수백만의 미국 근로자는 401 (k) 퇴직 계획에 대한 접근 권한이 없다. 이 사람들의 대부분은 자영업자이거나 젊은 근로자입니다. 일부는 확립 된 혜택 패키지가없는 중소기업에서 일합니다. 때로는 401 (k) 대신 다른 고용주 혜택이 제공되기도합니다. 이유가 무엇이든, 그러한 근로자는 은퇴를 위해 구할 수있는 대안을 찾아야하며, 어떤 경우에는 다른 회사로 전환하는 것을 고려할 수 있습니다.

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401 (k)

의 역할 많은 확정 기여 형 퇴직 연금 플랜과 마찬가지로 401 (k) 플랜은 IRC (Internal Revenue Code) 조항에서 그 이름을 사용합니다. IRC의 401 (k) 조항은 1978 년 제정되어 퇴직 소득을 연기 한 근로자들에게 세금을 부과하기 위해 제정되었습니다. 정부는 401 (k) 절을 고용주와 직원이 퇴직금을 처리하는 방식으로 변형시키는 것을 결코 예상하지 못했습니다. 이러한 혁신은 컨설턴트 인 Ted Benna가 Johnson Companies와의 최초의 진정한 401 (k) 계획을 수립 한 2 년 후 나온 것입니다. Benna의 계획은 그 후로 복사되고 수정되었습니다.

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직원들은 봉급에서 직원이 후원하는 401 (k) 플랜으로 자동 공제를 통해 소득을 연기하도록 선택할 수 있습니다. 연기 된 돈은 비과세로 남겨지며 계획에 나열된 모든 투자 (대부분이 뮤추얼 펀드)로 이동할 수 있습니다. 연기금은 특별 조항이 적용되지 않는 한 직원이 59.5 세가 될 때까지 확정 기여 형 플랜에 남겨 두어야합니다. 그렇지 않은 경우 기금은 조기 철수 처벌 대상이됩니다.

무수한 제약에도 불구하고 대부분의 401 (k) 플랜은 매우 제한된 투자 선택을 제공한다는 사실에도 불구하고 많은 근로자들이 은퇴를위한 401 (k) 투자에 크게 의존하고 있습니다. 대부분의 사설 미국 노동자들은 단순히 고용주가 계획을 제안 할 것을 기대하고 있으며, 많은 퇴직 계획 가이드가 401 (k)가 노동자들에게 주도적 인 역할을 할 것이라고 당연하다고 생각합니다. 현실은 매우 다릅니다. 미국 노동 통계국 (BLS)의 2015 년 3 월 연구에 따르면 미국 노동자의 57 %만이 고용주가 후원하는 확정 기여 계획에 액세스 할 수 있으며 적극적인 참여자는 39 %에 불과합니다.

그 숫자는 실제로 조금기만합니다. 풀 타임 근로자의 경우 액세스 율이 66 %로 상승하고 참여율이 47 %로 증가합니다. 근로자가 다른 단체 교섭 특혜를 이용할 수있는 노조 화되지 않은 노동을 제외하면이 수치가 훨씬 높아집니다. 그럼에도 불구하고 많은 미국인들은 401 (k) 플랜을 이용할 수 없으며 퇴직을위한 다른 방법을 찾아야합니다.

고용주가 401 (k)

를 제공하지 않는 이유 고용주가 401 (k)를 제공하지 않는 가장 일반적인 이유는 대부분의 일자리가 초급이거나 파트 타임이기 때문입니다. 이 직책에 종사하는 평균 근로자는 월급이 매우 낮거나 생계비가 높기 때문에 퇴직을위한 저축은 어렵습니다. 대부분은 은퇴 계획 대신에 돈을 더 많이 벌어 들일 것입니다.

고용주가 계획을 제공하지 않는 다른 이유가 있습니다. 고용주는 개별적으로 설계된 계획을 세우거나 재정적 또는 신뢰 기관을 가질 수있는 경험이나 시간이 없을 수도 있습니다. 이 경우 많은 고용주가 좋은 스폰서를 쫓는 시간과 돈을 쓰는 대신 혜택을 제공하지 않기로 결정합니다. 은퇴 계획은 그 어느 때보 다 저렴하게 설정되어 있지만 모든 사업자가이를 잘 알고있는 것은 아닙니다. "중소기업은 종종 관리 비용이 많이 들기 때문에 401 (k) 플랜을 제공하지 않습니다. 콜로라도 주 덴버 소재 설리반 파이낸셜 플래닝, LLC의 크리스티 설리반 (Kristi Sullivan)은 "IRS 테스트 및 리포팅 요구 사항은 가장 작은 계획에 대해 20,000 달러까지 손쉽게 실행될 수 있습니다"라고 말했습니다.

캐피털 원 (Capital One) 직원 수가 50 명 미만인 기업의 경우 이연 기여 계획이 마련되어 있습니다. 중소기업에서 일하면 많은 이점이 있지만 퇴직 플랜 옵션은 일반적으로 그 중 하나가 아닙니다. 일부 회사는 401 (k) 플랜을 제공 했었지만이를 삭제하기로 결정했습니다. 회사가 돈을 잃고 지출을 줄이기 위해 때려 눕히기 때문에 가끔 이런 일이 일어납니다. 다른 경우에는 새로운 경영진이 들어와 다른 옵션을 찾고 있기 때문에 또는 근로자가 계획에 참여하지 않아 더 이상 공개하지 않는 것이 더 이상 바람직하지 않기 때문입니다.

