자산의 일부를 현금 또는 현금 등가물로 유지하는 데는 여러 가지 이유가 있습니다 (예 : MMA (Money Market Account) 또는 CD of Deposit (CD)). 잘 계획된 재무 계획은 귀하가 생활비의 6 개월에서 12 개월 사이에 비상 자금을 유지하도록 규정합니다. MMA 및 CD를 사용하여 투자 포트폴리오를 다양 화하거나 단기 목표를 달성 할 수 있습니다.

MMA 및 CD는 서로 바꿔 사용할 수 있습니다. 그들은 모두 최대의 안심과 함께 낮은 수익률을 제공하는 은행 상품입니다. 그러나 그들 사이의 선택은 궁극적으로 현금과 유동성에 대한 필요성에 대한 구체적인 목표에 달려 있습니다. 이 둘의 차이점을 이해하는 것이 자신의 필요에 가장 적합한 수단을 결정하는 열쇠입니다.

머니 마켓 어카운트의 작동 원리

MMA는 원금을 보존하면서 다양한 수익률을 창출하기 위해 매우 단기간의 이자부 상품에 투자하는 뮤추얼 펀드의 일종입니다. 그들은 예금 계좌보다 높은 이자율을 적용하는 경향이 있지만 종종 더 높은 최소 예금을 요구합니다. 일부 계좌는 최고 세율을 받기 위해 최소 잔액이 필요합니다. MMA의 이자율은 가변적입니다. 즉, MMA는 금리 시장에서 상승 및 하락합니다. 대부분의 MMA는 제한된 수표 쓰기 및 잔액 이체 권한이 있습니다. 그러나 연방 규정에 따라 MMA 거래가 월 6 개로 제한됩니다. 모든 은행 예금과 마찬가지로 MMA는 FDIC (Federal Deposit Insurance Corp.)에 의해 최대 $ 250,000까지 계정 당 1 인당 보험이 부과됩니다.

은행이 제공하는 머니 마켓 어카운트와 브로커 또는 뮤추얼 펀드가 제공하는 머니 마켓 펀드 간에는 중요한 차이가 있습니다. 머니 마켓 펀드는 MMA와 유사하게 작동하지만, 머니 마켓 펀드는 FDIC에 의해 보장되지 않습니다. 머니 마켓 펀드는 일반적으로 401 (k) 플랜의 옵션으로 제공됩니다. 2016 년 10 월, 유동성에 영향을 줄 수있는 머니 마켓 펀드에 새로운 규칙이 적용될 것입니다.

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CD의 작동 원리 CD는 만기일과 관련하여 고정 이자율을 적용하는 정기 예금으로 가장 잘 묘사됩니다. 장기간 입금하면 이자율이 높아집니다. CD는 만기가 1 개월에서 10 년으로 발급됩니다. 전통적인 CD의 경우 은행은 만기일 전에 돈을 인출 할 경우 벌금을 부과합니다. 일부 은행은 벌금없이 귀하의 돈을 인출 할 수있는 형벌이없는 CD를 제공하지만, 그 특권에 대한 이자율은 훨씬 낮습니다. 다른 종류의 CD를 사용하면 벌금없이이자 만 인출 할 수 있습니다. CD는 또한 계정 당 1 인당 최대 $ 250,000까지 보장됩니다.

MMA가 CD보다 나을 때

일반적으로 MMA는 현금이 필요하거나 필요할 때 사용할 수있는 더 나은 수단입니다.자동차 엔진이 불면 1 년짜리 CD에서 조기에 돈을 인출하면 벌금을 지불하고 싶지 않을 것입니다. 새 차 또는 주요 어플라이언스와 같이 단기간에 구매 계획을 세우는 경우 MMA가 더 큰 유연성을 제공합니다.

MMA는 또한 상승하는 금리 환경에서 더 나은 선택 일 수 있습니다. 은행은 주기적으로 MMA의 수익률을 조정하여 금리가 상승하면 더 많은 돈을 벌 수있는 기회를 제공합니다. 그러나 단기 CD에 투자하고 성숙한 CD를 사용하면 더 높은 수익률로 동일한 효과를 얻을 수 있습니다.

CD가 MMA보다 낫다

CD는 일반적으로 MMA보다 높은 수율을 제공합니다. 만기가 오래되면 더 높은 이자율을받습니다. 돈을 절실히 필요로하지 않는다면 일정 기간 동안 높은 이자율을 유지할 수 있습니다. CD는 종종 주식 뮤추얼 펀드와 같은 시장 기반 옵션의 가격 변동 위험을 감수하고 싶지 않은 10 년 내에 목표를 달성하는 데 사용됩니다. 장기 CD에 대한 투자는 고정 금리를 높일 수 있지만, 금리 상승기에는 불리 할 수 ​​있습니다. 일정 기간 동안 이자율이 상승한다고 생각하면 단기 CD에 투자하는 것이 더 낫습니다. 일부 은행은 금리가 올라가면 금리가 인상되는 변동 금리 CD를 제공하지만 초기 금리는 전통적인 CD보다 낮습니다.

CD 래더 전략을 사용하여 유동성에 대한 필요성을 높이고 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 1 년, 2 년 및 3 년 CD에 동일한 금액을 투자 할 수 있습니다. 1 년 CD가 성숙되면 새로운 3 년 CD로 변환됩니다. 2 년짜리 CD가 성숙 해지고 또 다른 3 년짜리 CD에 들어가면 매년 다음 해에 성숙하는 3 년짜리 CD를 얻게됩니다. 장기 래더 광고 전략은 평균 수익률을 훨씬 높일 수있는 5 년 CD를 사용할 수 있습니다. 이 전략의 효과는 CD가 성숙 해짐에 따라 더 높은 금리를 포착 할 수있는 능력이며 항상 투자를 유지하고 매년 성숙한 CD로 유동성을 유지하는 것입니다.