차례:
- 많은 고문 및 금융 전문가가 답변을 하나의 숫자로 쏟아 부 었으며 퇴직 분석의 성배라고도합니다 : 4 % 지속 가능한 인출 비율. 본질적으로, 이것은 두껍고 가늘어 진 상태에서 철회 할 수있는 금액이며, 30 년 이상 지속될 것으로 예상됩니다. 이것은 퇴직금이 얼마나 오래 지속될 것인가를 결정하는 데 도움이되며 원하는 은퇴에 필요한 금액을 결정하는 데 도움이됩니다. 물론, 모든 사람이이 금리가 오늘날의 금융 환경에서 지속 가능하다는 데 동의하지는 않습니다.
- 많은 서적과 기사에서 장수 위험, 일련의 수익, 의료 비용 및 부채에 대해 논의합니다. 그러나 당신이 은퇴 할 필요가있는 얼마를 아는 것은 당신이 죽는 날까지 당신의 미래 경비를 계획하는 것으로 귀결된다. 이상적으로, 그 해마다의 숫자는 당신의 둥지 알의 4 % 이하를 합칠 것입니다.
- 지출 및 지출에 대한 간단한 정보. 퇴직 계획은 미래 수입과 지출을 정확히 일치시키는 기술입니다. 사람들은 특정 경비를 무시하는 것 같습니다. 예를 들어, 가족 휴가 및 손자 손녀 선물은 퇴직 계획에서 치과 수술 및 자동차 수리와 동일하게 계산되지만 사람들은 비용을 예상 할 때 이러한 즐거운 비용을 포함하지 않으며이를 삭감하는 것이 얼마나 어려운지도 인식하지 못합니다. 다른 자녀의 결혼식 비용을 지불 한 후 자신의 결혼식을 도울 수 없다고 한 아이에게 말하십시오.
- 퇴직금 문제를 다른 방식으로 살펴 봅시다 : 얼마나 많은 액수의 돈을 벌어야하는지에 대한 것이 아니라 매년 얼마나 많은 돈을 버려야하는지에 관해서 말입니다.
- 퇴직 할 때 근로 소득 중 5 %를 저축하는 것이 어떻게 시작되는지 알아 보겠습니다.
- 퇴직을 위해 더 많은 것을 저축하는 방법
- 참조). 그녀는 퇴직 전 소득의 85 % 미만을 필요로하거나 70 세까지 일하기로 선택할 수도 있습니다. 장미 빛의 경우 베스의 연봉은 매년 3.8 % 이상 증가 할 수 있습니다. 이러한 낙관적 인 가능성은 모두 퇴직 기간 동안 은퇴 기금을 늘리고 생활비를 낮추게됩니다. 결과적으로, 최선의 시나리오에서 Beth는 퇴직에 대비하여 15 % 미만을 절약하고 충분한 둥지 알을 낳을 수 있습니다.
- 및
- 둥지 깃털 요소
- 정년 퇴직 연령.
- 퇴직은 직업의 변화, 당신이하고 싶은 일을 할 수있는 기회 여야합니다. 우리 몸이 우리를 실망시키고 덜 할 수있을 때까지는 우리 모두가 할 일이 너무 많습니다. "웨스 섀넌 (Wes Shannon) 텍사스 허스트 (Hurst)에있는 SJK Financial Planning, LLC의 창립자 인 CFP®. 퇴직시 얼마나 많은 수입이 필요한지 알기가 어렵고 계획하기 까다 롭습니다. 그러나 확실한 것은 확실합니다. 당신이 날개를 펴기보다는 과도하게 준비하면 훨씬 좋습니다.
은퇴 할 금액은 얼마입니까? 아마 당신 생각보다.
