대부분의 사람들에게 이상적인 퇴직은 일을하지 않고 꾸준히 점검하는 것입니다. 최근 몇 년 동안 민간 기업 퇴직 연금 제도가 점점 더 폐지되었고 전문가들은 더 많은 사람들이 따라 올 것이라고 예측하고 있습니다. 즉, 이상적인 퇴직이 점점 어려워지고 있습니다. 퇴직 계획의 추세는 투자자가 "스스로 할 수 있도록"하는 것입니다. 고정 이연 연금은 투자자가 자신의 연금을 수립 할 수있는 방법을 제공합니다. 이 기사에서는 연금이 퇴직 연금 계획에 적합한 지 여부와 그 연금 플랜을 최대한 활용하는 방법을 보여줍니다.

유형
고정 이연 연금은 특정 (고정) 이자율을 보장하는 생명 보험 회사와의 계약입니다. 일반적으로,이 연금에 대한 비율은 초기 기간 동안 고정되어 있지만,이 시간 이후에는 주기적으로 조정됩니다. 일부 고정 이연 연금은 일시불로 입금 할 수있는 반면 다른 연금은 일시불 또는 여러 예금으로 자금을 조달 할 수 있습니다. 두 품종 모두 보장 금리를 제공하며, 원금 회수 및 세금 인출 지연은 돈을 인출 할 때까지 보장됩니다. (더 많은 통찰력을 얻으려면 고정 연금의 유형 탐색 및 연금 개요 참조)

세금 혜택
연금은 누적 단계와 연금 화 단계의 두 단계로 구성됩니다. 연금에 돈을 넣으면 누적 단계가 시작됩니다. 이 단계에서 화폐는 연기되어 세금이 부과됩니다. 이러한 과세 연기는 큰 이점이 될 수 있습니다. 왜냐하면 일단 은퇴하면 대부분의 사람들은 스스로를 낮은 세금 군으로 간주하기 때문입니다. 낮은 세율에 속하는 것은 은퇴 기간 동안 퇴직금을받을 때 연금으로 벌어 들인 돈에 대해 세금이 납부되지 않은 경우에 그 돈을 지불했을 때보 다 적은 세금을 세금으로 납부한다는 것을 의미합니다.

연금 화 단계는 귀하가 귀하의 계좌에서 돈을 인출하기 시작할 때 시작됩니다. 일부 고정 이연 연금으로 인하여 59 세가되면 인출을 시작할 수 있습니다. 그러나 미국에서는 국세청이 70 세까지 배급을받을 것을 요구하지 않습니다. 5. 그럼에도 불구하고 일단 필요한 최소 분배를 받으면 , 당신은 당신의 돈의 나머지가 세금 연기 된 성장을 계속하게 할 수 있습니다. 연금 화 단계 에서조차 연금에서 탈퇴 한 경우에만 소득에 과세되므로 매년 철회하는 금액을 통제함으로써 세금에 대한 통제 조치를 취할 수 있습니다.

배당 옵션
대부분의 투자자가 연금 관련 단어를 듣는 경우, 소득에 대한 관점에서 자동으로 생각합니다. 그것이 분명히 하나의 옵션이지만 연금에서 돈을 꺼내는 유일한 방법은 아닙니다. 정기적으로 특정 금액의 금액이 지급되는 대금 지불 단계에 들어가는 대신 필요에 따라 돈을 인출 할 수 있습니다.일시불 지급을 선택할 수도 있지만 일반적으로 수입에 대한 세금 부담으로 인해 이는 좋은 생각이 아닙니다. (지불금 옵션을 선택하는 것은 큰 도전이 될 수 있으므로 결정을 내리기 전에 연금 지급 선택).

고정 연금 관련 갱신
높은 수수료 및 조기 인출 처벌은 역사적으로 대부분의 401 (k) 플랜에서 고정 이연 연금을 매력적이지 않게 만들었습니다. 결과적으로 많은 투자자들은 뮤추얼 펀드에 투자하여 퇴직금을 절약하고 저축을 소득 흐름으로 바꾸고 싶을 때 거의 연금으로 돈을 돌려 버립니다. 회사가 후원하는 확정 급여 형 연금 제도에서 종업원이 자금을 지원하는 확정 기여 형 제도로의 대규모 이동에 대한 최근 관심은 401 (k) 플랜에서 연금 사용에 대한 관심을 되살려 주었고 몇 가지 신제품 개발에 박차를 가했다. (자세한 내용은 확정 급여 제도의 해약 참조)

연금 제품
연금 연금 및 가변 연금 지역 모두에서 제품을 제공하기위한 목적으로 제품이 출시되었습니다 더 많은 은퇴 옵션. 새로운 계획은 기존 계획에 비해 지불금을 시작할 수있는 지불금 조건 및 연령대에서 더 많은 유연성을 제공합니다. 변액 연금에 대한 자세한 내용은 변액 연금에 관한 전체 이야기보기 를 참조하십시오.

이러한 유연하고 저렴한 제품은 401 (k) 플랜 투자자가 다음과 같이 자신의 연금을 수립 할 수있는 방법을 제공합니다. 매월 기부금 또는 일시금을 통해 생명에 대한 보장 된 소득세를 구매하는 것. 단점은 수수료를 얼마나 내고 있는지 정확히 말하기가 어려울 수 있다는 것입니다. 유년기에 접어 들면 마음을 바꿀 수 없습니다. 젊은 나이에 사망하면 수혜자가 귀하의 계정의 전체 가치보다 낮아질 수 있습니다.

모든 신기루처럼 신제품은 현재 제공되는 혜택과 마찬가지로 제한적입니다. 물론, 투자자가 이러한 오퍼링을 받아 들일 경우, 다른 공급 업체는 악곡에 뛰어 들게 될 것이며 자신들의 오퍼링을 선보일 것입니다. 경쟁이 치열 해짐에 따라 혁신이 증가했기 때문에 차세대 투자가 더욱 잘 이루어져야합니다.

구입하기 전에
퇴직 계획 포트폴리오의 투자 조합에 보장 된 수표를 추가하는 것이 좋다고 생각하면 연금이 제공 할 수있는 혜택에 대한 조사가 시작됩니다. 주요 보험 회사가 제공하는 제품을 조사하여 시작하십시오.

보험 회사는 연방 예금 보험 공사에 보험이 적용되지 않으므로 퇴직시 사업장에 있어야합니다. 1995 년 이후, 76 개의 보험 회사가 Weiss Ratings Inc.에 의해 실패했습니다. 이론적으로 보험 회사는 회사가 사업을 중단하는 경우 재정적 의무를 충당 할 수있는 충분한 돈을 가지고 있어야하며 기업의 신뢰에 대한 믿음은 항상 있습니다 엔론 및 기타 스캔들에 대한 예의는 낮습니다. 평점 서비스를 통해 유능한 기업을 쉽게 찾을 수있는 경우 알 수 없거나 저평가 된 회사에 기회를 얻는 이유는 무엇입니까?

귀하의 제공자를 신중하게 선택하는 것 외에도, 각 계약에는 수수료, 금리, 인출 규칙 및 기타 정책이 다를 수 있으므로 연금 계약을 반드시 읽어야합니다.