 비율 (APR)은 보통 모기지와 비슷하며 경우에 따라 실제로 낮습니다. 그렇지 않으면, 은행은 점보 대출에 대해 25 %에서 1.5 %의이자를 부과 할 수 있습니다. 비록 정부가 후원하는 기업이 이들을 처리 할 수는 없지만 다른 금융 기관이 점보 대출을 종종 증권화한다. 이러한 유가 증권은 위험 부담이 더 크기 때문에 기존 증권화 모기지와 비교하여 수익률 프리미엄을 유지합니다. 그러나 늦게이 대출은 대출 금리와 함께 축소되었습니다. 점보 융자에 대한 선금 더 밝은면에서 같은 기간 동안 선금 요구 사항이 완화되었습니다. 과거에는 점보 모기지 대출 기관이 주택 구매자에게 주택 구입 가격의 30 %를 지불하도록 요구하는 경우가있었습니다 (기존 주택 담보 대출의 20 %에 비해). 이제 그 수치는 10 %에서 15 %로 떨어졌습니다.(개인 모기지 보험 :이 6 가지 이유

를 피하십시오.) 참조 : 개인 모기지 보험의 비용을 피하기 위해 더 높은 선급금을내는 것이 여러 가지 이점이 있습니다.

이러한 낮은 이자율을이자와 선금으로 간주 할 수 있습니다. 왜냐하면 은행은 대개 대부 융자 패키지에 대해 새로운 고객을 찾기 위해 매우 열심입니다. Jumbo mortgage borrowers는 장기적인 제품에 가입하기를 좋아하는 개인 자산 순자산의 일종이 될 가능성이 있거나 앞으로 나아갈 길에 있습니다. 이러한 고객은 탁월한 신용 기록, 풍부한 자산 및 종종 추가 자산 관리 및 투자 서비스의 필요성을 안고 있습니다. 또한 은행이 10 달러 200,000 담보 대출보다 2 백만 달러짜리 단일 담보 대출을 관리하는 것이 더 실용적입니다.

누가 점보 융자를 받아야합니까?

이 모기지는 일년에 $ 250, 000 및 $ 500,000 사이의 고소득자에게 가장 적절하다고 간주됩니다. 이 부분은 헨리 (HENRY)라고하며, "부자가 아닌 고소득층"의 머리 글자입니다. 그것은 일반적으로 많은 돈을 벌지 만 추가 현금이나 다른 자산으로 수백만 달러를 축적하지 않은 사람들을 의미합니다. HENRY 부문의 개인이 값 비싼 새 주택을 현금으로 구입하기 위해 부를 축적하지는 않았지만 고소득 개인은 일반적으로 평범한 주택 구매자보다 신용 점수가 좋고 신용 기록이 광범위하게 확립되어 있습니다 낮은 금액에 대한 모기지 론.

고소득자는보다 잘 정립 된 신용을 유지하는 것과 더불어 퇴직 연금 계좌를보다 확고하게 설정하는 경향이 있습니다. 그들은 저소득자보다 장기간 그러한 투자 계좌에 종종 기여했습니다. 그들은 보통 그러한 계좌에 더 많은 기금을 기부하여 계좌 잔고가 상당한 금액을 나타냅니다. 점보 대출의 세금 의미 당신이이 대출 중 하나를받을 자격이 있다고해서 그것이 반드시 받아야한다는 것을 의미하지는 않습니다. 예를 들어, 상당한 세금 감면으로 가구를 세우고 있다고 믿고 있으면 안됩니다.

당신은 아마 당신이 주어진 해에 대해 지불 한 모기지이자를 세금에서 공제 할 수 있다는 것을 알고 있습니다. 그러나 당신은 아마 IRS가이 공제에 두는 상한에 대해 걱정할 필요가 없었을 것입니다. 모기지가 1 백만 달러 이하인 경우이자를 공제 할 수 있습니다. 귀하의 모기지가 더 큰 경우, 귀하는 전체 공제액을받지 못합니다. 예를 들어, 1 년에 60,000 달러의이자가 발생하는 200 만 달러의 점보 모기지를 꺼낸 경우, 모기지 1 백만 달러에 대한이자 만 30,000 달러를 공제 할 수 있습니다. 따라서 사실상 모기지이자의 절반 만 세금 감면 혜택을받을 수 있습니다.

그리고 점보의 금리가 기존의 모기지에 더 가까워지고 있다고하더라도, 하나의 커다란 점보 대신에 두 개의 더 작은 순응하는 대출을 꺼내는 것이 증명 될지도 모르겠다. 장기적으로 당신의 재정적 인면에서 유리합니다.