그들은 또한 현재 주택 소유자에게 모기지 지불을 줄이는 방법을 제공합니다. 이러한 혜택은 과열 된 주택 시장에서 수년간의 상승 가격으로 의사가 주문한 것처럼 보일 수 있지만, 999 BusinessWeek 잡지는 옵션 ARM을 "악몽 모기지"라고 표시했습니다. 그 이름을 자랑하는 2006 년 9 월 기사에서 비즈니스 위크 는 옵션 변동 금리 모기지가 "지금까지 만들어진 가장 위험하고 가장 복잡한 주택 담보 대출 상품"일 것이라고 언급했습니다. ARM이 유용한 도구인지 또는 문제를 일으키는 티켓인지에 대한 진실은 대체로 개인적인 관점의 문제입니다. 이러한 논란이 많은 대출을 면밀히 살펴보면 미래의 용도와 관련된 위험을 쉽게 결정할 수 있습니다. (ARM에 대한 자세한 내용은

무장 한 위험한

, 모기지 : 변동 금리 및 변동 금리 및 모기지 상환 참조) ! 옵션 - 옵션

월별 지불이 설정된 대부분의 모기지와 달리 옵션 ARM은 매달 선택권을 제공합니다. (서브 프라임 모기지 및 서브 프라임 붕괴에 대한 원 스톱 샵의 경우

서브 프라임 모기지

를 확인하십시오.) 주택 소유자는 다음 지불 중에서 선택할 수 있습니다 : 최소

옵션 ARM에 대한 지불은 매우 낮기 때문에 매우 매력적입니다. 사실, 너무 낮기 때문에 모기지에 대한이자도 보상하지 않습니다. 최저 지불을함으로써, 차용자는 부정 상각 (negative amortization)으로 알려진 위치에 있으며, 이는 그들이 처음에했던 것보다 월말에 집에 더 많은 것을 빚지고 있음을 의미합니다. 최소 지불을하는 것이 재정적 인 관점에서 현명한 선택이 아닌 것처럼 보일 수도 있지만, 주택 소유자가 집을 구입할 여유가없는 일부 고가의 우편 번호 중 가장 인기있는 옵션입니다. (마이너스 할부 상환액에 대한 더 자세한 내용은

• 모기지 갚는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?
  참조) 물론 소액 지불은 영원히 지속되지 않습니다. 대출이 시작된 후 5 년이 경과하거나 미결제 잔액이 초기 대출 금액의 110 %로 증가하면 대부분의 옵션 ARM은 잔액을 초과하여 주택을 갚아야하는 완전 상각 된 지불액을 결정하기 위해 다시 계산합니다 대출의 인생. 대부분의 대출의 경우, 새로운 번호가 최소 요구 지불이되고 부정적인 상환 지불은 더 이상 허용되지 않습니다. 이 경우 월별 지불 금액이 크게 증가 할 수 있으며 크기가 두 배로 증가 할 수도 있습니다.

  이자 만이

  규모를 키울 때,이 지불금은 최소한보다 더 많이 소요되며 원금을 줄이지는 않지만이자를 충당합니다.차용인은 주택 소유와 관련하여 아무런 진전을 보이지 않지만 음수 할부 상환을 피합니다.
• 30 년 할부 상환
  이것은 대부분의 사람들이 친숙한 전통적인 모기지 지불금입니다. 이 지불은이자를 보상하고 원금을 줄입니다.
• 15 년 할부 상환
  15 년차 대출은 차용인이 기존의 30 년 대출보다 더 빨리 주택을 갚을 수있게 해줍니다. 이 지불은이자를 보상하고 원금을 줄입니다.
• 
  세부 옵션

대부분의 옵션 ARM의 이자율이 월 단위로 변경되고 대출 금액이 상한선이됩니다 ( 집세를 지불해야하는 시간을 계산하려면 Monthly Mortgage Payment Calculator를 참조하십시오). 그 비율은 매년 증가 할 수 있습니다. 실제 필요한 지불액은 1 년에 한 번만 변경되지만 첫 달의 이자율과 연간 조정액의 차이는 7 %를 초과 할 수 있습니다. 최소 지불 관점에서 볼 때 이것은 큰 변화가 될 수 있습니다. 미결제 잔액이 원래 잔액의 110 %에 이르면 잠재적 인 증가 금액에는 제한이 없습니다.

누가 옵션을 선택해야합니까?

부자

이 모기지는 부자를위한 돈 관리 도구로 개발되었습니다. 부유 한 사람들은 막대한 액수의 돈을 벌기도하지만 예측할 수없는 현금 흐름을 가지고 있습니다. 옵션 ARM을 통해 현금 흐름이 증가 할 때까지 소액 지불을 할 수 있습니다. 예를 들어 많은 월 스트리트 모굴과 최고 영업 사원은 연간 소득의 50 % 이상을 일괄 지급 보너스 수표로받습니다. (소득 분류에 관해 더 배우려면

• 중산층 상실
  및 고용 보고서 측량 참조) 일시적인 큰 집에서 살기를 원하는 사람들 오랫동안 머물 계획이 아니라면 팔 옵션없이 원하는 집을 얻을 수 있습니다. 몇 년마다 양도되는 기업 임원은 이러한 대출을 사용하여 다른 용도로 현금을 확보 할 수 있습니다.
• 재정적 어려움을 예상하는 사람들
  곧 소득이 크게 변할 것이라는 것을 알고있는 사람들은 ARM 옵션을 선택할 수 있습니다. 결혼, 상속, 법적 해결 또는 갑작스러운 부의 다른 근원이 수평선에있는 경우에, 선택권 팔은 현금을 얻기에 앞서 집을 얻는 좋은 방법 일 수있다. (이 주제에 관해 더 자세히 알고 싶으시면
• 상속 거부
  와 결혼, 이혼, 점선 참조) 대금업자를위한 이점 대금업자는 옵션 ARM을 좋아합니다. 모기지 중개인은 종종 매매를 위해 더 많은 돈을 받고 회계 법률에 따라 최소 지불액 만받는 경우에도 대출로 최대 지불액 (30 년)을 수익으로 기록 할 수 있습니다. 이 유령 수익은 완벽하게 합법적이며, 책을 잘 보며 모기지 브로커의 주가에 대한 경이로움을 나타냅니다. 옵션 ARM은 보통 재 융자 비용이 높기 때문에 차용자가 차용을 원할 때 대금업자가 다시 돈을 받는다. 이러한 대출을 제공하는 데 약간의 위험이있는 것처럼 보일 수도 있지만 모기지는 모기지 담보 증권과 같은 차량을 통해 투자자에게 매각되어 대금업자가 아닌 투자자에게 위험을 전가합니다.(관련 독서는

MBS를 통한 모기지 부채로부터의 이익

참조) 비교 방법 ARM 옵션을 고려할 때 유의할 몇 가지 요점이 있습니다. 첫 번째는 입문 이자율이 지속되는 시간입니다. 이자율이 얼마나 올라갈 수 있고 지불액이 얼마나 바뀔 수 있는지 또한 중요한 고려 사항입니다. 대출이 조정될 시점과 부정적 할부 상한선 한도를 고려해야합니다.

꿈이나 악몽?

모기지를 꺼내는 것은 항상 조심스럽게해야하지만 ARM을 선택하는 것은 더 높은 수준의 조심성을 필요로합니다. ARM 옵션과 함께 제공되는 조건에 대한 확실한 이해가있는 견고한 재무 상황에있는 사람들에게는 대출이 유용한 도구가 될 수 있습니다. 준비가되어 있지 않은 고객에게는 문제의 편도 티켓이 될 수 있습니다.

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