연장 된 수명 기간, 감소 된 고용주 혜택, 낮은 주식 시장 수익률 및 증가한 생활비 (특히 의료 관련 비용)는 모두 일몰 년에 필요한 금액을 모두 올렸습니다. 불행히도 대부분의 미국인들은 자신의 미래를 보장하지 못하고 있습니다. 종업원 급여 연구소 (American Employee Research Institute)에 따르면 현재의 추세가 계속된다면 2030 년까지 미국인이 은퇴 한 금액과 실제로 보유하고있는 금액 사이의 연간 부족액이 최소한 450 억 달러가 될 것이라고보고합니다. 알리안츠 생명 (Allianz Life)의 최근 설문 조사에 따르면, 55 세에서 65 세 사이의 근로자의 28 %는 퇴직 후 기본적인 생활비를 충당 할 수 없다고 우려하고 있습니다. 75 세의 나이에 햄버거를 버리는 것을 피하려면 자신이 할 수있는 최선의 일 중 하나는 앞으로 얼마나 필요한지를 계산하는 것입니다.
1 백만 달러로 은퇴 할 수 있습니까? 물론 당신은 할 수. 진실은 말해, 당신은 훨씬 적게 은퇴 할 수 있습니다. 그렇다면 다시 1 백만 달러 또는 2 백만 달러 또는 심지어 1 천만 달러로 은퇴 할 수 없을 수도 있습니다. 그것은 모두 당신의 개인적인 상황에 달려 있습니다.
일반적으로 은퇴 할 준비가되었는지를 결정하려는 3 가지 범주의 사람들을 봅니다 :
- "물론 은퇴 할 수 있습니다! 살아서 즐기십시오!" 적어도 70 대가 합리적인 비용으로, 귀하와이 범주에서 1 백만 달러의 감소 가능성이 있습니다.
- "은퇴 할 확률은 좋지만, 포르쉐를 구입하는 것이 좋습니다." 62 세 이상이고 항상 검소한 생활을 해왔다면, 당신과 1 백만 달러는 갈 것 같습니다 이 범주에 속한다.
- "은퇴를 다시 정의합시다."
이것은 거의 모든 사람들을위한 것입니다. 100 만 달러를 소비하는 조기 퇴직자와 1 백만 달러를 낭비하는 70 세 아동이 있습니다.
그럼 퇴직해도 100 만 달러가 될까요?
많은 고문 및 금융 전문가가 답변을 하나의 숫자로 쏟아 부 었으며 퇴직 분석의 성배라고도합니다 : 4 % 지속 가능한 인출 비율. 본질적으로, 이것은 두껍고 가늘어 진 상태에서 철회 할 수있는 금액이며, 30 년 이상 지속될 것으로 예상됩니다. 이것은 퇴직금이 얼마나 오래 지속될 것인가를 결정하는 데 도움이되며 원하는 은퇴에 필요한 금액을 결정하는 데 도움이됩니다. 물론, 모든 사람이이 금리가 오늘날의 금융 환경에서 지속 가능하다는 데 동의하지는 않습니다.
65 달러에 1 백만 달러를 저축하면, 적절히 분산 된 투자 포트폴리오가 95 세가 될 때까지 연간 40,000 달러 (오늘 달러로)를 제공 할 것으로 기대할 수 있습니다. 보안 소득과 당신은 약 70,000 달러를 일년에 가져와야합니다.
자, 이것이 당신이 원하는 라이프 스타일을 유지하기에 충분하지 않다면, 당신은 불행한 대답에 오히려 빨리 왔습니다 : 아니오, 당신은 1 백만 달러로 은퇴 할 수 없습니다.
잠깐, 당신도 사회 보장을 받고있는 배우자는 어떻습니까? 내가 65 세가 아니라 75 세라면? 내가 죽기를 원한다면? 정부 연금 및 수당을받는다면 어떻게 될까요? 코스타리카에서 은퇴 할 계획이라면 어떻게해야합니까? 많은 "what ifs"가 있지만 수학은 여전히 수학입니다 : 은퇴 둥지 알에서 40,000 달러 이상을 필요로한다면, 1 백만 달러의 성공적인 은퇴 확률은 좋지 않습니다.
