401 (k) 플랜은 최근 몇 년간 부정적인 언론 보도를 많이 받았지만 저렴한 행정 비용을 제공하는 확고한 계획, 견고한 저비용 투자 선택 메뉴 및 회사와의 매치는 은퇴 한 둥지 알을 쌓을 수있는 좋은 기회를 제공 할 수 있습니다.

안타깝게도 많은 표준 이하 401 (k) 계획이 있습니다. 회사의 계획이 그 중 하나인지 어떻게 알 수 있습니까? 다음은 불량 401 (k) 계획의 징후 중 일부입니다.

1. 높은 관리 비용

아무도이 작업을 무료로 수행 할 수있는 기록 관리, 테스트 및 기타 관련 계획 관리 기능을 수행 할 것으로 기대하지 않습니다. 그러나 이러한 비용은 상대적으로 고정되어 있으며 계획의 자산 수준보다는 계획 참가자의 수에 따라 달라질 수 있습니다.

계획 후원자는 행정 비용의 완전한 회계를 볼 것으로 예상해야하며, 관리비를 계획 자산의 비율로 인용하는 공급자에게 회의적이어야합니다. 이 경우 관리자는 플랜 자산이 늘어남에 따라 비율을 낮추도록 압력을 가해 야합니다. (관련 독서는

401 (k) s 의 숨겨진 수수료 참조)

2. 너무 많은 독점 자금

많은 401 (k) 계획은 계획 제공 업체가 관리하는 자금으로 포장 된 투자 옵션 명부를 제공합니다. 이는 일부 보험 회사의 계획과 주요 중개 회사 및 유선 회사의 계획의 전형입니다. 후자의 경우 계획은 종종 와이어 하우스 회사가 제공하는 고비용의 뮤추얼 펀드로 채워집니다. (자세한 내용은

뮤추얼 펀드 : 브랜드 이름과 하우스 브랜드 를 참조하십시오.) 그 보험 회사 또는 중개 회사는 The Vanguard Group 또는 T. Rowe Price Group Inc. (TROW

TROWT Rowe)의 탁월한 서비스와 같이 매우 경쟁력 있고 가격이 비싼 옵션을 제공 할 수 있습니다. Price Group Inc94. 58-0. 39 %

Highstock 4. 2. 6 로 작성), 어떤 펀드 회사도 모든 자산 클래스 또는 스타일 카테고리에서 최상의 옵션을 제공하지 않습니다. (자세한 내용은 뮤추얼 펀드 : 얼마나 많은 사람들이 많습니까 참조) 3. 고비용 주식 클래스 일부 펀드 회사는 여러 펀드 클래스를 제공합니다. Morningstar Inc. (MORN

MORNMorningstar Inc86.84-085 %

Highstock 4. 2. 6 와 함께 작성)와 같은 자원을 사용하면 계획에 제공된 기금이 경쟁 비용을 부담하는지 확인할 수 있습니다 또는 카테고리 평균보다 높습니다. Vanguard의 초저가 인덱스 펀드조차도 여러 등급으로 나뉘며 기본 투자 등급 클래스에서 다음 등급까지는 일반적으로 큰 최소 수준을 요구하지 않습니다. Fidelity의 인덱스 펀드와 마찬가지입니다.또한 Fidelity는 목표 일일 자금과 적극적으로 관리되는 많은 K 공유 클래스를 제공하며, 이는 종종 요청에 사용 가능합니다. (자세한 내용은 401 (k) 경비를 삭감하는 방법 을 참조하십시오.)

미국 계좌 및 6 개의 퇴직 연금 프로그램에서 공유 클래스의 차이점을 잘 보여줍니다. 예를 들어 그들의 인기있는 국제 펀드 인 EuroPacific Growth A (AEPGX)를 사용하면 다음과 같이 6 가지 퇴직 연금 주식 클래스가 다릅니다 : R1은 1 %의 12b-1 수수료를 포함하여 61 %의 비용 비율을가집니다. R2는 12b-1 수수료 0 %를 포함하여 1. 57 %의 비용 비율을가집니다. 74 % R3는 12b-1 수수료 0을 포함하여 1.14 %의 비용 비율을 갖습니다. 50 % > R4는 12b-1 수수료 0을 포함하여 0. 84 %의 비용 비율을가집니다. 25 % 999 R5는 비용 비율이 54 %이고 12b-1 수수료가 없습니다. R6의 비용 비율은 0. 49 % 및 12b-1 수수료 없음

R1 또는 R2 공유 클래스를 사용하는 계획은 계획을 판매 한 등록 된 담당자 또는 중개인을 부분적으로 보상하기 위해 제공되는 자금을 사용하는 고비용 계획을 나타냅니다. R5와 R6 주식은 이와 같이 적극적으로 관리되는 펀드에 대해 기관용 주식 클래스를 제공하는 것과 같습니다. 4. 그룹 연금 계획

