귀하의 경력이 공무원 인 경우 은퇴 계획이 다릅니다. 401 (k) 플랜 및 사회 보장 혜택에 대한 주류 조언은 귀하에게 적용되지 않습니다. 공무원들이 성공적인 은퇴 계획을 수립하는 가장 중요한 전략을 살펴보십시오.

혜택 알기

연방 정부 직원은 고용시기에 따라 다른 퇴직 제도의 적용을받습니다.

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1984 년 이전에 고용 된 연방 정부의 민간 서비스 직원 인 경우 퇴직, 장애 및 생존자를 제공하는 공무원 퇴직 연금 (CSRS)에 할아버지가되었을 수 있습니다. 은혜. 사회 보장 세가 월급에서 공제되지 않았기 때문에 다른 직장에서 배우자를 얻거나 배우자를 통해 자격을 얻지 않는 한 사회 보장 혜택을받을 자격이 없습니다. 사회 보장 연금을받을 자격이 되시면 CSRS 연금이 귀하의 급여를 감소시킬 수 있습니다.

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1984 년 이후 고용 된 민간 서비스 직원 인 경우 FERS (Federal Employees Retirement System)이 적용됩니다. 사회 보장 급여, 기본 급여 제도 (연금), 자동 기부금, 자발적인 직원 기부금 및 정부 기부금으로 구성된 절약 기금 (TSP)을 제공합니다. 이 플랜에서받는 퇴직 혜택은 연령, 근속 연수 및 플랜 기부금을 기준으로 연금으로 구성됩니다. (자세한 내용은 연방 직원 퇴직 제도 란 무엇이며 어떻게 작동합니까? 참조)

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기부 저축 계획

TSP는 확정 기여 계획으로, 얼마를 투자 할 것인가와 투자 방법을 결정합니다. 당신이 은퇴 할 때 얼마나 남았는지 결정에 달려 있습니다.

TSP에 대한 직원의 기여는 세전이나 세후 일 수 있습니다. 세전 달러를 기부하면 TSP에서 돈을 인출하기 전까지 세금을 내지 않습니다. 세후 달러를 기부하면 은퇴 후 돈을 인출 할 때 세금을 내지 않아도됩니다. 어느 쪽이든, 귀하의 공헌은 세금 연기됩니다.

TSP는 미국 재무부에 투자하는 저 위험 펀드에서부터 국제 주식에 투자하는 고위험 펀드에 이르기까지 다양한 리스크 선호에 대한 투자 옵션을 제공합니다. 나이가 들수록 변화하는 투자 집합으로 구성된 라이프 사이클 기금을 선택할 수도 있으며 거의 ​​노력하지 않고 은퇴 목표를 달성 할 수 있도록 고안되었습니다.

CSRS와 FERS 직원 모두 TSP에 기여할 수 있습니다. 그러나 FERS 직원 만 고용주 기부금을받습니다. 귀하가 FERS의 적용을받는 경우, 귀하의 고용주는 귀하의 급여의 1 %를 자동으로 차감하고 귀하가 고용인의 기부금을 납부하면 귀하의 고용주도 기부금을받을 수 있습니다.고용주와의 경기를 최대화하기 위해 충분한 기부금을 제시해야하며, 자동 1 % 매치 조끼에 대한 충분한 근무 연수를 확보해야합니다. 2016 년 TSP에 가장 많이 기여할 수있는 것은 $ 18,000이며, 50 세 이상인 경우 추가 지원금으로 6,000 달러를 추가로 부담해야합니다. 이전 고용주와 가진 은퇴 계좌에서 귀하의 TSP로 자금을 이체 할 수도 있습니다.

절약형 저축 플랜을 이용하는 가장 좋은 이유 중 하나는 플랜의 투자 자금이 매우 낮은 비용 비율을 갖는다는 것입니다. 2016 년 TSP 참가자는 투자 한 1,000 달러에 대해 비용을 38 센트 만 지불했습니다. TSP 외에도, 낮은 사업 비율의 업계 리더조차도 6 배나 많은 비용을 부담합니다. 뱅가드의 평균 비용 비율은 현재 0.2 %로 투자자가 1 달러를 지불한다는 의미입니다. 1,000 달러 당 20 달러가 투자됩니다. 저비용은 높은 장기 투자 수익률을 달성하는 데있어 중요한 요소이며, 둥지 알이 커지면서 몇 년이 지나면 경비가 조금씩 차이가납니다. (자세한 내용은 기금 지출 비율에 대한 관심 지불 참조).