뉴욕 (NY)에서 My Financial Planner, LLC의 설립자 인 CFP®는 Stefanie Genkin이 중년 및 고령 근로자에게 401 (k) 옵션을 제공하지 않으면 큰 문제가 발생할 수 있다고 말한다. 사람들이 퇴직 저축으로 따라 잡을 때. 50 세 이상의 근로자가 IRA에 1 천 달러를 추가로 기부 할 수 있다고하더라도 직원이 401 (k) 또는 403 (b)에 할 수있는 18,000 달러와 비교하면 여전히 작습니다. "(999) 401 (k)

대안 401 (k)의 가장 확실한 대체 방법은 개인 은퇴 계좌 (IRA)입니다. IRA는 고용주와 연결되어 있지 않으며 누구에게나 개방 될 수 있기 때문에 고용주 계획에 대한 액세스 권한이 있든 없든 모든 직원이 IRA (또는 가능하면 Roth IRA). "이러한 세금 혜택을받는 계좌에는 두 가지가 있습니다. 첫째, 은퇴 저축을위한 돈을 미리 지불하여 사전에 쓰지 않는 것입니다. 둘째, 보호기 수명 기간 동안 잠재적으로 수십만 달러 또는 수십만 달러의 세금 절감 효과를 제공합니다. "라고 텍사스 휴스턴의 트라이 - 스타 어드바이저 스 (Tri-Star Advisors)의 투자 고문 대표 인 조나단 스완 버그 (Jonathan Swanburg)는 말합니다.

그러나 IRA에는 제한이 있습니다. 근로자가 401 (k)를 IRA로 완전히 대체 할 가능성은 거의 없습니다. 가장 주목할만한 것은 IRA의 기부 한도로, 연간 5 천 500 달러인데 반해 401 (k) 한도는 18,000 달러입니다.

일부 고용주는 본질적으로 무료 인 401 (k) 플랜에 ​​대해 일치하는 기부를 제공합니다 노동자를위한 은퇴 자금. IRA는 어떤 종류의 고용주와도 관련이 없기 때문에 이런 종류의 일치 기여는 포함 할 수 없습니다.이러한 종류의 한계를 감안할 때, 근로자는 IRA에 다른 퇴직 전략을 보완해야합니다.

고용주에 따라 다른 유형의 퇴직 계획이있을 수 있습니다. 여기에는 SEP IRAs, 간단한 계획 또는 스톡 옵션이 포함됩니다. "모든 사업은 독특하므로 퇴직 계획이 '어느 정도의 규모에 맞지 않습니다. 'SEP IRAs 및 간단한 IRAs는 100 명 이하의 직원을 고용하는 자영업자 및 기업을위한 401 (k) 계획의 탁월한 대안입니다. "라고 플로리다 알타 몬트 스프링스의 Orlando 401k Specialists 회장 겸 재정 고문 Michael J. Marini는 말합니다.

예금 증서 (CD)는 한 때 매우 매력적인 저축 수단 이었지만, 저금리 기간이 길어서 심각한 선택으로 효과적으로 불구가되었습니다. 연금이나 영구 생명 보험과 같이 과세 연기 퇴직 소득에 대해 다른 위험하거나 비싼 대안이 있습니다.

면세 또는 과세 연기 저축 차량을 찾는 것이 항상 좋습니다. 이러한 옵션이 모두 소진되면 근로자는 뮤추얼 펀드, 주식, 채권 또는 임대 재산과 같은 전통적인 투자로 전환 할 수 있습니다.

401 (k)

의 가치 잘 운영되는 401 (k)는 은퇴 저축에 대한 보탬이 될 수 있지만, 근로자는 돈을 저축 할 수있는 다른 많은 방법을 찾을 수 있습니다. 401 (k)를 제공하는 회사는 훌륭하고 하나도없는 회사는 모두 저렴하다고 말하는 것은 너무 단순합니다 (그리고 사실이 아닙니다). 많은 기업들이 다른 많은 유용한 이점을 제공하는 것처럼 나쁜 401 (k) 계획을 제공합니다. 당신은 총 보상 패키지를 평가하고 자신에게 물어 보는 것이 더 낫습니다. "고용주가 401 (k)를 갖지 못해서 나를 보상 해 주겠다고 무엇을합니까? "

고용주가 401 (k)를 제공하지 않지만 경쟁 회사가 제공한다고 가정 해보십시오. 스위칭 회사를 고려해야합니까? 고용주가 퇴직 급여 대신에 더 높은 시작 급여를 제공 할 수도 있고, 또는 귀하의 회사에 스톡 옵션, 연금 또는 다른 보상 형태의 대체 보상이있을 수도 있습니다.

결론 (999) 401 (k)의 궁극적 인 가치는 두 가지로 결정됩니다 : 401 (k)가 얼마나 잘 운영되는지 그리고 다른 유용한 이점이 있는지. 생활비를 충당하기 위해 봉급을받는다면, 401 (k)는 아직 큰 문제가 아닙니다. 위대한 치열이나 치과 혜택을 받고있는 중이라면 그 혜택을 받고 퇴직금을 직접 처리하는 것이 좋습니다. 항상 당신이 무엇을 얻고 있는지 그리고 당신의 대안이 무엇인지 생각해보십시오.

"우리 은퇴를위한 기금 마련의 책임은 어깨에 달려있다. 고용주가 정해진 계획을 제공하든 안하든 관계없이 적절한 퇴직 계획에 일정한 자금을 지원할 필요가 있습니다 "라고 Jason Armstead, J. Dishon Financial LLC, 소유자, 재무 고문은 말합니다.