연금은 과세 연금과 평생 소득 보장을 제공합니다. 투자자는 자신이 연금을 원할 때까지 얼마든지 기부 할 수 있으며, 배급을 시작하지 않는 한 성장에 대한 세금을 지불하지 않습니다. 연금이 제공하는 다른 혜택은 큰 것입니다. 연금은 투자자가 본질적으로 그가 사는 한 은퇴 후 월급을 보장 할 수있게합니다. 사실, 연금의 기술적 인 정의는 일련의 고정 된 정기 지불입니다.

투자자가 연금, 보통 59.5 세에 연금을받을 때, 연금은 월별 정액 지불로 원금과이자 잔액을 지불합니다. 할부 상환 일정 또는 전체 잔액을 지불하는 데 걸리는 시간은 투자자의 예상 수명을 기준으로 계산됩니다. 예를 들어, 그의 기대 수명이 80 일 경우 연금은 그 나이에 도달 할 때까지 전액 지급됩니다. 다음은 가장 중요한 부분입니다. 투자자가 80 세 이전에 행진했으며 100 세 이상으로 살고 있다고 가정합니다. 그는 여전히 그가 사는 동안 동일한 금액의 동일한 수표를받습니다. 잔액이 상각 되었기 때문에 지불이 중단되지 않습니다. 이 예에서 생명 보험 회사가 판매하는 연금은 전통적인 생명 보험의 반대입니다. 생명 보험이 너무 빨리 죽는 것에 대한 보호를 제공하는 반면, 연금은 너무 오래 살아야하는 것에 대한 보호를 제공합니다.

연금은 여러면에서 유혹을 불러 일으키고 있으며, 연금 혜택만으로 퇴직 보장을위한 확실한 투자 수단처럼 보이게 할 수 있습니다. 그러나 급락하기 전에 투자자가 연금의 혜택뿐만 아니라 몇 가지 존재하는 단점을 이해하는 것이 현명합니다. 많은 경우, 연금은 단순히 잘못된 투자 일뿐입니다.

불리한 세금 처리

대부분의 경우, 장기간에 걸쳐 벌어 들인 투자 소득은 IRS (Internal Revenue Service) 세금 코드에 따라 특별 대우를받습니다. 이러한 유형의 소득은 장기간의 자본 이득으로 분류되며 경상 소득과 동일한 비율로 과세되는 대신 훨씬 낮은 특별 세율로 과세됩니다. 경상 소득에 대한 세율은 사람이 얼마나 많은 돈을 벌고 있느냐에 달려 있지만, 2015 년에는 39.6 %로 높을 수 있습니다. 대조적으로 장기 자본 이득은 결코 20 % 이상 과세되지 않습니다.

투자자는 누적 단계에서 연금에 대한 세금을 납부 할 필요가 없지만 투자자가 분배를 시작하는 날에 세금을 부과합니다. 최고 세율의 부유 한 투자자의 경우, 균형 단계가 분배 목적으로 계산 될 때 성장 단계에서 그의 이익의 거의 40 %가 공제됩니다.뮤추얼 펀드, ETF (Exchange-Traded Fund) 또는 장기간 보유한 전통 주식과 같은 다른 투자 수단을 사용하면 동일한 투자자가 자신이 번 돈의 80 %를 보유하게됩니다.

억압 적 처벌

연금은 59 세가되면 투자자에게 혜택을주기 위해 마련된 것입니다. 5. 경제적 필요성 때문에 또는 자신의 돈을 다른 곳에 투자하는 것이 더 나은 것으로 결정되기 때문에이 연령 이전에 연금을 퇴장하는 투자자 연금을 보유하고있는 보험 회사뿐만 아니라 국세청에서도 처벌을 받게됩니다.

조기 철수를 위해 보험 회사가 부과 한 처벌을 항복 청구라고합니다. 일반적으로 항복 수수료는 투자자가 연금에서 인출 할수록 높아집니다. 예를 들어, 일반적인 항복 청구 일정은 첫 해 이후에 철수 할 경우 7 %의 벌금으로, 이후 8 년 동안 0에 도달 할 때까지 1 년마다 1 % 씩 감소합니다. 그러나 이는 일반적인 예일뿐입니다. 일부 연금은 20 %의 높은 해약 료를 지급합니다. 연금을 고려하는 투자자를 위해, 항복 요금의 조건은 보험 회사에게 물어 보는 가장 중요한 것 중 하나입니다.

IRS 패널티는 투자자가 철수하는 돈에 대한 표준 10 %입니다. 5.이 규칙에 대한 매우 드문 예외가 존재합니다. 예를 들어, IRS는 처음 주택 구입자가 연금을 퇴회하여 집에 계약금을 지불 할 때 10 %의 벌금을 내게됩니다. 또한, 투자자는 인출을 시작하기 시작할 때 연금 소득에 대한 소득세 납부를 시작해야합니다. 앞서 언급했듯이,이 돈은 보통 소득세로 과세되며, 이는 종종 자본 이득 율보다 높습니다. 연금 수령에서 부과되는 유일한 돈은 투자 수익 또는이자 소득입니다. 투자자들은 돈을 벌써 세금이 부과 된 것으로 가정하기 때문에 처음에는 그들이 기부 한 돈에 결코 과세되지 않습니다. 그러나 $ 100, 000 연금 잔고가 $ 80, 원금 $ 000,이자 $ 20,000이라면 국세청은 첫 번째 20,000 달러를 이익으로 간주하고 이는 과세되는 금액입니다.

약한 수익률

경쟁력있는 수익을 추구하는 투자자는 재무 목표를 달성하기 위해 연금에 의존하는 대신 다른 곳을보고 싶어 할 수 있습니다. 많은 재정 고문은 연금을 투자로 분류하지 않고 오히려 투자자와 보험 회사 간의 계약으로 분류합니다. 또한 보험 회사는 투자자를위한 연금 판매 및 관리를위한 막대한 수수료를받는 중개인입니다. 실제로 많은 연금 보험료를 인출하는 이유 중 하나는이 돈이 궁극적으로 보험 회사의 이익과 대리인의 위임을 제공한다는 것입니다.

연금을 사는 대신에 공격적인 수익을 추구 할 때, 뮤추얼 펀드, ETF 또는 주식에 투자하는 것이 훨씬 더 상서 일 수 있습니다. 거래에서 엄청난 커미션을받는 보험 회사를 거치지 않고, 사람들은 이러한 더 수익성있는 투자 상품을 직접 구매할 수도 있고 수수료 기반 어드바이저를 통해 구입할 수도 있습니다.이 두 옵션 모두 생명 보험 회사보다 저렴합니다. 이러한 3 가지 제품은 날카롭게 관리 될 때 역사적으로 연금보다 훨씬 더 장기적인 수익을 제공했습니다.