풀 타임 직업을 갖고있는 모든 근로자의 거의 80 %는 현재 운영중인 638, 390 계획에 액세스 할 수 있습니다. 이로써 약 8900 만명의 참가자가 세금 면제 3 달러를 제외 할 수있는 문을 열었습니다. 8 조원의 퇴직.

혁명의 결과는 다음과 같습니다. 확정 급여 형 연금은 더 이상 퇴직 저축을 통제하지 않습니다. 당신은 돈을 25 년이나 더 오래 버는 법을 배울 책임이 있습니다. 우선 얼마를 배당하고 어떻게 투자 할 것인가부터 시작해야합니다. 그러면 어떻게 계정을 최대한 활용할 수 있습니까?

귀하의 401 (k)를 준비하는 데 도움이되는 4 단계가 있습니다. 그러면 은퇴 목표를 가장 잘 충족시킬 수 있습니다. 그들은 당신을 도울 것입니다 (1) 중요한 특징을 이용하십시오; (2) 결정을 내리는 데 도움이되는 계획의 내부 작동에 대해 자세히 알아보십시오. (3) 행동 방침을 정하고 그것에 충실하십시오.

1 단계 : 기부하십시오.

이 기사를 읽는다면 이미 확정 기여 형 퇴직 계획에 가입하여 장애물을 이미 해결했을 것입니다. 당신이 개인적으로 기부하는 돈 - 올해 최대 $ 17, 500 ($ 50 이상면 $ 23)의 연금 -이 월급에서 나와서 세금 계산서를 4 월 15 일에 내리게됩니다. 돈을 버리면 아마 성장할 것입니다 시간이 지남에. 세금은 나중에 자금을 이용할 때 부과됩니다. 또한 많은 고용주가 매칭 기부를 통해 거래를 더욱 원활하게 진행합니다.

401 (k)에 넣은 돈을 밀어 올리는 것이 명백한 첫 걸음이되는 것처럼 보일지 모르지만, 생각지도 못한 생각은 아닙니다. 2013 년 설문 조사에서 American Benefits Institute는 응답 한 대다수의 회사에서 직원 참여가 70 % 이상 이었지만 직원 수의 10 % 미만이 최대 금액을 기부하기로 선출 된 것으로보고했습니다. 또한 참여한 회사 중 34 %는 직원의 절반 이상이 자신의 회사 전체 고용주와의 경기에 참가할 수 있도록 401 (k)에 충분히 기여하지 못했다고 생각했습니다.

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실천 계획 :

혜택 관리자와상의하여 고용주의 매치와 급여 자동 공제를 신속히 처리하십시오. 401 (k) 기부금을 충분히 챙겨 고용주의 최대 성냥을 시작하십시오. 근본적으로 급여를 무료로 늘릴 수 있습니다. 추가 인센티브가 필요하다면, 전문가가 퇴직에 대해 얼마만큼의 소득을 가져야하는지에 대한 경험의 기준으로 10 %를 설정하는 것을 알고 도움이 될 수 있습니다. 2008 년 경기 침체와 같은 불황에서 벗어나기 위해 덜 기여하거나 기여할 필요가 있습니다.일부 회사는 자동 기부를 위해 직원을 등록하는데 도움이됩니다. 자동 기부는 매년 증가 할 수도 있지만, 최대한 많은 금액을 선택하는 것이 가장 좋습니다. 단계 II. 당신이 지불하는 것을 알고 요금을 비교하십시오.

401 (k) 플랜을 운영하는 데는 비용이 들지만 일반적으로 투자 수익에서 나오는 상당한 금액입니다. 노동부에서 공표 한 다음의 예를 생각해보십시오. 앞으로 35 년 동안 연평균 7 %의 수익을 낼 수있는 $ 25,000의 401 (k) 잔액에서 시작한다고 가정 해보십시오. 연회비와 경비로 0.5 %를 지불하면 귀하의 계좌는 $ 227, 000으로 증가합니다. 그러나 수수료와 경비를 1. 5 %로 인상하면 $ 163, 000으로 끝나게됩니다 - 효과적으로 양도하십시오 관리자 및 투자 회사에게 추가로 64,000 달러를 지불해야합니다.

귀하의 401 (k)를 운영하는 사업이 귀하가 피할 수없는 계획 경비 및 귀하가 선택한 투자에 달려있는 비용을 생성한다는 것을 알 수 있습니다. 전자는 은퇴 계획 자체를 돌보는 행정 업무를 위해 기부 및 참가자를 추적하는 것을 포함하여 비용을 지불합니다. 후자에는 거래위원회에서 포트폴리오 관리자 급여 지불에 이르기까지 레버를 당기고 결정을 내리는 모든 것이 포함됩니다.