조기 퇴직은 사회 보장 제도와 메디 케어가 시작되기 전, 1 백만 달러로 매우 위험합니다. 일이 크게 잘못 될 경우 거의 옵션을 사용하지 않아도됩니다. 물론, 코스타리카에 가서 매일 타코를 먹을 수 있습니다. 하지만 미국으로 돌아가고 싶다면? 바꾸고 싶다면? 더 많은 돈을 버는 것이 더 많은 유연성을 제공하고, 당신이 죽을 때까지 당신이 원하는대로 행동 할 수있는 재정적 자립의 가능성을 증가시킵니다. 코스타리카에 머물러야하거나 직업을 얻으려고한다면 좋은 결정과 계획을 세우지 않았습니다.
미래 비용 계획
많은 서적과 기사에서 장수 위험, 일련의 수익, 의료 비용 및 부채에 대해 논의합니다. 그러나 당신이 은퇴 할 필요가있는 얼마를 아는 것은 당신이 죽는 날까지 당신의 미래 경비를 계획하는 것으로 귀결된다. 이상적으로, 그 해마다의 숫자는 당신의 둥지 알의 4 % 이하를 합칠 것입니다.
따라서 1 백만 달러짜리 포트폴리오는 최대 40,000 달러를 예산에 제공해야합니다. 은퇴 기간 동안 40,000 달러 이상을 조정해야하는 경우, 운명에 매혹되어 운명에 의지합니다. 그래서, 적어도 40,000 달러를 원한다면 1 백만 달러는 돈이 가장 적게 드는 최소 금액입니다. 은퇴하기 전에 가지고 있어야합니다.
"퇴직 후 1 백만 달러 만 절약하고 4 % 이상을 인출하면 저축 부족을 메꾸기 위해 자신의 계좌를 노출시킬 가능성이 가장 큽니다. 변동성이 큰 시장에 더 많이 노출되면서 "플로리다 주 레이크 메리의 Excel Tax & Wealth Group 부 매니저 Carlos Dias Jr.는 다음과 같이 설명합니다.
은퇴 계획은 플로리다 주 레이크 메리의 자산 관리를 유지하면서 라이프 스타일을 극대화한다는 것을 의미합니다. 당신이 죽을 때까지 그 생활 방식을 유지할 가능성이 높습니다. 그래서 최소한의 둥지 알을 긁어 모으는 것은 탐험가가 단지 충분한 양의 물품을 가지고 일주일 동안 정글로 향하는 것과 같습니다. 무슨 일이 생기면 어떡하지? 왜 사람들은 은퇴 할 때 소득에 대해 제대로 계획하지 않는다. 사회 보장에 대해 정말로 생각하지 않고, 자산을 분류하고, 자신이 소유 한 모든 것이 수입을 창출 할 수 있다고 생각하지 않으며, 감사하지 않는다. 퇴직 소득으로 바뀔 수있는 일을 소유하고 있다면 은퇴 자산에 1 백만 달러를 보유하는 것이 특히 위험하지 않습니다. "라고 CFP®, CEO 겸 최고 포트폴리오 책임자 인 Portfolio Adcesors는 말합니다. , 오클라호마 시티, 오클라호마.
1 백만 달러를 받으면 통제 할 수있는 것에 집중하거나 적어도 영향을 미칩니다. 사망 한 시점을 제어 할 수는 없지만 메디 케어 수혜 자격을 얻을 때까지 건강을 유지하기 위해 최선을 다해 건강 비용에 영향을 미칠 수 있습니다. 투자 수익을 통제 할 수는 없지만 수익의 범위에 영향을 미칠 수 있습니다. 인플레이션을 통제 할 수 없지만 고정 비용과 변동 비용에 영향을 미칠 수 있습니다.
