많은 사람들에게 생명 보험은 일회성 구매가 아닙니다. 보험료를 더 많이 받거나 적게 받거나 보험료를 낮추거나 자신의 필요에 더 적합한 정책을 위해 정책을 새 보험으로 대체하는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 그러나 때때로 사람들은 최선의 이익이되지 않는 이유로 정책을 대체하기를 원합니다. 따라서 그러한 대체물로부터 보호 할 수있는 매우 엄격한 규칙, 법률 및 규정이 있습니다.

교체 문제

생명 보험을 대체하는 것은 다른 보험에 대한 자동차 보험 정책을 교환하는 것만 큼 간단하지 않습니다. 보험 계약자의 보상 범위와 미래 비용에 부정적인 영향을 미칠 수있는 몇 가지 요인이 있습니다. 대체 보험으로 보상 범위를 개선하거나 보험료를 낮출 수는 있지만, 생명 보험 계약에는 부주의 한 보험 계약자에게 더 큰 위험을 초래할 수있는 특정 제한 사항이 포함됩니다. 예를 들어, 생명 보험 계약에는 일반적으로 피 보험자가 사망 한 경우 생명 보험 회사가 신청서에 대한 허위 진술에 근거하여 이의를 제기 할 수있는 경쟁 가능 기간 인 대개 2 년이 포함됩니다. 보험 계약자가 정책을 대체하면 그 경쟁 가능성 기간은 자살 배제와 마찬가지로 다시 시작되며, 보험자의 사망이 처음 2 년 이내에 자살로 인해 발생하는 경우 보험자가 청구를 거부 할 수 있습니다.

전체적인 삶, 보편적 인 삶 또는 가변적 인 삶과 같은 현금 가치 정책의 경우 대체가 덜 바람직 할 수있는 복잡성이 더 있습니다. 예를 들어, 일부 정책에는 해약 수수료가 포함되며,이 금액은 정책이 항복되거나 현금 가치가 특정 기간 내에 철회 될 때 부과됩니다. 수수료는 계정 금액의 10 %와 같이 일정 금액 이상으로 인출 된 모든 현금 가치에 부과됩니다. 수수료는 항복 기간 시작일에 높게 시작하고 매년 0에 도달 할 때까지 줄어 듭니다. 항복 기간 내에있는 동안 정책을 대체하는 보험 계약자는 현금 가치를 한 정책에서 다른 정책으로 이전하기 위해 수수료를 지불해야합니다.

생명 보험 대리인에 의한 채니닝 문제도 있습니다. 이는 새로운 커미션을 얻기 위해 보험 계약자가 정책을 대체하도록 설득하는 관행입니다. 주정부 보험 부서와 전국 보험 감독위원회 (NAIC)를 통해 보험 업계가 생명 보험 회사와 계약 된 대리인 및 브로커가 따라야하는 절차를 수립 한 것은 이러한 모든 이유 때문입니다.

교체 규정 및 절차

각 주 보험 부서는 자체의 특정 규칙 및 절차를 교부 할 수 있지만 NAIC에서 제정 한 모델 규칙을 준수해야합니다.모델 규칙은 각 주정부의 보충 절차에 포함되어야하는 최소 요건을 수립하며, 보험자 및 보충 관련 생산자가 준수해야합니다.

대체 절차를위한 트리거링 메커니즘은 일반적으로 생명 보험 신청서에 대해 질문되는 두 가지 질문입니다 (예 : "현재 생명 보험이 있습니까? "및"현재 정책을 새 정책으로 대체 할 계획입니까? "양쪽 모두에 대한"예 "대답은 대체물을 다루기위한 명확하게 정의 된 절차를 촉발시킨다 : 대체의 의미를 보험 계약자에게 알린다; 보험 증권 보유자와 대리인이 서명 한 대체 진술서를 대체 보험 회사 (새로운 보험 증권을 발행 할 회사) 및 보험 회사를 대체하는 회사 인 기존 보험 회사에 제출합니다. 보험 계약자에게 거래까지 사용 된 모든 판매 자료의 인쇄본을 제공하는 것.

보험자는 생산자 교육 및 모든 생산자의 대체 활동을 감시하는 시스템을 포함하여주의 보충 절차가 시행되고 있음을 입증해야합니다.

모델 규칙은 또한 생산자 또는 회사의 보험 면허의 취소 또는 정지 및 금전적 인 벌금을 포함한 위반에 대한 벌금을 책정합니다. 특정 상황에서 보험자는 보험 계약자의 정책 및 현금 가치를 보상하거나 회복하도록 명령받을 수 있습니다.