Bipartisan 2015 년 예산 법 (Bipartisan Budget Act)은 사회 보장 제도와 커플에 대한 은퇴 계획 경관을 획기적으로 바 꾸었습니다. 알고 있지 않은 사람들을 위해, 배우자 한 명을 보유하고 그 혜택을 정지시키는 일반적인 전략과 첫 배우자의 소득 기록에 따라 배우자 혜택을 제한된 신청서를 제출하는 것은 2016 년 4 월 30 일 이후에 사라집니다.

이 전략의 혜택은 한 배우자가 정년 퇴직 연령 (대부분 66 세)에서 70 세까지의 다른 소득 기록에 근거하여 배우자 급여를 수령 할 수있는 능력이었습니다. 자신의 수당이 연간 8 % 씩 증가했습니다. 그 또는 그녀의 이득을 중단하는 배우자는 또한 그들의 이득이 70 세까지 매년 8 %에 성장하는 본다.이 전략은 두 배우자의 이득이 성장하는 것을 계속하는 동안이 기간에 여분 $ 35, 000에서 $ 60,000를 초래할 수있다. (관련 읽기에 대해서는 파일 및 일시 중지 : 여전히 옵션이지만 빠른 실행 참조)

고객의 재류 자격 확인

파일을 실행하고 제한된 응용 프로그램 전략으로 일시 중지 한 고객의 경우에는 아무 것도 변경되지 않습니다.

2016 년 4 월 30 일 이전에 FRA에 도달 한 고객은 여전히이 전략을 구현할 자격이 있으며 재무 고문은 마감일 전에 모든 조치를 취할 수 있도록하기 위해 고객에게 다가 가고 싶어합니다.

1954 년 이전에 출생 한 고객의 경우, 배우자 혜택을받을 수있는 제한된 신청서가 고객이 정년 퇴직 연령에 도달하면 계속 사용할 수 있습니다. 차이점은 배우자가 소득 기록에 근거하여 배우자 혜택을받을 수 있으려면 다른 배우자가 혜택을 받아야한다는 것입니다. 이 방법은 두 사람 사이에 상당한 연령 차이가있을 때 잘 작동합니다. 예를 들어, 8 세 차이가있는 한 부부의 경우, 그 중 한 명이 이미 혜택을받는다면이 전략은 완벽하게 작동합니다.

미망인이나 홀아비 인 고객의 경우 생존자의 이익을 주장하는 데있어 변화가 없거나 변함이 없습니다. (관련 읽기에 대해서는 사회 보장을 위해 배우자 급여는 어떻게 계산됩니까? )

혜택 극대화는 여전히 중요 함

하루가 끝날 때까지는 두 사람 사이에 큰 불일치가있을 경우 혜택을 신청할 수 있습니다. 최소한 배우자에게 가장 유익합니다. 첫 번째 자격이되는 나이 인 62 세에 혜택을받는 것과 (1960 년 이전에 태어난 사람들에 대한 FRA) 차이는 약 25 %입니다. 66 세에서 70 세까지 기다리면 매년 8 %가 추가됩니다. 보시다시피, 70 세까지 기다리는 총 영향은 가능한 한 매우 중요합니다.

비유로 투자하기 : 1 년에 8 %의 보장 수익률을이긴다면 어렵습니다.

배우자의 소득이 소득 기록으로 인해 매우 낮은 경우 70 세 이전에 배우자가 혜택을 얻는 것은 끔찍한 생각이 아닙니다. 부부의 전반적인 재무 계획.

은퇴 계획이 중요합니다.

이 주장하는 전략을 빠져 나갈 커플에게는 퇴직 계획 전략을 다시 생각해 볼 필요가 있습니다. 퇴직 후 몇 년 이내에 어려운 선택이 필요할 수 있습니다. 추가 비용 인 800 달러에서 1 달러, 200 달러 이상을 4 년 동안 계속 사용한다면 이제는 사라질 것입니다.

더 오래 은퇴로 일하십시오. 이것이 클라이언트를위한 선택 사항이라면 1 년 또는 2 년 더 일할 것을 고려하도록하십시오. 퇴직 연금 계좌를 없애지 않아도되고, 연봉과 수당을 몇 년 더 연장 할 수 있고, 퇴직 연금 계획에 몇 년 더 기여할 수 있다는 이점을 고려하면 재정적 인 이익이 상당 할 수 있습니다. 사회 보장 혜택을 받기 위해 더 오래 기다릴 수있는 능력. (관련 자료는 파일 대안 및 주장 정지 전략 참조)

많은 조직이 고령 근로자의 지식과 경험을 잃지 않기 위해 단계적 퇴직 옵션을 공식화하고 있습니다. 이러한 프로그램의 형식은 다양하므로 귀사의 인적 자원부에서 자세한 정보를 얻으려는 경우이 옵션이 필요합니다.

70 세 이전의 수급을위한 파일. 파일 종료 및 전략 보류로 인한 추가 배우자 혜택의 손실이 퇴직 생활을 심각하게 저해하는 경우, 배우자 한 명 또는 두 명 모두가 파일을 제출할 수 있습니다 혜택은 70 세 이전에 지급됩니다.이 상충 관계는 평생 동안 영구적으로 낮은 급여 수준이 될뿐 아니라 미래의 생활비 조정 비용도 낮아집니다.

은퇴까지 갈 시간이 더 오래가는 고객 커플들 - 10-15 년 후라고 말하면서 은퇴 계획 전략에 필요한 조정을 할 시간이 더 있습니다. 다음은 몇 가지 생각입니다.

퇴직 연금 기부를 극대화합니다. 이것은 많은 고객들의 최대 적립 연도이며, 최대 금액을 401 (k) 플랜 또는 이와 유사한 정의 된 기여 플랜에 기부하는 것이 중요합니다. 이러한 기부금이 합산되면 퇴직하는 동안 돈이 잘 전달됩니다.

HSA 기금. 귀하의 의뢰인이 엑세스가 가능한 경우, 높은 공제 금액의 건강 보험 정책과 관련하여 HSA 플랜에 기부하도록 권장하십시오. 기부금은 세전 기준으로 부과되며, 돈은 과세되고, 자격이 된 의료비 및 치과 비용을 지불하는 데 면세가 면제됩니다. 핵심은 일하는 동안 개인 부담 의료비를 충당하기 위해 다른 기금을 사용하여 추가 은퇴 저축 수단으로 계정을 사용하는 것입니다. 피델리티 인베스트 먼츠 (Fidelity Investments)는 65 세 때 부부가 퇴직하는 동안 건강 관리 비용이 $ 245,000이 될 것으로 추정하기 때문에 HSA는 그 비용을 추가로 지원할 수 있습니다.

비용 절감에 중점을 둡니다. 은퇴까지 비교적 긴 기간을두고 은퇴하기 전에 고객이 비용을 지불하도록 권장하면이 사회 보장 혜택을 잃어 버리는 고통을 덜어 줄 수 있습니다.

결론

의회와 대통령은 최근 퇴직자들에게별로 알려지지 않은 즐거운 놀라움을 안겨주었습니다. 재정적 인 고문은 제한된 신청 옵션을 가진 파일 및 정지 전략이 테이블에서 벗어남으로써 사회 보장 청구 옵션 및 전반적인 은퇴 계획과 관련하여 커플에게 귀중한 지침을 제공 할 수 있습니다. 과거 어느 때보다도 은퇴를위한 재무 계획이 중요합니다. (관련 읽기에 대해서는 5 사회 보장 제도의 2016 년 변화 예상. )