지출 및 지출
지출 및 지출에 대한 간단한 정보. 퇴직 계획은 미래 수입과 지출을 정확히 일치시키는 기술입니다. 사람들은 특정 경비를 무시하는 것 같습니다. 예를 들어, 가족 휴가 및 손자 손녀 선물은 퇴직 계획에서 치과 수술 및 자동차 수리와 동일하게 계산되지만 사람들은 비용을 예상 할 때 이러한 즐거운 비용을 포함하지 않으며이를 삭감하는 것이 얼마나 어려운지도 인식하지 못합니다. 다른 자녀의 결혼식 비용을 지불 한 후 자신의 결혼식을 도울 수 없다고 한 아이에게 말하십시오.
"은퇴 전의 퇴직자들은 현실적인 것보다 지출을 더 잘 통제 할 수 있다고 생각합니다. 인생의 요구는 빠르게 필요로되고 있습니다. 예상 한 것보다 지출에 대한 절망보다는 오히려 더 많은 돈을 저축하여 이러한 예기치 않은 우발 상황에 대비하고, "콜로라도 주 볼더의 하버 파이낸셜 그룹 설립자 인 CFP®는 Elyse Foster가 말합니다.
1 백만 달러를 받고 은퇴하기를 원하면 다음과 같이 조합 할 수 있습니다. 1) 퇴직을 정의하는 방법; 2) 자산, 부채, 의료, 가족 등 일상 생활의 모든 것에 대한 귀하의 인벤토리; 3) 미래가 어떻게 될 것인가.
1 백만 달러로 은퇴 할 수 있지만, 미안한 것보다 안전 할 것 - 2 백만 달러에 촬영하십시오. 당신은 은퇴 년이 존재를위한 투쟁이 아닌지 확인하기를 원합니다.
저축률
퇴직금 문제를 다른 방식으로 살펴 봅시다 : 얼마나 많은 액수의 돈을 벌어야하는지에 대한 것이 아니라 매년 얼마나 많은 돈을 버려야하는지에 관해서 말입니다.
10 %는 역사적으로 권장되는 저축률입니다. 그러나 오늘날이 저축률과 실제 저축률 사이에는 극도의 불일치가 있습니다. 세인트 루이스 연방 준비 은행 및 기타 보고서에 따르면 미국 소비자의 저축률은 5 % 미만입니다.
이러한 가정이 미래의 퇴직자에게 어떻게 적용될 수 있는지 살펴 보겠습니다.
5 % 퇴직 저축률
퇴직 할 때 근로 소득 중 5 %를 저축하는 것이 어떻게 시작되는지 알아 보겠습니다.
Beth (30 세)는 연간 40,000 달러를 벌고, 67 세에 퇴직 할 때까지는 8 %가 인상 될 것이라고 가정 해 봅시다. Beth는 주식 및 채권 뮤추얼 펀드의 다양한 포트폴리오를 통해 그녀의 은퇴 기여금에 매년 6 %의 수익.
직장 생활 전반에 걸쳐 5 %의 저축률을 가진 Beth는 67 세에 $ 423, 754를 (2051 달러로) 저축 할 것입니다. Beth가 퇴직 전 소득의 85 %를 필요로하고 사회 보장 혜택을받는 경우 , 그녀의 5 % 퇴직 저축은 현저하게 부족합니다.
퇴직 전 퇴직 소득의 85 %를 맞추기 위해 베스는 1 달러가 필요합니다. 3 세. 67 세 때 3 백만 달러. 5 %의 저축률로도 그녀가 필요로하는 자금의 50 %를 저축하지 않습니다. 분명히 5 %의 퇴직 저축률로는 충분하지 않습니다.
저축 률 : 이젠 그만 무엇입니까?
그녀의 봉급과 기대에 대한 위의 가정을 유지하면서, 10 %의 저축률은 67 세의 베스 (Beth) $ 847, 528 (2051 달러)을 산출합니다. 그녀의 예상 수요는 $ 1로 동일하게 유지됩니다. 3 백만. 심지어 10 %의 저축률에서도 Beth는 자신이 선호하는 저축액을 놓치고 있습니다. (Beth가 저축률을 15 %까지 끌어 올리면 그녀는 $ 1에 도달합니다.
