401 (k)는 나쁜 랩을 얻는다. 재무 전문가는 그것이 연금 계획을 상당히 가난한 것으로 바꾸고 돈을 투자 할 수있는 더 나은 옵션이있을 수 있다고 불평합니다. 아마 더 나은 옵션 중 하나는 개별 주식을 따기와 투자입니다. 이 두 가지를 비교해 보겠습니다.

401 (k)

첫째, 세금 혜택이 있습니다. 투자 한 돈은 세전 수익에서 나옵니다. 세전은 돈을 벌기 전에는 아무 것도 가져 가지 않아서 약 30 % 더 기여할 수 있음을 의미합니다.

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인출 할 때까지 자본 이득에 세금이 부과됩니다. 지난 달에 은행 예금 계좌에서 2 센트 씩 생명을 바꾼 것을 압니다. 올해 그 돈에 세금을 내야합니다. (그러나 그 법안에 대해 자책하지 마십시오.) 그러나 401 (k)에서 돈을 벌 때, 당신은 인출이나 401 (k) 조건, 배포판을 만들기 시작할 때까지 세금을 내지 않습니다.

배급 할 때 세금을 내면 귀하의 계좌에 더 많은 돈이 들어가며, 시간이 지남에 따라 더 많은 돈이 더 많은 이익을 가져야합니다. (또한보십시오 : 당신의 401 (k) 세금을 줄이기위한 10 가지의 작은 방법들. )

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많은 기업들이 종업원에게 401 (k)에 기부금의 일부를 맞추어 기부하도록 장려합니다. 즉, 은퇴를 위해 돈을 절약 할 수 있습니다. 돈을 버는 것을 거부하는 것은 어렵습니다.

하지만 모든 장점을 고려하면 절충안이 있습니다. 첫째, 이러한 세금 혜택 때문에 특정 예외가 존재하지만 (예 : 아프거나 일할 수없는 경우) 59 세가 될 때까지는 401 (k) 돈을 만질 수 없습니다. 401 (k)에서 배급을 받고 예외 중 하나를받을 자격이없는 경우, 소득세와 10 % IRS 패널티를 지불하게됩니다. 그것은 정말 나쁜 거래입니다.

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둘째, 귀하가 사용할 수있는 투자 옵션이 제한되어있을 가능성이 있습니다. 종종, 이것들은 막대한 수수료가 붙을 수있는 뮤추얼 펀드를 포함합니다. "플랜 관리자에게 플랜에 대한 수수료를 문의하고 뮤추얼 펀드가 귀하의 궁극적 인 투자 및 재무 목표를 달성 할 수 있도록 투자 옵션을 검토하십시오."Karstens Investment의 재무 고문 인 RIFe Bessmer는 다음과 같이 말합니다. Counsel, Inc., Neb. 오마하 주

일부 플랜은 다른 플랜보다 낫습니다. 고용주는 귀하가 직접 또는 일부 펀드를 관리 할 수있는 자기 지시 옵션을 제공 할 수 있습니다. 투자 옵션의 폭 넓은 선택. 자영업자도 401 (k) 옵션을 가지고 있지만 다른 시간에 저장하게됩니다.

마지막으로, 배당금을받을 때 세율이 훨씬 더 높을 수 있습니다. Roth 401 (k)를 사용할 수있는 경우 나중에 세금 인상을 피하기 위해 해당 옵션을 고려하십시오. (자세한 내용은 401 (k) 계획 및 401 (k) 계획의 문제점 : Roth 또는 Regular? )

주식 따기

더 나은 선택입니다.주식은 당신이 원하는 모든 것에 투자 할 수있는 자유를줍니다. 세금 혜택이없는 중개 계좌를 가지고 계시다면 주식뿐만 아니라 채권, 옵션, 통화, ETF, MLP 등등에 투자하실 수 있습니다. 어떤 이유로 든 언제든지 돈을 인출 할 수 있습니다. 10 %의 벌칙이 없으며 요구 사항을 충족 할 필요가 없습니다.

그러나 그것이 더 나은 선택이되는 것은 아닙니다. 첫째, 회사가 일치하지 않습니다. 귀하의 고용주는 귀하에게 중개 계좌에 투자 할 돈을주지 않을 것입니다. 둘째, 401 (k)와 함께 제공되는 모든 규칙은 성가신 성가신 일이지만 세금 혜택은 엄청납니다. 연간 2 천 달러를 투자하여 35 년 동안 7 %의 성장률을 가정하면 401 (k)는 세금 혜택과 고용주가 일치하여 중개 계정보다 약 66,000 달러를 더 많이 벌 수 있습니다. 그것을 넘기기가 어렵습니다.

"은퇴 계좌가 아닌 주식에 직접 퇴직금을 투자하면 주식을 팔 때 배당금과 자본 이득에 대한 세금이 부과됩니다. 부적절한시기에 판매해야하는 주식 가격 변동성도 있습니다. 매수하고자 할 수도 있지만 경제 전망이 바뀌어 자본 이득을 팔고 실현해야합니다 "라고 매사추세츠 주 렉싱턴의 Innovative Advisory Group 부 매니저 인 Kirk Chisholm은 말합니다.

투자자로서. 이기는 주식을 선택하는 방법을 알고 있습니까? 통계에 따르면 주식 선택기로서 시간이 지남에 따라 막대한 돈을 버는 것은 대단히 어렵습니다. 그래서 당신이 주식을 따기의 자유를 선호하더라도 401 (k)를 통하는 것보다 더 많은 돈을 버는 통계적 기회는 희박합니다. 전문가들조차도 전체 시장을 능가하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 인덱스 펀드가 그렇게 인기가있는 이유입니다.

최종선

대부분의 사람들에게 401 (k)는 퇴직 저축을위한 가장 좋은 선택입니다. 사용 가능한 투자 옵션이 이상적이지 않더라도 사원 매치는 그 문제를 완화하는 데 도움이됩니다. 관리 수수료가 낮은 인덱스 펀드를 사용해야합니다.

고용주가 귀하의 기금과 더 이상 일치하지 않는 기부 한도에 도달 한 경우 최대 허용 기부액에 도달 할 때까지 개별 기금 또는 브로커리지 계좌에 기금을 기부하는 대신 401 (k) 기부금을 기부 할 수 있습니다. 그리고 그 이상으로 가면 추가 자금을 다른 곳에 두어야합니다. See 나는 나의 401 (k)를 극복했다! 이제 뭐?