20 대가라면 은퇴가 어쩌면 오랜 시간이 걸릴 것 같습니다. 그러나 당신이 이야기하는 은퇴자들로부터 받아들입니다. 어린 나이에 체계적인 저축 및 투자 계획을 시작하십시오 - 비록 겸손하더라도 - 그들이 한 가장 똑똑한 일 (또는 그들이하지 않은 가장 멍청한 일) 중 하나입니다. 주식 투자 (S & P 500)의 연평균 수익률은 대공황 (1929-1932)의 기간을 포함하여 1928 년 이후 평균 약 8 %, 12 %, 43 % 84 % 및 8. 64 %. 1933 년에 시장은 거의 50 % 증가했습니다. 1928 년 이후로 많은 나쁜 해가 있었지만 더 많은 매체와 좋은 것들이있었습니다. 현재 인플레이션이 낮을 때, 오마하의 오라클 워런 버핏 (Warren Buffet)이 좋아하는 것을 사용하는 안전한 번호는 7 %의 수익률이 될 것입니다.

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해당 주식 반환에 추가

즉, 자신과 가족 및 상속인이 할 수있는 최고의 일은 미국 세금 코드를 이용하는 것입니다 : IRA (개별 은퇴 계좌)를 시작하고 주식 반환뿐만 아니라 세금없는 복리 및 달러 비용 평균의 혜택을 얻으십시오. 첫째, 복리 : 7 %의 경우, 월간 저축률이 100 달러가 될지라도 40 년 동안 248,000 달러가 조금 넘게 증가 할 것입니다. 한 달에 100 달러를 투자하면 40 년 동안 1 달러, 200 달러, 또는 48,000 달러가됩니다. 따라서 둥지 알의 총 $ 200,000이 복합 성장의 결과입니다 - 수입에 대한 수입.

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달러 비용 평균화는 다음과 같이 진행됩니다. 주당 비용이나 시장 상황에 관계없이 매월 일정 금액을 투자합니다. 즉, 가격이 낮을 때 상대적으로 더 많은 주식을 살 것이고 가격이 높을 때는 상대적으로 더 적게 주식을 살 것임을 의미합니다. 즉, 포트폴리오의 주당 평균 가격은 같은 기간 동안 투자의 평균 가격보다 낮을 것입니다. 핵심은 일정한 간격으로 동일한 금액을 투자하는 것입니다.

여러분 중 일부는 정부, 군대 또는 여전히 연금 플랜이나 401 (k) 플랜을 운영하는 회사에서 일할만큼 운이 좋을 수 있습니다. 급여의 최대 6 % 이들은 최고이며 저축의 첫 번째 줄이어야합니다. 그렇더라도 IRA가 있어야합니다.

그렇다면 어떻게 설정하나요?

배경 기본 사항

두 가지 주요 유형의 IRA, 전통 IRA (이 기사에서 다룰 내용)와 Roth IRA가 있습니다. (이 두 범주 내에서 현기증 나는 수의 종류가 있습니다.)

전통적인 IRA

에 기탁 된 금액은 소득에서 최대 5 달러, 연간 500 달러 또는 6 달러가 공제됩니다 50 세 이상인 경우 500 명 (2015 년 및 2016 년) 입금액과 수입은 59½ 세 이후에 배급을 받기 시작할 때까지 과세되지 않으며 세금 목적 상 경상 소득으로 간주됩니다.귀하가 70½에 도달 한 과세 연도까지 인출 할 필요가 없습니다. 그 후 각 과세 연도가 끝나기 전에 필수 최소 분배 (RMD)를 받아야합니다. 한 커플은 처음 주택 구매시 최고 $ 10, 000까지 벌금을 물지 않고 IRA 계좌를 습격 할 수 있으며 어떤 이유로 든 60 일이 아니라 60 일 동안 빌릴 수 있습니다. .

로스 IRA

로 세후 소득에서 기부를하고 5 년 동안 계좌가 개설되면 인출에 과세되지 않습니다. 또한 최소한의 인출 요건이 없으므로 귀하와 귀하의 상속인은 로스 계정의 처리에 대해보다 많은 융통성을 갖습니다. 59½ 전에 연금 또는 401 (k) 계좌를 가지고있는 회사를 떠날 때 퇴직 연금 계좌를 전통적인 IRA 또는 Roth IRA로 전환 할 수 있습니다. 이것은 롤오버 IRA

라 불리며 퇴직 기금을 조기에 인출 할 경우 세금 납부와 10 % 벌금을 피할 수 있습니다. (롤오버 IRA에 대한 자세한 내용은 401 (k) 안내서 및 IRA 롤오버 및 401 (k)를 뒤엎는 가장 좋은 방법을 참조하십시오.) 시작 위치 모든 금융 기관, 은행, 중개 회사 또는 뱅가드 (Vanguard) 또는 피델리티 (Fidelity)와 같은 뮤추얼 펀드 제품군은 IRA 사업에 열성적입니다. 당신이 작게 시작하더라도, 이러한 계정의 본질은 장기적이고 성장합니다. 또한 개인 브로커의 서비스를 통해 투자 결정을 내리는 데 도움을 줄지 않는 한 저렴한 행정 비용이 발생합니다. 작성 양식.

