현금 가치를 창출하지 못하고 항상 사망 혜택을받는 정기 생명 보험과는 달리 영원한 생명 보험 정책은 주인이 레벨을 선택하거나 사망 혜택을 증가시킬 수 있도록합니다 (때로는 옵션 1 또는 옵션 2라고 함). 대부분의 보편적 생명 정책 (universal life policy, UL)은 주인이 몇 가지 제한 사항을 제외하고 사망 또는 급여 수준을 전환 할 수 있도록합니다. 전 생애 정책 (WL)은 배당금을 사용하여 추가 보상을 구입하는 사망 혜택을 증가 시키도록 정책이 고안 되었기 때문에 좀 더 복잡 할 수 있습니다. 그러나 소유주는 다른 추가 배당 옵션을 선택할 수 있으므로 추가로 제공되는 보상 범위를 줄일 수 있습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 사망 가치는 현금 가치가 증가함에 따라 증가 할 것입니다. ( 전체 생명 보험의 작동 원리 .)

등급 사망 혜택

보험료를 지불하고 판매 비용을 공제하고 잔여 금액을 현금으로 적립 할 때, 사망 혜택이있는 보험 (예 : $ 500, 000) 값. 보험료는 매달 현금 가치에서 공제됩니다. 시간이 지남에 따라 보험료가 지불됨에 따라 보험의 현금 가치가 상승하고 매월 구매되는 보험 금액이 점차 감소합니다. 예를 들어 2 년차 $ 500,000 정책의 현금 가치는 $ 1, 500이므로 $ 498, 보험 500 건이 구매됩니다.

피보험자가 사망 할 때, 보험 회사는 부분적으로는 보험이고, 부분적으로는 보험의 현금 가치를 반환하는 사망 혜택을 지불합니다. 예를 들어, 소유자가 15 년간 보험료를 납부하고 정책에 $ 65,000의 현금 가치가 누적되었다고 가정하십시오. 보험 회사는 보험에 대해 $ 435, 000을 지불하고 총 이익을 위해 $ 65, 000의 현금 가치를 반환합니다

사망 혜택 증가

반면, 보험이 사망 혜택이 증가하는 UL 인 경우, 피보험자가 사망 할 때 수혜자는 500,000 달러의 보험금과 누적 된 현금 가치를 받게됩니다. 사망 혜택이 증가하는 UL 정책에서 주인은 항상 보험 500,000 달러를 사고 있습니다. 그러나 현금 가치의 증가는 지불 한 보험료의 금액에 달려 있습니다. 보험료가 일정 수준의 사망 급여 정책과 동일하다면 매월 더 많은 보험이 매입되기 때문에 사망 혜택이 증가하는 보험의 현금 가치는 낮아질 수 있습니다. 추가 보험을 사기 위해 배당금이 사용되기 때문에 WL 정책이 다릅니다. 소량의 추가 보험이 매년 구입되기 때문에 사망 혜택이 증가합니다.

수준 대 증가

정책 소유자가 사망 혜택이 아닌 수준을 선택할 수있는 다양한 이유가 있습니다. 다음은 개인이 증가하는 사망 혜택을 선택할 수있는 경우의 예입니다.

정책 소유자가 일시적으로 더 많은 보험을 필요로합니다. 피보험자가 더 젊고 보험 비용이 낮을 때 특히 효과적입니다. 정책 소유자는 나중에 레벨 죽음으로 다시 전환 할 수 있습니다.

정책 소유자는 보험이 사업 승계 계획의 일부로 사용되는 경우와 같이 계속 증가 할 사망 혜택이 필요합니다. 증가하는 사망 혜택이 없다면, 보험 혜택은 성장하는 사업에 적절한 대체 가치를 제공하지 못할 수도 있습니다. (

사업 승계 계획에서 보험 사용하기

.)

이 정책은 퇴직 저축을 보완하기 위해 사용되고 있으며 주인은 초기에 보험료를 과다하게 조달하여 많은 현금 가치를 창출하기를 원합니다 연령. 지불 한 보험료가 7 개의 임금 한도를 초과하여 사망 혜택이 증가하지 않으면 정책은 변경된 기부 계약이 될 수 있습니다. 최종 결정 영원한 생명 보험이 필요하다고 판단되면 보상 범위가 설계되는 방법을 고려해야합니다. 귀하의 필요를 충족시키기 위해 보상 범위를 조정할 수있는 많은 방법이 있으며, 경험 많은 독립 보험 중개인은 훌륭한 자원이 될 수 있습니다.