"절약 절약 플랜과 관련된 투자 옵션은 저비용 및 매우 다양성으로 잘 알려져 있습니다. 비용 측면에서 절감 된 비용은 누군가의 전 경력에 비해 엄청나게 큽니다. 복합 이익의 원칙이 수익 측면에서 강력하기 때문에 비용 측면에서도 똑같이 중요합니다. 캘리포니아 주 Irvine 소재 Index Fund Advisors, Inc.의 설립자 겸 사장 인 Mark Hebner는

전문화 된 전문가 도움 찾기

연방 정부 직원이 직면하는 가장 큰 문제 중 하나입니다 플로리다 주 메 이틀 랜드 (Maitland)에 등록 된 투자 자문가 인 웰스 앤 비즈니스 기획 그룹의 공인 재무 기획자 인 리차드 E. 레이즈 (Richard E. Reyes)는 "이러한 혜택을 이해하는 유능한 재정 고문을 찾는 것은 쉽지 않습니다. 직원들은 훌륭한 조언과 조언을 구하기 위해 적극적으로 노력해야하며, 종종이 문제와 관련이없는 다른 직원에게 의존하는 경우가 많습니다. "

재정적 인 고문관을 찾는 전문가 자격은 공인 공무원 복지 혜택 컨설턴트 (ChFEBC) 지정입니다. 이 지정을 획득 한 고문은 CSRS 및 FERS 연금 (TSP), 생명 보험, 건강 보험 및 사회 보장을 포함한 모든 연방 직원 복지 혜택에 대한 시험을 공부하고 합격했습니다. 이 자격을 갖춘 재정적 자문가를 찾으면 다음 단계는 그들이 신탁 인 지 확인하는 것입니다. 즉, 자신의 이익을 최우선으로 생각해야합니다. ChFEBC 지정을 가진 모든 사람이 아닙니다. 지명이없는 일부 고문은 귀하를 도울 자격이있을 수 있지만 조심스럽게 연구합니다. 기타 공무원 주, 카운티 또는 지방 정부에서 일하면 연금 수령 자격이 주어집니다.연금은 일반적으로 근속 연수, 최종 연봉 또는 가장 높은 소득 연도의 평균과 승수에 근거합니다. 예를 들어, 펜실베니아 주에서는 대부분의 주 근로자 퇴직 연금 국이 1 년 동안의 최종 평균 연봉의 5 %를 받고, 1 년은 650 시간으로 정의됩니다. 각 주에는 다른 시스템이 있으며 심지어 그 시스템 내에도 변형이 있습니다. 귀하의 근무 기간과 귀하가 고용 된 연도는 전형적으로 은퇴 계획에 영향을 미칩니다. 중요한 점은 고용 된 후 최대한 빨리 시스템이 작동하는 방식을 배우고 이에 따라 계획을 세우는 것입니다. 고용주가 457 (b) 플랜을 제공하는 경우, 귀하는 기여하는 것을 강력히 고려해야하며, 따라서 귀하는 퇴직 시점에 하나 이상의 소득원을 보유하게됩니다. 최종선

은퇴 계획이 어떻게 작동하는지 이해하고, TSP에 기여하고 (가능한 경우) 전문적인 조언을 구하는 것은 정부 직원이 성공적인 은퇴 계획을 세울 때 고려해야 할 전략 중 일부에 지나지 않습니다. 연금액 최대화가 무엇인지, 연금 최대화의 장단점에 대해서도 알아야합니다.

결혼 한 경우, 배우자의 퇴직 급여 또는 퇴직 급여가 어떻게 귀하의 급여와 상호 작용하고 귀하의 공동 퇴직 계획에 영향을 미치는지 연구하십시오. 공무원의 퇴직 급여의 복잡성과 이들을 최대한 활용할 계획에 대해 스스로 교육하는 것은 너무 이르다.