사는 곳은 퇴직자가 직면하는 가장 큰 결정 중 하나입니다. 퇴직에 다가서는 많은 사람들에게 가정을 지키고, 작은 집이나 콘도로 소형화하거나 집을 소유 할 수있는 스트레스와 비용을 없애는 것은 어려운 일입니다. ( 주택 소유권의 숨겨진 비용 참조) 여기서 우리는 스스로 결정을 내릴 점을 알려 드릴 것입니다.

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생각할 사항

몇 가지 간단한 아이디어를 염두에두면 임대료와 주택 소유 간의 결정을 단순화하는 데 도움이됩니다. 이것은 퇴직자에게 중요한 선택이지만 특정 소유권 및 임대 기회에 대한 세부 사항을 피하고 큰 그림의 관점에서이 문제를 조사하는 것이 가장 좋습니다. 이 결정을 고려할 때 다음 사항을 염두에 두십시오.

• 임대 또는 소유권 예산은 얼마입니까?
• 잠재적 인 투자 기회 또는 또 다른 생활비로 가정이나 콘도를 보십니까?
• 예상치 못한 비용과 관련하여 소유권과 관련된 위험에 대해 생각해 보았으며 귀하의 예산이이를 견딜 수 있습니까?

세후 기대

우선 소유권과 임대료를 분석하는 첫 번째 단계는 세금을 기준으로 지출 할 금액을 결정하는 것입니다. 주거용 주택에 대한 모기지이자 및 재산세는 세금 공제가 가능하므로 세후 비용을 아는 것이 중요합니다. (더 자세한 내용은 모기지이자에 대한 세금 공제 를 참조하십시오.) 다행히도 수학은 매우 간단하며 그림 1에서 설명합니다. 모기지이자, 세금에 대해 2 천 달러의 세후 예산 주택 소유권 또는 임대 비용 보험.

임대 비용은 세금 공제액이 아니기 때문에 계산할 필요가 없습니다. 그러나 세금은 매달 2 천 달러를 초과하여 잘 지출 할 수 있지만 세금 환급을받을 때만 $ 2,000를 지불하게되므로 소유에 대한 상황이 복잡해집니다. 본질적으로, 당신이해야 할 일은 한계 세율을 결정하고, 그 비율을 그림 1에서 공제하고 예산을 그 금액으로 나누는 것입니다 (아래 참조).

그림 1

그림 1은 예산에 순 세후 비용 2,000 달러가 있고 한계 세율이 20 % 인 경우 모기지이자 및 재산에 연간 2,500 달러를 지출 할 수 있음을 보여줍니다 구실. 세금 환급 시즌까지 세전 신고서를 작성해야한다는 점을 명심하십시오. 따라서 현금 흐름 상황도 고려해야합니다.

고려해야 할 위험

분명히 주택 소유는 이론적으로 돈을 위해 더 많은 것을 얻을 수 있다는 점에서 분명한 이점이 있습니다. 그러나 주택 소유가 상당한 재정적 위험을 수반하기 때문에 무료 점심은 제공되지 않습니다. 시장 가치의 변동, 예기치 않은 예상치 못한 유지비 및 보험 공제액과 같은 문제는 렌트 이상의 엄청난 추가 비용을 포함 할 수 있습니다.그럼에도 불구하고 위의 수학을 마치면 예산 범위 내에서 주택, 저당 및 임대 주택을 쇼핑하십시오. 그리고 인플레이션을 계획하는 것을 잊지 마십시오. 임대료, 세금 및 보험료는 모두 시간이 지남에 따라 올라갑니다.

투자 기회?

주택과 콘도미니엄은 좋은 투자 기회가 될 수 있지만 이러한 자산은 그 관점에서만 조사해서는 안됩니다. 문제는 주택은 불가피한 생활비입니다. 보수적 인 관점에서 투자 자산과는 달리 집을 생활비로 간주해야합니다. 이는 투자 자산이 유동성을 제공하는 수단으로 살 수있는 또 다른 곳을 찾지 않아야하기 때문입니다. 그러므로 퇴직자의 입장에서 생각 과정에서 소유권의 투자 상승을 무시하는 것이 가장 좋습니다. 그것은 당신의 은퇴 주택 비용을 적절하게 계획한다는 진정한 목표에서 당신을 멀게 할 것입니다.

