자녀 교육에 투자 를 참조하십시오. 529 계획과 Coverdell 교육 저축 예금 모두에 기여할 수 있습니까? 답장에서 볼 수 있듯이 둘 이상에 기여할 수 있습니까?

529 계획에 저장하는 주요 전략 을 참조하십시오. 추가 상태 정보는 여기를 클릭하십시오.

모든 대학 저축 계획의 가장 큰 위험에 처하게되었습니다.

위험 # 1 : 시간이 가장 많이 걸리는 동안 아무것도하지 마십시오.

다음 사실을 비교하십시오. 대학 졸업 비용의이 시대에 대학은 전체 경제보다 훨씬 더 높은 인플레이션 율을 보입니다. 2014 년 9 월 현재, FinAid. com의 대학 비용 영사관은 수업료 인플레이션 율을 7. 0 %로했습니다; 최근 몇 년 동안 5 %에서 8 %까지 다양합니다. 대조적으로 미국 소비자 물가 지수를 사용하는 미국의 인플레이션 계산기는 2014 년 8 월까지 12 개월 동안 전체 경제의 물가 상승률을 1.7 %로 계산했다.

한편, 정기 저축 계좌의 수익률은 요금. "최고 수익률"의 경우, 10,000 달러 (예 : Bankrate)로 개설 된 머니 마켓 및 저축 계좌.com은 대부분의 은행의 수익률을 1.0 % 또는 그 이하로 낮 춥니 다. 25 또는. 15 %. 당신이 버린 것에 대한 수익을 높이기 위해 세금 혜택이 필요합니다. 복합 관심의 힘은 시간이 지남에 따라 커지므로 시작하는 것이 빠르면 빠를수록 좋습니다.

전략 :

"분석의 마비"로 조기 시작의 이점을 빼앗지 말라. 고용주를 통해 보통 $ 25의 저렴한 자동 이체 급여 제도를 개설 할 수 있습니다. 529 계획은 무엇입니까?

이 기사에서는 529 계획 기금을 관리하는 방법에 중점을 둘 것입니다. 첫째, 빠른 529 튜토리얼. 저축 계획과 선불 수업 계획은 529 가지 두 종류가 있습니다.

저축 계획.

529의 더 큰 범주는 "저축 계획"이라고도 불리지 만, 실제로 당신이 기부 할 계획 인 주 공무원, 일반적으로 주 재무 또는 감사관이 감독하는 투자 계획입니다. 주정부는 대개 Upromise, JP Morgan Asset Management 또는 Vanguard와 같은 금융 서비스에 계획 운영을 ​​하청합니다. 귀하가 기부하는 돈은 뮤추얼 펀드와 매우 유사한 하나 이상의 주정부 기금을 통해 투자되며 각 주마다 자체 규칙이 있습니다. 수업 계획.

주식 시장의 하락에 겁 먹은 경우 529의 다른 작은 카테고리가 더 매력적일 수 있습니다. 선불 수업료 플랜은 귀하의 저축을 주식 시장의 불확실성에 종속시키지 않고, 오늘의 달러를 사용하여 자녀의 대학 교육에 사용되는 수업 시간 (예 : 특정 수업 시간 수)을 구입한다는 것을 의미합니다. 그들은 바우처와 같습니다. (객실 및 보드 요금은 529 개의 선불 수업 계획에 포함되어 있지 않으므로, 현금의 일부는 여전히 그 목적을 위해 529 저축 플랜에 들어야합니다.) 이러한 각 플랜은 당신에게 몇 가지 내장 위험 . 529 플랜 펀드를 관리하려면 한 가지 또는 두 가지 계획을 모두 저축할지, 아니면 그 문제를 해결할 것인지를 고려해야합니다.

위험 2 : 선불 수업 플랜 대신 529 저축 플랜을 선택하면 현금이 필요할 때 시장이 떨어집니다.

