해고 또는 해고로 인해 직원 건강 보험 혜택이 상실되고 20 명 이상의 직원이있는 회사에서 일하는 경우, 고용주는 귀하의 연결 옴니버스 예산 조정 Act (COBRA) 건강 보험 가입 자격. 그러나 코브라는 무엇입니까? 어떻게 작동합니까? 비싸? 가입해야합니까? 이 질문에 답하기 위해 필요한 기본적인 사실을 밝혀냅니다.

TUTORIAL : 보험 소개 : 건강 보험

COBRA 기본 사항 고용주의 건강 보험 혜택을받을 자격이 없으면 (가장 일반적으로 해고 예정 임) , 고용주는 아마도 귀하의 건강 보험료를 지불하지 않을 것입니다. 그러나 연방법에 따라 지불 할 의사가있는 경우 동일한 건강 보험 혜택을 유지할 수 있습니다. 1986 년 이래로 COBRA는 전 직원, 퇴직자, 배우자, 전 배우자 및 부양 자녀가 그룹 요금으로 계속 건강 보험 혜택을받을 수있게했습니다. (자세한 내용은 보험 회사가 보험료를 결정하는 방법 . 참조)

보험료를 저렴하게 해주는 할인율을받는 것처럼 "그룹 요율"이라는 용어가 효과가 있지만 보통 사람들이 예상하는 것보다 훨씬 비쌉니다. 귀하가 고용되었을 때, 귀하는 실제 건강 보험료의 일부를 지불했을 것입니다. 고용주가 90 %를 지불하는 동안 10 %를 지불했을 수도 있습니다. 코브라에서는 보험료의 100 %를 지불해야합니다. 때로는 추가 2 %의 행정 비용을 지불해야 할 때도 있습니다. 총 프리미엄은 가파르고 지불하기가 어려울 수 있습니다.

누가 자격을 얻습니까?

COBRA 자격 여부에 대한 첫 번째 테스트는 고용주의 규모입니다. 아주 작은 회사에서 일하면 운이 없어집니다. 코브라 (COBRA) 자격을 얻으려면 사용자는 주 정부 또는 지방 정부 기관 또는 상근 직원이 20 명 이상인 민간 기업이어야합니다. (파트 타임 직원의 근무 시간을 합산하여 정규직 직원을 만들 수 있습니다.) 두 번째 테스트는 자격 행사 전날 회사가 후원하는 단체 건강 보험에 가입했는지 여부입니다 발생했습니다. 자격을 갖추면 건강 보험을 잃을 수도 있습니다. 자격을 갖춘 행사에는 자발적으로 또는 비자발적으로 (거친 비행을 제외하고) 직장을 그만두거나 시간을 줄이는 것이 포함됩니다. 고용주는 또한 사망하거나 메디 케어 (Medicare) 자격이있는 직원의 계획에 포함 된 사람들에게 코브라 (COBRA)를 제공해야합니다. 배우자, 전직 배우자 (때로는) 및 부양 자녀도 COBRA에 가입 할 수 있습니다. (메디 케어에 대한 더 자세한 정보는

메디 케어 커버 란 무엇입니까? ) 세 번째 테스트는 고용주가 여전히 직원에게 건강 보험을 제공하는지 여부입니다. 고용주가 사업을 중단했거나 고용주가 누구에게도 건강 보험을 제공하지 않는 경우 직장을 잃을 경우 COBRA를받을 수 없습니다.

