A 401 (k) 플랜은 직원들이 세후 및 / 또는 세전 기준에 따라 급여 삭감 기여를하도록 허용합니다. 401 (k)를 제공하는 고용주는 계획에 대해 비 선택 또는 기부금을 낼 수 있습니다. 그들은 또한 계획에 이익 공유 기능을 추가하는 옵션을 가지고 있습니다. 401 (k) 플랜에 ​​대한 모든 수입은 과세 표준에 따라 산정됩니다. 전형적으로, 모자는 401 (k) 기여에 배치된다. IRS (Internal Revenue Service) 규정은 급여 기여의 허용 비율을 제한합니다. "2017 년의 401 (k)에 대한 최대 기부 한도는 $ 18,000입니다. 연간 150,000 달러 이상을받는 사람의 경우 401 (k) max는 그들에게 12 % 이하의 저축률을 줄 것입니다. 누군가가 150,000 달러 이상으로 출자하면 기부금 비율은 더 낮아지고, 12 %의 저축률은 안락한 은퇴에 도달하기에는 너무 낮을 것입니다. 저축률이 10 % 미만인 것은 분명히 너무 낮습니다. "앤드류 마셜 (Andrew Marshall Financial, LLC, 캘리포니아 주 칼스 배드 소재) 설립자 인 앤드류 마샬 (Andrew Marshall)은 말합니다. [50 세 이상인 경우 6,000 달러의 캐치 업 기여도를 추가 할 수 있습니다 그 숫자는 총 24,000 달러입니다.]

직원이 자산을 철수 할 수있는 방법에 대한 제한도 있습니다. 그리고 세금 징수를받지 않고 그렇게 할 수있는 시점에 대한 제약이 있습니다.

여기에서 최대를 저장하더라도 401 (k)가 은퇴에 충분하지 않은 이유가 여기에 있습니다. 1. 인플레이션과 세금

생활비는 지속적으로 증가합니다. 대부분의 개인은 오랜 기간 동안 인플레이션의 영향을 과소 평가합니다. 많은 은퇴자들은 401 (k) 구좌에서 은퇴를위한 많은 돈을 가지고 있다고 믿고 있으며, 재정적으로 건전하며, 자신의 라이프 스타일을 다운 그레이드해야하며 재정적으로 어려움을 겪을 수도 있습니다.

세금도 문제입니다. 401 (k) s의 이점은 세금 납부가 연기된다는 것입니다. 또한 401 (k)가 세금을 내지 않고 성장할 것임을 의미합니다. 그러나 퇴직자가 저축을 철회하기 시작하면, 그 배당금은 퇴직자의 연간 소득에 추가되고 현재 소득 세율로 과세됩니다. 인플레이션처럼, 아마 20 년 전에 개인이 예상했던 것보다 더 높을 것이다. 개인이 401 (k)에서 20 년 또는 30 년 동안 만들었던 둥지 알은 기대 한만큼 풍부하지 않을 수 있습니다.

"모든 달러는 세금이 부과됩니다. 즉, 오늘 저축하는 1 달러당 세금 브래킷을 기준으로 65에서 80 센트에 불과합니다. 고소득층의 경우, 이는 균등합니다 더 심각한 과세 문제로 더 심각한 문제가 있습니다 .1 백만 달러의 잔액이 은퇴에 소비하는 데 실제로 백만 달러가 아닙니다. "라고 Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg의 CFP®, RICP® 최고 경영자 인 Marguerita Cheng은 말합니다. Md.

"고객에게 401 (k)가 사라지는 30 % 계획을 세우라고 말하면 그것은 엉클 샘의 손에서 끝날 것이므로 그 가치의 100 %에 귀착하지 마십시오."라고 David는 말합니다. 노스 캐롤라이나 주 애쉬 빌에있는 Horizons Wealth Management, Inc.의 사장 인 S. Hunter, CFP®

2. 수수료 및 혼합비

401 (k) 및 관련 뮤추얼 펀드에 대한 관리 수수료의 영향은 심각 할 수 있습니다. 이러한 비용은 개인 저축의 절반 이상을 삼킬 수 있습니다. 401 (k)는 일반적으로 수탁자 수수료, 부기 수수료, 파인더 수수료 또는 법률 비용과 같이 공개되지 않은 12 개 이상의 수수료가 있습니다.