저축 계획 노선을 선택할 때, 귀하는 펀드의 투자 포트폴리오가 필요한 돈을 모으기에 충분할만큼 최선을 다할 것입니다. 저축 계획 관리의 빅 나쁜 늑대는 전반적인 시장 변동성으로, 특정 펀드의 실적이 저조합니다. 다른 도전은 당신이 그 돈을 관리하는 데 얼마나 많은 시간을 할애하고 있는지입니다.

전략 :

일반적으로 더 많은 성장 지향 옵션과 함께 제공되는 도움 기반 연령 기반 펀드를 얻는 곳. 연령 또는 시간 목표라고도하는이 관리 펀드는 대학 진학비를 인출 할 때 투자 전략을 조정합니다. 리드 타임이 길수록 펀드 투자가 더 공격적 일 수 있습니다. 더 빨리 투자 할수록 더 보수적 인 투자가 이루어지며 시장이 축소 되더라도 약간의 돈을 보장합니다. 이 목표 전략은 모든 위험을 제거하지는 않지만 지능적으로 위험을 최소화하고 자동으로 위험을 최소화합니다. 큰주의 : 수수료를 지켜보십시오. 연령 기반 기금은 관리 기금이며 많은 기금이 매우 비쌉니다. 다음은 Savingforcollege에서 가장 낮은 수수료를받는 529 개의 펀드에 대한 보고서를 찾는 곳입니다. com. 연령 기반 펀드를 추가로 검색하면 가장 비싼 유형이 아닌 것을 알 수 있습니다. 그들을 선택하는 것은 절충안을 포함합니다.

위험 # 3 :

선불 수업료를 잠그지 만 한 가지 크기는 모두에 적합하지 않습니다. '내일의 수업료'라는 개념을 오늘날의 가격으로 구입한다고 가정 해 보겠습니다. "당신은 돈의 성장을 관리 할 필요가 없다는 이점이 있다고 생각합니다. 국가는 연금 계획과 같습니다. 그러나 선불 수업 계획을 제공하는 주 수가 줄어들뿐만 아니라 연금 계획과 마찬가지로 일부 계획이 위험 부담으로 과소비를 받고 있습니다.

모기지에 미리 지불 한 포인트와 마찬가지로, 보통 선불 된 학비를 산정하기 위해 오늘의 실제 가격보다 프리미엄을 지불하지만, 여전히 꽤 좋은 구매로 보일 수 있습니다. 프로모션 언어는 대개 매우 설득력이 있지만 포브스 (Forbes)의보고에 따르면 대부분의 주에서는 실제로 귀하의 선불금이 귀하의 자녀가 실제 수업료를 부담 할 것이라는 것을

보장하지 않습니다 (플로리다, 매사추세츠 및 미시시피는 몇 가지). 특히 교육 비용을 줄이기위한 금욕주의 입법 의회가있는 주에서는 자금 부족분을 충당하기 위해 상당한 추가 평가와 새로운 "수수료"가 부과 될 수 있습니다. 그리고 학교 선택과 학생들의 공연에 관한 섬세한 문제가 있습니다 : 모든 아이들이 당신이 선택한 대학에 가고 싶어 할 가능성이 얼마나 큽니까? 당신은 그들이 모두 그 대학에 들어가거나 - 그 대학을 통해 들어갈 수 있다는 확신을 할 수 있습니까?

