세제 면제 상태 인 HSS (Health Savings Accounts)는 현재로서는 물론이고 퇴직 년 동안 청구서를 처리하는 데 도움이되는 매력적인 수단입니다. 아아, 높은 공제 대상 건강 보험 (HDHP)에 따라 의료 혜택을받는 사람들에게만 제공됩니다. HDHP (귀하의 고용주가 옵션을 제공한다고 가정)에 대한 기존의 PPO 건강 보험을 폐지해야 HSA 혜택을 누릴 수 있습니까?

귀하의 선택은 귀하의 예산과 내년에 귀하가 기대할 수있는 건강 상태에 따라 크게 달라집니다. 이 복잡한 결정을 간단한 단계로 세분화하여 결정하는 데 도움을줍니다. ( 퇴직을 위해 HSA를 사용하는 방법 을 읽어 먼저 속도를 높입니다.)

1. 공제액 비교

법에 따라 HDHP는 귀하의 보험 가입 전에 매년 지불해야하는 의료비의 금액 - 개인에 대해 최소 $ 1, 300, 가족에 대해 최소 $ 2,600의 공제액이 있어야합니다. 그러나 대부분의 건강 보험에는 실제로 네트워크 내 의료 서비스, 네트워크 외부 의료 서비스, 네트워크 내 처방약 및 외래 처방약에 대해 각각 네 가지 금액의 공제 금액이 있기 때문에 다소 복잡합니다. of-network 처방약. 간단히하기 위해, 우리는 의료 및 처방 약품 공제액이 동일하다고 가정합니다. 우리는 또한 HDHP가 HMO가 아닌 PPO라고 가정하므로 동일한 방식으로 작동하는 계획을 비교하고 있습니다.

포춘지 선정 500 대 기업의 직원들이 이용할 수있는 2016 년 그룹 건강 보험 플랜을 토대로 전통적인 PPO와 HDHP 공제율을 비교할 수 있습니다.

전통적인 PPO

고액 공제 건강 보험	네트워크 내
네트워크 외부	네트워크 내	네트워크 외부	개별
350	850	1500 이 예에서, 한 사람이 추가 1 달러, 150 달러에 대한 책임을지게 될 것이다. (예를 들어, 전통적인 PPO에서 HDHP로 전환하여 네트워크 내 의료비와 2 달러, 150 파운드의 의료비를 보조합니다. 2. 보험료 계산	귀하가 HDHP로 지불하는 더 높은 공제 금액과 교환하여 귀하의 보험료는 현저히 낮아집니다.	예 :
기존 PPO 보험료 : 격주 $ 40, 연간 $ 040 ($ 40 × 26)	HDHP 보험료 : $ 25 격주, $ 650 ($ 25 × 26)	연간 보험료 할인 : $ 1, 040 - $ 650 = $ 390	3. Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums 비교	다시 간단히하기 위해 두 플랜 모두 동일한 공동 보험금을 적용한다고 가정합니다. 공동 보험금은 공제 금액을 채운 후

귀하가 책임 져야 할 의료 및 처방전 청구서의 비율입니다. 일반적인 시나리오는 공동 보험료가 네트워크 내 비용 20 %, 네트워크 비 용 비용 40 %가되는 것입니다.보험 회사가 나머지 청구서를 집계합니다.

각 플랜에는 최대 지출 한도 또는 가입자 부담 한도라고하는 의료 및 처방약에 지출 할 수있는 금액에 대한 상한선이 있습니다. 그 액수에 도달하면 더 이상 공동 보험금에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 귀하의 보험료는 귀하의 지출의 100 %를 지불하게됩니다. 또한 플랜의 최대 가입자 수는 동일하다고 가정합니다. 단식시 3,000 달러, 네트워크 가정의 경우 6,000 달러, 싱글 인 경우 7,500 달러, 가족이없는 경우 15,000 달러로 가정합니다.

네트워크에서 보살핌을받는 개인이라면 기존 PPO의 350 달러짜리 네트워크 공제 금액을 지불 한 후 2 달러, 의료비 650 달러, 또는 530 달러를 지불하게됩니다. 당신은 $ 3, 000의 최대 부담을 치게됩니다). HDHP의 1 달러, 500 공제 금액을 지불하면 1 달러, 500 달러 또는 300 달러 중 20 %를 지불하게됩니다. 일년 동안의 의료비 지출로 최대 본인 부담이 발생한다고 가정하면 각 옵션의 연간 비용은 다음과 같습니다 :

기존 PPO

HDHP

$ 350 공제 금액

$ 1, 500 공제 금액

$ 530 공동 보험료

$ 300 공동 보험료 $ 9,040 보험료 $ $ 650 보험료 <$ $ 1,890 합계 $ 999 $ 2 450 총액 4. 지난 해의 보상 청구서 평가 해당 연도의 모든 의료 보상 청구를 수집하고 기존 PPO 대신 HDHP를받은 것처럼 평가하십시오. 직접 지불 한 비용은 얼마입니까?

