은퇴 계획을 신화로 삼아 너무 많이 저축하는 것을 두려워하게하고 어쨌든 돈이별로 필요 없다고 생각하게합니까? 그렇다면 복리이자와 비과세 성장의 가장 큰 이점을 얻을 때 일찍 돈을 버릴 수있는 기회를 놓칠 수 있습니다.

과세 기준 저축 플랜은 퇴직 기금을 인출하는데 장애가되지만, 비상시에는 대부분의 돈을받을 수 있습니다. 더 많은 것은, 당신은 생각할지도 모른 세금 초과 저축을위한 선택권이 더 많은데, 아마도 당신이 깨닫는 것보다 더 많은 돈이 필요할 것입니다. 허구와 사실을 분리 할 시간을 가지십시오. 이 다섯 가지 신화의 진실을 이해하는 것이 가치가 있습니다.

1. 은퇴 계획 퇴직금은 은퇴 할 때까지 잠겨 있습니다.

귀하의 IRA로부터 인출에 대한 세금 및 / 또는 벌금을 내야 할지도 모르지만 이것은 사실이 아닙니다. 고용주 퇴직 계획 기부금은 접근하기가 더 어렵습니다. 그러나 회사를 떠날 때까지 다시 지불해야하지만 401 (k) 또는 확정 급여 플랜을 빌릴 수는 있습니다. 어떤 경우에는 어려움을 겪을 수도 있지만 세금과 벌금을 낼 준비가되어 있습니다.

"당신은이 돈을 만지지 말라는 긍정적 인 알림으로 10 %의 초기 액세스 패널티를보아야합니다. 당신이 60 번째 생일을 맞을 때, 적어도 당신은 여전히 4 천년을 살기에 충분합니다. "라고 Conn. New Canaan의 HTG Investment Advisors Inc의 선임 자산 고문 인 CFA 인 Lex Zaharoff는 말합니다.

퇴직금이 Roth IRA에 있다면, 귀하의 기부는 (

로스 IRA를 긴급 기금으로 사용하는 방법 참조).

2. 직장에서 퇴직 계획에 기여하면 전통적인 IRA에도 기여할 수 없습니다.

이 신화는 전통적인 IRA 기부금에 대한 세금 공제를 규제하는 소득 한도 규정에 대한 오해입니다. IRS에 따르면 직장에 401 (k)가있는 경우 수입에 따라 전통적인 IRA 기부에 대한 세금 공제가 제한 될 수 있습니다 (금지되지 않음). 예를 들어, 2017 년에 결혼하여 세금을 공동으로 신청하고 수정 된 총소득 (AGI)이 99,000 달러 이하인 경우 IRA 기부액의 전체 공제 (기부 한도까지)를 요청할 수 있습니다. 3. 회사를 떠날 때 퇴직 기금을 IRA로 옮겨야합니다.

일반적으로 믿는 바와 달리 모든 퇴직 계획은 IRA에 롤오버되어야하지 않습니다. 경우에 따라 자금을 인출하거나 다른 계좌로 이체 할 수 있습니다. 예를 들어, 55 세 이상인 경우 회사를 퇴직 시키려면 고용주의 401 (k) 퇴직 계획에서 돈 벌금을 인출 할 수 있습니다.그러나 IRA를 소지 한 경우, 귀하가 59½에 도달 할 때까지 벌금이 부과되지 않습니다. 그러나 두 경우 모두, 그 돈을 가지고 IRA 또는 다른 회사의 과세 계획에 적용하지 않으면 소득세를 내야합니다.

55 세 미만인 경우 이전 회사의 401 (k)에서 새로운 고용주 401 (k)로 벌금없이 이체 할 수 있습니다. 이는 계획에 따라 다르므로 면세 이전에 대한 자세한 내용은 플랜 관리자에게 문의하십시오. 일반적으로 이전 고용주 401 (k)에 돈을 맡길 수도 있습니다.

401 (k)를 IRA 로 옮기지 않는 가장 큰 이유는 세부 사항을 설명합니다. 퇴직 계획에 회사 주식이있는 경우, 회사 주식을 IRA에 넘기지 않고 증권 계정으로 이전함으로써 우대 세제를받을 수도 있다는 점도 중요합니다. 방법은 다음과 같습니다. 귀하의 계좌에서 회사 지분을 인출하고 주식의 순 실현되지 않은 감사 (NUA)에 대한 소득세를 면제하여 과세 중개 계좌로 이체합니다. 4. 은퇴 계좌에서 교장을 철회해서는 안됩니다.