The Fantasticks

에서 "Plant a Radish"라는 노래를 모르는 경우 YouTube에서이 노래를 추적 할 수있는 좋은 기회입니다. 그것은 세계에서 가장 길게 운영되는 뮤지컬에서 나왔습니다. 첫 번째 오프 브로드 웨이 제작은 42 년 동안 진행되었습니다. "당근을 심고, 브뤼셀 새싹이 아니라 당근을 가져다주세요."아버지는 노래한다. "어린 아이와 함께있는 동안, 그것은 딱딱한 일이다. '씨앗이 거의 자랄 때까지, 당신이 뿌린 것만 알면 알 수 없습니다. " 선불 계획의 단점은 융통성이 부족하다는 점입니다. 보통 학생들은 예를 들어 학점을 적용하기 위해 적어도 반 시간은 학교에 다니고 있어야합니다. 동일한 주에서도 선불 수업료를 다른 학교로 이전하는 것이 쉽지 않은 경우가 종종 있으며, 지정 교육 기관을 제외하고는 전체 금액을 거의 사용할 수 없습니다. 이 계획은 "어려움의 역사"라고 로이터 통신은 전했다. 전략 :

가족의 대학 생활비 중 일부를 선불 수업료 계획에 넣는 것이 실제로 가장 좋은 구매 일 수 있지만 나머지는 529 저축 계획으로 저축하는 것이 중요한 헤지가 될 수 있습니다.

529 플랜의 수혜자 (또는 수혜자)가 가족 내에서 모든 것을 보관하는 한, 연 1 회 변경할 수 있다는 판결이 유용합니다. 국세청 (IRS)은이를 전복 (rollover)이라고 부르며 가족이 될 수있는 자격에 대해 매우 구체적으로 설명합니다 : 1.배우자

2. 형제, 자매, 형제 또는 의붓 아버지

3. 아버지 또는 어머니 또는 조상 중 누구의

4. 계부모 또는 계모

5. 아들이나 형제 또는 자매의 딸

6. 아버지 또는 어머니의 형제 또는 자매

7. 며느리, 며느리, 시부모,

시어머니, 처남 또는 형님

8. 위에 열거 된 개인의 배우자.

9. 아들, 딸, 의붓 자식, 수양 자녀, 입양아

또는 그들 중 누구의 자손

10. 첫 번째 사촌

위험 # 4 : 529 건의 돈은 대학에 다니는 대신 비판적인 비용으로 전환해야합니다.

귀하의 기고는 취소 할 수 없습니다. 계좌 소유자는 교육 관련이 아닌 무언가를 위해 529 저축 기금에서 돈을 용도 변경해야 할 경우 그렇게 할 수 있습니다. 일부 형벌이 있습니다 : 세금 혜택을 상실하고 기부금을 기반으로 한 모든 주 세금 공제액과 소득에 대한 10 % 연방 정부 벌금을 상환해야합니다. 똑같은, 당신은 교장을 되 찾을 수 있습니다 : 그것은 여전히 ​​당신에게 속합니다. 재정적 벌칙을 제정하는 것은 529 규칙의 제한 범위 내에서 삶을 유지할 수있는 좋은 심리적 장벽이지만 때로는 우선 순위가 변경되어야합니다.

전략 :

대학 기금 보호의 또 다른 층은 적절한 비상 자금을 쉽게 이용할 수있게하는 것입니다. 보통 3 ~ 6 개월의 정상 비용을 충당 할만큼 충분히 계산됩니다. 529 계획을 위반하기 전에이를 사용하십시오.

위험 # 5 : 귀하가 선택한 주 529 펀드는 약한 성과를 제공합니다. 529 투자 펀드의 다양 화 된 보유는 나쁜 시장에 대한 보호를 제공합니다. 과거 실적은 어떤 투자를 선택할 지에 대한 지침을 줄 수 있습니다. 그러나 수입에 대한 대부분의 통제는 529 계획에서 수수료를 면밀히 조사한 결과입니다.

유명인 사업자의 관리 수수료 및 기금 초과 비용은 투자 회수율만큼의 비용을 지불 할 수 있습니다. 많은 돈이 일하기 전에 돈을 먼저 내야합니다. 그들은 작게 들릴지도 모릅니다 - 여기서 0.25 포인트, 반값 포인트 - 그러나 시간이 지남에 따라 진입은 심각한 돈을 합산합니다.