퇴직을 위해 더 많은 것을 저축하는 방법
. 3 백만 (2051) 금액. 예상 사회 보장 제도를 추가하면 퇴직금이 지원됩니다. 소득의 15 %를 저축하지 않는 개인이 표준 이하 퇴직에 처하게 될 것이라는 의미입니까? 꼭 그런 것은 아닙니다. 보수적 인 가정
미래의 투영 시나리오와 마찬가지로, 우리는 보수적 인 가정을했다. 투자 수익률은 매년 6 % 이상일 수 있습니다. 베스는 주거, 세금 및 생활비가 미국 평균보다 낮은 저비용 생활 지역에 살 수도 있습니다 (
은퇴 할 최소 비축 주
참조). 그녀는 퇴직 전 소득의 85 % 미만을 필요로하거나 70 세까지 일하기로 선택할 수도 있습니다. 장미 빛의 경우 베스의 연봉은 매년 3.8 % 이상 증가 할 수 있습니다. 이러한 낙관적 인 가능성은 모두 퇴직 기간 동안 은퇴 기금을 늘리고 생활비를 낮추게됩니다. 결과적으로, 최선의 시나리오에서 Beth는 퇴직에 대비하여 15 % 미만을 절약하고 충분한 둥지 알을 낳을 수 있습니다.
만약 초기 가정이 너무 낙관적이라면? 보다 비관적 인 시나리오에는 사회 보장 수당이 현재보다 낮을 가능성이 포함됩니다. 또는 Beth는 동일한 긍정적 인 재정적 궤도에서 계속되지 않을 수도 있습니다. 또는 Beth는 시카고, 로스 앤젤레스, 뉴욕 또는 다른 고비용 지역 ( 은퇴를위한 가장 비싼 주를보기 참조)에서 살 수 있습니다. 국가. 이러한 우울한 가설을 바탕으로 15 %의 저축률조차도 안정적인 퇴직에 충분하지 않을 수 있습니다.
니즈 측정 이 숫자가 따로 보관해야한다고 말한만큼 절약하지 않고 중간 경력에 도달 한 경우이 부족액을 보충하기 위해 지금부터 추가 저축 또는 수입 흐름을 계획하는 것이 중요합니다 . (더 자세한 내용은 퇴직 저축 예
및
소득 속성 : 퇴직 후 퇴직 플랜 을 참조하십시오.) 또는 거주지에서 퇴직을 계획 할 수 있습니다 생활비가 낮아 필요가 줄어 듭니다. 물론 더 오래 일할 계획을 세우면 사회 보장 혜택뿐만 아니라 소득도 늘어날 것입니다. 은퇴 한 달걀 목표를 위해 하나의 번호를 찾고있는 경우, 하나를 설정하는 데 도움이되는 지침이 있습니다. 일부 고문은 연봉의 12 배를 저축 할 것을 권장합니다. 이 규칙에 따라, 66 세의 $ 100, 000의 수입원은 $ 1이 필요합니다.퇴직시 2 백만 그러나 예전의 예에서 알 수 있듯이 - 미래가 알 수 없으므로 완벽한 퇴직 저축률이나 목표 수치는 없습니다. 계획의 필요성 100 만 달러와 같은 특정 둥지 알의 양 또는 저축률과 관련하여 생각하는 대신 계획의 첫 단계는 필요한 금액을 결정하는 것입니다.
많은 연구에 따르면 퇴직자는 현재의 생활 수준을 유지하기 위해 퇴직 전 소득의 70 %에서 100 % 사이가 필요합니다. 따라서, 합당한 목표는 현재의 소득과 비슷한 연간 소득을 제공하는 것입니다. 그런 다음 "안전한"회수율을 고려해야합니다. 이것은 퇴직 중 매년 철회 할 퇴직 연유 알의 비율입니다. 위에서 언급 한 것처럼 4 %는 전통적인 벤치 마크 수치이지만 5 %에서 6 %는보다 현실적 일 수 있습니다. 이것은 은퇴로 저장해야하는 총 금액을 결정하기위한 빠르고 더러운 공식을 제공합니다. 원하는 연간 수입을 인출 금리로 나누십시오.