전통적인 IRA를 개설하는 과정은 온라인으로 약 10 분이 걸리거나 전화로 할 수 있으며, 은행이나 중개 지로 걸어 가서 직접 마주 칠 수도 있습니다. 특정 서류를 제시하고 양식을 작성해야합니다.

수집 할 정보 및 준비 할 문서.

모든 경우에 신원 및 주소, 시민권, 사회 보장 번호, 수혜자 이름, 고용 및 수입 세부 정보, 기타 자산 등의 증빙을 요청할 것입니다. 수혜자를 결정하십시오.

신청서에 귀하의 계좌 수혜자를 지정해야합니다. 배우자, 자녀 또는 지정한 다른 사람이 될 수 있습니다. 귀하가 지역 사회 또는 결혼 재산 상태에 살고 있고 배우자를 수혜자로 선택하지 않은 경우, 배우자 동의 양식이 필요합니다. 이에 대해 확실하지 않은 경우 법률 또는 세무 상담사에게 문의하십시오. (또한 자녀를 선택할 경우 IRA 수혜자로 사소한 지정

참조) 최소 초기 예금. 이들은 은행이나 금융 기관에 따라 다르지만 아주 작을 수 있습니다. 예를 들어, Schwab은 최소한 $ 1,000의 보증금을 요구합니다. 그러나 최소 $ 100의 월 자동 예금을 설정하면 면제됩니다. 신청서에 귀하의 시작 보증금 및 진행중인 자동 예치금을 요청할 것입니다. 투자를 선택하십시오.

예금을 적용하는 방법 (예 : 뮤추얼 펀드의 비율)을 선택하라는 메시지가 표시됩니다. 보수적 인, 배당금 지급 주식 또는이자 지불 채권에서부터 고성장 주식에 이르기까지 다양한 투자에 IRA 자금을 투입 할 수 있습니다. 투자 관리

다음 규칙을 명심하십시오 : 다각화하십시오.

이는 여러 회사 및 여러 산업 분야에 대한 투자를 확산시키는 것을 의미합니다. 어느 누구도 매순간 과녁을 쳐다 보지 않으므로 일부 투자는 떨어지기는하지만 다른 투자는 앞으로 나아갈 것입니다. 트릭은 당신의 떨림 속에 후자보다 더 많은 것을 가지고있는 것입니다. 자신의 주식을 따기위한 대안은 뮤추얼 펀드 또는 ETF (Exchange Traded Funds)를 구입하는 것입니다. 각 유형에는 수백 가지가 있으며 각 유형의 비용과 성과에 관한 정보는 수없이 많습니다. 모닝 스타 (Morningstar)와 같은 회사는이 모든 것을 추적하고 구독 기반 액세스를 무료로 제공합니다. 은행과 중개인은 모두 다양한 산업 부문 및 투자 유형에 대해 각기 다른 위험 허용치를 가진 사람들을위한 제안 된 비율을 보여주는 파이 차트 포트폴리오를 보유하고 있습니다.

수수료

에 유의하십시오. 40 %가 넘는 해마다 2 %는 축적 된 둥지 알에서 큰 물린 것을 g아 먹을 수 있습니다. 위 예에서 안전한 연간 성장률을 7 %에서 5 %로 낮추고 합계를 약 99,000 달러 줄입니다. ETF는 가장 낮습니다 왜냐하면 그들은 단순히 그들의 부문에있는 모든 주식의 움직임을 추적하기 때문이다. 예를 들어, S & P 500 ETF는 회원사의 공동 재산 변화와 정확히 일치하여 움직입니다. 고도로 자동화되어있어 관리 비용이 적습니다. 결정을 내릴 의사가 없으므로 차잎을 읽고 결정을 내릴 직원이 없습니다. 1 % 이하의 수수료를 찾으십시오. 재조정.

격년마다 투자 포트폴리오를 검토하고 투자 섹터를 조정하여 위험 프로필을 재구성해야합니다. 어떤 것들은 아주 잘했거나 아주 잘 수행되지 않았을 수도 있습니다. 당신이 변경을 할 필요는 없지만 적어도 정기적으로 검토해야합니다. 단기 시장의 움직임에 기반한 결정을 거부합니다. 당신이 소득과 성장의 혼합을 위해 관리하거나 투자하는 회사와 기금을 선택했다면, 당신은 더 단단히 앉아서 정기적 인 투자 예금을 유지할 것입니다.

최종선 어렸을 때 40 년은 생각할 시간이 너무 길어 보였지만 퇴직자에게 물어 보면 그들이 눈 깜짝 할 사이에 간다고 말하고 가장 큰 후회는 20 대에 체계적인 저축 계획을 시작하지 않았습니다. 사다리를 오르는 동안 월간 저축이 완만하게 증가하면 일찍 퇴직 할 때까지 1 백만 달러 이상을 쉽게 절약 할 수 있습니다. 너무 일찍 일찍 시작하면 어쨌든 시작하십시오. 세금없는 복합물은 어느 기간 에나 작동하지만 길수록 더 좋습니다.

IRA 관리에 대한 정보는 IRA

및

IRA를 극대화하기위한 최상의 전략에 대한 적격 자산을 참조하십시오.