코브라 보험

코브라를받을 자격이 있다면, 당분간 새로운 건강 보험의 밧줄을 배울 필요가 없습니다. COBRA는 회사가 현재 직원에게 제공하는 것과 동일한 혜택을 제공합니다. 일반적으로 이것은 건강 보험 혜택을 잃기 전과 동일한 보험입니다. 그러나 고용주가 플랜을 변경하면 COBRA 플랜 역시 변경 될 것입니다. 처방약, 치과 및 안과 치료를 다루는 계획은 모두 건강 보험으로 간주됩니다. 생명 보험 및 장애 보험은 포함되어 있지 않습니다. 이 분야에서 스스로 새로운 범위를 찾아야 할 것입니다. (자세한 내용은

10 가지 생명 보험 신화 및 최상의 장애 보험 선택 참조) 해고 또는 시간 단축으로 인해 건강 보험 혜택을 잃은 사람들의 경우, COBRA 보험은 일반적으로 18 개월 동안 지속됩니다. 기록적인 최악의 달 중 하나 인 2011 년 7 월 미국의 평균 실업 기간은 9 개월이 조금 넘었습니다. COBRA 보험 기간이 만료되기 전에 새로운 직업을 찾을 수있는 좋은 기회입니다. 어떤 상황에서는 36 개월간 COBRA 보험 적용이 가능합니다.

고용주가 건강 보험 제공을 중단 한 경우, 보험료를 납부하지 않은 경우, 다른 고용주를 통해 그룹 계획을 완전히받을 자격이 있거나 자격을 얻은 경우 보험 기간은 18 개월 또는 36 개월보다 짧을 수 있습니다 메디 케어.

보험 보상 비용

코브라는 고용주가 더 이상 그 보험의 일부에 보조금을 지급하지 않기 때문에 피보험자가 지불하는 활동가보다 더 비쌉니다. 플랜의 전액을 100 % 지불하고 고용주는 2 %의 관리 수수료를 청구 할 수 있습니다. 귀하가 현재 고용주의 건강 보험에 가입되어 있지만 귀하가 그 혜택에 대한 자격을 상실 할 것으로 예상되는 경우, 귀하의 코브라 보험료가 무엇인지에 대한 아이디어를 얻을 수있는 방법이 있습니다. 하나는 단순히 고용주의 인적 자원 부서와상의하여 보상 범위의 전체 비용을 확인하는 것입니다. 또 하나는 작년의 W-2를 살펴 보는 것입니다. 고용주가 귀하의 보험료를 지불 한 금액을보고 할 수 있습니다. 연간 합계를 구하고 결과를 12로 나누기 위해 그 해에 지불 한 금액 (W-2로도보고 됨)을 그 금액에 더할 수 있습니다. 자세한 내용은 궁극적 인 세금 시간 체크리스트 < . ) 혜택 코브라 지속 보장을 선택하면 건강 플랜과 네트워크 내 제공자가 동일하기 때문에 의사를 변경할 필요가 없습니다. 또한 기존 상태와 정기적으로 사용하는 처방 약품에 대한 보험 적용 범위를 유지합니다. 또한 COBRA는 비쌀 수 있지만, 아프거나 부상을 입었을 때 보험에 들지 않을 경우 지불해야 할 전액 의료비와 비교하면 저렴한 가격으로 보일 것입니다.

단점 COBRA의 명백한 결점은 매우 비싸 보일 수 있다는 것입니다.또한 보상 범위는 영원히 지속되지 않습니다. 그리고 귀하의 고용주가 코브라에 참여할 필요가 없다면, 옵션으로 가질 수 없습니다.

고용주가 건강 보험을 변경하면 새 플랜을 받게되지만 변경 사항을 수락해야합니다. 물론, 고용주의 건강 혜택 자격을 여전히 갖추고 있다면 같은 위치에 있었을 것입니다. 또한 고용주의 계획이 귀하의 필요에 맞는 최상의 계획이 아닐 수도 있습니다. 귀하가 필요로하는 것보다 많거나 적은 보험을 제공 할 수 있습니다 (예 : 보험 적용 서비스가 많거나 적음, 공제액이 더 많거나 적음).