"퇴직 저축을 건드리지 마십시오"는 미래를 위해 부지런히 노력하는 노동 인구 구성원에게 좋은 조언입니다. 그러나 위에서 언급했듯이 심각한 돈 위기에 처해 있다면 그 규칙을 위반할 수 있습니다. 저장할 수있는 최대 허용 금액을 숨기지 않아도됩니다. 일단 퇴직하면 물론, 저축 한 생명력에 도달했습니다. 재정적 인 고문관은 보수적 인 포트폴리오에 기초하여 퇴직자가 약 30 년 동안 돈을 받기 위해 퇴직 저축의 약 4 % 이상을 철회해야한다는 잘 알려진 4 % 규칙을 인용합니다. 일부 전문가들은 3 %가 오늘날의 경제 상황에서 더 안전하다고 믿는 전문가들도 있지만, 퇴직자가 저축 한이자 또는 투자 소득 만 회수해야한다는 것을 의미하지는 않습니다. 열쇠는 지출을 추적하고 연장 된 평생 동안 의료 (또는 기타) 비상 사태를위한 추가 공간을 허용하는 것입니다. "은퇴 모범 사례는 '총 수익'투자로 '이자 전용'투자에서 진화했다. 주식, 채권 및 단기 금융 시장 포트폴리오의 다양한 포트폴리오는이자와 함께 주식 투자로 인한 장기 성장 잠재력을 제공한다. (매년 4 % 또는 5 %) 일부를 철회하면 때때로 연간 수익을 초과 할 수 있지만, 시간이 지남에 따라 전체 포트폴리오의 성장은 연간 인출을 초과해야합니다. 포트폴리오는 계속 성장할 수 있으며 연이은 인출도 가능합니다 수십 년 동안 포트폴리오의 구매력을 보호하고 통화 팽창에 대비해야합니다 "라고 CFP®, Saint Joseph, Family Investment Center의 Dan Danford는 말합니다. , Mo. 5. 은퇴 할 때 더 적은 돈을 쓸 것입니다.

수년 동안 재무 기획자는 고객이 은퇴 할 때마다 연간 근로 소득의 약 85 %를 지출 할 것으로 기대한다고 조언했습니다.그러나 실제 퇴직 비용은 의료 비용, 취미 및 거주 기간에 따라 더 클 수 있습니다. 건강 뷰 서비스 (HealthView Services) 보고서에 따르면, 2017 년 65 세의 나이로 은퇴 한 평균 부부의 의료비는 은퇴 기간 동안 404 달러, 253 달러가 될 것으로 예상된다. "사람들은 흔히 의료비로 예산에 충분한 여유가 없다. 그것은 항상 터미널이나 끔찍한 것을 의미하지는 않습니다. 메릴랜드 주 게이 더스 버그의 블루 오션 글로벌 웰스 (Blue Ocean Global Wealth) CEO 인 CFP®, RICP® (마거 리타 쳉)는 말합니다.

그들은 당신의 근무 년 동안이었습니다. 그러니 일하기를 멈추고 늦게 자기 시작하거나 세금에 대해 너무 낙관적으로 생각하기에 은행에서 얼마를 필요로 할지를 결정할 때 너무 낙관적이지 마십시오. "내가 듣는 가장 큰 신화는 당신이 더 낮은 "뉴욕 증권 거래소 (NY)의 종합 자산 관리 그룹 (Comprehensive Wealth Management Group, LLC) 창립자 인 앨런 카츠 (Allan Katz)는"연금, 사회 보장, 투자 소득 및 퇴직 연금 소득간에 항상 그런 것은 아닙니다. " 결론

퇴직 신화에 빠지지 마십시오. 신뢰할 수있는 인쇄물 및 재정 고문과 함께 신뢰할 수있는 정부, 교육 및 금융 웹 사이트를 사용하여 자신의 연구를 수행하여 미래를 계획하십시오. 퇴직 때까지 은퇴 자금이 반드시 가둬지지 않는다는 것을 알고 비과세로 관리 할 수있는만큼 많이 저축하는 것을 두려워하지 마십시오.