둥지 깃털 요소
목표 둥지 알을 계산할 때, 그리고 매월 그 목표에 도달하기 위해 얼마나 많이 저장해야하는지,
현재 나이입니다.
정년 퇴직 연령.
평균 수명.
- 현재 수입.
- 은퇴 중 소득원.
- 현재 퇴직 저축액.
- 예상 저축 기여금.
- 퇴직시 현금 유출.
- 포트폴리오 위험 / 수익.
- 인플레이션.
- 이들 중 3 번째가 가장 중요하거나 - 적어도 통제 가능한 것은 가장 중요한 것입니다. "퇴직을 성공시키기 위해서는 생활비를 확실하게 파악하는 것이 중요합니다. 위기가 일어나고 행동을 취할 때까지 기다리는 것이 아니라 사전 예방 적 조치를 취할 수있는 상황 "1 온스의 예방책이 1 파운드의 치유를 능가합니다."라고 Jack Brkich III, CFP®, 캘리포니아 주 얼바인에있는 JMB Financial Managers, Inc.의 설립자.
- 필요한 양을 결정하는 방법에 대한 아이디어가 있으면 사용할 수있는 도구를 사용할 차례입니다. 오늘날, 확정 급여 제도는 사실상 멸종되어 퇴직 저축의 부담이 기업에서 직원들로 옮겨 가고 있습니다. 따라서 401 (k) 플랜, IRA 및 Roth IRA의 세금 혜택 혜택에 대해 알아보고 사용을 극대화하는 방법에 대해 알아보십시오.
- 아무도 미래를 알지 못하며 저축률로는 충분하지 않습니다. 우리는 궁극적 인 투자 수익을 안다. 그러나 보호기는 절약량을 조절할 수 있으며 복합물을 반환하는 방법을 이해합니다. 이익을 창출하는 마술이 있기 때문에 일찍 시작할수록 월 단위로 저축해야합니다.
최종선
분명히 은퇴 계획은 일을 그만두기 직전에하는 일이 아닙니다. 오히려, 그것은 평생의 과정입니다. 귀하의 근무 년 동안 귀하의 계획은 귀하의 진도와 목표를 평가하고 귀하가 그 목표를 달성 할 수 있도록 결정을 내리는 일련의 단계를 거칩니다.
성공적인 은퇴는 현명하게 저축하고 투자 할 수있는 능력뿐만 아니라 계획 능력에 달려 있습니다. 물건은 인생에서 일어난다는 것을 기억하십시오. 최소한 30 년 이상의 모험을 시작하고 싶습니까? 실업을 시작하고 고용 가능성을 감소시키는 좋은 방법은 아닙니다. 예기치 않은 일이 발생하면 어떤 옵션이 있습니까? 인력을 재 입력하거나 생활 방식을 바꾸거나 투자에 적극적으로 나서십시오. 이것은 블랙 잭에서 두 배가되는 것과 동일합니다 : 작동 할 수는 있지만, 한 번 이상 배팅하지 않을 것입니다.
퇴직은 직업의 변화, 당신이하고 싶은 일을 할 수있는 기회 여야합니다. 우리 몸이 우리를 실망시키고 덜 할 수있을 때까지는 우리 모두가 할 일이 너무 많습니다. "웨스 섀넌 (Wes Shannon) 텍사스 허스트 (Hurst)에있는 SJK Financial Planning, LLC의 창립자 인 CFP®. 퇴직시 얼마나 많은 수입이 필요한지 알기가 어렵고 계획하기 까다 롭습니다. 그러나 확실한 것은 확실합니다. 당신이 날개를 펴기보다는 과도하게 준비하면 훨씬 좋습니다.