전략 :

직접 판매 된 펀드와 사적 자금의 비교 상점. 주정부 만 선불 수업 계획을 제공하지만 사설 금융 회사와 대학 컨소시엄조차도 529 개의 저축 계획을 제공합니다. 귀하는 본국의 529 가지 저축 옵션을 사용할 필요가 없습니다. 사실, 버지니아 - 인구의 12 번째 주, 그러나 지리적 인 크기의 35 위 -에는 MSN 머니가 있습니다. com은 자산 규모가 거의 300 억 달러에 이르는이 나라에서 가장 큰 계획이라고 말했습니다. "버지니아 대학의 529 저축 플랜은 재정 고문을 통해서만 구입할 수 있으며 Morningstar의 최근 평점에서 높은 점수를 받았습니다.

영리 법인이 지불하는 수수료가 아닌 귀하가 지불하는 수수료로 일하는 독립 금융 플래너가 최저 수수료, 직접 판매 된 펀드를 평가하여 마감일과 공제액을 계속 유지할 수 있습니다.필요한 간접비로 정신적으로 수수료를 뺄 수 있으며 장기적으로 실제 현금을 절약 할 수 있습니다. 상위 계획에 대한 자세한 내용은 529 계획을 관리하는 상위 회사

를 참조하십시오. 마지막 위험 범주에 우리를 데려옵니다. 위험 # 6 : 돈을 저축하는 것이 좋지 않습니다.

오늘날의 확정 기여 401 (k) 세계에서 교육 빚을 겪지 않고 편안하게 은퇴 할 수 있으며 장기적으로 자존심과 가족의 조화를 이룰 수있는 자녀의 졸업 기회에 잠재적 위험이 있습니다 당신이 돈을 저축 할 수 없다면. 프로세스를 좀 더 맛있게 만들 수있는 새로운 전략이 있습니다. 특히 은행에 주차 할 때 쓰는 달러보다 복권을 구매할 가능성이 높은 유형 인 경우 더욱 그렇습니다.

새로운 저축 수단 : 상금 연계 저축 계좌. 최소한의 입금액은 무작위로 선정 된 승자에게 대개 적은 수의 상장과 화려하고 많은 수의 경품으로 구성된 짧은 목록 (한 달에 한 번)으로 무작위로 선정 된 복권이나 경품 행사에서 자격을 갖춘 티켓의 두 배가됩니다. 뉴욕 타임즈에 따르면이 주에서 5 개 이상의 신용 조합이이 계좌를 개설하고 있으며 연방법이 시행 중이다.

보증금은 저축 예금에 머물지 만, 상금으로부터 여분의 현금을 가지고 도망 갈 수 있습니다. 아주 이상한 커플입니다. 도박의 스릴은 고요한 즐거움을 보조합니다. 헤리티지 재단 (Heritage Foundation)이 2013 년에 발표 한 연구에 따르면,이 개발은 "저소득층과 중간 소득층 가정에서 미국인들 사이에 저축의 습관을 구축하기위한 잠재적으로 중요한 접근 방식"이라고 시사하는 바입니다. "W. K. Kellogg, Ford Foundation 및 Walmart Foundation for Funding을 포함한 주요 사설 기금 기금은 피츠버그의 Grable Foundation 및 Benter Foundation과 같은 소규모 자선 단체와 마찬가지로이 프로젝트에 돈을 투자하고 있습니다.

사실입니다. 상금을받지 못하면 계획에 남아있는 저축액이 기존 529 계획의 수입 성장을 축적하지는 않습니다. 해결책 : 거기에 두지 마십시오.

전략 :

결론

세금 혜택이있는 529 개의 저축 및 선불 수업료에는 함정이 있지만, 경고 계획 소유자는 똑똑한 전략과 정보에 입각 한 선택으로 위험을 상쇄 할 수 있습니다.거의 모든 사람에게 맞는 세금 현명한 선택이 있습니다.