"주택 소유의 가장 큰 신화 중 하나는 그것이 투자라는 것입니다. 그것은 아닙니다, "매사추세츠 주 렉싱턴의 Innovative Advisory Group 부 매니저 인 Kirk Chisholm은 다음과 같이 말합니다."여러분이 살고있는 주택을 소유하는 것은 비용이 아닌 투자입니다. 투자는 현금 흐름을 창출하는 투자입니다. 물론, 주택 소유의 이점이 있지만 비용을 감안할 때 많은 양의 자본, 주택의 유동성 부족 및 주택 가격이 항상 상승하지는 않는다는 사실을 고려할 때 훨씬 매력적이지 않습니다 '투자. 그럼에도 불구하고 집을 투자로 본다면 일반적인 규칙은 매우 간단합니다. 이것은 기회 주의적으로 주택을 사고 파는 것을 의미합니다. 그러나 어떤면에서는 임대료가 주식 단락의 경제적으로 동등한 것으로 간주 될 수 있음을 명심하십시오. 예를 들어 주택 가격이 낮을 것으로 생각되면 주택을 임대하고 가격이 떨어질 때까지 기다렸다가 나중에 주택을 살 것입니다. 이 전략은 주택 비용을 줄이면 얻을 수있는 이점을 누립니다. 주택 가격의 방향에 대해 틀렸고 살 때 더 높은 주택 비용을 지불하게되는 경우, 이것은 짧은 주식을 커버하기 위해 더 높은 가격을 지불하는 것과 유사합니다.

퇴직자가 주요 거주지를 투자로 사용할 때 염려해야 할 주요 사항입니다. 집을 팔면 가격이 오르지 않고 가격이 오를 가능성이 높아집니다. 고정 된 예산으로 집주인과 거래하는 것과는 대조적으로 자신의 집 또는 콘도 소유를 즐기는 경우 큰 문제가됩니다.

유지 보수 위험

조사 할 또 다른 주요 문제는 소유와 관련된 유지 관리 위험입니다. 렌트는 유지 보수에 대한 보험 증권을 사는 것과 동일하기 때문에 이것은 중요합니다. 이것이 뜻하는 바는 임차인은 정기적 인 유지 보수 비용, 장비 고장 또는 집에 ​​떨어지는 나무 나 폭풍에 시달리는 나무와 같은 재앙적인 사건에 대해 책임을지지 않는다는 것입니다. 임대의 아름다움은 임대인이 예상치 못한 재정적 소유 비용에 대해 걱정해야한다는 것입니다.(읽기 :

집주인이되기 : 가치가있는 것보다 더 많은 문제

) "저는 여러 이유로 임대를 선호합니다. 투자 잠재력이 약한 높은 [집] 가격이 첫 번째 이유입니다. 두 번째 이유는 과소 평가 된 월간 소유 비용 때문입니다. 세금,이자 지불, 보험, 물, 전기, 스프링클러 시스템, 계획되거나 계획되지 않은 유지 보수 및 기타 모든 것들은 건물 자산으로 가지 않는 월별 지불액을 합산합니다. 캐세이 패시성과 유동성 세입자로서의 다른 재정적 인 이점은 걱정할 필요가 없다는 것입니다. 이사 할 경우의 시장 상황에 대해, 그리고 투자 손실의 가능성은 없습니다. 또한 세입자로서 유동성에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 주택 판매는 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다. 그것은 또한 많은 서류 작업을 포함합니다. 또한, 대부분의 부동산 기관은 수수료를 부과합니다. 이 혼란을 피하면서 움직일 시간이되면 확실히 가치가있을 수 있습니다.

또한 은퇴자는 종종 사회 보장이나 회사 계획과 같은 연금에만 살고 있습니다. 그러나, 그들은 항상 액체 순수 가치의 큰 액수를 가지고 있지 않습니다. 예기치 않은 비용을 지불하기 위해 당신이 편익에 충분한 자산을 가지고 있지 않다면, 집 소유의 정기적 인 비용은 파멸 일 수 있습니다. 반면에 예기치 않은 소유 비용을 견딜 수있는 충분한 자산을 보유하고 있다면 유지 보수 위험이 귀하의 심의에 큰 관심사가되어서는 안됩니다.

결론

요약하면, 은퇴 여부를 결정하는 것은 몇 가지 요점을 검토하여 결정할 수 있습니다.

투자를 원하거나 예산 만 투자하려고하는지 결정하십시오 생활의.

세금 후에 지출하고자하는 것을 파악하고 임대 및 소유권 예산을 결정하는 수학을 수행하십시오.

당신이 수행하고자하는 위험의 정도를 진지하게 고려하십시오. 시장 가격에 대해 걱정하고 싶습니까? 재산을 유지하는 재정적 위험을 감당할 수 있습니까?

• 유동 자산의 규모와 소유와 관련된 재무 위험을 견딜 수있는 능력 사이에는 직접적인 관계가 있음을 명심하십시오.
• 불행히도 이러한 종류의 결정은 어려운 사실과는 거의 관련이 없으며 영혼 검색과 관련이 있습니다. 은퇴는 평온하고 즐겁습니다. 당신의 상황을 점검하고 밤에만 잘 수있는 비용과 위험을 감수하십시오.