401 (k) 플랜 비용이 너무 많이 든다면

는 몇 가지 세부 사항을 알려줍니다. 이는 모든 기금 사용료에 추가됩니다. 401 (k) 내의 뮤추얼 펀드는 종종 상단에서 2 %의 수수료를받습니다. 기금이 해당 연도에 7 % 증가했지만 2 %의 수수료가 소요되는 경우 개인은 5 %의 손실을 입습니다. 개인이 더 많은 액수를받는 것처럼 들리지만, 펀드 비즈니스의 마술은 개인의 이익의 일부를 사라지게 만듭니다. 이것은 7 % 복합물이 5 % 복합물 반환보다 수십만 개를 반환하기 때문입니다. 최고 금액에서 2 %의 수수료를 받으면 지수가 지수로 삭감됩니다. 당신이 은퇴 할 때까지, 뮤추얼 펀드는 당신의 이익의 3 분의 2를 차지했을 것입니다. 3. 유동성 부족 <3 401 (k)에 들어가는 돈은 본질적으로 개인이 특정 연령에 도달 할 때까지는 열리지 않는 금고에 갇혀 있습니다. 조기 철수가 있으면 처벌 및 수수료가 부과됩니다. 기금에는 유동성이 없습니다. "이것은 비상 자금이나 주요 구매를 할 경우 사용할 계좌가 아닙니다. 돈을 출입하면 매우 비싼 출금입니다!" 매사 추세 츠주 록펠드 소재 CFP, CMS, Therese R. Nicklas는 "59½ 세 이전에 자금을 인출하면 인출 액수에 대해 10 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다. 과세 이직으로 인한 모든 인출 계정은 현재 세금 군대에서 과세 대상이며, 인출 금액에 따라 더 높은 세율을 적용하여 비용을 추가 할 수 있습니다. "

개인은 자신의 쿠션을 확보하기 위해 돈을 투자하거나 지출 할 수 없습니다. 삶의 상당 부분을 어려운 협상과 큰 재정 타격없이. 단 한 가지 예외는 특정 상황에서 401 (k)로부터 일정 금액을 차용 할 수있는 허용 한도이며 일정 기간 내에 갚아야하는 부담이 있습니다. 직장이나 소득을 잃게되면 60 일 이내에 대출 잔액을 완전히 상환해야하므로 거래가 더욱 악화됩니다. 401 (k) Hardship 철회가 귀하의 401 (k)

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8 가지 이유

참조. 결론 (999) 401 (k)는 개인의 퇴직에 충분하지 않을 수 있기 때문에 퇴직을위한 다른 조항을 마련하는 것이 중요합니다. 예를 들어 전통적인 또는 로스 개인 퇴직 계좌에 별도의 정기적 인 기부를하는 것 (IRA). "삶의 '분배'단계에 도달 할 때 더 많은 선택권을 갖는 것이 항상 좋은 생각입니다.세금이 부과되지 않는 401 (k)에 모든 것이 묶여 있다면 인출과 관련하여 유연성이 없습니다. 가능한 경우 과세 대상 계좌 인 Roth IRA 및 IRA (또는 401k)를 사용하는 것이 좋습니다. 이것은 조세 계획 분야에서 진정으로 도움이 될 수 있습니다. "라고 카이 버거 (CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, GA)는 말합니다. 어떻게해야 할 지에 대한 아이디어가 더 필요하면 I Maxed Out My 401 (k)를보십시오! 유타주 스프링 빌의 7Twelve 포트폴리오 작성자 인 크레이그 이사 렐슨 (Craig Israelsen) 박사는 "현실은 많은 은퇴자들이 은퇴 기간 동안 퇴직금을 줄이기 위해 약간의 돈을 벌어야 할 필요가있다"고 덧붙였다. "또한 아르바이트를하는 것은 일하는 직업을 차츰 차가워지는 칠면조를 끝내기보다는 인력에서 벗어나는 데 도움이 될 것입니다."