보험 회사가 귀하의 보험금 청구를 온라인에서 사용할 수있게하는 경우,이 단계는 간단합니다. 클레임을 스프레드 시트 형식으로 다운로드 할 수도 있습니다. 그렇지 않은 경우, 해당 연도의 의료비 청구서를 수동으로 수집해야합니다. 그런 다음 의사가 귀하에게 청구 한 사항과 실제로 지불 한 금액을 합산 할 수 있습니다. 귀하의 계획에 포함 된 각 가족 구성원에 대해이 작업을 수행하십시오. 예를 들어, 항상 네트워크에 머물러있는 한 사람을 다시 사용하여 연례 의료비가 $ 1, 400, 합계 금액이 $ 400에 도달했다고합시다. 개인이 기존의 PPO 대신 HDHP를 보유한 경우 지불 한 금액은 $ 1,500 ($ 1,500의 공제액을 충족시키지 않았으므로)이었습니다. 즉, 1 천 달러가 넘는 비용이 본인 부담입니다. 5. HSA 기여도 계산

2016 년 HSA에 기부 할 수있는 최대 금액은 독신 인 경우 350 달러, 부부 및 가족의 경우 6 달러, 750 달러입니다. 55 세 이상인 경우 추가로 $ 1,000를 기부하여 총 4 달러, 싱글은 350 달러, 커플 및 가족은 8 달러, 750 달러를 기부 할 수 있습니다. 최대 금액을 기부하면 은퇴 할 때 HSA를 최대한 활용할 수 있으므로 내년 예산에 충분한 기부를 할 수 있는지 여부를 알아야합니다. 또한, 고용주가 귀하의 HSA에 무언가를 기부 할 것인지 확인하십시오. 고용주와 개인 기부금이 한도를 초과해야하기 때문에 만약 당신이 독신이고 고용주가 1 천 달러를 걷어차 고 있다면 2 달러 350 달러를 내야 만 할 것입니다.

그외 2 달러, 350 달러 세전 달러에서 나온다. 그래서 25 % 연방 세율표에 속한다면, 당신은 집에 1 달러 762 달러 만 가져갈 것이다.1 년 동안 50 덜, 격주 급여 당 68 달러. 융통성있는 지출 계좌 (FSA)에 기여한 적이 있다면, 그 액수를 대신 지불하고 HSA에 기여할 수 있습니다. 이는 결국 집에서받는 보수에 차이가 없음을 의미합니다. 6. HSA 기여 전체 투자하기	우리가 해왔 던 모든 수학이면의 아이디어는 재정적으로 HDHP로 전환하는 것이 합리적인지 알아내는 것이므로 HSA를 사용하여 단순히 은퇴 비용을 늘릴 수 있습니다. HDHP가 실행 가능한 옵션 인 경우 (방정식의 일부 임). 대부분의 사람들은 현재의 의료비를 지불하기 위해 HSA 기금을 사용하지만, 우리가 탐구하는 전략은 은퇴 할 때까지 귀하의 기부금 전체를 저축하고 투자하여 혼자 남겨 두는 것입니다.
즉, HSA 기부액을 최대화 할뿐만 아니라 보험이 적용되지 않는 의료비를 지불하기 위해 내년 예산에 충분한 여지가 있어야합니다.	HSA가 지금 의료비를 지불하기 위해 돈을 사용하는 것이 아닌가? 글쎄, 그건 그것을 사용하는 한 방법이며, 유효한 방법입니다. 장기적으로 당신의 부를 최대화 할 수있는 옵션 일 필요는 없습니다. 공제액을 아직 충족시키지 않았기 때문에 HDHP와 1 천 달러의 의료비를 가지고 있다고 가정 해 봅시다. HSA 잔액을 사용하여 $ 1, 000을 지불하고 25 % 연방 세율표를 사용하는 경우,이 법안은 귀하에게 $ 750의 비용을 부담하게되며, 귀하는 오늘 $ 250를 절약 할 수 있습니다.
반면에 HSA에 $ 1,000를 보관하고 은퇴 할 때까지 향후 20 년간 연평균 수익률을 6 %로 올리면 추가로 $ 2,207을 받게됩니다. 총 $ 3, 207. 250 달러의 저축을 투자 한 경우, 특히 세금 혜택이있는 계좌에 투자하지 않는 경우 거의 그렇지 않을 것입니다. 투자 계산기를 사용하여 수년 동안 전체 HSA 기여도를 계산할 때 수학은 더욱 매력적입니다. $ 3, 350 년간 20 년간 투자 6 %는 $ 11, $ 121, $ 6, $ 750은 20 년 동안 20 년 동안 투자됩니다. 6 %는 $ 22,409로 증가합니다.	결론
HDA로 전환하여 HSA를 최대화하고 은퇴를위한 HSA 잔액을 투자하면 건강한 경우 추가 현금이있는 경우 좋은 선택 일 수 있습니다. 다음 해에 주요 의료비를 미리 예상하지 않으면	지속적인 치료가 필요한 상태이거나 임신 또는 비용이 많이 드는 시술을 예상하는 경우 또는 현재 건강 관리에 더 많은 비용을 지불 할 수있는 충분한 여유가없는 경우 유연한 지출을 가진 전통적인 PPO 계정이 더 나은 선택입니다.
무엇을 하든지이 전략을 채택하기 위해 부채 (특히 신용 카드 부채)에 들지 마십시오. 재정적 인 문제로 들어가면 장기적인 HSA 이익을 얻지 못할 수 있습니다.	건강 보험 혜택에 대한 결정을 내리는 데 도움이 필요하면

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