• 이것은 보험 회사가 수년 동안 제공 한 계획에 대한 전통적인 형식입니다. 그들은 여전히 ​​주위에 있지만 많은 보험 회사 계획 제공 업체들은 전통적인 뮤추얼 펀드 기반 플랜에 더 많이갔습니다.
• 고용주의 계획이 여전히이 형식 인 경우, 규모가 작거나 수년 동안 그룹 연금에 가입했을 가능성이 큽니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :
• 귀하의 401 (k)는 연금에 가입해야합니까?
• )
• 그룹 연금 플랜은 일반적으로 뮤추얼 펀드 또는 연금 보조 계좌를 제공하며 그룹 연금 . 이들은 복잡하고 일반적으로 비용이 많이 드는 보험 계약으로 플랜 참가자에게 특별한 혜택을주지 못합니다. 실제로 일부 계획은 고용주가 공급자를 변경하기 어렵게 만드는 항복 혐의를 지닙니다. (더 자세한 내용은
• 은퇴 계좌의 랩세 랩

참조)

5. 인덱스 펀드 또는 고비용 펀드 없음

인덱스 펀드는 은퇴자를위한 쉽고 저렴한 투자 수단으로 권장됩니다. 이상적으로, 귀하의 플랜은 미국 주식 시장 전체 또는 S & P 500 지수와 같은 하나 이상의 국내 주식 인덱스 펀드를 포함하여 여러 개의 인덱스 펀드를 보유 할 것입니다. 또한 국제 주식 인덱스 펀드와 국내 채권 시장을 국내 주식 인덱스 펀드는 참가자들이 저비용 인덱스 펀드로 구성된 다양한 계좌를 구성 할 수 있도록합니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

401 (k) Feets You Need ) 몇몇 자산 클래스에 대해 저비용 인덱스 옵션을 최소한 제공하지 않는 계획은 저의 의견. (더 자세한 내용은

인덱스 펀드의 요약 참조) 모든 인덱스 펀드가 저가 인 것은 아닙니다. 예를 들어 Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)는 비용 비율이 0입니다.17 %, Fidelity Investments 버전 (FSTMX)은 0.10 %의 비용 비율을 나타냅니다. 대조적으로 비용 비율이 72 % 인 Principal Large Cap S & P 500 지수 R3 (PLFMX)와 무려 1,00 %의 엄청난 비용 비율을 가진 State Farm S & P 500 지수 R1 (RSPOX). 나는이 기금 중 하나를 포함하고있는 401 (k) 계획이 전반적으로 비용이 많이 드는 계획이며 이들이 제공되는 가장 적은 비싼 기금 중 하나라고 추측하고 있습니다. (관련 독서는

노동부 401 (k) 수수료

참조) 찾아야 할 기타 사항 401 (k) 계획을 해부하는 동안 많은 사람들이 힘들어 질 수 있습니다 계획 참가자는 모든 공개 내용을 검토하는 것이 중요합니다. 모든 401 (k) 플랜은 제공되는 모든 투자 옵션의 비용을 공개해야합니다. 현명한 계획 참가자는 모닝 스타 (Morningstar)와 같은 도구를 사용하여 계획의 자금 반환 및 비용을 비교할 수 있습니다.

또한 분기 별 계정 명세서를 검토하십시오. 계정 잔액을 줄이기 위해 높은 비용이 발생하면 이는 적기입니다. 계획 수립 자들은이 정보가 무엇을 의미하는지 항상 쉽게 알 수는 없지만이 정보를 공개해야합니다. (관련 독서는 고객의 401 (k) 에 ETF를 포함시키는 방법을 참조하십시오.)

재무 고문은 401 (k) 플랜을 가진 고객이 최상의 옵션을 선택하고 그들의 계획이 어떻게 쌓여 있는지. 참가자는이 정보를 사용하여 고용주에게 계획의 비용 또는 제공된 투자를 개선하도록 요청할 수 있습니다. 또한, 401 (k) 플랜을 이해하는 재무 고문은 제안 된 서비스에 대한 플랜 스폰서와의 컨설팅을 추가 할 수 있습니다. 계획 스폰서들은 지난 몇 년 동안 위임 된 공개를 토대로 신탁 의무에 대해 더 많이 인식하고 있습니다. ( 신탁 표준에 관해 알아야 할 사항

참조) 결론 401 (k)와 같은 확정 기여 계획은 많은 사람들에게 주요 은퇴 저축 수단이되고있다. 미국 노동자들. 귀하의 계획이 좋은 것인지 불량인지, 그리고 비싸지 않은지를 이해하는 것이 중요합니다. 이것은 참가자들이 투자 할 금액을 결정하는 데 도움이되며 고용주에게 약간의 개선을 요청할 수도 있습니다. (자세한 내용은

401 (k) 위험 고문이 알아야 할 사항

참조)