실행 계획 :

401 (k)에서 제공되는 투자 오퍼링을 자세히 비교하십시오. 경우에 따라 주식 또는 채권 시장에 투자하기 위해 지불하는 금액을 선택할 수 있습니다. 잘 운영되는 인덱스 펀드를 선택한다면 연간 비용으로 0.25 % 만 지불하면된다고 Morningstar 편집자 Adam Zoll은 말합니다. 상대적으로 검소하고 적극적으로 관리되는 펀드는 1 년에 1 %의 비용을 청구 할 수 있습니다. 3 단계 : 다양 화하고 그것을 고수 할 계획을 세웁니다.

당신은 이미 다양한 투자 유형에 걸쳐 401 (k) 계정 잔액을 분산시키는 것이 바람직 함을 이미 알고 있습니다. 다양 화는 주식, 채권, 상품 및 기타 자산의 혼합 투자 수익을 포착하는 동시에 어느 자산 클래스의 침체 위험으로부터 균형을 보호하도록 도와줍니다.

"위험 수용도를 파악하는 것으로 시작합니다. 위아래 시장에서 살 수있는 자산 배분 접근 방식을 선택했습니다 "라고 Centinel Financial Group의 보스톤 재무 기획자 인 스튜어트 암스트롱 (Stuart Armstrong)은 말합니다. "그 후에는 시장 시간에 대한 유혹과 싸우거나 너무 자주 거래하거나 시장보다 현명 할 수 있다고 생각하는 문제입니다. 정기적으로, 일년에 한 번씩 귀하의 할당을 검토하십시오. 그러나 micromanage하지 마십시오. "

행동 계획 :

회사 주식에"아니오 "라고 말하기 시작 :이 조치는 401 (k) 포트폴리오를 너무 좁게 집중시키고 주식에 대한 약세가 당신의 큰 덩어리를 없앨 수있는 위험을 증가시킵니다 저금. 조취 제한은 또한 퇴직 또는 취업 변경시 주식 보유를 방해하여 투자시기를 통제 할 수 없게 할 수 있습니다. 다변화를 돕기 위해 자산을 목표 마감일 기금으로 이동하는 것이 바람직 할 수 있습니다.이 기금은 위험 허용 성을 기반으로 한 투자의 시장 바구니를 선택하고 그룹의 투자자가 은퇴를 목표로 할 때 사용됩니다.이렇게하면 401 (k) 저축을 나누는 방법에 대한 결정을 내리고 시장에 기초하여 주기적으로 조정할 수 있으며, 돈 관리자의 손에 은퇴에 얼마나 가까워 졌는지 결정할 수 있습니다. 자세한 내용은

대상 날짜 소개 펀드 및 대상 날짜 자금에서 실제로 혜택을받는 사람을 참조하십시오. 두 번째 가능성은 귀하의 계획이나 재무 계획을 관리하는 회사의 도움을 요청하는 것입니다. 두 경우 모두 계정을 확장하는 데 도움이되는 자산 배분을 정산해야합니다. 마지막으로, 귀하의 401 (k) 상품이 제한적으로 보이면 59 세가되면 IRA에 롤백하고 싶다고 재정적 인 계획 담당자 Ivory Johnson이 말했습니다. "이것은 뮤추얼 펀드, 주식, 채권 및 ETF를 포함한 선택의 세계를 열어줍니다. " 4 단계 : 손을 놓아 두십시오.

401 (k) 자산에 대한 차입은 시간이 많이 걸리면 유혹을받을 수 있습니다. 그러나 이렇게하면 세후 달러로 대출금을 상환해야하므로 확정 급여 제도에 투자 할 경우 세금 혜택이 효과적으로 무효화됩니다. 또한 현금에 대한 수수료가 부과 될 수 있습니다.

암스트롱은 "저항하고 저항하며 옵션을 거부합니다. "당신의 401 (k)에서 빌릴 필요는 전형적으로 현금 보유 계획, 저축, 또는 생활 목표를위한 지출 및 예산 삭감의 더 나은 일을해야한다는 신호입니다. "

결론

고용주가 투자를 처리하기 위해 기부 및 관리자를 만들고 있으므로 401 (k)에 수동적 접근이 쉽습니다. 하지 말아야 할 일 : 적절한 도움과 함께 약간의 연구 및 계획을 통해 편안하게 은퇴 할 수있는 기회를 활용할 수 있습니다.