코브라 대안

미 노동부에 따르면, COBRA 보장은 일반적으로 개별 계획보다 저렴합니다. 사실입니까? 꼭 그런 것은 아닙니다. 고용주가 제공 한 플랜에는 전액을 지불하고 있음을 알았다면 스스로 선택할 수있는 개별 플랜보다 더 많은 종소리와 호각이있을 수 있습니다. 새로운 계획을 위해 쇼핑 할 가치가 있습니다. 돈을 절약 할 수 있기 때문입니다. 그러나 나이가 들거나 이미 존재하는 상태이거나 임신 중이거나 임신을하려는 사람은 개별 비용이 비싸거나 성취 할 수 없으며 COBRA는 실제로 가장 훌륭하고 저렴한 옵션 일 수 있습니다. (자세한 내용은

개인 건강 보험 및 건강 보험 : 기존 조건 지불 을 읽으십시오.) 민간 의료 보험이 옵션이 아닌 경우, 귀하와 부양 가족은 메디 케이드 또는 다른 주 또는 지역 프로그램 (예 : 건강 샌프란시스코)과 같은 공공 보조 프로그램을받을 자격이 있습니다. 이 프로그램은 일반적으로 소득이 매우 낮고 자산이 제한된 사람들에게만 제공되며 치료 및 서비스 수준은 익숙한 수준이 아닐 수 있습니다. 자격 요건은 주마다 다릅니다. 건강 상태가 양호한 경우, 건강 할인 계획을 세울 수 있습니다. 그러나 보험 혜택이 중단되고 할인 플랜이 보험 적용 범위에 포함되지 않는 경우 (메디 케이드 제외) 향후 건강 보험에 가입하는 것이 더 어려울 수 있습니다. (

할인 플랜으로 건강 관리에 관한 판매 가격

에서이 옵션에 대해 자세히 알아보십시오.) 높은 코브라 프리미엄 관리를위한 유용한 팁 직장을 잃고 싶다는 사실을 알고 있다면 융통성있는 지출 계좌 (FSA)를 가지고 있다면, 실직하기 전에 1 년 동안 FSA에 기부하기로 선택한 총 금액을 사용할 수 있습니다. 당신이 1 년에 200 달러를 기부 할 예정이지만 1 월에 한 해 FSA에 대한 봉급에서 100 달러를 원천 징수했다면, 공헌 할 계획이었던 $ 1, 200 달러를 모두 쓸 수 있습니다. 즉, 모든 의사를 방문하고 모든 처방전을 즉시 채울 수 있습니다. 그러나 직장을 잃으면 일반적으로 FSA를 잃게됩니다.

코브라를 선택하면 고용주의 연차 등록 기간 동안 플랜을 변경할 수 있습니다. 이 옵션을 사용하면 저렴한 플랜 (예 : PPO에서 HMO)으로 전환 할 수 있습니다. 세금 공제는 높은 보험료 부담을 줄이는 데 도움이 될 수도 있습니다.연간 세금 신고서를 제출할 때, 항목을 작성하면 연방 세금 환급 일정 A에 따라 소득의 7.5 %를 초과하는 코브라 보험료 및 기타 의료비를 공제하는 것을 잊지 마십시오.

또한 COBRA에서 상당히 높은 보험료를 지불하는 경우, 제네릭 의약품으로 전환하거나 할인 된 가격으로 더 큰 물품을 구입하고 저렴한 지역 사회 또는 소매점을 방문하는 등 다른 의료 비용을 줄일 수있는 방법을 모색하십시오. 기본적인 건강 관리 서비스.

마지막으로, 귀하가 건강 저축 예금 (HSA)을 소지하고 계시다면, 귀하는 귀하의 코브라 보험료 및 다른 의료 비용을 지불하기 위해이 기금을 사용할 수 있으며 이는 귀하의 건강 보험 혜택 상실의 심각성을 상당히 줄일 수 있습니다. (HSA 활용에 대한 더 자세한 정보는

고비용 의료 서비스와의 전쟁

참조) 결론 999 코브라는 고용주가 후원하는 의료 혜택을 상실한 경우 건강 보험을 유지하기위한 편리한 옵션이며, 때때로 그것은 또한 최선의 선택입니다. 그러나 비용은 종종 높기 때문에 개인이나 가족의 요구에 맞는 계획이 항상 최선의 것은 아닙니다.